அடமானம் என்பது ஒரு சொத்தின் மதிப்பால் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படும் கடனாகும், எந்தவொரு நிதி நிறுவனமும் எங்களுக்கு வழங்குகிறது, செயலாக்குகிறது மற்றும் சிலருக்கு கடனை வழங்குகிறது வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் ஒரு சொத்தின் மதிப்பை அடிப்படையாகக் கொண்ட ஒரு உத்தரவாதம், இந்த விஷயத்தில் இது ஒரு வீடு, கட்டுமானம் அல்லது சிக்கலானது.
இது வங்கி தனது வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கும் ஒரு தயாரிப்பு என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இதனால் அவர்கள் ஒரு தொகையைப் பெறுவதற்கு கடன் வழங்குநர்களாக இருக்கிறார்கள், இந்த விஷயத்தில் இது ஒரு "கடன் மூலதனம்", வாடிக்கையாளர் இந்த கடன் மூலதனத்தை திரும்பப்பெறுவதற்கான உறுதிப்பாட்டிற்கு ஈடாக, அவ்வப்போது செலுத்தும் தொகைகள் அல்லது தவணைகளின் படி உருவாக்கப்படும் தொடர்புடைய நலன்களுடன். பிற வகையான கணக்குகள் பல்வேறு வகையான உத்தரவாதங்களை உள்ளடக்குகின்றன, ஆனால் இது குறிப்பாக அடமானக் கடன், அந்த சொத்தின் கூடுதல் உத்தரவாதத்தைக் கொண்டுள்ளது.
இல் அடமான கடன்கள் அதைச் செயல்படுத்த இரண்டு கூறுகள் அவசியம். முதலாவது, அடமானக் கடன் ஒப்பந்தம், கடனாளியின் கடமைகள் மற்றும் அனைத்து கடன் நிபந்தனைகளும் விரிவாகத் தோன்றும், அத்துடன் தவணைகள், கடனளிப்பு முறை மற்றும் கடனாளியின் கடமைகள். இரண்டாவது உறுப்பு அடமான உத்தரவாதத்தை உள்ளடக்கியது, இது பணம் செலுத்தாத அல்லது கடனாளி செலுத்த மறுத்தால், கடன் கொடுத்தவர் கேள்விக்குரிய அடமானத்தின் சொத்து அல்லது சொத்தை கையகப்படுத்தலாம் அல்லது எடுத்துக் கொள்ளலாம் என்று கருதுகிறது.
அடமானக் கடனின் பண்புகள், வட்டி விகிதங்கள்
- இந்த வகை கடன், அடமானக் கடன், எதிர்காலத்தில் கடனாளிகளாக ஒரு மிக முக்கியமான நிதி உறுதிப்பாட்டைக் கொண்டிருக்கும் என்று வைத்துக்கொள்வோம், இது நீண்ட காலத்திற்கு சிறப்பு வாய்ந்தது மற்றும் ஒரு பங்கை இழக்கும் அபாயத்தைக் கொண்டுள்ளது, அத்துடன் ஒன்றைப் பெறுவதற்கு தேவையான மூலதனத்தை உத்தரவாதம் செய்கிறது.
- அடமானக் கடன் வகை நீண்ட காலத்திற்கு கூடுதலாக அதிக தொகையைக் கொண்டிருக்கிறது, ஏனெனில் இது அதிக அளவு பணத்தை உள்ளடக்கியது மற்றும் ஒரு பங்கு, நல்ல அல்லது ரியல் எஸ்டேட் போன்ற முக்கியமான மற்றும் பெரிய மதிப்புள்ள உத்தரவாதத்துடன். இந்த அளவிலான கடனை ஒப்பந்தம் செய்வதற்கு முன்பு, இந்த கடனை கலைப்பதற்கான அபாயங்கள் மற்றும் சாத்தியக்கூறுகள் கடனாளியாக மதிப்பிடப்பட வேண்டும், ஏனென்றால் நம்மிடம் உள்ள வருமானம் மீண்டும் மீண்டும் மற்றும் கடனைப் பொறுத்து போதுமானதாக இருக்க வேண்டும். அடமானக் கடனை வைத்திருப்பதற்கான பொறுப்பை ஏற்றுக்கொள்வதற்கு முன் ஒருங்கிணைந்த ஆரம்ப சேமிப்பு மற்றும் நிகர வருமானம் வைத்திருப்பது நல்லது.
