Mötet i mars månad av Europeiska centralbanken (ECB) har avslöjat vad finansanalytiker tänkte. Med andra ord kommer räntorna i euroområdet att fortsätta som tidigare och att de inte kommer att stiga tidigast i slutet av detta år. Ett scenario som straffar spararnas handlingar som knappt kan få avkastningen på sina sparande. Med förmedlingsmarginaler som rör sig mellan 0,25% och 0,60%. Med ett pris på pengar som aldrig har varit billigare än just nu.
De allra flesta finansanalytiker tror att priset på pengar inte kommer att lämna historiska nivåer på 0% fram till mitten av nästa år. Därför måste små och medelstora sparare ha tålamod för att söka högre lönsamhet för de viktigaste sparprodukterna. För användare som inte vill riskera sina pengar i aktiemarknadsprodukter som inte går igenom de bästa tiderna, med tanke på den risk de löper på grund av de förutsebara korrigeringarna de kan bli föremål för från och med nu.
Det finns dock några alternativ för att förbättra dessa lönsamhetsnivåer i kortfristiga bankinsättningar. Genom olika strategier som kreditinstitut har infört och där dessa vinstmarginaler kan ökas med nästan en procentenhet i förhållande till de initiala räntorna för dessa finansiella produkter. Hur som helst, med en fast och garanterad betalning varje år och det är något som för närvarande inte kan underskattas på något sätt.
Låga priser: insättningar på 1%
Inom denna produkt, som är så enkel att hyra, finns det för närvarande få attraktiva erbjudanden att prenumerera på av användare. Vissa finansinstitut har dock lanserat tolvmånadersdepositioner på marknaden som kan komma når nivåer nära 1,20 %. Även om de flesta förslagen kommer från den så kallade digitalbanken och också skyddas upp till de första 100.000 XNUMX euro, i detta fall av insättningsgarantifonder. I händelse av någon incident som kreditinstitut kan utveckla.
Utan någon form av länkar, inte ens med möjlighet till direktdebitering och huvudsakliga hushållsräkningar (vatten, gas, el, etc.), som händer med de mest konventionella bankenheterna. De kräver endast att ett kontrakterings- eller sparkonto i företaget ingås och varifrån innehavarna av samma pengar kan hanteras. Utöver andra tekniska överväganden som kommer att bli föremål för andra helt olika analyser.
Mer intresse på längre sikt
Som det är logiskt att anta, börjar lönsamheten växa när villkoren för beständighet ökar. Som en konsekvens av denna kommersiella strategi finns det mellanliggande villkor, mellan 18 månader och 24 månader att de också kan förbättra resultatet av 12-månadersinsättningarna med några tiondelar av en procentenhet. Även om det i detta speciella fall inför lägsta investering. Med ett monetärt belopp som sträcker sig mellan 3.000 15.000 och 100.000 XNUMX euro. I något av fallen, med ett maximalt ersättningstak som fastställs i mycket höga kvoter, vanligtvis på nivåer nära XNUMX XNUMX euro.
Samtidigt kan vi inte glömma bort denna typ av medellång sikt styrs av mer konservativa strategier i deras struktur. Å andra sidan är beloppen som ska tecknas i denna klass av terminsdepositioner högre. I detta fall, under lägsta monetära bidrag på cirka 15.000 20.000 eller XNUMX XNUMX euro för att förbättra ersättningen för denna klass av finansiella produkter. På detta sätt är det ett belopp som måste immobiliseras mycket längre, och utan att kunna avbokas i förväg, vilket händer med andra insättningar av mindre ekonomiskt värde.
Långtidsriktade produkter
Ett annat av de erbjudanden som kreditinstitut har utvecklat är insättningar som har längre varaktighet. Nedsänkt i en hårnål som går från 24 till 48 månader där du måste stanna i denna klass av finansiella produkter. Deras ersättning är något högre, men utan höjningar som vi kan betrakta som spektakulära. De höjer bara räntan med några tiondelar av procenten jämfört med de med kortare löptid. I dessa fall kan lönsamheten i bästa fall nå mycket nära 2% nivåer.
