அடமானங்களைப் பற்றி நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டியது

ஒரு வீட்டை வாங்குவது அநேகமாக நிதி முடிவு மிக முக்கியமான விஷயம் நீங்கள் செய்வீர்கள், அல்லது இல்லாவிட்டால் மிக முக்கியமான ஒன்று. நிச்சயமாக நீங்கள் எப்போதாவது யோசித்திருக்கிறீர்கள், மக்கள் மிகவும் விலை உயர்ந்ததாகவும், சராசரி சம்பளத்தை அசாதாரணமாகவும் கருத முடியாதபோது ஒரு வீட்டை வாங்குவது எப்படி? பலர் தங்கள் வீட்டை மரபுரிமை அல்லது வாழ்க்கை சேமிப்பு மூலம் பெறுகிறார்கள் என்பது உண்மைதான், ஆனால் பெரும்பாலான மக்கள் இந்த நன்மைகளை அனுபவிப்பதில்லை.

அவர்கள் அதை எப்படி செய்வது? பதில் எளிது, அது உள்ளது அடமானங்கள். உங்கள் முதல் வீட்டை வாங்க விரும்பினால், அடமானங்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதை நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டும் என்றால், தொடர்ந்து படிக்க நான் உங்களை அழைக்கிறேன், உங்கள் எல்லா கேள்விகளுக்கும் நீங்கள் நிச்சயமாக ஒரு பதிலைக் காண்பீர்கள்.

அடமானங்கள் என்றால் என்ன?

நாம் முடியும் அடமானத்தை வரையறுக்கவும், நீங்கள் வாங்க விரும்பும் வீட்டின் மொத்த மதிப்புக்கு வங்கி உங்களை உருவாக்கும் கடனாக, அல்லது பெரும்பாலானவை, அதே வீட்டை பிணையமாக எடுத்துக்கொள்கின்றன. அதாவது, உங்கள் வீட்டை வாங்கத் தேவையான தொகையை வங்கி உங்களுக்கு கடன் கொடுக்கும், பணத்தை சிறிது சிறிதாகவும், இடையில் சிறிது ஆர்வத்துடனும் திருப்பித் தர உங்களை அனுமதிக்கும், மேலும் நீங்கள் நிறுவப்பட்ட கட்டணம் செலுத்தவில்லை என்றால், வங்கி உங்கள் வீட்டை எடுத்துக் கொள்ளலாம் உங்களில் முதலீடு செய்யப்பட்ட பணத்தை மீட்டெடுக்க.

ஸ்பெயினில், ஒரு வீட்டை வாங்க அடமானங்கள் அவை உண்மையில் வீட்டு பங்கு உத்தரவாதத்துடன் தனிப்பட்ட கடன்கள். இதன் பொருள் உரிமையாளர்கள் மற்றும் உத்தரவாததாரர்கள் முதலில் கடனுக்காக பதிலளிக்க வேண்டும், கூடுதலாக அடமானம் வைத்த வீடு. அடமானம் வைத்திருப்பது மிகப் பெரிய பொறுப்பு என்பதை நீங்கள் எப்படிக் காணலாம், அது எப்போதும் உங்கள் வருமானத்திற்கு ஏற்ப இருக்க வேண்டும், இல்லையென்றால், கடனின் உரிமையாளர்கள் மற்றும் உத்தரவாதம் அளிப்பவர்கள் இருவரும் தற்போதைய சொத்துக்கள் மற்றும் எதிர்காலங்களுடன் பதிலளிக்க வேண்டியிருக்கும்.

அடமானங்களை வரையறுப்பதற்கான மற்றொரு வழி, ஒரு ஒப்பந்தமாக, அதில் உங்கள் வீட்டை தவணைகளில் வாங்குவதற்கான வாய்ப்பை வங்கி வழங்குகிறது, எனவே உங்களுக்கு ஒரு வீடு தேவைப்படும்போது இது மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும், மேலும் உங்களிடம் குறைந்த அல்லது பணம் சேமிக்கப்படவில்லை. இருப்பினும், இந்த காரணத்தினால்தான் அடமானங்கள் விட விலை அதிகம் சொத்து மதிப்பு, நிறுவப்பட்ட மதிப்பை விட 80% அதிகமாக நீங்கள் செலுத்திய சந்தர்ப்பங்களில் கூட உங்களைக் கண்டுபிடிக்க முடியும். அப்படியிருந்தும், அவை ஒரு வீட்டைப் பெறுவதற்கு சிறப்பாக வடிவமைக்கப்பட்ட வாய்ப்பாகும், எனவே அவை பொதுவான தனியார் கடன்களை விட மிகவும் மலிவானவை.