வட்டி விகிதங்கள் அவை வாங்குதலின் லாபத்தை அளவிடுவதற்கான குறிகாட்டிகள் அல்லது நேரத்திற்கு ஏற்ப விற்பனையாகும். விஷயத்தில் அடமான வட்டி விகிதங்கள், வட்டி விகிதம் அல்லது வட்டி சதவீதம் இது கடன் அல்லது முதலீட்டின் மொத்தத்தைக் குறிக்கும். பணத்தின் அளவு மற்றும் வைப்புத்தொகை அல்லது வருமானத்திற்கான கால அல்லது காலத்தைப் பொறுத்து, கால அவகாசம் வழங்கப்படுகிறது, அது செலுத்தப்படாதபோது எதுவும் இருக்காது.
மறுபுறம், வட்டி விகிதங்கள் அந்த மூலதனத்தின் சதவீதத்தின் குறிகாட்டியாக இருக்கும் அது ஒரு நன்மையாக மாறும், மேலும் அடமானக் கடன் போன்ற கடனாக இருந்தால், அது செலுத்த வேண்டிய மூலதனத்தின் சதவீதமாக இருக்கும். வழக்கமான விஷயம் என்னவென்றால், ஒரு வருட காலங்களில் வட்டி பயன்படுத்துவது, இருப்பினும் அவை நாட்கள், மாதங்கள், ஃபோர்ட்நைட்ஸ் அல்லது வாராந்திரமாகப் பயன்படுத்தப்படலாம். வட்டி விகிதங்களை பெயரளவு வட்டி விகிதங்களாக அல்லது அதற்கு சமமான ஆண்டு வீதமாக அளவிட முடியும். முந்தைய இரண்டு தொடர்புடையவை என்றாலும், அவை ஒரே மாதிரியானவை அல்ல, இந்த அளவீட்டு கடனாளருக்கும் சேகரிப்பாளருக்கும் இடையிலான பேச்சுவார்த்தையையும் சார்ந்துள்ளது, ஏனெனில் இந்த பேச்சுவார்த்தைக்கு ஏற்ப கடன் வேறுபட்ட ஆர்வத்தைக் கொண்டிருக்கக்கூடும்.
அடமானக் கடன்களின் அளவு.
அடமானக் கடனின் அளவின் வரம்புகளைத் தீர்மானிக்கும் காரணிகளின் தொடர் உள்ளன இதன் விளைவாக தவணை மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம்.
ஒன்று காரணிகள் வீட்டின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு, இது சொத்தின் விற்பனை மதிப்புடன் குழப்பமடையக்கூடும். உள்ளன அங்கீகரிக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மதிப்பீட்டை மதிப்பிடுவது யாருடைய வேலை, இந்த நிறுவனங்கள் பாங்க் ஆப் ஸ்பெயின் பதிவேட்டில் பதிவு செய்யப்பட்டு அங்கீகரிக்கப்பட்டுள்ளன. இயற்கையாகவே, அடமானக் கடனின் அதிகபட்சம் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் 100% ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது, இருப்பினும், சில நிதி நிறுவனங்கள் இந்த தொகையை 70% அல்லது அதன் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் 60% ஆகக் குறைக்கின்றன.
அடமானக் கடனின் தொகையை நிர்ணயிக்கும் இரண்டாவது காரணி இது விண்ணப்பதாரரின் கடன் பெறும் திறன். அடமானக் கடனை செலுத்துவது, விண்ணப்பதாரர் மாதந்தோறும் செய்யக்கூடிய கொடுப்பனவுகள் அல்லது ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட எந்தவொரு முறையையும் பற்றி மேலும் அறிந்து கொள்வதற்காக நிதி நிறுவனங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவுகள் குறித்த ஆய்வை மேற்கொள்கின்றன. வழக்கமாக மாதாந்திர கட்டணம் விண்ணப்பதாரரின் மொத்த வருமானத்தில் 35% க்கும் அதிகமாக இருக்காது. அடமானக் கடன் சம்பந்தப்பட்ட செலவினங்களுக்கு 20% கூடுதலாக, சொத்தின் மொத்த மதிப்பில் குறைந்தபட்சம் 10% பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.
அடமானக் கடனில் சம்பந்தப்பட்ட செலவுகள்:
- வட்டி விகிதங்கள்
- தொடர்புடைய செலவுகள்.
