Kaugnay sa pagreretiro, ang isa sa mga produkto na nakakakuha ng higit na kasikatan ay ang plano sa pensiyon, isang formula sa pagtitipid sa mga huling taon ng buhay, upang magkaroon ng isang mas "komportableng" kalidad kapag nabubuhay.
Sa kabila ng katotohanang siya ay isang napakahalagang pigura at may maraming mga pakinabang, kasalukuyang mas mababa sa 20% na isinasaalang-alang ang pagkakaroon ng isang plano sa pensiyon, maraming beses dahil hindi nila nakikita na kapaki-pakinabang ito. Ngunit, Ano ang isang plano sa pensiyon? Bakit ito napakahalaga at dapat itong isaalang-alang sa isang tiyak na edad? Ito ang pag-uusapan namin sa iyo ngayon.
Ano ang isang plano sa pensiyon
Maraming mga kahulugan ng plano sa pensiyon. Isa sa pinakamadaling maintindihan na kinokonsumo ng term na ito bilang isang produkto na nagsisilbi upang makatipid para sa pagretiro. Samakatuwid, nahaharap tayo sa isang pangmatagalang plano, iyon ay, naghahangad itong makakuha ng isang benepisyo ngunit ang isa na hindi tatangkilikin hanggang sa yugto ng pagretiro.
Sa ibang salita, Ang plano sa pensiyon ay isang produktong pagtipid na batay sa pana-panahong mga kontribusyon na ginawa ng taong nagmamay-ari ng plano. Ang mga kontribusyon na ito ay namuhunan naman sa pamamagitan ng mga tagapamahala ng planong iyon upang makakuha ng mga benepisyo sa halagang iyon. Sa ganitong paraan, nakikita ng tao na nadagdagan ang kanyang kontribusyon (dahil mayroon siyang kung ano ang naidagdag niya kasama ang mga nakamit na benepisyo sa pamamagitan ng pamumuhunan sa perang iyon).
Ayon sa Royal Legislative Decree 1/2002, ng Nobyembre 29, sa artikulong 5.3 nito, sinasabing ang maximum na taunang kontribusyon sa planong pensiyon ay 8000 euro. Higit pa sa halagang iyon ay hindi pinapayagan na magbigay.
Ang isang mahalagang punto ng plano ng pensiyon ay ang pera na naiambag dito ay mananatili, iyon ay, hindi mo ito madaling makuha. Sa katunayan, ang mga sitwasyon lamang kung saan mo magagawa ito ay:
- Dahil nagretiro ka na.
- Dahil 10 taon na ang lumipas.
- Kung nagdusa ka ng malubhang karamdaman o kapansanan.
- Kaso matagal nang walang trabaho.
- Kung namatay ka at nais ng iyong mga tagapagmana na makuha ang pera mula sa iyong plano sa pensiyon.
Ano ang mga uri doon
Ngayon na mayroon kang isang bagay na mas malinaw tungkol sa kung ano ang isang plano sa pensiyon, dapat mong malaman na mayroong tatlong uri ng mga plano.
- Indibidwal na plano sa pensiyon: Ito ay isa na kinontrata ng isang solong tao sa kanilang sariling pagkukusa, at karaniwang sa isang institusyong pampinansyal.
- Kaakibat na mga plano: sa kasong ito, sa halip na tinanggap ng isang tao, isang pangkat ng mga tao ang gumagawa nito, karaniwang may isang bagay na pareho (isang samahan, isang unyon, atbp.).
- Mga plano sa pensiyon sa trabaho: Ang mga ito ay mga plano sa pensiyon na ang kumpanya mismo ang nag-aayos para sa mga empleyado nito. Ito ay mas mababa at hindi gaanong pangkaraniwan upang makita ang mga ito (dahil nagbabago ang mga manggagawa sa paglipas ng mga taon), ngunit mayroon pa rin sila.
Mga kalamangan at kawalan ng mga plano sa pensiyon
Isa sa mga pangunahing dahilan kung bakit kakaunti ang mga tao na kumukuha ng mga plano sa pensiyon ay dahil ang suweldo na kinita nila ay hindi pinapayagan silang makatipid ng sapat na pera sa pagtatapos ng buwan upang magawa ang mga kontribusyon at makuha ang mga benepisyo na inaasahan mula rito. Gayunpaman, ang totoo iyan Ang isang plano sa pensiyon ay mayroong maraming kalamangan. At marami ring mga kawalan at panganib.
Bago kumuha ng isa, ipinapayong ilagay sa mesa ang mabuti at hindi napakahusay ng konseptong ito, dahil doon lamang magagawa ang pinakaangkop na desisyon batay sa sitwasyon ng bawat tao o kumpanya.
