De senaste uppgifterna som publicerades av National Institute of Statistics (INE), som motsvarar januari månad 2016, visar att majoriteten av användare som har anställt ett hus har hänvisat sin hypotekskredit till det europeiska riktmärkeindex, känt som Euribor. Detta bekräftas i de senaste uppgifterna, där 94,0% av de nya avtal som gjorts använde denna länk till sina inteckningar. Och i alla fall ovanför andra mer minoritetsriktmärken.
Inom detta allmänna scenario är det faktum att Euribor historiskt ligger i negativt territorium särskilt relevant. Det är faktiskt för närvarande på - 0,012%. Och som en följd av billigare pris av Europeiska centralbanken (ECB), som har lämnat den vid ett av sina senaste möten med 0%. Ett säkert atypiskt och ovanligt scenario som måste påverka alla användare, och särskilt kunder som har eller ska teckna ett hypotekslån.
Inte förgäves är frågan som dessa människor ställer sig själva, hur räntorna så låga kommer att påverka deras inteckning, och som i detta fall i synnerhet negativa. I princip har det tjänat dem så att spridningen har minskat betydligt. Och som en följd av detta betalar de mer överkomliga månatliga avbetalningar, vilket genererar besparingar i att kontraktera dessa bankprodukter.
Sprider sig under 1,50%
Bankerna har beslutat att anpassa sig till det nya scenariot och erbjuda sina kunder lite inteckningar med bättre villkor i din anställning. I grund och botten genom en minskning av deras spreadar. De har passerat på några månader av något mer än 2% att positionera sig i de mest aggressiva förslagen under 1% -gränsen. Med ett genomsnitt på minskningen mellan en halv och en procentenhet. Och det innebär i praktiken att du betalar mindre euro i din del varje månad.
Naturligtvis så länge den inteckning du tecknat är kopplad till en rörlig ränta. Om du av någon anledning har kontrakterat dem till fast ränta kommer du inte att kunna dra nytta av hypoteksreduktionerna eller av den trend som det europeiska riktmärkeindexet har upprätthållit de senaste månaderna. Hittills återstår bara att se hur länge denna trend kommer att vara. Även om det naturligtvis redan det finns lite utrymme för att fortsätta sänka räntorna.
Banker, å andra sidan, försöker främja alltmer konkurrensutsatta erbjudanden för att möta konkurrensen. Y de tvekar inte att sänka räntan med en viss frekvens, tills du lämnar dem i vissa specifika fall på 0,85%, vilket är det bästa förslaget du kan få för tillfället, och oavsett andra villkor som deras kontrakt överväger. Bestämde det erbjudande som alla nationella banker har utvecklat.
Euribor: Bättre förhållanden
Vilken inverkan kommer det att ha på bankanvändare? Det råder ingen tvekan om att intressen kommer att slappna av, vilket har hänt under några månader. Men med ett problem som påpekats av några viktiga chefer för de bankenheter som ansvarar för att marknadsföra dessa produkter. Och det är att för att rädda sina intressen har de inget annat val än att öka eller skapa nya uppdrag som kan skada de intecknade intressena.
Som en konsekvens blir formaliseringen av ett lån för köp av ett hus billigare, men straffas under mer expansiva uppdrag av de utfärdande enheterna. Det är kort sagt vad du kan förvänta dig från och med nu när du går till kontoren för att begära en av dessa produkter.
Men medan det här nya scenariot kommer, har finansinstitutens strategier lett dem att främja en serie kommersiella strategier som syftar till att göra Euribor-relaterade inteckningar mer attraktiva för sina kunder. De är av olika natur och som det yttersta målet att förbättra dina försäkringsvillkor. De är i allmänhet mycket återkommande, även om vissa med en mer innovativ touch alltid sticker ut.
Det mest använda är att du kan rabattera hypotekspriset baserat på de produkter som du har avtalat med din bank (personliga lån, försäkringar, pensionsplaner, värdepappersportföljen, etc.) Och vars funktion är väldigt enkel, eftersom den bygger på det faktum att när du formaliserar fler bankmodeller, räntan sänks successivt kopplad till din inteckning kopplad till Euribor. Med en maximal procentsats som är cirka 2%
Lönekrav
En annan av bankernas krav bygger på att de kommer att kräva det rikta din lön (eller andra vanliga inkomster), och till och med de viktigaste hushållsräkningarna (el, vatten, gas, mobil ...), vilket också hjälper dig att täcka dina kostnader för hypotekslån. De marknadsförs vanligtvis också utan provision eller andra kostnader för deras förvaltning eller underhåll. Att göra formaliseringen mycket attraktiv just nu.
