Uno de los temas cada vez más importante de cara al futuro son los planes de pensiones. Sin embargo, ¿sabes que hay distintos tipos de planes de pensiones? Es posible que solo conozcas uno o dos, pero la realidad es que existen muchos más.
Por eso, en esta ocasión, nos queremos centrar en ellos para que entiendas a la perfección qué son, para qué sirve y las distintas opciones que tienes.
Qué son los planes de pensiones
Lo primero que tienes que saber es a qué nos referimos con planes de pensiones. Se trata de una herramienta que se usa para ahorrar a largo plazo, de tal manera que después se pueda compaginar con la jubilación, para tener más dinero al mes para poder utilizar en gastos o en caprichos que uno quiera darse.
Ahora bien, en estos de pensiones hay ciertos matices que pueden ser importantes porque un plan no significa que te asegure el dinero, sino que se puede ganar o perder.
Por eso es tan importante saber qué tipos de planes de pensiones hay y cuál es el que mejor se adapta a nuestro perfil de riesgo (es decir, si estamos preparados para asumir más o menos riesgo a la hora de invertir y si nos conviene más uno u otro).
Para qué sirven
En general, los planes de pensiones tienen como objetivo suponer un ahorro significativo para la persona que lo contrata. Por ejemplo, imagina que contratas a los 30 años un plan de pensiones a 35 años. Lo normal es que, cuando ese plan llegue a su fin, tú obtengas más beneficios de los que podrías obtener guardando el dinero en tu banco o en tu casa.
Más allá de esa función ahorrativa, lo cierto es que no tiene sirve para mucho más. Se puede utilizar como si fuera una «hucha» de la que se espera obtener mayor rentabilidad y es por eso que muchos optan por ello, a pesar de los riesgos que puedan suponer. Sin embargo, hay diferentes tipos y cada uno de ellos puede ser más indicado en cuanto al perfil que se tenga. ¿Te hablamos de ellos?
Tipos de planes de pensiones
Ahora que sabes qué son los planes de pensiones, ha llegado la hora de que sepas qué tipos existen. Se pueden clasificar de varias maneras, por lo que contamos con distintos. En concreto:
Planes de pensiones según promotor
Esta clasificación nos muestra las opciones que se tienen según quién sea quien lo promueva, es decir, si es una empresa quien anima a contratarlo, o es una entidad financiera o sindicatos, etc.
Para que te hagas una idea, existen tres tipos:
- De empleo. Organizados por empresas o corporativas. En este caso se hacen de cada a los empleados y la empresa se hace cargo de esas aportaciones, o bien se puede dejar que sea el empleado quien lo haga.
Ahora bien, ese dinero no se puede tocar mientras el trabajador esté relacionado con la empresa. Cuando la relación laboral finaliza, entonces sí puede rescatar ese plan de pensiones y recuperar su dinero, así como la rentabilidad que le haya dejado.
- Individuales. Son aquellos que se promueven por parte de entidades financieras. Los titulares serán personas físicas y lo contratan de cara a su jubilación. A lo largo del tiempo se puede tocar el dinero (siempre y cuando esté en las condiciones) así como modificarlo.
- Asociados. Son los que se organizan por parte de sindicatos, gremios o afiliados. En este caso, solo se llevan a cabo por parte de cada titular, sin que los sindicatos puedan hacer en nombre de esa persona.
Planes según la relación rentabilidad-riesgo
Otra de las clasificaciones que tenemos de los tipos de planes de negocio es según la rentabilidad y el riesgo. Normalmente, cuando se corre con un riesgo mayor, la rentabilidad también es mayor, y al contrario. La decisión final la tendría la persona ya que es la que sabe si puede poner en riesgo más o menos capital.
En concreto, nos encontramos con tres tipos:
- Renta fija. Donde la inversión que se realiza del dinero se da en activos financieros públicos y privados como son las Letras del Tesoro, bonos del Tesoro, obligaciones…
Tiene una rentabilidad pequeña y a su vez pueden ser a corto plazo (menos de dos años) o a largo plazo (más de dos años).
- Renta variable. Aquí no se invierte en activos públicos y privados «seguros» sino que va hacia activos de renta variable (para que te hagas una idea, serían acciones, ETF’s…).
Es cierto que tienen una mayor rentabilidad, pero también un riesgo más importante puesto que se puede ganar o perder.
- Mixta. Como su nombre indica, es una combinación de los dos anteriores, pudiendo invertir en renta variable y en renta fija. Lo que se intenta es obtener lo mejor de los dos planes.
Garantizados
Los planes de pensiones garantizados son únicos y hacen referencia a ahorros en los que, una vez se rescata el plan, no solo se recupera el dinero que hemos ido dejando, sino también una pequeña rentabilidad (mucho menor que en otros casos pero más seguro que estos).
Planes de pensiones según aportaciones y prestaciones
En este caso, la clasificación se hace siempre según las aportaciones y/o prestaciones que se tengan. En concreto, existen tres tipos:
- Aportación definida. Donde la persona que contrata el plan decide una cuota fija que tendrá que pagar todos los meses. Cuando puedas rescatar ese plan, entonces recupera todo su dinero, pero también una rentabilidad, ya sea positiva o negativa. ¿Cuáles serían los planes? Los individuales, de empleo y los asociados.
- De prestación definida. Aquí la diferencia con el anterior es que, a la hora de rescatar el plan, se reciben lo que se ha pagado, pero también una rentabilidad ya pactada anteriormente. ¿Cuáles son? Los de empleo y asociados.
- Mixto. Por último, tenemos los mixtos, donde hay una aportación fija periódica y además se garantiza una rentabilidad mínima. En este caso son solo de empleo y asociados.
Cómo escoger uno de los tipos de planes de pensiones
Tras conoces los distintos tipos, es posible que uno te llame más la atención. Pero a la hora de firmar uno, conviene que tengas en cuenta:
- Tu perfil. Si eres más conservador, más temerario… habrá uno u otro que te vendrá mejor.
- Las ventajas e inconvenientes de cada plan de pensiones: si está garantizado el capital, si tiene buena rentabilidad, si hay un alto riesgo…
Nuestro consejo es que consigas la mayor información posible de cada plan de pensiones y pienses en lo que pasaría si pierdes ese dinero. Así podrás elegir bien.
¿Te quedan claros los tipos de planes de pensiones?