Mga kalamangan ng isang plano ng pensiyon
Ang mga pakinabang na pinili ng marami para sa produktong pampinansyal na ito, lalo na para sa hinaharap, ay:
- Upang maibawas ang buwis mula sa Treasury. At ito ay maaari kang magbayad ng mas kaunting mga buwis sa Pahayag ng Kita kung mayroon kang isang plano sa pensiyon. Bilang isang pangkalahatang panuntunan, maaari mong ibawas hanggang sa 2000 euro (sa mga indibidwal na plano) o hanggang sa 8000 (sa mga plano sa pagtatrabaho).
- Maaari mong baguhin ang iyong plano. May mga okasyon kung saan ang mga kundisyon, sa pagdaan ng oras, ay hindi gaanong kumikita; Sa kabilang banda, sa isang plano sa pensiyon madali mong lumipat sa iba pa nang hindi nagbabayad ng higit pa o pagkakaroon ng mas maraming buwis.
- Maaari kang pumili ng benepisyaryo. Iyon ay, kahit na gumawa ka ng isang plano para sa pensiyon para sa iyong sarili, maaari kang magpasya kung ikaw talaga o ibang tao ang masisiyahan dito.
Ang hindi gaanong maganda tungkol sa mga plano sa pensiyon
Sa kabila ng lahat ng nasa itaas, hindi dapat kalimutan na mayroon ding mga drawbacks na ginagawang imposibleng bumili ng isang pension plan. Ang pinakakaraniwan ay:
- Kakulangan ng pagkatubig. Iyon ay, hindi magkaroon ng pera na gaganapin sa loob ng maraming taon.
- Ang mga buwis na babayaran mo. Hindi ba sinabi namin dati na ang isang plano sa pensiyon ay nagpapababa sa iyo? Sa gayon, sa huli, maaabot ka nila, at haharapin mo sila, isa sa mga kadahilanan kung bakit maraming pumasa sa produktong ito.
- Ang mga komisyon Ang mga komisyon, kung minsan, ay gumagawa ng isang plano sa pensiyon na hindi kapaki-pakinabang dahil sa huli ay nauuwi sa pagkuha ng kakayahang kumita na ibinibigay sa iyo ng pera.
Ano ang namuhunan sa isang plano sa pensiyon
Tulad ng nabanggit na namin dati, ang plano ay batay sa pag-save ng isang halaga ng pera. Ngunit pati na rin sa pamumuhunan ng pera na nai-save upang makakuha ng kita at na ito ay hindi "huminto" nang hindi bumubuo ng anuman. Ngunit ano ang puhunan na ito?
Ang unang bagay na dapat mong malaman ay ang ang tema ng pamumuhunan ay isasagawa ng mga tagapamahala ng plano ng pensiyon, nang hindi ka nag-aalala tungkol sa iba pa. Nakasalalay sa plano na kinontrata, ang pamumuhunan ay magkakaiba; Bagaman, ang pinakakaraniwang may kinalaman sa:
- Naayos ang mga plano sa kita. Ang mga ito ay maaaring maging pangmatagalan, panandalian; at kahit na may pampubliko o pang-corporate na kita.
- Mga plano sa equity.
- Kumbinasyon ng nasa itaas (ang tinatawag na halo-halong mga plano).
- Garantisadong mga plano.
Paano ito gumagana at kung saan ito kukuhain
Ang isang plano sa pensiyon ay dapat isaayos kasama ang isang entity na namamahala sa pamamahala ng mga produktong ito. Karaniwan, ang mga bangko ay kabilang sa mga pinaka kilalang, ngunit maaaring may iba pang mga posibilidad.
Tulad ng para sa pagpapatakbo nito, napakadali: ang tao sa plano ay dapat gumawa ng pana-panahong (o pambihirang) mga kontribusyon batay sa kanilang kakayahan. Ang halagang ito ay kusang-loob, at, maliban sa pamamagitan ng kontrata, hindi ito kailangang gawin para sa isang tiyak na halaga o oras. Sa katunayan, maaari silang buwanang, taun-taon, quarterly, atbp. Ang lahat ng mga kontribusyon na ito ay bubuo ng isang plano ng pensiyon ngunit, sa halip na panatilihing tahimik ang pera, ang manager ay namamahala sa pamumuhunan ito sa iba pang mga plano upang makakuha ng isang pagbabalik sa perang iyon, samakatuwid, sa huli, isang bagay na higit na nakuha kaysa sa He ay nagbigay.