Ang pagpapasya sa pagitan ng isang nakapirming o variable na mortgage ay maaaring maging isang abala kung hindi namin sigurado kung nasaan tayo. Ito ang problema ng maraming tao kapag pumirma sa isang pautang, nagpapasya sa pagitan ng isa at ng iba pa. Talaga, ang parehong mga pagpipilian ay may kanilang mabuti at masamang mga kakaibang katangian, ngunit ang lahat ay nakasalalay sa konteksto kung saan ang tao ay. Ang konteksto na maaaring magtapos sa pagkakaroon ng pinakamaraming impluwensya sa desisyon na ito ay maaaring mga patakaran sa pera, magagamit na kapital, at isang emosyonal na predisposisyon na ipagsapalaran o hindi.
Maraming mga website na nagsasalita tungkol sa mga pakinabang at kawalan sa pagitan ng pagkuha ng isang nakapirming o variable na mortgage. Maaari itong maging medyo nakalilito para sa mga taong higit na sa mga titik o visual at hindi gaanong tungkol sa mga numero. Iyon ang dahilan kung bakit ang pag-angkin ng artikulong ito ay na, nang hindi napapabayaan kung ano ang pinaka kumikitang o matagumpay, dalhin ito nang kaunti sa publiko at ipauunawa nang mabuti kung ano ang itinago ng mga interes na iyon sa pamamagitan ng mga graphic at halimbawa. Sa ganitong paraan, tulungan matukoy ayon sa iyong profile kung aling mortgage ang maaaring mas gusto mo.
Pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng naayos o variable na mortgage
Ipagpalagay na alam nating lahat kung ano ang isang mortgage, makikita natin ang mga pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng isa at isa pang pautang.
- Fixed mortgage: Ang pangunahing bentahe nito ay gagawin namin alam kung ano ang darating sa amin ng quota buwan buwan hanggang sa pag-expire. Ang isang nakapirming mortgage ay nagpapanatili ng isang nakapirming rate ng interes para sa mga taon na magkakaroon ito ng bisa. Kaya, kung ito ay nasa 3% (halimbawa), alam natin na bawat taon magbabayad kami ng 3% ng natitirang halaga ng mukha ("kung ano ang mananatiling babayaran"). Iyon ay, kung pagkatapos ng 4 na taon, mayroon kaming 90.000 euro na nakabinbin, sa ikalimang taon na magbabayad kami ng 2.700 euro sa interes (3% ng 90.000 euro na mananatiling nakabinbin). Ang pagiging isang nakapirming interes, ang bangko ay karaniwang maglalapat ng isang mas mataas na interes kaysa sa isang variable na mortgage ng interes.
- Variable mortgage: Ang pangunahing bentahe nito ay sa oras ng pag-sign nito, ang% interes na sisingilin sa mortgage ay mas mababa kaysa sa isang nakapirming mortgage. Gayunpaman, isang variable na mortgage tulad ng ipinahihiwatig ng pangalan ay hindi mapanatili ang isang nakapirming interesSa halip, nauugnay ito sa isang index ng sanggunian, sa kaso ng Espanya ang Euribor. Nangangahulugan iyon na kung ang Euribor ay hindi gumagalaw, o bumababa, mananatili o bababa ang aming mortgage. Kung sa kabilang banda, tumaas ito, tataas ang% interes na ilalapat sa amin kapag ang interes sa utang sa mortgage ay tataas. Halimbawa, ginugol namin ang nakaraang taon sa pagbabayad ng 0'80% na interes sa aming pautang at mayroon kaming natitirang 90.000 euro. Kung mapanatili ito, sa susunod na taon magbabayad kami ng 720 euro (0% sa 8 euro). Kung mahuhulog ito ng 90.000%, mananatili kaming 0% (20'0-60'0 = 80) at magbabayad kami ng 0 euro sa interes sa susunod na taon (20% sa 0 euro). Ngunit, at ito ang nagpapahina ng loob sa mga tao, kung bigla itong umakyat ng 60%, sa susunod na taon magbabayad kami ng 540 euro (at maaaring magpatuloy itong umakyat taon-taon).
Ang isang nakapirming o variable na mortgage depende sa sandali
Ang grap na ito ay tumutugma sa average na rate ng interes kung saan naka-sign ang mga mortgage sa mga nagdaang taon. Ang mga nakapirming mortgage sa asul, at variable na mga mortgage sa dilaw. Ang data ay ibinigay ng INE, at isang napakahusay na website na kung saan makukuha ang data na ito sa isang stroke salamat sa mga graphic nito epdata.es na inirerekumenda ko para sa maraming impormasyon na ibinibigay nito.