அடமானத்திற்கு விண்ணப்பிக்க நான் தயாரா என்று எனக்கு எப்படித் தெரியும்?

அடமானங்கள் பல தசாப்தங்களாக நீடிக்கக்கூடிய ஒரு உறுதிப்பாடாகவும், அது ஒரு பெரிய பொறுப்பைக் கொண்டதாகவும் இருப்பதால், எல்லோரும் அடமானத்திற்கு விண்ணப்பிக்கக் கூடாது என்பதை நாங்கள் மறுக்க முடியாது. நீங்கள் ஒரு வீட்டை வாங்க வேண்டிய அவசரத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், உங்கள் நிதி நிலைமை மற்றும் உங்கள் பொருளாதார ஸ்திரத்தன்மை குறித்து ஒரு நுணுக்கமான பகுப்பாய்வை மேற்கொள்ள வேண்டியது அவசியம். இன்று நீங்கள் எந்த பிரச்சனையும் இல்லாமல் தவணைகளை செலுத்தலாம், ஆனால் 5 ஆண்டுகளில் இது அப்படியே இருக்குமா? உங்களிடம் ஒரு நிலையான வேலை இருப்பது முக்கியம், அதில் நீங்கள் எளிதாக ஈடுசெய்யக்கூடிய வருமானத்தைப் பெற முடியும் உங்கள் அடமான செலவு. நீங்கள் நகரும்போது, ​​உங்கள் வீட்டின் சேவைகள் அல்லது அவசியமான சீர்திருத்தங்கள் போன்ற அடமானத்துடன் எந்த தொடர்பும் இல்லாத புதிய செலவுகள் எழும் என்பதை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளுங்கள்.

உங்களிடம் குறைந்தது 20% இருக்க வேண்டும் மொத்த சொத்து மதிப்பு நீங்கள் பெற விரும்புகிறீர்கள், ஏனெனில் பெரும்பாலான நிறுவனங்கள் இதை விட அதிகமாக வழங்கவில்லை சொத்தின் மொத்த மதிப்பில் 80%. அடமானத்தின் தொடக்கத்தில் நீங்கள் ஒரு நல்ல பணத்தை வரவழைக்க முடியும் என்பதால், நீங்கள் எவ்வளவு அதிகமாக சேமித்து வைத்திருக்கிறீர்கள், உங்களுக்கு நல்லது, இது உருவாக்கக்கூடிய வட்டியையும், அடமானத்தை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான நேரத்தையும் கணிசமாகக் குறைக்கிறது.

உங்களுடைய மாதாந்திர மதிப்பு 30% ஐ விட அதிகமாக இருக்கும் அடமானத்தை நீங்கள் கோரக்கூடாது என்பதை ஒருபோதும் மறந்துவிடாதீர்கள் மொத்த மாத வருமானம். இந்த நிபந்தனைகளின் கீழ் பெரும்பாலான நிறுவனங்கள் உங்களுக்கு அடமானம் வழங்குவதில் ஆபத்து இல்லை என்றாலும், அவ்வாறு செய்வது இயல்புநிலை ஆபத்து மட்டுமல்ல, உங்கள் நிதி நிலைமை பாதிக்கப்படும், மேலும் பணம் செலுத்துவது மிகவும் கடினமாக இருக்கும்.

உங்கள் செய்ய நீங்கள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டிய மற்றொரு காரணி நிதி பகுப்பாய்வு அடமானத்திற்கு விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்பு வீட்டின் அதே மதிப்பு. எதிர்காலத்தில் நீங்கள் உங்கள் வீட்டை விற்க வேண்டும் மற்றும் அடமானம் இன்னும் செலுத்தப்படவில்லை என்றால் என்ன நடக்கும் என்று நீங்களே கேட்டுக்கொள்ளுங்கள். சந்தையில் உங்கள் வீட்டின் விலை குறைந்து, நீங்கள் அதை வாங்கியதை விட மலிவாக விற்க வேண்டியிருந்தால், நிலுவையில் உள்ள கடனை எந்த பிரச்சனையும் இல்லாமல் ஈடுசெய்ய முடியுமா? உங்கள் வீட்டிலுள்ள பங்கு மற்றும் அதன் மதிப்பை சேதப்படுத்தும் சந்தையில் ஏற்படக்கூடிய மாற்றங்களை கவனமாக பகுப்பாய்வு செய்யுங்கள்.

