Ang mga pautang ay isang produkto ng pagbabangko na nangangailangan ng pinakamaraming gastos sa kanilang pamamahala. Dahil sa halagang hinihiling na ibabalik kasama ang mga kaukulang interes, may iba pa na sa pangkalahatan ay hindi binibilang. Ngunit iyon nang walang pag-aalinlangan na gagawin nito tataas nito ang panghuling gastos ng mga ito paraan ng financing para sa pagbili ng isang bahay. Kahit na ang ilan sa kanila ay walang kinalaman sa mortgage mismo, kung hindi sa mga pamamaraang administratibo nito. Sa punto na wala kang pagpipilian kundi magbayad sa pagitan ng 2% at 5% ng na-budget na halaga.
Ang mga pautang, hindi katulad ng mas maginoo na mga linya ng kredito, bumubuo ng isang serye ng mga pagbabayad na lumalagpas sa kanilang pormalisasyon lamang. Maaari itong maging sanhi sa iyo ng iba pang pagkatakot kapag nahaharap sa regularisasyon nito bago ang institusyong pampinansyal. Para sa tumpak na kadahilanang ito, napakahalagang malaman mo ang mga gastos na magmumula sa iyong pagkuha. Kaya na sa ganitong paraan, wala kang anuman negatibong sorpresa sa sandaling ang pautang sa mortgage ay nilagdaan. Dahil sa ilang mga kaso, maaari nitong i-misalign ang badyet na mayroon ka para sa bawat taon.
Mula sa pangkalahatang senaryong ito, mas maginhawa para sa iyo na pag-aralan kung saan pupunta ang iyong pera kapag pumupunta ka upang bumili ng bahay o apartment. Huwag isipin na magkakaroon ka lamang magbayad ng interes, dahil hindi naman talaga. Ang mga pautang ay kasalukuyang mga gastos na ipinamamahagi sa pamamagitan ng isang serye ng mga magkakaibang seksyon at ginagawa ang produktong pampinansyal na ito na isa sa pinaka malawak sa merkado sa pananalapi. Sa puntong ito, wala silang kinalaman sa consumer o personal na mga pautang. Mayroong ilang mga malinaw na pagkakaiba na kakailanganin mong isaalang-alang mula ngayon.
Pagkontrata ng mortgage: mga komisyon
Siyempre, ang mga komisyon ay ang unang item na mangangailangan ng a mas malaking pagsisikap sa ekonomiya para sa iyong bahagi. Ang mga uri ng bayarin na ito ay maaaring may iba't ibang uri, kahit na hindi ito ganap na inilalapat sa lahat ng mga kaso. Ang mga sa pag-aaral, pagbubukas, subrogation o maagang pagkansela ay ilan sa mga pinaka-karaniwan sa komersyalisasyon nito. Na may halagang nag-iiba depende sa panukala ng bawat bangko, ngunit sa pangkalahatan ay umaabot sa pagitan ng 0,5% at 2% ng halagang hinihiling. Sa puntong ito, napakahalaga na ipagbigay-alam mo sa iyong sarili kung ano ang mga komisyon na kasama ang mortgage na iyong kukunin.
Sa anumang kaso, sa oras na ito at dahil sa mas murang presyo ng pera, napaka-pangkaraniwan para sa mga bagong pag-utang na maging maliban sa pagbabayad na ito. Tulad ng naipalabas na libre sa mga bayarin sa bangko at may mas mahusay na pagkalat kumpara sa iba pang mga taon. Sa punto na sa kasalukuyang alok ng mortgage maaari kang makahanap ng mga linya ng kredito ng mga katangiang ito sa ibaba 1%. Ito ay isa sa mga pangunahing kahihinatnan ng benchmark ng Europa, ang Euribor, na nasa mababang kasaysayan. Partikular sa isang negatibong sitwasyon at nakalista sa mga pamilihan sa pananalapi sa -1,62.
Gaano karami ang maaari mong ipalagay?
