Ang Euribor ay ang akronim para sa European na uri ng alok na interbank, o sa pangalan nito sa English Euro Interbank Offered Rate. Dahil sa kahulugan na ito, maaari nating sabihin na ito ay isang average rate ng interes na ginagamit sa mga pautang, at kinakalkula ito upang magamit ng karamihan sa mga bangko sa Europa, na sama-sama na bumubuo sa panel ng mga bangko.
Habang ang bawat isa sa banking institusyon Malaya ito sa pagpapatakbo nito, mayroong ganitong uri ng data upang ma-parameterize at ma-standardize ang kanilang pag-uugali sa pananalapi. Kaya upang makagawa ng isang mas tumpak na pagkalkula ng Euribor, ang pinakamababang 15% at ang pinakamataas na 15% ng mga rate ng interes na nakolekta sa sampling. Sa ganitong paraan, araw-araw, nililinaw na nalalapat lamang ito sa mga araw ng negosyo, sa 11:00 CET ang mga rate ng interes na kabilang sa Euribor ay natutukoy at nai-publish na.
Ang sistema ng pagbabangko
Ngunit bago namin ipagpatuloy ang pakikipag-usap tungkol sa Euribor, dapat nating maunawaan ang isang mahalagang punto.Ano ang uri ng alok na interbank? Sa gayon ang sagot ay medyo simple. Ang Euribor Mayroon itong pag-andar ng kakayahang buwisan ang mga pautang na ginawa ng mga institusyon sa pagbabangko, na nililinaw na ang mga ito ay mga pautang na ginawa sa pagitan nila.
Ang dahilan kung bakit kinakailangan para sa mga bangko na magpahiram ng pera sa bawat isa ay upang magagarantiyahan na sa lahat ng oras mayroong solvency ng interbank system. Sa ganitong paraan, dapat mayroong isang paraan na maaaring makontrol at kalkulahin sa kung anong interes ang dapat bayaran ang mga pautang. Dapat pansinin na bilang karagdagan sa ang katunayan na ang interes ay dapat bayaran, ang isang halagang tinatawag na panganib premium ay dapat ding saklaw.
At anoiba-iba kasi ang Euribor? Ang pangunahing dahilan ay sa pagitan ng mga bangko ay may antas ng pagtitiwala na mayroon sila sa kanilang sarili; Ito ay data tulad ng solvency, mga pahayag sa kita, at mga pahayag ng cash flow na tumutukoy kung magkano ang mapagkakatiwalaan ng isang bangko na ang iba ay may kakayahang bayaran ang utang nang walang anumang problema. Dahil dito, itinatakda ng bawat bangko ang rate ng interes na ibinigay ng impormasyon na magagamit nito; Ngunit upang maibigay ang isang ideya ng pangkalahatang pag-uugali ng mga bangko, isinasagawa ang isang arithmetic na halaga ng rate ng interes ng 50 pangunahing mga bangko sa Europa.
Sa ngayon lahat ng bagay ay napaka kawili-wili, ngunit marahil ay hindi masyadong nauugnay para sa mga normal na tao, subalit ang katotohanan ay nakakaapekto ito sa parehong normal na mga tao at mga bangko mismo, tingnan natin ang dahilan para dito.
Ang kahalagahan ng Euribor
Ang Euribor Naintindihan na namin ito bilang rate ng interes na dapat matugunan ng isang bangko patungkol sa mga pautang na ginawa ng ibang bangko. Ngunit saan kumukuha ng pera ang bangkong humiling ng utang upang mabayaran ang interes? Ang sagot ay mula sa mga end na gumagamit ng nasabing pera, na tayo ang mga tao na humihiling ng mga pautang mula sa bangko, higit sa lahat mahalaga ito sa mga humihiling ng pautang sa mortgage.
Kaya't upang makatiyak ang bangko na magkakaroon ito ng solvency upang sakupin ang mga gastos na dulot ng hiniling na utang mula sa ibang bangko, ginagawa nito ang pagkalkula ng rate ng interes ng mortgage batay sa Euribor. Sa ganitong paraan, kinakalkula nito ang rate sa pamamagitan ng paglalapat ng Euribor sa anim na buwan o sa iba pang mga okasyon sa isang taon.
Nangangahulugan ito na ang alok ng bangko ang end user, isang rate ng interes ng mortgage batay sa sa Halaga ng Euribor ito ay may lakas; kaya't, kung mas mataas ito, mas mataas ang rate ng interes na mailalapat. Ang puntong ito ay lalong mahalaga para sa mga humiling ng variable rate loan, dahil sa mga kasong ito ang rate ng interes na nagmumula sa iyong utang ay maaapektuhan alinman sa positibo o negatibo, na magdulot sa iyo na magbayad ng higit pa o mas kaunting interes.
Dapat pansinin na upang mag-alok isang bayarin sa pagtatapos ng gumagamit, ang bangko ay karaniwang naglalapat ng isang pagkalat na oscillates sa pagitan ng 0 at 1,5; Ang tumutukoy sa pagkakaiba na ito ay dalawang pangunahing isyu; ang unang bagay ay ang pang-ekonomiyang profile ng kliyente. Ang dahilan kung bakit naiimpluwensyahan nito ang pagkakaiba ay pareho kung saan nag-iiba ang rate ng interbank, ang pagtitiwala na mayroon ang bangko sa gumagamit ay higit na matutukoy kung ang isang mas malaki o mas maliit na kaugalian ay idinagdag.