Å andra sidan finns det heller ingen grad av koppling till kontrakten med andra bankprodukter. Om inte, tvärtom, vi står inför mycket traditionella produkter när det gäller deras design och där den enda nyheten de presenterar är ökningen av varaktigheten. Med vissa betalningar, som i vissa fall kan förskottas genom en kvartalsvis, halvårlig eller årlig betalning istället för att få den vid förfallodagen. Så att på det här sättet kan du njuta av likviditet i förväg. I vad som utgör en kommersiell strategi för vilken banker satsar mycket avgörande.
Avsedd för konservativa profiler
Dessa förslag som spanska banker har utarbetat riktar sig framför allt till användare som har en utmärkt defensiv eller konservativ profil. Där besparingssäkerheten råder framför andra överväganden, inklusive ökad lönsamhet. Hos människor som av en eller annan anledning inte vill investera sitt kapital i produkter kopplade till aktier. Inför utsikterna för dessa är ganska osäkra på grund av den instabilitet som dessa finansiella tillgångar är närvarande just nu. Efter en hausseartad period som kan avslutas när som helst.
Tvärtom är det som hanteras genom banklån med viss löptid skapa en sparväska år efter år och med en ganska lång varaktighet. Att kunna garantera en fast och garanterad årlig betalning och vad som än händer på de olika finansmarknaderna. Med den extra fördelen med dessa finansiella produkter att de inte har någon form av provisioner eller kostnader i sin förvaltning eller underhåll. Det vill säga utbetalningen kommer att vara helt noll från början. Till skillnad från vad som händer med att investera på aktiemarknader.
Bättre online än i filialer
En annan av de strategier som bankerna använder är att uppmuntra insättningar online, oavsett deras modalitet och de villkor som dessa produkter riktar sig till. På en sida, de är bekvämare att hyra eftersom du kan formalisera dem hemma och när som helst på dygnet. Medan du å andra sidan lyckas förbättra förmedlingsmarginalerna lite, även om det är några tiondelar av procenten. I ett erbjudande som går lite efter lite på grund av dess speciella egenskaper. Utan att behöva träffa ett kontor eller bankfilial. Så att du på detta sätt också sparar tid på att hantera din anställning.
En annan aspekt som bör bedömas i detta format är att de är anpassad till alla tidsfrister du vill ha, Det finns inga gränser i detta avseende och det är du själv som analyserar förslagen för att verifiera villkoren i deras anställning. Till och med göra en jämförelse mellan de kampanjer som bankerna har lanserat på marknaden. För det kan faktiskt finnas väldigt viktiga skillnader mellan det ena och det andra. Till den punkten att vissa av dem kan bli mer lönsamma än de andra baserat på andra olika parametrar. Kommer till en djup analys från ditt hem eller någon annan plats där du befinner dig just nu.
Beskattning av tidsdepositioner
En annan aspekt som måste beaktas vid formalisering av en produkt med dessa egenskaper är den beskattning som tillämpas just nu. För att veta vad faktiska prestanda för dessa produkter. Bruttoinkomsten är inte densamma som nettoinkomsten och för detta finns det inget annat val än att analysera vad din skatt är. För i slutändan är det inte hela resultatet som går till ditt sparkonto. Om inte, tvärtom kommer några euro att dras av som en följd av den beskattning som tillämpas på sparande.
I den meningen beskattas insättningar på sparskattbasen och betraktas som inkomst från rörligt kapital. För intäkter upp till 6.000 19 euro är den tillämpade räntan 21%, 50.000% upp till 23 50.000 euro och XNUMX%, vilket är det högsta för belopp som är större än XNUMX XNUMX euro. När dessa poster har diskonterats förblir pengarna kvar som går till ditt checkkonto, men i alla fall måste du redovisa dem i nästa resultaträkning. Och det beror på andra inkomster du har, både när det gäller sparprodukter och de som är kopplade till investeringar. Om inte, tvärtom kommer några euro att dras av som en följd av den beskattning som tillämpas på sparande.