Bilang kinahinatnan ng aplikasyon nito, ang mga komisyon sa mga pag-utang ay maaaring makabuo ng isang pagtaas sa pera na kakailanganin mong maglaan upang masiyahan ang pagbili ng isang bahay. Bilang isang patnubay, para sa isang 100.000 euro mortgage, ito ay nangangahulugang a karagdagang gastos sa paligid ng 2.000 euro na kakailanganin mong ipalagay kapag pumirma sa kontrata sa bangko. Hindi lahat ng mga kredito ay nagsasangkot ng parehong gastos, ngunit dapat kang maghanap ng hindi gaanong kalawak na modelo sa ganitong uri ng gastos.
Sa kabilang banda, at opsyonal, mayroon ding gastos sa pagbili ng seguro sa bahay. Hindi walang kabuluhan, makakatulong ito sa iyo protektahan ka mula sa mga posibleng mangyari na maaaring mangyari. Halimbawa, pinsala sa tubig, pagbasag ng baso o kahit pinsala sa mga third party. Sa anumang kaso, ang tanging patakaran na magiging sapilitan ay ang patakaran sa sunog. Sa isang taunang gastos na nasa pagitan ng 100 at 500 depende sa saklaw na kasama sa produktong ito. Ang lahat ng natitira ay hindi kinakailangan ng iyong subscription. Maliban kung kinakailangan na i-diskwento ang rate ng interes na ilalapat sa iyo para sa produktong pampinansyal na ito.
Pamamaraan sa pangangasiwa: mas maraming gastos
Huwag isipin na sa mga gastos na ito na naipaliwanag ko sa ngayon ang paggastos na kakailanganin mong ipagpalagay para sa anumang mga naka-subscribe na mortgage ay natapos na. Sapagkat hindi ito ganoon, dahil nangangailangan sila ng isang napaka-espesyal na klase ng mga pamamaraan at ipapaliwanag namin sa iyo mula ngayon. Lahat ng mga ito ay nagmula sa mga pamamaraang administratibo o pamamaraan naka-link sa pagbili ng isang pag-aari at iyon ay palaging kinakailangan upang gawing pormal. Ang isa sa pinakamahalaga ay ang sanggunian na punto ng mga banal na kasulatan. Sa pamamagitan ng iba't ibang mga modelo tulad ng mga ipinahiwatig sa ibaba.
- El kasunduan sa pagbili o deposito: kinakailangan upang maipasa ang pag-aari sa bagong may-ari at dapat gawing pormalismo sa harap ng tanggapan ng isang notaryo.
- Gawa ng bahay: sa kasong ito, ang iyong pangangailangan na pirmahan ito ay magmumula sa katotohanang ito ay isa sa mga pangunahing kinakailangan upang maprotektahan ang iyong mga karapatan bilang isang mamimili.
Sa parehong kaso, wala kang pagpipilian kundi ang pumunta sa notaryo upang maaari mo itong magamit kasama ng iba pang mga dokumento. Sa anumang kaso, ito ay magiging isa pang mapagkukunan ng gastos kapag bumibili ng isang apartment. Bagaman sa okasyong ito, ang mga bayarin ng mga notaryo ay malayang nakatalaga. Gayunpaman, para sa isang average na operasyon magkakaroon ito ng outlay na mag-iiba sa pagitan ng 400 at 1.000 euro.
Iba pang mga karagdagang gastos
Mayroon ding isa pang serye ng mga pagbibigay na wala kang ibang solusyon kaysa punan ang mga ito sa oras ng pagsisimula ng pagpapatakbo ng real estate. Karaniwan silang may kinalaman sa pamamahala ng administratibong proseso ng kumplikadong ito. Siyempre, hindi ito magiging isang napakahirap na halaga, ngunit makakatulong ito sa iyo na itaas ang badyet na kakailanganin mong ilaan sa pangangailangang panlipunan na ito. Ang ilan sa pinakamahalaga na binabanggit namin sa ibaba.
- Pagrehistro sa pag-aari: Hindi mo rin dapat kalimutan dahil ganap na ipinag-uutos na harapin mo ang anotasyon ng iyong operasyon sa Property Registry. Hindi walang kabuluhan, ito ang magiging dokumento na makakatulong sa iyo na patunayan na sa huli ikaw ang bagong may-ari ng materyal na assets na ito. Ang gastos ng pamamahala na ito ay palaging magiging mas mababa sa 700 euro. Na may maliit na epekto sa pangkalahatang halaga ng operasyon o pang-ekonomiyang transaksyon.
