கடன் மற்றும் பற்றுக்கு வித்தியாசம்

டான்டோ லாஸ் கடன் மற்றும் பற்று கணக்குகள், எங்கள் அன்றாட வாழ்க்கையின் ஒரு பகுதியாகும், மேலும் நேரம் செல்ல செல்ல, கட்டணம் செலுத்தும் வடிவங்கள் மாறிவிட்டன கிரெடிட் மற்றும் டெபிட் கார்டுகள் பிடித்தவை. அவற்றின் முக்கிய நன்மைகளில் ஒன்று என்னவென்றால், அவை எங்கள் பணத்தை நடைமுறையில் நிரந்தரமாக அணுக அனுமதிக்கின்றன, இதனால் மேற்கொள்ளப்படும் பல கட்டண செயல்முறைகளுக்கு இது உதவுகிறது. இந்த கணக்குகள் மூலம் வங்கிகள் நமக்கு வழங்கும் மற்றொரு நன்மை என்னவென்றால், எங்கள் நிதியை நிர்வகிக்க எளிதானது.

ஆனால் இதை நாம் பயன்படுத்திக் கொண்டாலும் கூட கணக்குகளின் வகை உள்ளது இந்த இரண்டு வகையான கணக்குகளுக்கிடையேயான வேறுபாடுகள் நமக்குத் தெளிவாகத் தெரியாது என்பதற்கான சாத்தியக்கூறுகள், அதேபோல் அவற்றில் இருந்து நாம் அதிகம் பெறவில்லை என்பதற்கான சாத்தியக்கூறு. அதனால்தான் இந்த கட்டுரையில் உள்ள வேறுபாடுகள் என்ன என்பதை தெளிவாகவும் சுருக்கமாகவும் உரையாற்றுவோம்.

கட்டணம் முறைகள்

குறிப்பிட வேண்டிய முதல் வேறுபாடு பணம் செலுத்தும் முறைகள் அவை எங்களை அணுக அனுமதிக்கின்றன. கணக்குகள் ஒவ்வொன்றும் எங்களுக்கு வெவ்வேறு வாய்ப்புகளைத் தருகின்றன, அவற்றில் சில.

பற்று

டெபிட் கணக்குகளைப் பற்றி பேசுவதன் மூலம் ஆரம்பிக்கலாம், இது ஒரு எங்கள் சேமிப்புக் கணக்கில் நேரடியாக வசூலிக்கப்படும் கட்டணம் அல்லது எங்கள் சோதனை கணக்கிற்கு. இந்த வழியில், நாங்கள் செலுத்தக்கூடிய கட்டணத்தின் வரம்பு எங்கள் கணக்கின் நிதிக்கு ஏற்ப உள்ளது என்று முடிவு செய்யலாம்; ஒரு எடுத்துக்காட்டுக்கு, நாங்கள் 100 யூரோக்களுக்கு சமமான தொகையை எங்கள் கணக்கில் உள்ளிட்டுள்ளோம் என்றால், எங்கள் அதிகபட்ச கட்டணம் 100 யூரோக்கள்.

ஒரு குறிப்பிட்ட வழியில் கட்டணம் செலுத்த முடியும் பணம் செலுத்துவதற்கான டெபிட் கார்டு, எங்களுடைய அதிகபட்ச செலவு என்பது நம் வசம் உள்ள பணம். எனவே, ஒரு பெரிய கட்டணம் செலுத்த, நாங்கள் செய்ய வேண்டியது எங்கள் கணக்குகளில் உள்ள நிதியை அதிகரிப்பதாகும்.

கடன்

விஷயத்தில் பற்று அட்டை பணம் செலுத்தும் முறையை நாங்கள் குறிப்பிடுகிறோம், அதில் அடுத்த மாதம் வரை கொள்முதல் சேகரிப்பு ஒத்திவைக்கப்படுகிறது. எங்கள் கணக்குகளில் நிதி இல்லாவிட்டாலும் இந்த கட்டணம் செலுத்த முடியும் என்பதைக் குறிப்பிடுவது முக்கியம்.

