Paano mo mapapabuti ang kakayahang kumita ng mga deposito?

Ang mga deposito ng oras ay itinatag sa halos maraming taon bilang kahusayan sa produkto ng pagtipid, lalo na naglalayong isang napakahusay na tinukoy na profile ng customer: nagtatanggol na gumagamit, na may makabuluhang kapangyarihan sa pagbili at nagbibigay ng higit na kaugnayan sa seguridad sa pinsala ng peligro na nauugnay sa iba pang mga produkto sa pagbabangko para sa mga equity (stock market, pondo ng pamumuhunan, derivatives, atbp.).

Gayunpaman, ang kanlungan na ito para sa mga nagtitipid ay unti-unting nawawalan ng papel nito bilang ginustong produkto ng pagbabangko na humawak ng kapital sa loob ng maraming taon. Ang desisyon ng nagbigay ng bangko sa Europa na babaan ang presyo ng pera ay humantong sa ani sa mga deposito na mas mababa sa kanilang pinakamababang kasaysayan. 

Inaalok ka nila ng mga rate ng interes na bihirang lumampas sa 0,75% na hadlang, taliwas sa nangyari ilang taon na ang nakalilipas. Kung saan ito ay ganap na magagawa na maabot mo ang 5%, at kahit na mas mataas na antas sa mga pinaka-agresibong panukala na binuo ng mga bangko. Bilang karagdagan, na may malawak na alok na sumasaklaw sa lahat ng mga uri ng mga produktong ito.

Bilang kinahinatnan ng bagong kontekstong ito ng pagkakaugnay, ang mga deposito ay tumigil sa interes ng mga customer, at hindi nakakagulat na idirekta nila ang kanilang pagtipid patungo sa iba pang mas kaakit-akit at produktibong mga disenyo, na kasalukuyang nag-aalok ng higit na kakayahang kumita. Hindi ito walang panganib, dahil upang mapalawak ang mga margin na ito, kinakailangan na i-link ang mga ito sa iba pang mga pinansyal na pag-aari. At hindi tiyak sa mga equities, ngunit mula sa iba pang mga umuusbong na merkado: mga hilaw na materyales, tumpak na mga metal, atbp..

Kinumpirma ito sa taunang ulat ng 2014 na inihanda ng Association of Collective Investment Institutions (Inverco), na kung saan ay binibigyang diin ang pagbabago ng mga ugali sa mga nagtipid sa Espanya. Hindi nakakagulat, sa panahong ito ang bigat ng mga deposito sa portfolio ng assets ng mga pamilyang Espanya ay bumagsak mula 42,3% hanggang 39.8%.

Habang ang mga paglabas ng pera na ito ayat nakadirekta sa mga pondo ng pamumuhunan sama-samang mga instrumento sa pamumuhunan at pondo ng pensiyon. Bilang isang diskarte upang mapabuti ang iyong mga personal na account sa pamamagitan ng pinaka solvent na mga produktong pampinansyal.

Mga diskarte upang madagdagan ang iyong mga pagbalik

Sa kabila ng lahat, hindi magiging ganap na imposible para sa iyo na makakuha ng isang pagpapataw sa ilalim ng mas mahusay na mga kondisyon sa pagkontrata. Walang alinlangan na magiging mas mahirap ito, ngunit ang dynamism ng merkado ay bumubuo ng mga bagong modelo, ang ilan sa mga ito ay talagang makabago, na nakakatugon sa iyong mga inaasahan bilang isang nagtitipid. Tiyak na nakasalalay ito sa iyong profile bilang isang kliyente, ngunit sa anumang kaso ito ay magiging isang outlet na mayroon ka upang ang iyong pera ay hindi tumira para sa hindi magandang pagbalik na inaalok ng mas maraming tradisyunal na deposito.

Medyo mag-iiba ang kanilang istraktura, mula pa Sa kasalukuyan kakailanganin mong isapalaran ang iyong mga posisyon nang kaunti pa, ngunit sa huli ay maaabot mo ang iyong pinaka-nais na layunin. Hindi sa pamamagitan ng kamangha-manghang mga porsyento, ngunit hindi bababa sa sa gayon na sa katapusan ng taon ang iyong account sa pag-check ay makatwirang mas pinalakas. Papayagan ka nilang magbayad para sa isang maliit na kapritso, bumili ng pinakabagong modelo ng TV, o kahit na mag-iskedyul ng isang paglalakbay kasama ang iyong buong pamilya.