- Mga gastos sa pamamahala: ito ay isang propesyonal na serbisyo na magiging singil ng pag-uugnay ng lahat ng mga phase ng proseso na nagsasangkot ng pagkuha ng isang assets ng real estate. Sa ilalim ng halagang hindi kailanman naayos, ngunit sa kabaligtaran, depende ito sa kasunduan na naabot mo sa ahensya. Kahit na sa anumang kaso, hindi ka gastos ng higit sa 300 o 400 euro. Sa kalamangan na mapapabuti nito ang proseso na maaari mong mabunga sa pamamagitan ng kanilang mga serbisyo.
Mga penalty: lalo na sa mga paglabag
Mayroong isa pang serye ng napaka-kaugnay na mga gastos na nabubuo lamang kung lalabagin mo ang ilan sa mga sugnay ng kontrata. Tulad halimbawa, kung magpapasya ka bayaran ang iyong kredito nang maaga mortgage Maaari kang mapilitang isagawa ang mga operasyong ito, ngunit alam na ang bangko ay mag-a-apply ng isang komisyon upang maisaayos nang maaga ang kredito. Karaniwan sisingilin ka nila sa pagitan ng 1% at 2% sa halagang naiwan mo upang bumalik.
Sa anumang kaso, kakailanganin mong suriin kung ang paggalaw na ito kumikita ito. Dahil hindi sa lahat ng mga sitwasyon magiging madali para sa iyo na isagawa ang mga ito sa ilalim ng mga kondisyong ito. Kung saan ang iyong porsyento ay magiging isang kadahilanan na maaaring maging sanhi ng gastos ng mga pautang na tumaas sa isang ganap na hindi kinakailangang paraan. Kabilang sa iba pang mga kadahilanan, dahil maaari mong ibahin ang buwanang bayad upang maiakma sa iyong totoong mga pangangailangan bilang isang gumagamit. Nang hindi na kinakailangan upang maagang kanselahin ang mortgage sa ilalim ng isang mabibigat na parusa.
Mas maraming pera kaysa sa inaasahan
Tulad ng na-verify mo, ang pagkontrata ng mga linya ng kredito na ito ay magdadala sa iyo sa mas higit na mga hinihingi sa iyong account sa pag-check kaysa sa una nang napansin. Sa ilang mga kaso, maiiwasan mo ang mga ito, ngunit sa karamihan sa kanila ang interes na mailalapat mula sa iyong institusyong pampinansyal ay maidaragdag. Sa mga antas na nag-aalok ng mga seryosong pagkakaiba, nakasalalay sa mga pangangailangan ng mga gumagamit. Sa anumang kaso, magiging hanggang sa isang bagay na higit pa sa limang porsyento na puntos na may paggalang sa paunang pagtataya.
Ito ang mga halagang kailangang idagdag sa halagang kasangkot sa pagkontrata ng mga pag-utang. Ayon sa pinakabagong ibinigay ng National Institute of Statistics (INE), ipinapakita na ang average na halaga ng mga pag-utang na nakarehistro sa mga rehistro ng pag-aari noong Disyembre (mula sa mga gawaing pampubliko na isinagawa dati) ay 137.955 euro, 5,5% mas mataas kaysa sa parehong buwan ng 2016.
Ang isa pa sa mga pinaka-kaugnay na numero na nagpapatunay sa kalakaran na ito ay ang halaga ng mga pag-utang na nabubuo sa mga pag-aari sa lunsod na umabot sa 3.722,0 milyong euro, na 1,9% higit kaysa noong Disyembre 2016. Sa pabahay, ang nakautang na kapital ay umabot sa 2.391,1 milyon, na may taunang pagtaas ng 2,6 %. Aling dapat idagdag ang mga gastos na nabuo ng produktong ito. Tulad ng nakita mo dati at babawasan nito ang pagiging mapagkumpitensya sa mga kundisyon nito.