உங்களுக்கு ஒரு உத்தரவாதம் தேவைப்படுவது மிகவும் சாத்தியம் அடமானத்தை வெளியே எடுக்கவும். உத்தரவாதம் என்னவென்றால், இயற்கையான அல்லது சட்டபூர்வமான நபர் ஒரு உத்தரவாதமாக செயல்படுவதோடு, கடனளிப்பவரிடம் தொடர்புடைய பணம் செலுத்துவதற்கு தேவையான பணம் இல்லாதிருந்தால், நிறுவப்பட்ட கட்டணத்தை செலுத்துவதற்கு பொறுப்பேற்க வேண்டும். இந்த வழியில், நீங்கள் ஒரு அடமானத்தை ஒப்பந்தம் செய்திருந்தால் மற்றும் சில காரணங்களால் நீங்கள் அதை செலுத்த முடியாது என்றால், பணம் செலுத்துவதற்கு உங்கள் உத்தரவாதம் பொறுப்பாகும். அதனால்தான் ஒரு அடமானத்தை ஒப்பந்தம் செய்ய இயற்கையான அல்லது சட்டபூர்வமான நபரின் ஆதரவை நீங்கள் கொண்டிருக்க வேண்டும்.

ஒரு நல்ல ஆலோசனை என்னவென்றால், எந்தவொரு ஒப்பந்தத்திலும் கையெழுத்திடுவதற்கு முன்பு, உங்களுக்கு சிறந்த நிபந்தனைகளை வழங்கும் ஒன்றைக் கண்டுபிடிக்கும் வரை வெவ்வேறு வங்கி நிறுவனங்களுடன் கலந்தாலோசிக்கவும். எப்போதும் ஆலோசனையைக் கேளுங்கள், மேலும் செயல்பாட்டில் எழும் எந்தவொரு கவலையும் பற்றி கேட்க தயங்க வேண்டாம்.

அடமானத்திற்கு விண்ணப்பிப்பதற்கு முன் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய அடிப்படைகள்

அடமானத்திற்கு விண்ணப்பிக்க நீங்கள் சரியான நேரத்திலும் நிதி சூழ்நிலையிலும் இருப்பதாக நீங்கள் நினைத்தால், பின்வரும் விதிமுறைகளை நீங்கள் அறிந்திருப்பது முக்கியம்:

தொகை:

உங்கள் வீட்டை வாங்க வங்கி உங்களுக்கு கடன் கொடுக்கும் தொகை அந்த அளவு. இது வழக்கமாக உண்மையான மதிப்பில் 80% ஐ தாண்டாது, ஆனால் சில நேரங்களில் நீங்கள் அதிக மதிப்புகளுடன் அடமானங்களைக் காணலாம். இருப்பினும், இந்த நடைமுறை ஒப்பந்தத்தின் இரு தரப்பினருக்கும் சிரமமாக உள்ளது, எனவே இது மிகவும் பொதுவானதல்ல.

கடனளிப்பு காலம் அல்லது கடன்தொகுப்பு அட்டவணை.

நீங்கள் கடனை வங்கியில் திருப்பித் தர வேண்டிய மாதங்கள் அல்லது வருடங்களின் எண்ணிக்கை இது, இது உங்கள் வீட்டின் மொத்த மதிப்பு மற்றும் நீங்கள் செலுத்தும் தவணைகளைப் பொறுத்தது. பொதுவாக, இது பொதுவாக 30 ஆண்டுகளை தாண்டாது

பகிர்:

ஒவ்வொரு மாதமும் உங்களுக்கு அடமானக் கடனை வழங்கிய நிதி நிறுவனத்திற்கு செலுத்த வேண்டிய பணத்திற்கான தவணை என அழைக்கப்படுகிறது. இந்த தவணை இரண்டு பகுதிகளால் ஆனது, முதலாவது கடனுக்கான வட்டி, அடுத்தது உங்கள் வீட்டை வாங்குவதற்கு உங்களுக்கு கடன் வழங்கப்பட்ட தொகையை திருப்பித் தருவது. கடனின் முதல் ஆண்டுகளில், பெரும்பாலான தவணை வட்டிக்கு எவ்வாறு விதிக்கப்படும் என்பதை நீங்கள் பார்க்கலாம். நேரம் செல்லச் செல்ல நீங்கள் பணம் செலுத்துகையில், தவணையில் செலுத்தப்பட்ட பணம் கடனை செலுத்த பயன்படுத்தப்படும்.

