Ang balita tungkol sa pag-aresto sa financier na si Mario Conde, na inakusahan na naibalik ang perang kinuha mula kay Banesto mula sa Switzerland, na ikinagulat ng isang magandang bahagi ng opinyon ng publiko sa Espanya. At paano ito magiging kung hindi man, ginawa itong bumalik sa mga hindi magandang gawi ng pambansang sistema ng pagbabangko, o mas partikular sa mga tagapamahala nito, na maaaring humantong sa pagkalugi ng bangko. Alalahanin mo lang kung anong nangyari Bank ng Madrid, isang subsidiary entity ng Pribadong Bangko ng Andorra, na kinuha ng isang taon ng mga awtoridad sa pagbabangko, matapos ang reklamo ng Treasury ng Estados Unidos laban sa entity na ito dahil sa diumano’y pag-aalis ng kabisera mula sa organisadong krimen.
At may higit na pananaw sa oras, ang kaso sa Bankia, na may kawalang-hanggan ng mga problema na mayroon ang mga nagtitipid at shareholder, bago naging nasyonalidad pagkatapos ng mga seryosong insidente sa cash at financing na mayroon ang pangkat noon na pinamunuan ni Rodrigo Rato. Nahaharap sa mga nakakakabahalang senaryong ito para sa ilang mga gumagamit, at pagkatapos ng pag-aresto kay Mario Conde, ganap na normal para sa marami sa kanila na magtaka sa oras na ito kung ang iyong ipon ay ligtas sa bangko. O mas masahol pa, ano ang mangyayari sa kanila kung nalugi ang kanilang panghabang buhay na institusyon sa pananalapi.
Ito ay hindi isang pangkalahatang alarma, malayo rito, ngunit kung ang isang hangarin ng mga Spanish saver ay panatilihin ang iyong pamana, kasing liit nito, kung nabigo ang aking bangko. At maaari itong makaapekto sa pareho mong mga pakikipag-ugnay sa mga produkto ng bangko na naka-subscribe (mga deposito sa oras, mga tala ng promissory, utang sa publiko, atbp.), Pati na rin ang mga pamumuhunan na ginawa ng entity. At na napupunta nila hanggang sa maisangkot ang mga shareholder ng mga pangkat sa pananalapi na maaaring dumaan sa hindi kasiya-siyang sitwasyon na ito: ang pagkalugi ng kumpanya. Sa anumang kaso, kakailanganin na puntahan ang bawat punto upang ipaliwanag ang lahat ng mga posibleng sitwasyon sa posibilidad na ito ng teorya.
Unang senaryo: pagkalugi
Tuwing pinag-uusapan natin ang tungkol sa pagkalugi ng isang bangko, naiisip namin ang libu-libo at libu-libong maliliit na mga nagtitipid na na-save ang kanilang mga kontribusyon sa pera sa isang malawak na tanyag na produkto, tulad ng sa kasong ito ay mga term deposit. Sa gayon, sa isang sitwasyon ng pagkalugi, ang mga customer na nag-subscribe sa mga modelong nagtitipid Magkakaroon ginagarantiyahan ng Deposit Garantiyang Pondo ng Mga Credit Institution hanggang sa isang maximum na 100.000 euro ng may-ari at account.
Gayunpaman, hindi nila agad na makukuha ang mga ito, ngunit magiging gastos ng paglilitis, ngunit sa lahat ng kaso pupunta sila sa iyong account sa pag-check. Ang mga nakakontrata ng mga deposito sa ilalim ng mga halagang mas mataas kaysa sa halagang ito ay magkakaroon ng mas mahirap, dahil sa ilalim ng walang mga pangyayari ay maaaring singilin nila ito. Maliban kung ang bangkarote na napasa sa isang bagong nilalang, at ang isang ito ay ipinapalagay ang mga karapatan ng mga kliyente. At mayroong isang pangatlong pagpipilian, na ang apektadong entity ay natapos, at kung saan ang mga ito ay nasa pinakamasamang sitwasyon, dahil sila ay nasa listahan ng naghihintay pagkatapos ng mga tagapagtustos, shareholder, at mamumuhunan sa pangkalahatan.