இங்கே நாம் 2 புள்ளிகளை தெளிவுபடுத்த வேண்டும்; முதல் விஷயம் அது கட்டணம் செலுத்தும் முறை இது நடைமுறையில் வங்கியுடன் கடனுக்குச் செல்கிறது. இந்த வழியில், ஒரு குறிப்பிட்ட காலக்கெடுவில் வாங்குவதற்கு நாங்கள் கட்டணம் செலுத்த வேண்டும். ஆனால் அடுத்த மாதம் எங்கள் கடனை செலுத்துவதற்கு நாம் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவிலான வருமானத்தைக் கொண்டிருக்க வேண்டும், இதுதான் இரண்டாவது புள்ளியை தெளிவுபடுத்துகிறது.

வங்கியால் நாங்கள் பணம் செலுத்த முடியும் என்பதை உறுதி செய்வதற்காக சரியான நேரத்தில் கடன் பணம் செலுத்தும் நேரத்தில் எங்களுக்கு செய்யப்பட்ட "கடன்" க்கு ஒரு வரம்பை வைக்கிறது. அந்த வரம்பு என்னவாக இருக்க வேண்டும் என்பதை அறிய, வாடிக்கையாளரின் நம்பகத்தன்மையை ஆய்வு செய்வதற்கும், வாடிக்கையாளருக்கு நிதித் தீர்வு இருக்கிறதா என்பதை வரையறுக்கவும், இந்த தீர்வின் நிலை என்ன என்பதை வங்கி உறுதிசெய்கிறது.

இந்த கட்டணம் செலுத்துதல் நம்மிடம் பணம் இல்லாத நேரத்தில் அல்லது பட்ஜெட்டில் திட்டமிடப்படாத சில எதிர்பாராத செலவுகளை ஈடுகட்டக்கூடிய நேரத்தில் பொருட்களைப் பெறும்போது இது மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும், ஆனால் மாற்றமடையாதது என்னவென்றால், பணத்தை திருப்பித் தர வேண்டும், இது இது 3 வெவ்வேறு வழிகளில் செய்ய முடியும், இவை என்னவென்று பார்ப்போம்.

• முதல் வழி கடன் மாத இறுதியில் உள்ளதுஇதன் பொருள், கொள்முதல் செய்யப்பட்டதைத் தொடர்ந்து வரும் மாதத்தின் ஒரு குறிப்பிட்ட நாளில் கட்டணம் செலுத்தப்பட வேண்டும். இதன் பொருள், ஜனவரி 20 அன்று நாங்கள் ஏதாவது வாங்கினால், கட்டணம் செலுத்தப்பட வேண்டும், எடுத்துக்காட்டாக, பிப்ரவரி 15 அன்று. இந்த கட்டணத்துடன் இணங்குவதற்காக, பணம் செலுத்தப்பட வேண்டும் என்று கூறப்பட்ட நாளில் நாங்கள் மிகவும் தெளிவாக இருப்பது முக்கியம், இல்லையெனில் எங்களுக்கு அபராதம் விதிக்கப்படும் மற்றும் பொருளாதாரத் தடைகளுக்கு வழிவகுக்கும் என்பதை நாம் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.
• நம்மால் முடிந்த இரண்டாவது வழி கடன் கட்டணம் செலுத்துங்கள் இது ஒரு சதவிகிதத்தின் மூலமாகவே, இதன் பொருள், ஒவ்வொரு மாதமும் வாங்கும் மொத்த செலவை ஈடுசெய்யும் பொருட்டு நாம் பணத்தை விநியோகிக்க வேண்டும். 100 யூரோக்களை வாங்கினால் ஒரு எடுத்துக்காட்டு, அடுத்த 5 மாதங்களில் மொத்த தொகையை ஈடுகட்ட 20 யூரோக்களை செலுத்த வேண்டியிருக்கும்; இது கூடுதல் செலவை ஏற்படுத்தாது என்பதை உறுதிப்படுத்த, இந்த வகை கட்டணத்திற்கு வங்கி முன்மொழிகின்ற நிபந்தனைகள் குறித்து எங்களுக்கு நன்கு தெரிய வேண்டும்.
• இருக்கும் மூன்றாவது வழி கடன் கட்டணம் செலுத்துங்கள் அது ஒரு நிலையான கட்டணம் மூலம்; இந்த முறை சுழலும் என்ற வார்த்தையால் அறியப்படுகிறது; இது ஒரு சுவாரஸ்யமான முறையாகும், இது பயனருக்கு அவர்களின் பட்ஜெட்டில் அதிக கட்டுப்பாட்டைக் கொண்டிருக்க அனுமதிக்கிறது, ஏனெனில் இந்த விஷயத்தில் நாம் ஏற்கனவே நிறுவப்பட்ட ஒரு நபரை செலுத்த வேண்டும். இந்த வழியில் செலவினங்களைக் கட்டுப்படுத்தவும், எதிர்பாராத செலவுகள் எங்கள் தனிப்பட்ட நிதிகளில் திடீர் மாற்றத்தை ஏற்படுத்துவதைத் தடுக்கவும் நாங்கள் நிர்வகிக்கிறோம்.