நலன்களை

கூடுதல் பணம் நீங்கள் பணத்தின் கடனுக்கு ஈடாக வங்கியை செலுத்த வேண்டியிருக்கும். பல்வேறு வகையான வட்டி உள்ளன, மேலும் உங்கள் ஒப்பந்தத்தில் உங்கள் கடன் எந்த வகையான வட்டிக்கு உட்பட்டது என்பதை நீங்கள் குறிப்பிட வேண்டும்:

• நிலையான வட்டி: இந்த வகை கடனில் ஒரே விகிதம் எப்போதும் பயன்படுத்தப்படும், எனவே மாதாந்திர கட்டணம் எப்போதும் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் தொடக்கத்திலிருந்து இறுதி வரை ஒரே மாதிரியாக இருக்கும்
• மாறுபடும்: இந்த வட்டி விகிதத்தில், வேறுபாடு குறியீட்டு மற்றும் பரவல் பயன்படுத்தப்படுகிறது, எனவே செலுத்த வேண்டிய இறுதி வட்டி ஒரு சதவீதமாகவும், பயன்படுத்தப்படும் குறிப்பாகவும் இருக்கும் என்பதை நீங்கள் காண்பீர்கள். பொதுவாக, இது ஒவ்வொரு செமஸ்டர் அல்லது ஒவ்வொரு ஆண்டும் மதிப்பாய்வு செய்யப்படுகிறது, எனவே கட்டணம் எப்போதும் குறிப்பைப் பொறுத்து மாறுபடும்.
• கலப்பு: இரண்டு வகையான ஆர்வங்களும் ஒன்றிணைக்கப்படுகின்றன, பொதுவாக நிலையான வட்டி முதல் காலத்தை ஒப்புக்கொள்கின்றன, பின்னர் மாறி வட்டி.
  கமிஷன்கள்
• தொகை அல்லது வட்டியைப் பொருட்படுத்தாமல், உங்கள் அடமானத்திற்காக நீங்கள் வங்கியில் செலுத்த வேண்டிய கூடுதல் பணம் இது. ஒவ்வொரு வங்கியும் வெவ்வேறு கருத்துகளுக்கு கமிஷன்களை வசூலிக்கின்றன, ஆனால் மிகவும் பொதுவானவை திறப்பு, ரத்து செய்தல், கடன் பெறுதல் மற்றும் ஆய்வு கமிஷன்கள்.
  இறுதி உதவிக்குறிப்புகள்
• உங்கள் விலையின் அளவுகோல் எடுத்த மிக உயர்ந்த மதிப்புகளை எப்போதும் சரிபார்க்கவும். இது பொதுவாக யூரிபோர் வீதமாகும், ஆனால் சில நிதி நிறுவனங்கள் அடமான கடன் குறிப்பு குறியீட்டைப் பயன்படுத்துகின்றன.
• புதிய சட்டத்தின் படி மாடி உட்பிரிவுகள் சட்டவிரோதமானது, எனவே அவற்றில் ஒன்றை நீங்கள் கண்டால், ஒப்பந்தத்தை ஏற்க வேண்டாம் அல்லது அதை நீக்குமாறு கேட்க வேண்டாம்.
• அதே வங்கியில் காப்பீடு அல்லது கிரெடிட் கார்டுகள் போன்ற வேறு எந்த நிதிக் கருவியையும் ஒப்பந்தம் செய்யவோ அல்லது "முன்னுரிமை விகிதங்களை" பெறுவதற்கான நிபந்தனையாகவோ அவர்கள் உங்களை கட்டாயப்படுத்த முடியாது.
• நிலையான வட்டி கோருவது விரும்பத்தக்கது, ஏனெனில் இவை குறிப்பு விகிதங்களில் உள்ள மாறுபாடுகளை அறிந்து கொள்ளும் எதிர்பார்ப்பில் நீங்கள் இருக்காது.
• உங்கள் அடமானத்தை தொடர்ந்து செலுத்த முடியாவிட்டால், நீங்கள் ரத்துசெய்யும் கட்டணத்தை ஈடுகட்டியிருக்கும் வரை, சிறந்த கட்டணத் திட்டங்களை வழங்கும் மற்றொரு வங்கிக்கு மாற்றலாம் மற்றும் உங்கள் கடிதங்களை ஒழுங்காக விட்டுவிடுங்கள்.