Sa anumang kaso, mayroong isang ganap na ligal at napaka-simpleng diskarte upang mag-aplay na magbibigay-daan sa iyo upang maiwasan ang mga sitwasyong ito na mangyari sa iyo kung mayroon kang higit sa 100.000 euro upang maiimbak sa mga deposito sa bangko. At ito ay magiging usapin ng pag-subscribe ng iba't ibang mga produkto ng mga katangiang ito, hanggang sa halagang ginagarantiyahan ng pondo ng deposito. Kung maaari sa iba't ibang mga bangko, at sa mga account na hindi pareho. Bilang resulta ng mabisang pagkilos na ito, mapoprotektahan mo ang lahat ng pagtipid laban sa posibleng pagkalugi ng isang institusyong pampinansyal.
Ang isa pang ibang magkakaibang kaso ay ang mga kliyente na, sa halip na mga deposito, ay pumirma sa mga tala ng promisoryo sa bangko. Bagaman ang mga ito ay mga produkto na may magkatulad na katangian, sa huli ay hindi saklaw ng Pondo ng Garantiyang Deposit, sa walang kaso. Kaya't kung nangyari ang hindi kanais-nais na senaryo, maaari kang mawalan ng lahat ng pagtipid, nang walang posibilidad na makuha ito. Hindi nakakagulat, at mula sa pananaw na ito, ang mga tala ng promissory ay mga modelo ng pagtitipid na nagdadala ng mas malaking peligro, at maginhawa na alam mo ang mga ito bago mag-sign ng isang kontrata.
Bukod dito, ang pagkakaiba sa kakayahang kumita sa pagitan ng dalawang mga modelo ng pagtitipid ay halos wala, dahil lumipat sila sa ilalim ng parehong mga komersyal na margin na ipinataw ng mga bangko. At na bilang isang resulta ng mas murang presyo ng pera ng nagpalabas na bangko ng Europa, itinatag ang mga ito sa isang makitid na saklaw na mula 0,15% hanggang sa humigit-kumulang na 0,50%.
Pangalawang senaryo: kumusta naman ang mga namumuhunan?
Ang isa pang ibang magkakaibang senaryo ay ang nakakaapekto sa maliliit at katamtamang mamumuhunan, na kumuha ng mga posisyon sa pagbabahagi ng isang bangko, na kasunod na nagsara ng linya ng negosyo. Parehong sa mga financial assets sa mga stock market mismo, at sa pamamagitan ng mga pondo ng pamumuhunan. Kaya, dapat silang manatiling kalmado sa mga maseselang sandali na iyon, dahil hindi mo mawawala ang iyong mga pamumuhunan. Hindi walang kabuluhan, ang nilalang ay ang tagapamahala ng iyong kayamanan, Huwag kalimutan. At ang pinakapangit na maaaring mangyari sa iyo ay ang iyong security account ay hindi gumagana para sa isang tiyak na oras, sa pagitan ng 1 at 6 na buwan. Sa ganitong paraan, hindi ka makakagawa ng anumang uri ng operasyon.
Kapag naalis na ang suspensyon, magkakaroon ka ng posisyon na ibenta ang iyong mga pagbabahagi sa mga merkado ng equity, o i-undo lang ang iyong mga posisyon sa kapwa pondo. Ang pangunahing problema na maaari mong makatagpo ay ang mga pinansiyal na assets na mayroon ka sa iyong portfolio ng pamumuhunan ay undervalued sa kanilang mga presyo na patungkol sa iyong mga pagpapatakbo sa pagbili. At bilang isang resulta ng operasyon na ito, maaari kang mag-iwan ng maraming euro sa paraan. Maaari ka ring maghintay hanggang sa mga darating na buwan, o kahit na taon, mababawi nila ang kanilang antas ng sipi sa mga merkado ng equity.
Pangatlong senaryo: kumusta ang mga customer?
Mayroong isa pang problema, na hindi masyadong nakakaapekto sa mga namumuhunan o depositor, ngunit sa halip ang mga gumagamit ng bangko na may mga pangunahing produkto lamang ang naka-subscribe sa entidad (mga account, passbook, plano sa pagtipid, atbp.). Ang kanilang sitwasyon, na may mga bihirang pagbubukod, ay magiging ganap na kapareho ng sa kaso ng mga kliyente na nag-subscribe ng anumang term na buwis. At para sa parehong dahilan tulad ng sa kasong ito, higit sa ipinapayong na para sa mga halagang higit sa 100.000 euro, pumili sila magbukas ng ibang account, o maliban kung ito ay nasa pangalan ng iba pang mga tatanggap. Maaari silang maging iyong mga magulang, kapatid o iba pang miyembro ng pamilya.