நிதி

முந்தைய பிரிவில் நாங்கள் நிச்சயமாக அதை அங்கீகரித்தோம் கடன் எங்கள் வாங்குதல்களுக்கு நிதியளிக்க அனுமதிக்கிறது. கிரெடிட் மற்றும் டெபிட் ஆகியவற்றுக்கு இடையிலான இந்த வேறுபாடு மிகச் சிறந்த ஒன்றாகும், இருப்பினும் இதை நாம் இன்னும் நேரடி வழியில் தெளிவுபடுத்தப் போகிறோம்.

நாங்கள் வாங்கும்போது எங்கள் கடன் அட்டை, நாங்கள் வாங்கிய மொத்த தொகையை நாங்கள் வழங்குகிறோம். எங்கள் கணக்கில் 100 யூரோக்கள் கிடைத்தால், நாங்கள் 20 யூரோக்களை வாங்கினோம். எங்கள் மொத்த நிதி 80 யூரோக்கள். இதன் முக்கிய நன்மை என்னவென்றால், நாங்கள் எந்தவொரு கடனையும் செலுத்தவில்லை, மேலும் கடன் உருவாக்கும் சாத்தியமான வட்டியையும் நாங்கள் தவிர்க்கிறோம்.

மறுபுறம் கிரெடிட் கார்டு அதே கணக்கை செலுத்த எங்களுக்கு அனுமதிக்கும் 20 யூரோக்களில், ஆனால் ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில், ஒருவேளை 5 மாதங்களுக்கு நாங்கள் மாதத்திற்கு 4 யூரோக்களை செலுத்துவோம். கிரெடிட்டின் முக்கிய நன்மை என்னவென்றால், பணம் செலுத்தப்பட்டதிலிருந்து மொத்தத் தொகையை வழங்காததன் மூலம், ஏற்கனவே திட்டமிடப்பட்ட செலவுகளை ஈடுசெய்ய பயன்படுத்தக்கூடிய நிதிகள் எங்களிடம் இருக்கும், மேலும் இது வேறு சில கடன்களை அடைப்பதற்கான வாய்ப்பையும் தருகிறது.

இரண்டு அட்டைகளும் அவற்றின்வை என்பதை நாங்கள் வலியுறுத்துவது மிகவும் முக்கியம் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள், ஆகவே மற்றொன்றை விடவும் சிறந்தது அல்ல. எவ்வாறாயினும், எங்கள் நிலைமைக்கு எந்த வகையான கட்டணம் சிறந்தது என்பதை அறிய எங்கள் செலவுகளை கட்டுப்படுத்த கற்றுக்கொள்வது மிகவும் முக்கியம்.

ஒரு உண்மையான உதாரணத்தை எடுத்துக் கொள்வோம்.

Si எங்கள் மாத வருமானம் அவை 600 யூரோக்கள், எங்கள் மாத வரவு செலவுத் திட்டத்தில் ஆடை, உணவு, சேவைகள் போன்ற நமது தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய 450 யூரோக்கள் தேவை. இது 150 யூரோக்களை விட்டுச்செல்கிறது, அதை நாம் விரும்பும் எதற்கும் பயன்படுத்தலாம். முதல் சந்தர்ப்பத்தில், 450 யூரோக்களை டெபிட் மூலம் செலவிடுவது நல்லதுதானா என்று நம்மை நாமே கேட்டுக்கொள்ள வேண்டும், அது 150 யூரோக்களின் நிதியை மட்டுமே விட்டுச்செல்லும், மறுபுறம் 450 யூரோக்களுக்கு நிதியளித்தால் அவற்றை நாம் மறைக்க வேண்டியிருக்கும் மாதத்திற்கு 9 யூரோக்களின் 50 கொடுப்பனவுகளில்.

