Lån med fast eller rörlig ränta?

inteckningar

En av osäkerheterna när du ska teckna en hypotekslån är om du ska välja en viss löptid eller tvärtom den variabla. Det är ett beslut som du kan lita på betala mer eller mindre pengar under en alltför lång tid på grund av den finansiella produktens livslängd. Detta beslut måste fattas baserat på en serie variabler, även om en av de mest avgörande faktorerna är den som har att göra med utvecklingen av räntorna på de finansiella marknaderna. Till den punkten att dessa uppgifter kommer att ge dig mer än en ledtråd att välja en eller annan finansieringsmodell.

I vilket fall som helst kommer priset på pengar att vara avgörande för dig att länka din inteckning på en eller annan typ av intresse. Vid denna tidpunkt fattade Europeiska centralbankens (ECB) beslut att sänka priset på pengar Det har gjort upphandlingen av lån med rörlig löptid mycket mer lönsam än tidigare. För beroende på denna monetära strategi blir besparingarna du får i de månatliga delarna större. I den meningen kan du inte glömma att räntorna i euroområdet ligger på miniminivåer. En faktor som hjälper dig att välja det här inteckningsalternativet.

Priset på pengar i länderna i euroområdet är vid 0%. Detta innebär i praktiken att pengarna är ingenting värda och därför är det alltid mycket mer tillfredsställande för dina intressen att teckna en inteckning med rörlig ränta än en fast. Detta är dock ett scenario som inte kommer att pågå hela tiden och när som helst kan det vända och fånga dig i ett förändrat steg. Med vilken det kan generera en serie risker på medellång och lång sikt som du måste ta hänsyn till när du formaliserar denna finansiella produkt. Eftersom mycket pengar står på spel i denna typ av värdefulla operationer.

Inteckningar: de mest kontrakterade?

Typ

Enligt de senaste uppgifterna från National Institute of Statistics (INE) är det uppenbart att variablerna är majoriteten bland spanska användare. När man i sin rapport konstaterade att i bolån som utgörs av bostäder är den genomsnittliga räntan 2,73% (13,5% lägre än december 2016) och den genomsnittliga löptiden på 23 år. Medan 62,5% av bostadslånen är i rörlig ränta och 37,5% till fast ränta. En annan relevant data från denna studie är att bolån med fast ränta upplever en årlig ränteökning på 4,9%.

INEs månadsrapport betonar också att den genomsnittliga räntan i början är 2,54% för inteckningar på bostäder med rörlig ränta (med en minskning med 18,6%) och 3,13% för fast ränta (3,5% lägre). När det gäller det totala antalet inteckningar med förändringar i villkoren som registrerats i fastighetsregisterna är det 5.519 24,4, XNUMX% mindre än för ett år sedan. När det gäller bostäder, antalet inteckningar som ändra deras villkor minskar 17,6%.

Med vilken typ betalar du mindre?

En av frågorna som uppstår är med vilken typ av ränta de i slutändan kommer att betala mindre pengar för formaliseringen av deras hypotekslån. Tja, allt beror på vilket scenario räntorna presenterar vid varje ögonblick. För detta är du i stånd att spara några euro genom de månatliga delbetalningarna. I den nuvarande är det mest fördelaktiga att luta sig mot den rörliga räntan. Bland annat anledningar till att du hittar i det aktuella hypotekserbjudandet sprider sig till och med under 1%.

Detta har mycket att göra med utvecklingen av Europeiskt riktmärke, Euribor, till vilken mer än 90% av inteckningarna med rörlig ränta i vårt land är kopplade, enligt uppgifter från National Institute of Statistics. Detta beror på det faktum att denna referenskälla ligger på historiska nedgångar. Specifikt, efter många år ligger det i negativt territorium, särskilt vid -0,161. Och detta hjälper ditt utlägg för att denna produkt ska vara lägre än tidigare och i alla fall mer lönsam än om du väljer den fasta räntan på din inteckning.

Värdering av fast ränta

Hur som helst har en ändring av användare upptäckts under de senaste månaderna. Till förmån för fasträntelån över variablerna. Denna variation i kundernas förmåga beror främst på en förändring av scenariot i penningpolitik. I Europeiska unionen förväntas räntorna börja stiga i slutet av detta år, om än gradvis. Något som redan har börjat utvecklas i USA, där räntan på pengar har stigit till nivåerna 1,50% och 1,75%. Inför detta nya scenario får fasta ränteinteckning återigen de sökandes preferenser.