Samakatuwid ang kahalagahan ng paglalagay ng pera sa isang ligtas at matatag na institusyong pampinansyal, at hindi ito lumalabag sa anumang mga regulasyon sa regulasyon ng Spanish banking system. Gayunpaman, sa oras na ito makasisiguro ka tungkol sa senaryong ito, dahil lahat ng mga pambansang bangko naipasa na nila ang mga pagsubok sa solvency sa kanilang financial system na may magagandang marka, na kung saan ay nagawa kamakailan mula sa pinakamataas na katawan ng pagkontrol ng Monitary Union.
Pang-apat na sitwasyon: ano ang tungkol sa aking mga kredito?
May isa pang posibilidad na maaaring mangyari sa iyo, at iyon ay may kinalaman sa mga sitwasyon kung saan mayroon kang isang linya ng kredito na ipinagkaloob (personal, consumer, mortgage, atbp.) Sa isang bangko na maaaring malugi, at nailigtas ng pampublikong pera . Sa una, hindi mo mawawala ang iyong mapagkukunan ng pondo dahil magdirekta ito sa ibang entity, o direkta kang magiging singil sa pagbabayad nito sa mismong estado.
Ang isa pang ibang magkakaibang kaso ay kapag ang pagkalugi ay teknikal, at walang posibilidad na iligtas ito. Pagkatapos, ang utang na nakakontrata sa pamamagitan ng iyong utang ay maipamamahagi sa mga nagpapautang ng nilalang.
Mga rekomendasyon mula sa mga samahan ng consumer
Ang iba't ibang mga asosasyon sa pagtatanggol ng mga mamimili ay gumawa ng isang serye ng mga tip upang subukang pigilan ang mga kasong ito na mangyari sa Spanish banking system. At partikular, mula sa Association of Users of Banks, Savings Banks at Insurance ng Spain (ADICAE) Kinakailangan ng Espanya ang pambansang administrasyon na magpatupad ng isang malaking baterya ng mga hakbang na naglalayong maiwasan ang mga sitwasyong ito kaya nakakapinsala sa interes ng mga customer. At kabilang sa kung saan ang mga sumusunod ay makilala:
- Pagsubaybay, kontrol at pag-uulat ang pagtaas sa mga komisyon at gastos na inilalapat ng mga institusyon ng kredito sa kanilang mga produktong pampinansyal at serbisyo.
- Review ng ebolusyon ng mga rate ng interes sa mga kredito, pautang at iba pang mga interes ng remunerative o huli na pagbabayad upang maiwasan ang pagdaragdag ng mga ito sa mas mataas na mga spread. Gayundin, bibigyan ng espesyal na pansin kondisyon ng kontrata sa mga pautang sa mortgage, partikular na kaugnay sa kinakailangan ng mga link tulad ng pagkontrata ng seguro, mga plano sa pensiyon, paggamit at pagtatapon ng mga kard, atbp.
- Pag-debug ng mga responsibilidad ng mga tagapamahala ng mga nilalang sa pananalapi na nagpasyang sumali o sumali para sa pagsagip.
- Lalo na subaybayan, at iulat kung saan naaangkop, ang mga uri ng mga produktong nagtipid-pamumuhunan at ang kanilang mga kondisyong pampinansyal at kontraktwal na inilalagay sa mga mamimili ng lahat ng mga institusyong credit na humihiling ng tulong mula sa FROB, pati na rin ang mga form ng marketing at sale.
- Pagtatanggol ng mga karapatan ng maliliit na shareholder ng mga bangko sa pagtitipid ay naging mga bangko na naglabas ng pagbabahagi upang muling mapakinabangan ang kanilang sarili at dapat pumunta sa FROB upang linisin ang kanilang mga account.
Pagtatanggol sa sarili ng mga gumagamit ng bangko
Sa anumang kaso, ang mga customer ay may ilang mga butas upang maiwasan ang matinding sitwasyon sa mga bangko, at magsisimula iyon mula sa pag-import ng ilang mga linya ng pagkilos na tiyak na kapaki-pakinabang upang maprotektahan ang kanilang mga pamumuhunan at kanilang pagtipid.
- Huwag mag-subscribe mga produktong nagtipid para sa halagang higit sa 100.000 euro.
- Manatiling malayo sa mga modelo na hindi garantisado kasama ang Pondo ng Garantiyang Deposit.
- Mag-opt para sa mga entity sa pananalapi mas maraming solvents at na sumusunod sila sa mga regulasyon ng solvency ng banking system.
- Lumikha iba't ibang mga pag-check account kapag ang savings bag na mayroon ka ay napakalawak.
- Ang pinakamahusay na paraan upang pigilan ang iyong mga pinsala ipapaalam ito sa iyo tungkol sa kanila.