Ang isa sa mga walang katiyakan kapag magpapirma ka ng isang pautang na hinto ay pipiliin mo para sa naayos na termino o salungat sa variable na isa. Ito ay isang desisyon na maaari mong umasa magbayad ng higit pa o mas kaunting pera para sa sobrang haba ng tagal ng panahon dahil sa buhay ng produktong pampinansyal na ito. Ang desisyon na ito ay dapat gawin batay sa isang serye ng mga variable, bagaman ang isa sa pinaka mapagpasya ay ang tumutukoy sa ebolusyon ng mga rate ng interes sa mga pamilihan sa pananalapi. Sa puntong ang data na ito ay magbibigay sa iyo ng higit sa isang bakas upang pumili ng isa o ibang modelo ng financing.
Sa anumang kaso, ang presyo ng pera ay mahalaga para mag-link ka ang iyong pautang sa isa o ibang uri ng interes. Sa oras na ito, ang desisyon ng European Central Bank (ECB) na babaan ang presyo ng pera Ginawa nitong mas mahusay ang pagkontrata ng mga variable na term na mortgage kaysa dati. Dahil nakasalalay sa diskarteng ito ng pera, mas malaki ang makatipid sa iyo sa buwanang pagbabayad. Sa puntong ito, hindi mo makakalimutan na ang mga rate ng interes sa lugar ng euro ay nasa pinakamababang antas. Isang kadahilanan na makakatulong sa iyo na piliin ang pagpipiliang mortgage na ito.
Ang presyo ng pera sa mga bansa sa eurozone ay nasa 0%. Nangangahulugan ito sa pagsasanay na ang pera ay walang halaga at samakatuwid ito ay palaging mas kasiya-siya para sa iyong mga interes na mag-subscribe ng isang variable rate na mortgage kaysa sa isang nakapirming isa. Gayunpaman, ito ay isang senaryo na hindi magtatagal sa lahat ng oras at sa anumang sandali maaari itong lumingon at mahuli ka sa isang nabagong hakbang. Kung saan, makakabuo ito ng isang serye ng mga panganib sa daluyan at pangmatagalang term na dapat mong isaalang-alang kapag ginawang pormal ang produktong pampinansyal na ito. Sapagkat maraming pera ang nakataya sa ganitong uri ng mga operasyon na may mataas na halaga.
Mga pautang: ang pinaka-nakontrata?
Ayon sa pinakabagong data na ibinigay ng National Institute of Statistics (INE), malinaw na ang mga variable ay ang karamihan sa mga gumagamit ng Espanya. Sa paghanap sa ulat nito na sa mga pag-utang na nabubuo sa mga bahay, ang average na rate ng interes ay 2,73% (13,5% na mas mababa kaysa sa Disyembre 2016) at ang average na termino ng 23 taon. Habang ang 62,5% ng mga mortgage sa bahay ay nasa isang variable rate at 37,5% sa isang nakapirming rate. Ang isa pang nauugnay na piraso ng data mula sa pag-aaral na ito ay ang mga nakapirming rate ng mortgage na nakakaranas ng taunang pagtaas ng rate na 4,9%.
Ang buwanang ulat ng INE ay binibigyang diin din na ang average rate ng interes sa simula ay 2,54% para sa mga pag-utang sa mga variable rate na tahanan (na may pagbaba ng 18,6%) at 3,13% para sa naayos na rate (3,5% na mas mababa). Tungkol sa kabuuang bilang ng mga pag-utang na may mga pagbabago sa kanilang mga kundisyon na nakarehistro sa mga pagrehistro ng pag-aari, ito ay 5.519, 24,4% na mas mababa sa isang taon na ang nakalilipas. Na patungkol sa pabahay, ang bilang ng mga pag-utang na baguhin ang kanilang mga kundisyon bumababa ng 17,6%.
Sa anong uri ang magbabayad ka ng mas kaunti?
Ang isa sa mga katanungang lumitaw ay kung anong uri ng rate ng interes ang huli silang magbabayad ng mas kaunting pera para sa pormalisasyon ng kanilang utang sa mortgage. Sa gayon, ang lahat ay nakasalalay sa aling senaryo ang mga rate ng interes na naroroon sa bawat sandali. Para sa mga ito, nasa posisyon ka upang makatipid ng ilang euro sa pamamagitan ng buwanang mga installment. Sa kasalukuyang isa, ang pinaka-pakinabang na bagay ay ang sandalan patungo sa variable rate. Kabilang sa iba pang mga kadahilanan, dahil maaari kang makahanap sa kasalukuyang alok ng mortgage kumakalat kahit mas mababa sa 1%.
Marami itong kinalaman sa ebolusyon ng Benchmark ng Europa, ang Euribor, kung saan higit sa 90% ng variable rate na mga mortgage sa ating bansa ang na-link, ayon sa datos na ibinigay ng National Institute of Statistics. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang sangguniang mapagkukunan na ito ay nasa pinakamababang kasaysayan. Partikular, pagkatapos ng maraming taon matatagpuan ito sa negatibong teritoryo, partikular sa -0,161. At tinutulungan nito ang iyong pag-outlay para sa produktong ito na maging mas mababa kaysa dati at sa anumang kaso na mas kumikita kaysa kung pipiliin mo ang nakapirming rate sa iyong mortgage.
Fixed rate valuation
Sa anumang kaso, isang pagbabago ng mga gumagamit ang napansin sa mga nakaraang buwan. Pabor sa mga nakaayos na rate na mortgage sa itaas ng mga variable. Ang pagkakaiba-iba na ito sa kakayahan ng mga kliyente ay higit sa lahat dahil sa isang pagbabago ng senaryo sa mga patakaran sa pera. Sa European Union, inaasahan na magsimulang tumaas ang mga rate ng interes sa pagtatapos ng taong ito, kahit na unti-unti. Isang bagay na nagsimula nang bumuo sa Estados Unidos, kung saan ang interes sa pera ay tumaas sa mga antas na 1,50% at 1,75%. Nahaharap sa bagong senaryong ito, ang mga naayos na rate na pautang na muli na namang tinatamasa ang kagustuhan ng mga aplikante.