Men de är inte de enda påståenden som banker gör för att sälja denna typ av produkt till sina huvudkunder. En trend under de senaste månaderna är att det finns utan markklausul, efter starka kontroverser med konsumentorganisationer och bankanvändare. Detta nya villkor gör att du kan utnyttja nedgångarna i det europeiska riktmärket ännu mer, till och med mycket mer än du föreställer dig i det nuvarande scenariet för monetär återhållsamhet. För att undvika detta problem har du ingen annan lösning än att granska det finstilta av kontraktet, om det innehåller denna klausul som är så ogynnsam för dina intressen som innehavare av ett hypotekslån.
Och det har i alla fall resulterat i att även miluristor, med inkomster på cirka 1.000 XNUMX euro, har kunnat köpa sitt hem. Det är sant att de inte har överdrivna förslag, men de är åtminstone inte fördrivna från fastighetsmarknaden. Räknar med mer än ett format som presenterar dessa speciella egenskaper. Vanligtvis är avsedda för inkomst från 750 euro, något otänkbart för bara några år sedan.
Om du accepterar något av dessa krav som ställs av banker kan du utan tvekan förbättra räntorna, minst en halv procentenhet, och med avseende på de initiala priser som enheterna bidrar med i sina erbjudanden. Men med det logiska problemet att du inte kan veta vad som kommer att hända de närmaste åren. Där Euribor-trenden sannolikt kommer att förändras. Inte överraskande är det inte att förvänta sig att den kan fortsätta i denna trend i 10 eller 20 år till. Det kommer att vara ett scenario som du bör överväga om du ska teckna en inteckning från och med nu.
Kännetecken för de nya inteckningarna
Med alla förändringar som gjorts i inteckningarna, som en följd av räntesänkningen i Euribor, finns det en annan serie variabler som har ändrats genom åren, och att du borde veta att bättre hantera villkoren för denna bankprodukt. Och särskilt inte för att få en obehaglig överraskning.
För att börja, förbereda dina besparingar för att formalisera operationen, sedan de finansierar det inte i sin helhet. Tvärtom når de bara 70% och 80% av sitt uppskattade värde. För att kunderna inte farligt ökar sin skuldsättning, vilket de europeiska emitterande bankerna, och i detta fall särskilt den spanska, varnat för. Om du inte har en minsta sparbank blir det mycket svårare för dig att stänga verksamheten med enheten.
När det gäller deras återbetalningsvillkor har de också minskats avsevärt. Det är redan mycket svårt att skriva ett kontrakt på 40 eller 50 år, som du gjorde flera gånger för ett decennium sedan. De aktuella inteckningarna har kortare perioder för att slutföra operationen, som rör sig i ett reducerat intervall som går från 25 år och upp till 35 som en maximal gräns. Det är en ny strategi från bankernas sida så att dess löptid förkortas och återhämta sina pengar tidigare.
5 tips för att hitta den bästa inteckningen
Naturligtvis är det en bra tid för dig att prenumerera på den här fastighetstransaktionen, med många fördelar för dina intressen, och som du kan dra nytta av i det aktuella bostadserbjudandet efter fallet i Euribor. För att göra det lättare för dig har du inget annat val än att importera några av de bästa tipsen för att minska dina anställningskostnader, vilket skulle börja med följande handlingslinjer.
- Du begränsar dig inte till att bara granska några inteckningar, men på grund av minskningen i det europeiska riktmärkeindexet, nya format öppnas det kan vara mycket fördelaktigt för din profil som användare.
- För närvarande kan du teckna inteckningar med en spread under 1%, och att de till och med marknadsförs utan provisioner eller andra kostnader i sin ledning. Du måste utnyttja alla de möjligheter som erbjuds dig från och med nu.
- Om du tänker hyra en inteckning de närmaste åren kommer det inte att skada att du går formalisera en produkt för besparingar. Inte överraskande kommer finansieringen av ditt nya hem inte längre att vara för hela utvärderingspriset.
- Större bindning Med din bank kommer det att hjälpa dig att hålla kostnaderna för att få denna produkt att finansiera och ha mer överkomliga månatliga betalningar.
- Om ränteutvecklingen kommer att ligga kvar på samma nivåer som hittills kommer det att vara bekvämt för inteckningen införliva inga golvbestämmelser, vilket kommer att vara mycket skadligt i detta scenario i priset på pengar.