Tayo ay naninirahan sanay sa isang lifestyle na nagtutulak sa atin na ubusin patuloy na Hindi mahalaga kung ang mga ito ay mga produkto, serbisyo, o simpleng resibo sa bahay, palaging naroroon ang gastos. Sa kalaunan, bilang karagdagan, ang gastos na ito ay maaaring gawin sa pamamagitan ng mga kredito, pagkuha ng isang bagay ngayon, at pagbabayad nito sa pamamagitan ng mga pag-install ng ilang oras. Ang utang na ito na nakuha, maaaring mawalan ng kontrol nang paunti-unti hanggang sa pagkakaroon ng maraming buwanang pagbabayad. Sa oras na maraming mga pagbabayad at hindi maaaring harapin ng may utang, maaaring may mga mekanismo upang mapagaan ang mga epekto. Isa sa mga ito ay upang muling pagsamahin ang mga utang, iyon ay, sa isang solong buwanang pagbabayad, na may mas komportableng mga installment.
Ang artikulong ito ay inilaan upang ipaliwanag ang mga kalamangan at dehado ng pagsasama-sama ng mga utang. Gayundin kung paano malaman upang kalkulahin kung kailan ang desisyon na ito ay makabubuti para sa amin at maaaring bigyan kami ng pahinga sa ating ekonomiya. Sa parehong paraan, alamin kung kailan hindi angkop ang solusyon na ito, at higit sa lahat upang maiwasan ito upang hindi ito maulit. Inaasahan namin na makakatulong ito sa iyo.
Ano ang ibig sabihin ng muling pagsasama-sama ng mga utang?
Ang muling pagsasaayos ng mga utang ay tumutukoy sa pagkuha ng isang utang sa pera na ang layunin ay bayaran ang lahat ng natitirang mga utang, na iniiwan ang bagong nakuha na utang bilang nag-iisang pagbabayad. Ito ay isang mekanismo na nagsisilbi sa pareho gawing simple ang mga pagbabayad, para sa mapagaan ang pasanin sa pananalapi. Kapag idinagdag ang lahat, ang hangarin ay bawasan ang nagresultang buwanang liham, na hinahabol ang pinakamababang posibleng interes sa bagong pautang na ito, pati na rin maraming taon upang bayaran ito.
Bakit muling pagsasama-samahin ang mga utang?
Tulad ng sinabi namin sa simula ng artikulo, ang muling pagsasama ng mga utang ay ang pinakamahusay na paraan upang mapag-isa sa isang solong buwanang pagbabayad ang lahat ng mga liham na dumating sa isang kalat na paraan. Gayunpaman, ang layunin sa likod ng muling pagsasama na ito ay hindi gaanong mabawasan ang bilang ng mga utang, ngunit upang mabawasan ang kabuuang bayarin.
Ang muling pagsasaayos ng mga utang ay maaaring makatulong sa ating dalawa bawasan ang kabuuang halagang binabayaran namin sa pagtatapos ng buwan kung paano mabawasan ang interes na binabayaran. Sa kabilang banda, isang pangkaraniwang kasanayan ay upang pahabain ang oras upang bayaran ang utang na iyon, na nangangahulugang kung taasan natin ang mga pagbabayad na ito sa loob ng maraming taon, ang interes na binayaran sa huli ay tataas din. Kaya, sa mga kasong ito, paano dapat kumilos ang isang tao? Tingnan natin ang ilang mga halimbawa upang mas maintindihan ito.
Upang mabawasan ang interes ng mga utang na may mataas na interes
Ang isang mahusay na kasanayan sa paghawak ng pagsasama-sama na ito ay na pagkatapos ng pagsasama-sama ng mga utang ang interes ay mas mababa hangga't maaari. Gayunpaman, maaaring ang interes sa "bagong utang" na ito ay maaaring mas mataas kaysa sa interes na binabayaran sa anuman sa mga utang / pagmamay-ari. Sa kasong ito, medyo hindi marunong mag-opt para sa pagpipiliang ito hangga't mayroong solvency na magbayad. Makatwiran lamang na magbayad ng mas mataas na interes sa bagong utang kung ang buwanang pagbabayad ay talagang mas mababa. Tingnan natin ito sa ilang mga halimbawa:
Mayroon kaming 3 kaso, A, B, at C. Ipagpalagay na mayroong 3 magkakaibang tao, at lahat silang naghahangad na muling pagsamahin ang kanilang mga utang. Sa lahat ng 3 mga kaso, nakakahanap din sila ng pautang na maaari nilang ma-access at na ang pagbabayad ay magkakaroon ng interes na 7% taun-taon. Ito ay nababaluktot din sa oras, maaari itong tumagal ng 2, 5 o higit pang mga taon. Ang pautang na iyon ay maaaring sapat upang magbayad ng maraming mga titik hangga't gusto nila, kaya't sinusuri ng 3 tao kung gaano ito nababagay sa kanila.