- கமிஷன்கள்
வட்டி விகிதங்கள்.
மூன்று வகையான வட்டி விகிதங்கள் உள்ளன:
- வீட்டுக் கடன்கள் நிலையான வட்டிக்கு. இந்த முறையில், அடமானக் கடனின் ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட காலகட்டத்தில் வட்டி விகிதம் வேறுபடுவதில்லை, கூடுதலாக தவணை மாதந்தோறும் பராமரிக்கப்படுகிறது. குறிப்பிடத்தக்க நன்மை மற்றும் இந்த முறையை நாங்கள் பரிந்துரைக்கிறோம் என்பது சந்தை வட்டி விகிதங்கள் உயர்கிறதா அல்லது வீழ்ச்சியடைகிறதா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், மாதாந்திர கட்டணம் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும் மற்றும் காலத்தின் காலத்திற்கு ஒரே மாதிரியாக இருக்கும். குறைபாடுகள் என்னவென்றால், மாறி விகிதத்தை விட கடன்தொகை குறைவாக உள்ளது.
- அடமான கடன்கள் மாறி வட்டி. இந்த முறை குறிப்பு குறியீட்டின் மதிப்புக்கு ஏற்ப அமைக்கப்பட்டுள்ளது, அது இருக்கலாம் EURIBOR, ஒரு நிலையான பரவல். கட்டணம் குறிப்பிடப்பட்ட குறியீட்டின் மதிப்புக்கு புதுப்பிக்கக்கூடிய ஒரு தொகை உள்ளது. இந்த முறையின் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள் புரிந்து கொள்ள எளிதானது, ஏனெனில் வட்டி விகிதங்கள் அதிகரிக்கும் போது கட்டணம் அதிகமாக இருக்கும், வட்டி விகிதங்கள் வீழ்ச்சியடைவதால் கட்டணம் குறைவாகவோ அல்லது குறைவாகவோ இருக்கும். இது ஒரு எடுத்துக்காட்டுடன் சரிபார்க்கப்படுகிறது: ஒரு செமஸ்டரில் குறிப்பிடப்படும் யூரிபோர் 0,55% ஆகவும், வேறுபாடு 2% ஆகவும் இருந்தால், மொத்தம் 2,55% வட்டி ஒவ்வொரு ஆறு மாதங்களுக்கும் செலுத்தப்படும், அடுத்த மதிப்பாய்வு வரை, அதோடு கூடுதலாக வருடாந்திர மதிப்பாய்வாக இருங்கள்.
- கடன்கள் கலப்பு அடமானங்கள். அவை பொதுவாக மிகவும் பிரபலமானவை. கட்டண காலத்தின் ஒரு பகுதிக்கு ஒரு நிலையான வீதத்தைப் பயன்படுத்துதல் மற்றும் மீதமுள்ள காலத்திற்கு மாறி வட்டி விகிதத்தைப் பயன்படுத்துதல். இந்த முறையை நாங்கள் மிகவும் பரிந்துரைக்கிறோம், அதன் பன்முகத்தன்மை மற்றும் எங்கள் ஒதுக்கீடுகள் யூரிபோருடன் குறிப்பிடப்பட்ட காலப்பகுதியில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளன. அதற்காக யூரிபோரின் எழுச்சி மற்றும் வீழ்ச்சி குறித்து விழிப்புடன் இருப்பது அவசியம்.
யூரிபோர் என்பது மாதாந்திர தவணை கணக்கீடுகளின் அளவுகோலாகும், பெரும்பாலான மாறி விகித அடமானங்களில் பயன்படுத்தப்படுகிறது. இதே குறியீட்டில் பிப்ரவரி 2016 இல் 0,01% காட்டி இருந்தது. இது ஒரு மாறுபட்ட அடமானக் கடன் முறையைத் தேர்வுசெய்திருந்தால், அந்த நேரத்தில் 2.01% வட்டியுடன் கட்டணம் செலுத்தியிருப்போம், இது மாறி வட்டி முறைக்கு ஒரு நல்ல நேரம்! இல்லையா? ஒருவேளை, மே 2018 நிலவரப்படி யூரிபோர் -0,188 இல் அமைக்கப்பட்டுள்ளது, நீங்களே தீர்ப்பளிக்கவும்.
தொடர்புடைய செலவுகள்.