Ang pagbaba sa Euribor ay sinamahan ang interes sa pagbagsak ng mga mortgage, tulad ng nakikita natin sa grap. Ang katotohanan na ang mga rate ng interes ay umabot sa mga antas na mas mababa sa 0% na humantong sa maraming tao na unahin ang seguridad ng naayos na mortgage kaysa sa variable na isa. Sa katunayan, Noong 2020, mas maraming mga pag-utang na naka-sign sa isang nakapirming rate kaysa sa isang variable rate. Ginawa nitong mas madali para sa maraming tao na baguhin ang kanilang variable sa naayos na mortgage. Ang pangunahing dahilan, upang maprotektahan laban sa posibleng pagtaas ng mga rate ng interes. Ang mga pagtaas na hindi pa nakakarating, bilang isang mekanismo upang mapalakas ang pagkonsumo at gumawa ng daloy ng kredito ay panatilihing mababa ang mga rate.
Ayon sa mga patakaran sa pera sa mga rate ng interes
Totoo na ang pandemik ay nagpabaliktad ng maraming mga pagtataya sa ekonomiya, ngunit kung nakatuon tayo sa nakaraan at mga pangunahing mekanismo upang mapalakas ang ekonomiya sa pamamagitan ng ECB, ang mga rate ng interes ay hindi dapat magkaroon ng malakas na pagtaas, kahit na sa maikli at katamtamang term. Nangangahulugan ito na magiging mas kawili-wiling magbayad ng isang pautang na may variable na interes, lalo na kung ito ay sa loob ng ilang taon. Gayunpaman, kung mas mahaba ito, mas makatuwiran na kumuha ng isang nakapirming rate upang maprotektahan laban sa mga posibleng pagtaas ng rate ng interes.
Isang bagay na dapat nating matukoy ay ang aming posisyon at ang peligro na maaari nating ipalagay (pampinansyal at emosyonal), mula noon isang pagkakaiba-iba ng 1% ay nagpapahiwatig ng libu-libong euro sa lahat ng mga taon ng isang pautang. Bilang karagdagan, dapat tandaan na sa simula ay kapag ang dami ng kabisera ay nabayaran. Bilang ng mga taon na lumipas at ito ay amortized, na interes bumababa sa proporsyon sa kabisera naiambag sa bawat liham.
Ayon sa kapital na magagamit sa mamimili
Naiisip namin na mayroon kaming isang mamimili na mayroong higit na kapital kaysa sa kanyang naiambag. Sa kaganapan ng karagdagang pagtaas, ang kapital ay maaaring palaging umasenso. Pansamantala, at sa kaganapan na ang interes ay patuloy na bumagsak, o tataas, ngunit bahagyang, maaari kang magpasya na huwag gamitin ang kapital na iyon. Kahit na ang iyong mga kagustuhan ay maaaring sa pamumuhunan, na magiging mas kawili-wili hangga't binigyan ka nito ng mas mataas na return sa namuhunan na kapital kaysa sa interes na binabayaran mo sa iyong pautang.
Ang pagkakaloob ng pagkatubig ay maaaring magbigay ng seguro laban sa pagtaas din Kung mayroon kang pera na hindi nagamit, at ang rate ng interes sa isang variable na mortgage ay tumataas nang malaki, hindi magiging masamang ideya na amortize ang bahagi ng punong-guro.
Ang isa pang senaryo ay ang isang tao na nais na kontrolin ang kanilang mga gastos, at mas mababa sa seguridad na malaman nang maaga kung ano ang babayaran nila. Sa ganitong paraan, ang isang nakapirming mortgage ay magiging perpektong pagpipilian.
Emosyonal na predisposisyon sa peligro
Kung tayo ay tao makakaiwas sa peligro, ang isang fixed-rate na mortgage ay magiging pinakamahusay na pagpipilian. Lalo na kung nakakakita tayo ng balita sa telebisyon na tataas ang mga rate ng interes, at maaapektuhan nila ang mga pag-utang na isinangguni sa Euribor. Sa kaibahan, kung ang naturang balita ay hindi maging sanhi ng nerbiyos sa amin, at isinasaalang-alang namin na ang mga pagbawas sa hinaharap sa Euribor ay maaaring mangyari at sa gayon ay makinabang tayo sa aming mga pag-utang, ang variable ay magiging isang mas mahusay na pagpipilian. Bilang karagdagan sa pagiging porsyento na mas mababa kaysa sa average sa oras ng pag-sign.