Ett av begreppen som knappast är känt, och ändå är väldigt viktigt i bostäder och för företag är amorteringsschemat för ett lån. Det är en tabell för att veta hur skulden utvecklas.
nu, har du någonsin hört det? Vet du verkligen vad vi syftar på med denna tekniska term? Nedan försöker vi klargöra vad det innebär och varför det är viktigt.
Vad är amorteringsschemat för ett lån
Det första vi behöver veta är vad vi menar med denna term. Det handlar om, som vi har vågat tidigare, en tabell där du kan se alla betalningar som måste göras för att avsluta en löptid på ett lån.
Det är med andra ord en sorts "kalender" som de ser alla betalningar som du måste uppfylla för att säga upp lånet du har begärt.
Inom denna låda kan det finnas två olika delar, eftersom de avbetalningar som redan har betalats kan visas i grönt (där det sägs att de har betalats) till skillnad från de andra som kan vara vita, röda osv. vilket indikerar att de fortfarande måste vara nöjda.
Något som du bör tänka på är att det inom siffrorna som räknas ut från betalningarna inte bara finns vad du ska betala tillbaka från lånet utan även räntan som ställs inför att ha lånat ut pengar till dig.
Vilka element utgör en amorteringstabell för lån
Nu har du en liten uppfattning om vad en amorteringstabell är, nästa steg du måste göra för att ta reda på mer är att känna till de element som utgör denna tabell. Från och med nu berättar vi att det finns fem och de är fördelade via kolumner.
Specifikt är de följande:
- Period: Det är det första som du hittar i en amorteringstabell för lån. Det återspeglar den tid under vilken du ska returnera betalningen. Därför är det rörligt, beroende på hur länge du har förhandlat för att betala tillbaka lånepengarna, tillsammans med räntan blir spalten mer eller mindre lång.
- Intressen: Den visas i tabellen som den andra kolumnen. Som du vet, när ett lån begärs, är normen att det har ränta som ska betalas förutom pengarna som de har lånat ut dig. Dessa beräknas med en multiplikation mellan den ränta som har avtalats (det vill säga den som är fastställd i de villkor som du skriver under) och även det utestående kapitalet. Dessutom kan den vara både fast och variabel. Men det mest utmärkande för detta intresse är att det kommer att variera kvoterna. En fast ränta på det totala lånet som ska betalas tillbaka är inte detsamma som när du redan har mycket mindre att betala tillbaka, eftersom räntan går ner. Låt oss säga att du betalar mer i början än i slutet.
- Kapitalavskrivning: Finns nästan alltid i tredje kolumnen. I det här fallet avser amorteringen det som ska återbetalas från lånet, men det sker utan att räkna ränta. Vi talar med andra ord om hur mycket lånepengar som återbetalas i omgångar.
- Avgift att betala: När kolumnerna för ränte- och kapitalavskrivningar väl har skrivits in, är nästa som följer den här som gör en summa av dessa två kolumner för att verkligen veta vad personen som har begärt lånet vet vad han ska betala.
- Lånets kapital i avvaktan på amortering: Slutligen är den femte kolumnen ingen annan än att ange storleken på lånet som återstår att reglera. Och hur görs det? Du skulle behöva dra av den utestående kapitalbeloppet från en tidigare period tillsammans med amorteringen för den aktuella månaden.
Typer av amortering i en låneamorteringstabell
En av de viktigaste aspekterna av en återbetalningsplan för lån är återbetalningsgraden. Dessa kan varieras; de vanligaste är följande:
- Ständiga kapitalavskrivningar. I det här fallet kännetecknas det av att avgiften att betala kommer att bli mindre och mindre. Anledningen är att intressen från en period till en annan förändras. I början, eftersom pengarna som ska returneras är höga, är räntan hög, men eftersom vi returnerar kapitalet som skulle bli kvar så är det mindre och det gör att du måste betala mindre. Det kallas den franska eller progressiva metoden. Och det är det vanligaste i nästan alla låneamorteringstabeller.
- Ständiga avgifter. Ett annat sätt att amortera är genom att alltid betala samma avbetalning. I det här fallet är amorteringen liten i början men blir större i slutet. Det är formeln som används i bolån med fast ränta.
- Med en enda amortering. Som du kanske tänker så handlar det om att bara betala räntan på lånet och när dessa tar slut, i ett svep, betalas allt kapital som du har lånats ut. Föreställ dig till exempel att du har begärt 6000 300 euro och räntan uppgår till 300. Du skulle returnera dessa 6000 euro i delbetalningar, men i slutändan måste du lämna tillbaka XNUMX XNUMX euro på en gång.
Varför amorteringstabellerna för ett lån ibland inte är verkliga
Det är möjligt att när banken har gett dig ett amorteringsschema för ett lån har du accepterat och i slutändan har de avgifter du betalar ingenting att göra med vad som fastställdes i den tabellen. Har du blivit lurad? Troligtvis inte, eftersom räntan spelar in här.
När du skrev på för lånet, Skulle räntan vara fast eller rörlig?
Om räntan är fast, så är amorteringsschemat för ett lån som de ger dig den riktiga. För du vet hela tiden vad du ska betala och det efterlevs strikt.
Nu, om räntan är rörlig, kan amorteringsschemat för ett lån inte vara verkligt. Det blir en betalningsprognossimulering, men eftersom räntan förändras över tiden kan den inte beräknas väl.
Till vilka andra saker kan amorteringstabellen på ett lån användas?
Om du har ett företag är det mest troligt att du har anläggningstillgångar. Med andra ord tillgångar och rättigheter som kommer att finnas i ditt företag ett tag och som du skriver av på deras nyttjandeperiod.
För detta används också en amorteringstabell, bara att det i det här fallet är möjligt att det finns färre kolumner och den är fokuserad på att veta vad som kan amorteras under kvartalet eller året för det elementet.