Todo sobre el préstamo de garantía hipotecaria

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En ocasiones, para adquirir activos, llevar a cabo proyectos e ideas o afrontar imprevistos es útil contar con un plus de capital que asegure la estabilidad de los presupuestos mensuales de particulares y empresas. A este respecto, vale la pena considerar la opción de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria.

En este artículo explicaremos en detalle qué son los préstamos con garantía hipotecaria, cuáles son sus características y qué entidades los conceden, con especial enfoque en las entidades financieras de capital privado.

Qué es un préstamo con garantía hipotecaria

Los préstamos con garantía hipotecaria son productos financieros con los cuales tanto empresas como particulares pueden obtener un aporte de liquidez por parte de una entidad financiera. La particularidad de este tipo de préstamos es que requieren que quien los solicita aporte una finca como garantía de la operación. Es fundamental que la propiedad que sirve como aval del préstamo esté libre de cargas; es decir, no esté sujeta a ningún tipo de deuda o gravamen.

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Las entidades bancarias que conceden este tipo de préstamos con garantía hipotecaria pueden ser o bien la banca tradicional o bien financieras de capital privado. Es conveniente tener en cuenta que las condiciones y requerimientos serán diferentes en función de qué entidad actúe como prestamista.

Características de los préstamos con garantía hipotecaria

Como se ha mencionado anteriormente, la peculiaridad de este tipo de préstamos respecto de otros productos financieros es que para poder solicitarlos es necesario contar con una propiedad que pueda ser utilizada como garantía.

En el caso de los préstamos con garantía hipotecaria con capital privado, hay otras características interesantes a tener en consideración:

  • El importe de la financiación puede ser de hasta un 50 % del valor de tasación de la propiedad que se ponga como garantía.
  • Por lo general, se conceden con plazos cortos, de entre 1 y 3 años aproximadamente, ya que son productos pensados para solucionar necesidades puntuales de liquidez.
  • La finca aportada como garantía se puede seguir usando durante todo el periodo de devolución del préstamo.

En qué situación pedir un préstamo con garantía hipotecaria

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Hay diversas situaciones en las que solicitar un préstamo con garantía hipotecaria resulta ser la opción más adecuada. Las que se presentan a continuación son las más frecuentes:

  • Impulso a proyectos. A menudo, para emprender o llevar a cabo proyectos personales o de empresas en funcionamiento, es necesaria una inyección puntual y temporal de capital. Para ello, los préstamos con garantía hipotecaria resultan sumamente interesantes.
  • En ocasiones, para obtener liquidez, se solicitan préstamos con garantía hipotecaria para reformas o rehabilitaciones de fincas. En estos casos, se suele devolver el préstamo con la venta de las fincas reformadas o rehabilitadas.
  • Para las promotoras, los préstamos con garantía hipotecaria son un producto excelente porque, como suelen tener varias propiedades que poner en garantía, pueden optar a préstamos elevados. En estos casos, los préstamos cubren los costes de construcción, y la devolución se efectúa con las ventas de las fincas resultantes. Sin embargo, la banca tradicional tiene restringidos los préstamos con garantía hipotecaria a promotoras, por lo que suelen recurrir a las entidades de capital privado.
  • Deudas o embargos. Los préstamos con garantía hipotecaria son una muy buena opción en los casos en los que las deudas son cuantiosas y pueden llevar a embargos, ya que otorgan margen de tiempo para poder hacer frente a los pagos debidos con tranquilidad.
  • Aceptación de herencias. Los costes derivados de aceptar una herencia pueden llegar a ser muy elevados y, cuando no se dispone del crédito necesario para hacerles frente, los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser una opción ideal.

Qué entidad escoger para solicitar un préstamo con garantía hipotecaria

Como se ha mencionado previamente, existen diversas vías para acceder a estos productos financieros, ya que tanto la banca tradicional como las entidades de capital privado ofrecen préstamos con garantía hipotecaria. Si bien la banca tradicional brinda tipos de interés más reducidos, hay que considerar que las entidades de capital privado presentan muchas ventajas a tener en cuenta antes de solicitar un préstamo hipotecario:

  • Rapidez y agilidad. Los trámites con las entidades de capital privado suelen ser más rápidos que los de la banca tradicional. Esto es fundamental para quienes solicitan un préstamo con garantía hipotecaria para solucionar una necesidad urgente de liquidez.
  • Flexibilidad y personalización. Los requisitos para solicitar préstamos con capital privado son menores que en las entidades de banca tradicional y hay más margen para pactar los plazos y términos de devolución para ajustarlos a las necesidades del solicitante. Además, las entidades de capital privado pueden sortear el hecho de que los clientes se encuentren en listas de morosidad, como ASNEF o RAI, si cuentan con una garantía hipotecaria sólida.
  • En las entidades de capital privado se suele dar más asesoramiento que en otras entidades mediante asesores, economistas y abogados. La finalidad es que los productos financieros que el cliente solicita se adapten a las particularidades de cada caso.
  • Seguridad y fiabilidad. Las entidades financieras de capital privado deben inscribirse y estar homologadas por el Banco de España, que las regula y supervisa. Por tanto, prima la seguridad y la fiabilidad en los procesos financieros en general y en la concesión de préstamos en particular.

Qué valora la financiera para conceder el préstamo con garantía hipotecaria

Cuando se solicita un préstamo con garantía hipotecaria, las entidades financieras deben evaluar cuál es el riesgo asociado a la operación. Para ello, tienen en cuenta principalmente los factores siguientes:

  • Retorno de intereses. Se valora de qué modo se retornarán los intereses derivados de la concesión del préstamo; es decir, cuáles serán los términos de devolución y de qué importe.
  • Forma de cancelación de la operación. Es importante para la entidad bancaria saber de qué manera se va a cancelar la operación; o sea, cómo se acabará la transacción. Las maneras más habituales son la bancarización y la venta de un inmueble, que puede ser o no ser el mismo que se ha puesto como garantía.
  • La liquidez de la garantía. Para la concesión de préstamos con garantía hipotecaria es esencial que la propiedad aportada como garante tenga suficiente valor. Para ello, se toma en consideración la tasación de la finca, que no solo tiene en cuenta la antigüedad del inmueble y su estado de conservación, sino también los materiales con los que está construida y la localización, entre otros factores.
  • Viabilidad del proyecto empresarial. En el caso de los préstamos con garantía hipotecaria para empresas, es fundamental saber también qué viabilidad tiene la compañía que solicita el capital. Si la sociedad es rentable y tienen un buen recorrido, la financiera tiene más margen de maniobra para conceder estos préstamos.

En conclusión, cualquier particular o empresa puede solicitar un préstamo con garantía hipotecaria siempre que disponga como aval una propiedad libre de cargas. Tanto la banca tradicional como las financieras de capital privado los pueden conceder. Sin embargo, la opción más adecuada cuando se busca mayor flexibilidad y rapidez con seguridad, fiabilidad y el mejor asesoramiento es solicitar un préstamo con garantía hipotecaria con capital privado.


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