En av de bankprodukter som är mest känd för alla är inteckning. Det är en finansieringsform relaterad till en fastighet som kännetecknas av ett förskott på en summa pengar som senare måste återbetalas med ränta.
Men vad är egentligen en inteckning? Vilka egenskaper har den? Finns det många typer? Av alla dessa frågor, och många fler, är det vi pratar om härnäst.
Vad är en inteckning
Enligt Bank of Spain är inteckningen:
"Ett lån vars betalning garanteras av en fastighets värde."
RAE (Royal Spanish Academy) definierar det för sin del som:
"Verklig rättighet som beskattar materiella tillgångar och underkastar dem svar för fullgörandet av en monetär förpliktelse."
Enkelt uttryckt är inteckningen en Avtal mellan en långivare (som vanligtvis är en bank) och en användare där långivaren har rätt att behålla den skattefordran som garanterar pengarna de lånar ut dig.
Tänk dig till exempel att du vill köpa ett hus men du inte har tillräckligt med pengar för att betala för allt. Sedan går du till en långivare eller en bank som går med på att ge dig de pengarna i utbyte mot garantin (eller inteckningen) för huset du ska köpa. I gengäld måste du återbetala de pengar han har lånat dig plus en viss ränta under en viss tid. Om du inte gör det ger detta avtal långivaren möjlighet att behålla ditt hem.
Vi kan säga att inteckningen är en garantirätt, eftersom den säkerställer att gäldenären betalar och annars kommer borgenären att ha en fastighet som garanterar de pengar som han har betalat till den gäldenären.
Bostadslån kontra inteckning
Dessa termer anses ofta vara desamma, det vill säga de hänvisar till samma sak. Och ändå är sanningen att så inte är fallet. Å ena sidan är inteckningen en säkerhetsrätt där en gäldenär och en borgenär agerar. Men å andra sidan är bolånet de pengar som en bank eller en bankenhet lånar ut pengar till en köpare så att han kan lämna tillbaka hemmet.
Med andra ord, medan hypotekslånet är det som ges av en bank eller bankenhetNär det gäller inteckning är borgenären inte en bank, utan en person. Detta inteckning måste registreras i fastighetsregistret eftersom det, om det inte görs, inte kommer att ha något värde och inte heller kan krävas betalning av beloppen.
Element som utgör en inteckning
När du talar om bolån måste du ta hänsyn till vissa element som ingår i detta koncept. Är:
- Kapital. Det är summan av pengar som begärs från en borgenär och som måste returneras genom avbetalningar eller periodiska betalningar.
- Intressera. Det är en extra procentsats som måste betalas för att få den summa pengar som behövs. Detta kan vara av olika slag.
- Termin. Den tid du måste betala tillbaka de pengar som du har lånat till gäldenären tillsammans med räntan.
- Inteckning. Det är en garantibetalning som gör det möjligt för den person eller bank som lånar ut pengarna att ha rätt till fastighetens egendom om det finns en försummelse.
Typer av inteckningar
En inteckning kan vara av olika slag. Och där är olika klassificeringar som erbjuder oss olika terminologier. Således är de vanligaste:
Enligt räntan:
- Bolån med fast ränta. Det kännetecknas av att räntan som måste betalas utöver de pengar de lånar ut inte kommer att förändras under hela den tid som det har kommit överens om att återbetala beloppet.
- Bostad med variabel ränta. I motsats till de tidigare finns det en variation i räntan, som kan vara högre eller lägre.
- Blandade bolån. De är de som kombinerar båda typerna av intresse, det vill säga fast och variabel. På detta sätt är en del av räntan fast medan den andra delen kommer att ha en variation enligt en referens som vanligtvis är Euribor.
Enligt typen av avgift:
- Konstant avgift. Det är den vanligaste inteckningen eftersom det du måste betala månad för månad förblir konstant, utan att denna månadsbetalning förändras.
- Pansaravgift. Det är en månatlig betalning som, trots att den bibehåller den fasta avgiften, vad som ändras är termen. Till exempel, om räntan ökar, ökar termen; och vice versa.
- Slutlig avgift. I det här fallet är den sista avbetalningen högre än de vanliga eftersom det finns en procentandel av skulden (cirka 30%) som alltid betalas i slutet.
- Endast ränta. De kännetecknas av att inteckningen inte är amorterat kapital, utan endast ränta betalas.
- Ökande andel. Till skillnad från det första, i detta fall ökar avgiften årligen. På så sätt börjar du betala lite och går sedan upp.
Enligt kunden:
- Ungdomslån. För dem under 30-35 år.
- Inteckning för utlänningar. Det är de vars andra bostad är utomlands. Med andra ord bor klienten inte i Spanien året runt.
- För grupper. Det finns olika typer, från tjänstemän, stora företag ...
Enligt fastighetstyp:
- Bolån för bankgolv.
- För offentliga eller privata VPO: er. Vi hänvisar till officiellt skyddade bostäder.
- För urbana och rustika varor.
- För mark.
- För att förvärva det första hemmet.
- För att finansiera en andra bostad.
Enligt dess karaktär:
- Subgraderingen av utvecklarlån. Det innebär att bolånet från ett finansinstitut antas.
- Subrogation av borgenärspartiet. När det sker en förbättring av villkoren för inteckningen.
- Återförening. När skulder grupperas i en enda för att kunna betala dem med större fördelar.
- Omvänd inteckning. Det är ett fokuserat på äldre på ett sådant sätt att de intecknar huset i utbyte mot att få en månadsinkomst.
- Inteckning med valuta och flera valutor. Det rekommenderas inte eftersom mer och mer pengar är skyldiga på sikt.
Krav för att begära inteckning
Beroende på företag eller bank, inteckningskraven kommer att förändras, eftersom var och en kräver att uppfylla flera saker. Men i allmänhet kommer de att be om:
- Att du har besparingar för att täcka minst 30% av huset.
- Att du har inkomst för att kunna betala avgifterna.
- Ha ett stabilt jobb.
- Att inte ha en dålig kredit-, lån- och inteckningshistoria.
- Ge rekommendationer (detta är valfritt, vissa ber om dem och andra inte).
Om du uppfyller alla krav kan du begära det. För att göra detta är det bäst att gå till en bank eller företag som är engagerade i att erbjuda bolån till kunder som behöver dem.
Är det tydligare för dig nu vad en inteckning är?