Isa sa mga produktong banking na pinakakilala sa lahat ay ang mortgage. Ito ay isang uri ng financing na nauugnay sa isang pag-aari na nailalarawan sa pamamagitan ng isang advance ng isang halaga ng pera na, kalaunan, ay dapat bayaran nang pana-panahon na may interes.
Ngunit ano talaga ang isang pautang? Ano ang mga katangian nito? Mayroong maraming mga uri? Sa lahat ng mga katanungang ito, at marami pa, ang susunod nating pag-uusapan.
Ano ang isang mortgage
Ayon sa Bank of Spain, ang mortgage ay:
"Isang pautang na ang bayad ay ginagarantiyahan ng halaga ng isang pag-aari."
Para sa bahagi nito, tinutukoy ito ng RAE (Royal Spanish Academy) bilang:
"Tunay na karapatan na nagbuwis ng mga materyal na kalakal, na napapailalim sa mga ito upang sagutin para sa pagtupad ng isang obligasyong pang-pera."
Maglagay ng mas simple, ang mortgage ay a Kasunduan sa pagitan ng isang nagpapahiram (na kung saan ay karaniwang isang bangko) at isang gumagamit kung saan ang nagpapahiram ay may karapatang panatilihin ang asset ng buwis na ginagarantiyahan ang pera na ipinahiram nila sa iyo.
Halimbawa, isipin na nais mong bumili ng bahay ngunit wala kang sapat na pera upang mabayaran ang lahat. Pagkatapos ay bumaling ka sa isang nagpapahiram o isang bangko na sumasang-ayon na ibigay sa iyo ang perang iyon kapalit ng garantiya (o mortgage) ng bahay na iyong bibilhin. Bilang gantimpala, kakailanganin mong ibalik ang pera na ipahiram niya sa iyo kasama ang ilang interes sa isang takdang panahon. Kung hindi, ang kasunduang iyon ay nagbibigay kapangyarihan sa nagpapahiram na panatilihin ang iyong tahanan.
Maaari naming sabihin na ang mortgage ay isang karapatan sa garantiya, sapagkat tinitiyak nito na ang may utang ay magbabayad at, kung hindi man, ang nagpapautang ay magkakaroon ng isang real estate na ginagarantiyahan ang pera na nabayaran niya sa may utang.
Home loan vs mortgage
Ang mga term na ito ay madalas na naisip na pareho, iyon ay, tumutukoy sila sa parehong bagay. At gayon pa man, ang totoo hindi ito ang kaso. Sa isang banda, ang mortgage ay isang karapatan sa seguridad kung saan kumikilos ang isang may utang at isang nagpautang. Ngunit, sa kabilang banda, ang utang sa mortgage ay ang pera na ang isang bangko, o isang entidad sa pagbabangko, ay nagpapahiram ng pera sa isang mamimili upang maiuwi nila ang kanilang tahanan.
Sa madaling salita, habang ang utang sa mortgage ay ang ibinigay ng isang bangko o entity ng pagbabangkoSa kaso ng mortgage, ang nagpautang ay hindi isang bangko, ngunit isang tao. Ang pautang na ito ay dapat na nakarehistro sa Registry ng Ari-arian dahil, kung hindi ito tapos, wala itong halaga o maaaring kailanganin ang pagbabayad ng mga halaga.
Mga elemento na bumubuo ng isang pautang
Kapag pinag-uusapan ang tungkol sa mga pag-utang, dapat mong isaalang-alang ang ilang mga elemento na bahagi ng konseptong ito. Ay:
- Kabisera. Ito ang kabuuan ng pera na hiniling mula sa isang nagpapautang at dapat itong ibalik sa pamamagitan ng mga installment o pana-panahong pagbabayad.
- Interes. Ito ay isang labis na porsyento na dapat bayaran upang matanggap ang halaga ng pera na kinakailangan. Maaari itong maging ng iba't ibang mga uri.
- Kataga Ang oras na kailangan mong bayaran ang pera na iyong nautang sa may utang kasama ang interes.
- Pautang. Ito ay isang garantiya na pagbabayad na nagbibigay-daan sa tao o bangko na nagpapahiram ng pera na magkaroon ng karapatan sa pag-aari ng real estate kung mayroong isang default.
Mga uri ng mortgage
Ang isang pautang ay maaaring may iba't ibang mga uri. At mayroong iba't ibang mga pag-uuri na nag-aalok sa amin ng iba't ibang mga terminolohiya. Kaya, ang pinakakaraniwan ay:
Ayon sa rate ng interes:
- Naayos ang mga mortgage sa rate. Ito ay nailalarawan sapagkat ang interes na dapat bayaran bilang karagdagan sa pera na ipinahiram sa iyo ay hindi magbabago sa buong panahon na napagkasunduan na ibalik ang halaga.