Ang pangalawang aspeto na nakakaimpluwensya sa desisyon ng pagkalat upang mag-apply ay ang sariling kakayahan sa negosasyon ng gumagamit, at kahit na tila imposible, sa katunayan mayroong ilang mga argumento na maaari naming magamit upang mabawasan ang pagkalat na ilalapat. Sa aming mortgage .
Sa madaling sabi, mahalaga na kung mayroon tayong mortgage credit o kung iniisip nating humiling ng isa, dapat nating laging tandaan na ang simulasi na ginawa ng aming kredito ay hindi maaasahan o tumpak; dahil ang mga kalkulasyon ay isinasagawa araw-araw, kaya't, kung tataas ang Euribor, ang quota na kailangan nating sakupin para sa mortgage ay magiging mas mahal, sa kabilang banda, kung ang Euribor ay bumababa, ang aming quota ay bababa din.
Isa pang dahilan kung bakit ito ibinigay espesyal na pansin sa halaga ng Euribor ay ginagamit ito bilang batayan para sa pagkalkula ng halaga ng ilang mga produktong pampinansyal. Halimbawa, ang halagang ito ay ginagamit bilang sanggunian para sa halos anumang uri ng mga hinalang produkto tulad ng kita sa hinaharap, o swap, pati na rin ang mga kasunduan sa lahat ng mga rate ng interes sa hinaharap.
Walang duda ang Ang Euribor ay medyo isang mahalagang tagapagpahiwatig para sa lahat, kapwa para sa mga gobyerno at institusyong pampinansyal, pati na rin para sa ordinaryong tao. Samakatuwid ang kahalagahan na bilang mga end user alam namin kung saan ito nanggaling at kung paano ito nakakaapekto sa atin sa pang-araw-araw na buhay. Ngunit mayroon ba itong mga limitasyon?
Ang pangunahing limitasyon ng sangguniang pampinansyal na ito ay nalalapat lamang sa mga bangko na kabilang sa European Union, upang kung nais naming maisagawa ang pagkalkula para sa isa pang rehiyon ay ilalapat namin ang sanggunian na ginamit ng lokalidad na iyon. Upang magbigay ng isang halimbawa, upang maisagawa ang pagkalkula sa United Kingdom, ang sanggunian na nais naming gamitin ay ang LIBOR, na may parehong pag-andar tulad ng Euribor, ngunit sa lugar ng London.
Posible ring isaalang-alang namin na upang maikumpara ang kalusugan sa pananalapi ng isang rehiyon na may paggalang sa iba posible na ihambing ang mga alok sa interbank nito; karaniwang isa sa mga pinakakaraniwang paghahambing o sanggunian ay yan ng Euribor kasama si LIBOR.
Ang pagmamanipula ng Euribor
Bagaman ang buong sistema ay idinisenyo upang gumana para sa pakinabang ng kapwa mga institusyon at mga end na gumagamit, may mga pagkakataon na ang personal na interes ng ilang mga tao ay nakialam sa isang paraan na manipulahin. Mga halagang Euribor, Ang kaunting kaalaman tungkol sa kasaysayan na ito ay makakatulong sa amin upang mas maunawaan ang mga kahinaan ng sistemang ito. At kung paano naitama ang nangyari sa nakaraan.
Mula sa taong 1999 na ang Euribor ay nagsimula, hanggang 2012 lahat ay ipinahiwatig na ang Euribor ay perpekto, gayunpaman, noong Pebrero 22 na pinagsabihan ng dalawang kilalang abogado na mayroong opacity sa uri ng mortgage paglalagay ng espesyal na diin sa Euribor; Ang pangunahing dahilan para sa reklamo na ito ay walang sinumang nag-e-audit ng komposisyon nito, kaya't ang Euribor ay nanatiling sensitibo sa mga posibleng manipulasyon.
At sa katunayan noong 2011 ay binuksan ang isang pagsisiyasat sa posibleng pagmamanipula na maaaring mangyari; Ang kaso ng Euribor ay hindi nakahiwalay, ngunit ang mga institusyon sa pagbabangko ay pagmulta rin sa iba pang mga bahagi ng mundo, tulad ng Canada, kung saan ang HSBC, JPMorgan, Royal Bank, bukod sa iba pa, ay pinamulta.
Pagkumpleto ng pagsisiyasat humantong sa pagpapatupad ng mga multa ng iba't ibang mga bangko, mga multa na nagkakahalaga ng 1.710 milyong euro. Ang mga bangko na pinahintulutan ay 6. Nang walang pag-aalinlangan, ang sitwasyong ito ay pinagsisisihan, dahil ang pinakamahalagang bagay ay ang pananalapi ng mga gumagamit ay direktang naapektuhan ng interes ng mga kasangkot.
Ang kaunting kasaysayan kung paano gumanap ang Euribor ay nagbibigay sa amin ng isang pahiwatig kung ano ang magiging perpekto; At ito ay sa mga unang taon nito kung ano ang naobserbahan na ang pag-uugali nito ay bumababa, subalit hanggang sa 2008 kung saan ang pagtaas ng rate ng interes ay sinusunod sa isang malaking paraan; kahit na umaabot sa halaga ng 4,42%, na kung saan ay medyo marami kapag ihinahambing namin ito sa mga pinakamababang kasaysayan nito, na nakamit noong 2015, kung saan ang halaga ay 0,165% sa buwan ng Mayo ng taong iyon. Nang walang pag-aalinlangan, kagiliw-giliw na makita ang pag-uugali ng nakaraan at pag-aralan ang mga sitwasyong kasangkot sa Euribor at pag-uugali nito, nang sa gayon ay nais naming mapagmasdan at maunawaan kung bakit ang nasabing rate ng interes ay nagpapakita ng isang tiyak na kilos.