- Kaso A: Sa kasong A, alam mo na ang pagbabayad ng 7% na interes ay mas mahusay kaysa sa pagbabayad ng 18 at 12%. Gayunpaman, mayroon itong mga titik na 5 at 7%. Kung balak mong babaan ang iyong installment, at ang kapanahunan ng mga installment na ito ay mas mababa kaysa sa pagkahinog ng bagong utang, maaari mong bawasan ang mga pagbabayad na may bagong kredito sa pamamagitan ng pagkakaroon ng maraming taon upang mabayaran ito. Sa kaso ng 5%, dapat kang magbayad ng parusa na 2% higit pa sa interes, isang bagay na dapat mong isaalang-alang kung ito ay kanais-nais sa iyo. Ang ibang utang na 2% ay hindi magkakaroon ng kahulugan upang pagsamahin ito, dahil mababa ang interes, maliban kung ang iyong personal na konteksto ay "pinipilit" na gawin mo ito.
- Kaso B: Ang isang utang sa 8% at dalawa sa 13%, parehong maaaring pinag-isa sa bagong 7% na utang nang walang mga problema, makikinabang ito. Sa kaso ng iba pang dalawang utang, hindi makatuwiran na magbayad ng higit na interes.
- Kaso C: Katulad ng kaso A. Kung ang bagong pautang ay 7%, mayroon kang dalawang mga utang sa 8% at 10% na magiging kawili-wili upang pagsamahin. Ang iba pang dalawang mga utang sa 5% at 6%, makatuwiran kung ang iyong mga pagbabayad ay sumisiksik sa iyong personal na pananalapi at maaari mong pahabain ang mga pagbabayad gamit ang bagong utang. Siyempre, nagbabayad ng mas mataas na interes. Ang 0% na utang ay hindi magkakaroon ng kahulugan.
Mga kalamangan ng pagsasama-sama ng mga utang
Nakita namin ang mga pakinabang ng pagsasama-sama ng mga utang, bumabawas ang buwanang pagbabayad. Gayunpaman, mayroong o maaaring may ilang mga kalakip na problema. Detalyado namin ang mga ito sa ibaba.
- Kabuuang Pagbabayad ng Interes. Ang mas maraming pagpapahaba ng utang ay pinahaba, ang kabuuang halaga na binayaran sa pagtaas ng interes. Bilang karagdagan, gumagawa iyon ng spiral upang makaalis sa utang ay nagpapahaba sa oras.
- Mga Komisyon. Maraming beses na ang pagkansela ng mga pautang ay kadalasang nagdadala ng ilang gastos (kung ang mga ito ay mababang gastos ng 1%, napakakaunting napansin nila). Ang mga mahahalagang komisyon ay karaniwang nanggagaling sa pagbubukas ng bagong utang. Mag-ingat sa kanila.
- Mga garantiya. Ang nakaraang mga pautang ay maaaring hindi nangangailangan ng maraming mga garantiya, at samakatuwid ay ang mataas na mga rate ng interes. Ngunit mas malaki ang hinihiling na utang, mas malaki ang mga garantiya na hihilingin nila. Maaari rin silang magmula sa aming sariling tahanan).
- Muling mag-apply para sa mga kredito. Kadalasan kapag nabawasan ang bayad sa pagbabayad, maaari nating makita na mayroon kaming silid upang pahintulutan ang ating sarili sa paglalakbay na iyon (halimbawa) na nais naming gawin, at maaari kaming magbayad nang komportable na mga installment. Error! Huwag mahulog sa tukso na iyon, o kung hindi man, hindi lamang tayo babalik sa dating sitwasyon, ngunit sa kasong ito ang kabuuang utang ay magiging mas malaki at mahirap pamahalaan.
Mahalaga. Ang muling pagsasaayos ng mga utang ay isang dobleng talim ng tabak. Maaari itong bigyan tayo ng isang pangalawang pagkakataon upang subukang makawala mula sa mahirap na pang-ekonomiyang kalagayan na matatagpuan natin. Kung hindi tayo disiplinado, at magpatuloy na magkaroon ng utang, maaari tayong humantong sa isang mas masahol na sitwasyon. Isang sitwasyon kung saan wala na tayong silid upang mapaglalangan at kami ay na-trap ng maraming mga taon sa isang utang na kung saan hindi tayo makakatakas.