Att tillämpa denna strategi kan vara mycket lönsamt för dina intressen på medellång och lång sikt. Anledningen är att du måste utföra en större ekonomisk ansträngning, men under åren kommer det att balanseras som en följd av en lägre skillnad i förhållande till rörliga lån. I denna mening är den genomsnittliga räntan vid början av verksamheten 2,54% för inteckningar på bostäder med rörlig ränta och 3,10% för inteckningar med fast ränta.

Alltid med samma månadsavgift

avgift

Men du kommer också att ha den fördelen som alltid du betalar samma månadsavgift. Vad som än händer på de finansiella marknaderna. Så att du på detta sätt har en mycket bättre möjlighet att planera din personliga eller familjebudget. Eftersom du inte kommer att ha någon form av överraskningar under kontraktets löptid. Till skillnad från variablerna som beror på svängningarna på de finansiella marknaderna. I den meningen är det bäst att formalisera en av de hypotekslån med rörlig ränta om du har för avsikt att ha större sinnesfrid framöver. Även om du i början betalar mer pengar kommer beloppet på denna finansiella produkt att minskas efter flera övningar.

Från detta scenario bör du också veta att till en fast ränta uppdrag är mer krävande. Eftersom de i själva verket tillämpar en ränta som svänger mellan 1% och 1,5% och att de å andra sidan vanligtvis innehåller i vissa fall en riskprovision för räntan. Det är en risk att du måste ta för att välja detta alternativ till finansiering. I utbyte mot att inte ha variationer i inteckningskostnaderna. De är ljus och skuggor från båda modellerna av finansiering för köp av ett hem.

Scenario i räntor

I vilket fall som helst, om din avsikt är att teckna ett hypotekslån just nu, kanske det bästa beslutet är den rörliga räntan eftersom det är det mest lönsamma alternativet. Därför att deras spreads är billigare för dina personliga intressen. Men om du tittar mer på medellång och lång sikt eftersom du inte kommer att ha nyheter under hela hypoteksperioden. Det kommer inte att ge dig samma sak, vad som händer på de finansiella marknaderna, även om ett scenario med räntehöjning uppfylls. Det vill säga att du först betalar mer pengar, men sedan kommer dina personliga konton att balanseras eller förbättras.

Vid denna tidpunkt har fasta räntor en ränta högre med en eller två procentenheter med avseende på den rörliga räntan. Därför är det ett mycket personligt beslut som kan ändras när som helst och beroende på penningpolitiken från den europeiska tillsynsbanken. Å andra sidan finns det också alternativet med blandade inteckningar, vilket är en mycket speciell blandning av båda modellerna. Med fördelarna och nackdelarna med dessa finansieringsformat.

Villkor för vistelse

amortering

Från och med nu behöver du bara ta miniräknare och kontrollera vilket som är det bästa receptet för att betala mindre euro i dina månatliga betalningar under dessa finansiella produkters varaktighet. I denna mening har den maximala avskrivningsperioden sänkts till 35 eller 30 år. Efter nästan 50 år före den ekonomiska krisen. Inte överraskande är det en annan av de faktorer som du bör ta hänsyn till för att veta om det är lämpligt för dig att ta en fast ränta eller tvärtom en variabel.

Å andra sidan är ett annat analyselement uppdrag och att i det aktuella scenariot minimeras. Det är ännu mer och mer frekvent att de är undantagna från dessa utgifter på grund av ett mycket lågt räntescenario. I vilket fall som helst representerar de upp till 2% av det belopp som krävs i operationen. Och att de äntligen kan göra den slutliga kostnaden dyrare för formaliseringen från och med nu. Å andra sidan finns det också alternativet med blandade inteckningar, vilket är en mycket speciell blandning av båda modellerna. Med fördelarna och nackdelarna med dessa finansieringsformat.


Bli först att kommentera

Lämna din kommentar

Din e-postadress kommer inte att publiceras. Obligatoriska fält är markerade med *

*

*

  1. Ansvarig för uppgifterna: Miguel Ángel Gatón
  2. Syftet med uppgifterna: Kontrollera skräppost, kommentarhantering.
  3. Legitimering: Ditt samtycke
  4. Kommunikation av uppgifterna: Uppgifterna kommer inte att kommuniceras till tredje part förutom enligt laglig skyldighet.
  5. Datalagring: databas värd för Occentus Networks (EU)
  6. Rättigheter: När som helst kan du begränsa, återställa och radera din information.