Upang gawing mas madali ang iyong trabaho, ang mga bangko ay bumubuo ng iba't ibang mga diskarte sa negosyo upang ang iyong pagtipid ay maaaring mailipat sa iba pang mga modelo. Sa ilang mga kaso, ang pagkuha ng mas maraming mga produkto sa iyong karaniwang bangko, at sa iba pa ay nagpapalawak ng mga tuntunin ng pagiging permanente. Ang anumang pagbabago ay maaaring magpahiwatig ng isang pagpapabuti ng ilang mga ikasampu ng isang porsyento sa paglipas ng maginoo na deposito. At na sa pinaka-agresibo na mga disenyo ang pagkakaiba ay maaaring lumawak hanggang sa isa o dalawang puntos ng average na pagtaas.

Unang susi: direktang pag-debit sa payroll

Ito ang pinakamabisang karanasan upang mabilis na makamit ang iyong mga layunin. Ang tanging kinakailangan lamang na ipapataw sa iyo ng mga bangko ay i-link mo ang iyong regular na kita sa entity. Bilang palitan maaari kang mag-kontrata ng mga deposito na may kakayahang kumita ng hanggang 5%, tulad ng panukala na binuo ng Bankinter para sa mga bagong kliyente.

Gayunpaman, hindi lahat ay para sa iyong pinakamahuhusay na interes, syempre hindi. Upang makapagsimula, ang mga alok na ito ay may bisa lamang para sa napakaikli ng mga term ng pananatili, na bihirang lumampas sa 6 na buwan. Gayundin, ang mga pang-pera na mga trangko na maaaring makinabang mula sa mga produktong ito ay hindi maabot ang lahat ng iyong pagtipid, ngunit sa kabaligtaran, saklaw nila ang maximum na 5.000 o 10.000 euro. At sa lahat ng mga kaso, inilaan para sa mga bagong customer, at kahit na limitado ng tagal ng promosyon.

Pangalawang susi: i-link ang mga ito sa iba pang mga assets ng pananalapi

Ang pag-link sa tank sa iba pang mga produkto ay karaniwang ang pinaka-mabisang solusyon upang madagdagan ang pagganap nito. Maaari itong maging sa mga assets mula sa stock market, ngunit din mula sa iba pang mga pampinansyal na merkado. Ang mga produktong ito ay ginagarantiyahan ang isang minimum na kakayahang kumita (sa paligid ng 0,50%), ngunit kung ang mga inaasahan ng muling pagsusuri ng mga assets na ito ay natutugunan, maaari silang umabot sa 3, 4 o kahit 5%. Ngunit sa anumang kaso nang hindi ginagarantiyahan, nakasalalay ito sa mga kondisyon ng mga pampinansyal na merkado.

Ito ay isang diskarte sa komersyo na ginagamit ng pangunahing mga nilalang sa pagbabangko upang mapanatili ang kanilang pangunahing mga customer. At nangangailangan iyon ng mas mahabang panahon ng pagiging permanente, na maabot ang 2 o 3 taon. Sa mas malaking mga problema na kakailanganin mong gumawa ng mga pagkansela, alinman sa kabuuan o kabuuan. At kakailanganin nila ang isang mas malaking pagsisikap sa pananalapi sa iyong bahagi, dahil ang mga ito ay ginawa sa ilalim ng mas hinihingi na pinakamababang halaga, higit sa 10.000 euro sa karamihan ng mga panukala sa bangko.

Pangatlong susi: pahabain ang iyong mga tuntunin sa pananatili

Ito ang magiging pinaka-konserbatibong taktika na mayroon ka upang mapabuti ang pagganap ng iyong pagtipid, kahit na bahagyang. Kailangan mong pahabain ang panahon nito hanggang sa 2 o 3 taon na hindi bababa sa. Bilang gantimpala, makakatanggap ka ng isang karagdagang interes ng ilang mga ikasampu sa itaas ng mga orihinal na plano. Ngunit ang katanungang dapat mong tanungin sa iyong sarili ay kung ang mahinang pagtaas na ito ay katumbas ng halaga para sa pagpapahaba ng iyong pera sa napakatagal.

Ang isa sa mga pangunahing disbentaha ng paglalapat ng diskarteng ito ay ang panahon kung saan mo idineposito ang iyong mga assets, anumang uri ng mga gastos ay maaaring lumitaw, kahit na ang mga hindi pa napapansin sa iyong badyet. At maaaring wala kang pagpipilian kundi ang magamit sa pangmatagalang pagpapataw na ito upang matugunan ang mga pangangailangan na ito, at samakatuwid, na talikdan ang interes na inalok ng pinirmahang panukala.