அடுத்த 9 மாதங்களுக்கு நாங்கள் முன்மாதிரியைத் தொடர்ந்தால், இதன் விளைவாக எங்களிடம் 2700 யூரோ நிதி உள்ளது, எங்கள் மாதாந்திர கட்டணம் 450 யூரோக்கள், மற்றும் 10 மாதங்களில் எங்கள் நிதி உறுதிப்படுத்தப்படுகிறது; மேலும், ஒவ்வொரு மாதமும் நாங்கள் இலவசமாக இருந்த 150 யூரோக்களை சேகரித்தோம் என்பதையும் நாம் மறந்துவிடக் கூடாது, இந்த வழியில் எங்களிடம் 1500 யூரோக்கள் இலவச நிதி உள்ளது, மேலும் இது நமது நிதிகளை பாதிக்காமல் ஒவ்வொரு மாதமும் 150 யூரோக்கள் அதிகரிக்கும்.

இப்போது வரை, தி நிதி ஒரு சாத்தியமான விருப்பமாக தெரிகிறது, உண்மையில் இது என்னவென்றால், எங்களுடைய சேமிப்பு 1500 யூரோக்கள் மட்டுமல்ல, 2700 யூரோக்கள், அவை ஏற்கனவே எங்கள் மாதச் செலவுகளை ஈடுகட்ட விதிக்கப்பட்டிருந்தாலும், அவசர காலங்களில் பயன்படுத்தலாம்.

ஆனால் இது பயனுள்ளதா இல்லையா என்பதை தீர்மானிப்பதற்கு முன், நம்முடையதைப் பற்றி நாம் சிந்திக்க வேண்டும் நிதி பழக்கம்சரி, உதாரணம் கணக்கிடப்பட்டதை நினைவில் வைத்துக் கொள்ளுங்கள், மீதமுள்ள 150 யூரோக்களை சேமிக்க எங்களுக்கு நல்ல பழக்கங்கள் உள்ளன.

கூடுதலாக, நாங்கள் மாதத்திற்கு 450 இல் எதையும் செலவிடவில்லை என்று கருதினோம், ஆனால் உரங்களை மறைக்க அதை சேமித்தோம். ஆகவே, எங்களிடம் நல்ல சேமிப்புப் பழக்கம் இல்லையென்றால், அல்லது அந்த பணத்தைச் சேகரிப்பதற்குப் பதிலாக அதைச் செலவழிக்கும் நபர்களாக இருந்தால், முடிவு அவ்வளவு நம்பிக்கையற்றதாக இருக்கக்கூடும், மேலும் சில நிதி சிக்கல்களில் சிக்க மாட்டோம்.

ஆர்வம்

இடையில் இருக்கும் மற்றொரு அடிப்படை வேறுபாடு கடன் மற்றும் பற்று கடன் பொதுவாக ஒரு உருவாக்குகிறது வட்டி வசூல் வங்கி நிறுவனத்தால். பொதுவாக, வட்டி அளவு நாம் செலுத்த வேண்டிய காலத்தைப் பொறுத்தது, அது நீண்டதாக இருந்தால், வட்டி விகிதம் ஒரே மாதிரியாக இருந்தாலும் ஆர்வங்கள் பொதுவாக அதிகமாக இருக்கும்.

பிந்தையது ஒரு கூட்டு காலம் இருப்பதால், கணக்கீடுகளை சரியாகச் செய்ய, வட்டி விகிதம் மற்றும் கூட்டுத்தொகை ஆகிய இரண்டையும் நாங்கள் கோர வேண்டும், அதில் நாங்கள் பணம் செலுத்த வேண்டும்.

மறுபுறம், இல் பற்று கணக்குகள் எந்த ஆர்வமும் இல்லை, ஆனால் சில சந்தர்ப்பங்களில் எங்கள் கணக்கை அந்த வங்கியில் வைத்திருப்பதற்கு ஒரு கமிஷனை செலுத்த முடியும், இது எங்கள் ஆலோசகர்களிடம் கேட்பதும் மிக முக்கியம்.