தி அடமான கடன்கள் தொடர்புடைய தொடர்புடைய செலவுகளின் தொடர், அவற்றில்:
- சொத்து மதிப்பீடு அல்லது மதிப்பீட்டு செலவு.
- ஏஜென்சி செயலாக்க கட்டணம். இது வழக்கமாக நிதியளிக்கப்பட்ட தொகையில் 3% ஐ குறிக்கிறது.
- அடமான உத்தரவாதத்துடன் கடனை முறைப்படுத்துவதற்கான வரி.
- சொத்து பதிவு மற்றும் நோட்டரிக்கான செலவுகள்.
கமிஷன்கள் முன்னேறுவது எப்படி என்பதை அறிவது முக்கியம்!
திறப்பதற்கு அவை உள்ளன, திறப்பதற்கான கமிஷன்கள் பொதுவாக நிதி நிறுவனத்தால் கடன் பெறப்பட்ட தொகையின் சதவீதமாகும். மொத்த அல்லது பகுதி திரும்பப் பெறுதல் (மன்னிப்பு) வழக்கில் இழப்பீடுகளும் உள்ளன, இந்த வழக்கில் காலத்தின் இறுதிக்குள் கடனை செலுத்த வேண்டும். கூடுதல் மூலதனம் அல்லது எதிர்பாராத வருமானம் இருப்பதால், ஈடுசெய்யப்பட வேண்டிய இழப்பீடுகள் வழக்கமாக தூண்டுகின்றன, இது கடனைத் தீர்ப்பதற்குப் பயன்படுத்தப்படலாம், இருப்பினும் இது வழக்கமாக நடக்காது, ஏனெனில் நிதி நிறுவனம் விண்ணப்பதாரர் அல்லது வாடிக்கையாளரைப் பற்றி ஒரு ஆய்வு செய்வதால், கடன் கொடுப்பதற்கு முன்பு, அடமானக் கடனின் இலாபகரமான பகுதியாகும், அதற்கு முன்னர் கடனை அடைக்க முடியாது என்று பார்க்கிறது.
ஐஆர்பிஎச் அல்லது யூரிபோர்?
இரண்டுமே ஒதுக்கீட்டு வரையறைகளாகும் இரண்டிற்கும் இடையிலான வேறுபாடு என்னவென்றால், யூரிபோர் மாதந்தோறும் பயன்படுத்தப்படுகிறது மற்றும் அடமானக் கடனுடன் கூடுதலாக பிற வகை கடன்களுக்கும் பயன்படுத்தப்படுகிறதுஅடமானக் கடனுக்காக, ஐஆர்பிஎச் குறியீடு வழக்கமாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது, இது குறிப்பாக வீடுகள் மற்றும் அந்த இயற்கையின் கடன்களைப் பெறுவதற்குப் பயன்படுத்தப்படுகிறது.
எது சிறந்தது?
எப்போதும் விலகி இருக்க பரிந்துரைக்கிறோம் யூரிபோரைப் பொறுத்தவரை உயர்வு மற்றும் வீழ்ச்சி பற்றிய கணிப்புகள், இந்த அளவுகோல் வழக்கமாக பல ஏற்ற தாழ்வுகளைக் கொண்டிருக்கிறது, இது ஒரு சிறந்த தேர்வாகத் தேர்ந்தெடுப்பதில் எவருக்கும் உறுதியாக தெரியவில்லை.
ஐஆர்பிஹெச் பெஞ்ச்மார்க் குறியீடானது "நல்லது" என்று கருதப்படும் நிலைத்தன்மையின் அளவைக் கொண்டிருந்தாலும், யூரிபோர் எங்களுக்கு மிகவும் சாதகமான சொட்டுகளை வழங்குகிறது, இது எங்கள் வருடாந்திர தவணைகளில் என்ன வகையான நன்மைகளைப் பெற விரும்புகிறோம் என்பது பற்றி விவாதிக்கக்கூடிய ஒரு பிரச்சினை. எங்களுக்கு வேண்டுமா? அவ்வப்போது குறைவாக செலுத்தவும், கூடுதல் கட்டணம் செலுத்தவும் ஆபத்து? அல்லது வெவ்வேறு நிலைகளுக்கு ஆனால் குதிக்காமல் நம்மை அழைத்துச் செல்லும் ஒரு நிலைத்தன்மையை நாங்கள் விரும்புகிறோமா?