- Mga mortgage na variable na rate. Hindi tulad ng mga nauna, narito ang isang pagkakaiba-iba sa rate ng interes, na maaaring mas mataas o mas mababa.
- Halo-halong mga pautang. Ang mga ito ay ang nagsasama ng parehong uri ng interes, iyon ay, naayos at variable. Sa ganitong paraan, ang isang bahagi ng interes ay naayos habang ang iba pang bahagi ay magkakaroon ng pagkakaiba-iba ayon sa isang sanggunian na karaniwang Euribor.
Ayon sa uri ng bayad:
- Patuloy na bayad. Ito ang pinakakaraniwang mortgage dahil ang kailangan mong bayaran buwan-buwan ay nananatiling pare-pareho, nang hindi binabago ang buwanang pagbabayad na ito.
- Bayad na nakabaluti. Ito ay isang buwanang pagbabayad na, kahit na pinapanatili nito ang naayos na bayarin, anong mga pagbabago ang term. Halimbawa, kung tumataas ang interes, tataas ang term; at kabaliktaran.
- Pangwakas na bayarin. Sa kasong ito, ang panghuling yugto ay mas mataas kaysa sa karaniwang mga mayroon dahil mayroong isang porsyento ng utang (humigit-kumulang na 30%) na palaging binabayaran sa huli.
- Interes lang. Nailalarawan ang mga ito dahil ang mortgage ay hindi amortized capital, ngunit ang interes lamang ang binabayaran.
- Pagtaas ng pagbabahagi. Hindi tulad ng una, sa kasong ito ang pagtaas ng bayad taun-taon. Sa ganitong paraan, nagsisimula kang magbayad ng kaunti at pagkatapos ay umakyat.
Ayon sa kliyente:
- Mortgage ng kabataan. Para sa mga wala pang 30-35 taong gulang.
- Pautang para sa mga hindi residente. Sila ang mga ang pangalawang tirahan ay nasa ibang bansa. Sa madaling salita, ang client ay hindi nakatira sa Spain buong taon.
- Para sa mga pangkat. Mayroong iba't ibang mga uri, mula sa mga sibil na tagapaglingkod, malalaking kumpanya ...
Ayon sa uri ng pag-aari:
- Mga pautang para sa sahig sa bangko.
- Para sa publiko o pribadong mga VPO. Tumutukoy kami sa opisyal na protektadong pabahay.
- Para sa kalakal at simpleng produkto.
- Para sa lupa.
- Upang makuha ang unang bahay.
- Upang matustusan ang pangalawang tirahan.
Ayon sa likas na katangian nito:
- Pag-subrograpiya ng utang ng developer. Nangangahulugan ito na ang utang sa mortgage mula sa isang institusyong pampinansyal ay ipinapalagay.
- Subrogation ng nagpapautang na partido. Kapag mayroong isang pagpapabuti sa mga kondisyon ng mortgage.
- Muling pagsasama-sama. Kapag ang mga utang ay naka-grupo sa isang solong upang mabayaran ang mga ito na may higit na kalamangan.
- Baliktarin ang pautang. Ito ay isa na nakatuon sa mga matatanda sa paraang hinuhulugan nila ang bahay kapalit ng pagtanggap ng buwanang kita.
- Currency at multi-currency mortgage. Hindi man ito inirerekumenda sapagkat, sa pangmatagalan, parami nang parami ang perang inutang.
Mga kinakailangan upang humiling ng isang pautang
Nakasalalay sa kumpanya o bangko, magbabago ang mga kinakailangan sa mortgage, dahil ang bawat isa ay hinihingi na tuparin ang maraming bagay. Ngunit, sa pangkalahatan, ang hihilingin nila ay:
- Na mayroon kang ipon upang masakop ang hindi bababa sa 30% ng bahay.
- Na mayroon kang kita upang mabayaran ang mga bayarin.
- Magkaroon ng matatag na trabaho.
- Walang pagkakaroon ng isang hindi magandang kasaysayan ng credit, loan, at mortgage.
- Magbigay ng mga pag-endorso (opsyonal ito, ang ilan ay humihiling para sa kanila at ang iba ay hindi).
Kung natutugunan mo ang lahat ng mga kinakailangan, maaari mo itong hilingin. Upang magawa ito, pinakamahusay na pumunta sa isang bangko o mga kumpanya na nakatuon sa pag-alok ng mga pag-utang sa mga kliyente na nangangailangan nito.
Mas malinaw ba sa iyo ngayon kung ano ang isang mortgage?