Pang-apat na susi: mga alok para sa mga bagong customer

Bilang isang huling kahalili, wala kang pagpipilian kundi ang pumunta sa isa sa maraming mga alok na inaalok ng mga bangko upang makaakit ng mga bagong customer. Mas kasiya-siya ang mga ito para sa iyong mga interes, dahil binibigyan ka nila ng mga pagbabalik ng hanggang 2%. Marami kang mga modelo na mapagpipilian, mula sa tinaguriang mga welcome deposit, hanggang sa tradisyunal na mga alok na palaging umiiral, at kapwa sumasalamin ng pilosopiya ng diskarteng komersyal na ito.

Tulad ng sa nakaraang mga naayos na panukala sa kita, sa partikular na kasong ito sila ay napaka-limitado, kapwa sa mga tuntunin ng kanilang termino ng pagiging permanente at sa maximum na halagang pinapayagan para sa bawat kontrata. Kung nag-iisip ka lamang ng pagbabago ng mga bangko ay makakakapili ka ng isa sa mga produktong ito sa pagtitipid.

At ito ay mag-aalok din sa iyo ng iba pang mga pagkukusa upang gawing mas nagpapahiwatig ang iyong pagkuha. Ang isa sa mga kalamangan, sa kabilang banda, ay iyon Ang mga ito ay napaka-nababaluktot na mga modelo na patuloy na nag-a-update at umaangkop sa mga pagpapaunlad na nabuo ng sektor ng pagbabangko.

Limang mga tip na magpapabuti sa iyong mga deposito

Marahil ay wala ka sa posisyon na baguhin ang iyong diskarte sa pamumuhunan at magtungo sa mga merkado ng equity upang mapabuti ang iyong posisyon. Mas gugustuhin mo ang isang minimum at garantisadong pagbabalik, kahit na mababa, sa mga panganib na kasangkot sa pangangalakal sa mga stock market. Bilang kinahinatnan ng pagpapasyang ito, wala kang pagpipilian kundi baguhin ang iyong paraan ng pag-iisip, at makisali sa isang mas aktibong pamamahala ng iyong pagtipid. Ito ang huling pagkakataon upang makamit ang iyong mga layunin.

Ang layunin ng iyong mga aksyon ay walang iba, na sa pagtatapos ng taon ang iyong account ay mas malusog bilang isang resulta ng iyong pagpoposisyon sa ganitong uri ng tradisyunal na mga produkto sa pagbabangko. Totoo na ang mga kondisyon sa merkado ay hindi makakatulong sa iyo upang makamit ito, ngunit din na ang dynamism ng merkado ay magbibigay-daan sa iyo ng isang maliit na shortcut upang makamit ang iyong mga layunin.

Sa anumang kaso, kalimutan ang tungkol sa mga pagbabalik mula sa mga nakaraang taon, marahil ay hindi mo makikita muli ang mga ito, kahit na sa maikli at katamtamang term. Bagaman ang anumang desisyon ng European Central Bank (ECB) na itaas ang presyo ng pera - tulad ng mangyayari sa Estados Unidos sa lalong madaling panahon - ay makakatulong sa mga margin ng kita sa mga deposito na mapabuti sa susunod na ilang buwan. Pansamantala, wala kang pagpipilian kundi mag-import ng anuman sa mga sumusunod na rekomendasyon.

• Subukang pag-aralan ang iba't ibang mga alok na iminumungkahi sa iyo ng mga bangkoMarahil ang ilan sa kanila ay umaangkop sa iyong profile bilang isang tagatipid, at may mas mataas na pagganap.
• Maaari mong piliing i-link ang iyong pagbubuwis sa isang pinansyal na pag-aari, at bagaman hindi ka nito ginagarantiyahan ng mas mahusay na interes, Magkakaroon ka ng pagkakataon na makamit ito kung ang mga kondisyon sa merkado ay sumasalamin nito.
• Hindi lamang ang mga bangko sa Espanya ang nag-aalok sa iyo ng mga produktong ito, ngunit iba pang internasyonal at ligal na naitatag sa aming teritoryo, na mayroong isang mas mapagbigay na alok sa mga tuntunin ng kanilang kabayaran.
• Maaari mong iniisip ang tungkol sa pagbabago ng mga bangko nang ilang sandali, at ang hitsura ng mga pampromosyong alok para sa mga bagong customer ay ang perpektong dahilan upang buhayin ang kilusang ito sa iyong mga personal na account.
• At sa wakas, baka hindi mo alam iyon maaari kang magbukas ng deposito sa ibang mga pera (pound, dolyar, Swiss franc, Japanese yen, atbp.), kahit na sa gastos ng pag-aakalang marami pang mga panganib sa operasyon. Bagaman kung ang pagbabago ay mas kapaki-pakinabang sa iyo, maaari kang mapalakas ng pagbabago sa modelo ng pamamahala.