Ang paglalapat ng diskarteng ito ay maaaring maging napaka kumikita para sa iyong mga interes sa daluyan at pangmatagalang. Ang dahilan ay kailangan mong gumanap ng a mas malaking pagsisikap sa ekonomiya, ngunit sa paglipas ng mga taon ay magbabalanse ito bilang isang resulta ng isang mas mababang pagkakaiba kaugnay sa mga variable na term na mortgage. Sa puntong ito, ang average na rate ng interes sa simula ng operasyon ay 2,54% para sa mga pag-utang sa mga lumulutang na rate na bahay at 3,10% para sa mga nakaayos na rate na mortgage.
Palaging may parehong buwanang bayad
Ngunit magkakaroon ka rin ng kalamangan na palagi magbabayad ka ng parehong buwanang bayad. Anuman ang mangyari sa mga pamilihan sa pananalapi. Sa gayon sa ganitong paraan, ikaw ay nasa isang mas mahusay na disposisyon upang planuhin ang iyong personal o badyet ng pamilya. Dahil hindi ka magkakaroon ng anumang uri ng sorpresa sa tagal ng kontrata. Hindi tulad ng mga variable na nakasalalay sa pagbabagu-bago ng mga pamilihan sa pananalapi. Sa puntong ito, kung ang iyong hangarin ay magkaroon ng higit na kapayapaan ng isip simula ngayon, pinakamahusay na gawing pormal ang isa sa mga variable rate na mortgage. Bagaman sa simula magbabayad ka ng mas maraming pera, pagkatapos ng maraming ehersisyo ang halaga ng produktong pampinansyal na ito ay mabawasan.
Mula sa senaryong ito, maginhawa din para sa iyo na malaman na sa isang nakapirming rate ang mas hinihingi ang mga komisyon. Dahil sa epekto, naglalapat sila ng isang interes na nag-oscillate sa pagitan ng 1% at 1,5% at na sa kabilang banda ay karaniwang isinasama nila sa ilang mga kaso ang isang komisyon sa peligro para sa rate ng interes. Ito ay isang peligro na kakailanganin mong gawin upang mag-opt para sa kahaliling ito sa financing. Kapalit ng walang pagkakaroon ng mga pagkakaiba-iba sa mga gastos sa mortgage. Ang mga ito ay ang mga ilaw at anino ng parehong mga modelo ng financing para sa pagbili ng isang bahay.
Scenario sa mga rate ng interes
Sa anumang kaso, kung ang iyong hangarin ay mag-subscribe ng isang pautang sa mortgage sa ngayon, marahil ang pinakamahusay na desisyon ay ang rate ng variable dahil ito ang pinaka kumikitang pagpipilian. Kasi mas abot-kaya ang kanilang mga kumakalat para sa iyong pansariling interes. Ngunit kung titingnan mo nang higit pa sa katamtaman at pangmatagalang dahil wala kang balita sa buong buhay ng mortgage. Hindi ka bibigyan ng pareho, kung ano ang mangyayari sa mga pamilihan sa pananalapi, kahit na ang isang senaryo ng pagtaas ng mga rate ng interes ay natutugunan. Iyon ay, sa una magbabayad ka ng mas maraming pera, ngunit pagkatapos ay ang iyong mga personal na account ay magiging balanse o pagbutihin.
Sa oras na ito, ang mga nakapirming rate ng mortgage ay may rate ng interes mas mataas ng isa o dalawang porsyento na puntos na patungkol sa variable rate. Samakatuwid, ito ay isang napaka-personal na desisyon na maaaring magbago sa anumang oras at depende sa mga patakaran sa pera ng European regulator bank. Sa kabilang banda, mayroon ding kahalili ng halo-halong mga mortgage, na isang partikular na halo ng parehong mga modelo. Gamit ang mga kalamangan at dehado ng mga format na ito ng financing.
Mga tuntunin sa pananatili
Mula ngayon, kakailanganin mo lamang na kunin ang calculator at suriin kung alin ang pinakamahusay na resipe upang magbayad ng mas mababa sa euro sa iyong buwanang mga pagbabayad sa mga tuntunin ng pagiging permanente ng mga produktong pampinansyal. Sa puntong ito, ang maximum na panahon ng amortization ay naibaba sa 35 o 30 na taon. Pagkatapos nito ay halos 50 taon bago ang krisis sa ekonomiya. Hindi walang kabuluhan, ito ay isa pa sa mga kadahilanan na dapat mong isaalang-alang upang malaman kung maginhawa para sa iyo na kumuha ng isang nakapirming rate mortgage o, sa kabaligtaran, isang variable.
Sa kabilang banda, ang isa pang elemento ng pagtatasa ay ang mga komisyon at na sa kasalukuyang sitwasyon ay nai-minimize. Mas madalas at mas madalas na sila ay maibukod sa mga gastos na ito bilang isang resulta ng isang napakababang sitwasyon sa rate ng interes. Sa anumang kaso, kumakatawan sila hanggang sa 2% ng halagang hinihingi sa operasyon. At na sa wakas ay maaari nilang gawing mas mahal ang pangwakas na gastos para sa gawing pormalisasyon mula ngayon. Sa kabilang banda, mayroon ding kahalili ng halo-halong mga mortgage, na isang partikular na halo ng parehong mga modelo. Gamit ang mga kalamangan at dehado ng mga format na ito ng financing.