Vi bor vana vid en livsstil som driver oss att konsumera ständigt. Det spelar ingen roll om det är produkter, tjänster eller enkla huskvitton, kostnaden är alltid närvarande. Så småningom kan dessutom denna kostnad göras genom krediter, förvärva något idag och betala det genom delbetalningar ett tag. Denna skuld som förvärvas kan gå ur kontroll lite efter lite tills den har många månatliga betalningar. När det finns många betalningar och gäldenären inte kan möta det kan det finnas mekanismer för att mildra effekterna. En av dem är att återförena skulder, det vill säga i en enda månadsbetalning, med bekvämare avbetalningar.
Denna artikel är avsedd att förklara fördelar och nackdelar med att återförena skulder. Också hur man lär sig att beräkna när detta beslut är fördelaktigt för oss och kan ge oss en paus i vår ekonomi. På samma sätt lär du dig när den här lösningen inte är lämplig och framför allt att förhindra den så att den inte händer igen. Vi hoppas att det hjälper dig.
Vad betyder det att återförena skulder?
Återförening av skulder avser förvärvet av ett penninglån vars syfte är att betala alla återstående skulder och lämna det nya förvärvade lånet som enda betalning. Det är en mekanism som tjänar båda förenkla betalningar, som för lindra den ekonomiska bördan. När man lägger till dem alla är avsikten att minska det månatliga brev som kommer att resultera i lägsta möjliga ränta på detta nya lån, liksom fler år att betala det.
Varför återförena skulder?
Som vi sa i början av artikeln är återförening av skulder det bästa sättet att i en enda månadsbetalning förena alla de brev som kommer på ett spridd sätt. Syftet med denna återförening är emellertid inte så mycket för att minimera antalet skulder utan för att minska den totala avgiften.
Återförening av skulder kan hjälpa oss båda minska det totala beloppet vi betalar i slutet av månaden hur man sänker räntan vi betalar. Å andra sidan är en vanlig praxis att förlänga tiden för att betala den skulden, vilket innebär att om vi ökar dessa betalningar under många år, kommer räntan som betalas i slutet också att öka. Så, i dessa fall, hur ska man agera? Låt oss gå och se några exempel så att det blir bättre förstått.
Att minska intresset för dessa skulder med hög ränta
En god praxis vid hanteringen av denna återförening skulle vara att räntan efter återföreningen är så låg som möjligt. Det kan dock vara så att räntan på denna "nya skuld" kan vara högre än räntan som betalas på någon av de skulder som ägs. I det här fallet skulle det vara ganska oklokt att välja detta alternativ så länge det finns solvens att betala. Det kunde bara vara motiverat att betala högre ränta på ny skuld om den månatliga betalningen faktiskt är mycket lägre. Låt oss se det med några exempel:
Vi har 3 fall, A, B och C. Antag att det finns 3 olika personer och att alla försöker återförena sina skulder. I alla tre fall hittar de också ett lån som de kan få tillgång till och vars betalning kommer att vara med en ränta på 3% årligen. Det är också flexibelt i tid, det kan ta 7, 2 eller fler år. Det lånet kan vara tillräckligt för att betala så många brev som de vill, så de tre personerna får utvärdera hur mycket det passar dem.
- Fall A: I fall A vet du att betala 7% ränta är bättre än att betala 18 och 12%. Det har dock bokstäver på 5 och 7%. Om du tänker sänka din del, och löptiden för dessa delbetalningar är mindre än löptiden för det nya lånet, kan du minska dessa betalningar med det nya lånet genom att ha fler år på dig att betala det. När det gäller 5% ska du betala en straffavgift på 2% mer i ränta, något som du bör ta hänsyn till om det är till din fördel. Den andra skulden på 2% skulle inte vara mycket vettigt att förena den, eftersom räntan är låg, såvida inte ditt personliga sammanhang "tvingar" dig att göra det.
- Fall B: En skuld på 8% och två till 13%, båda kunde förenas med det nya 7% lånet utan problem, det skulle gynna. När det gäller de andra två skulderna vore det inte vettigt att betala mer ränta.
- Fall C: Liknar fall A. Om det nya lånet är 7% har du två skulder på 8% och 10% som det skulle vara intressant att förena. De andra två skulderna på 5% och 6%, det vore vettigt om dina betalningar kväver din personliga ekonomi och du kan förlänga betalningarna med det nya lånet. Naturligtvis betala en högre ränta. 0% skuld skulle inte vara mycket vettigt.
Nackdelar med att förena skulder
Vi har sett fördelarna med att återförena skulder, den månatliga betalningen minskar. Det finns dock eller kan finnas några bakomliggande problem. Vi kommer att beskriva dem nedan.
- Total räntebetalning. Ju mer lånets löptid förlängs ökar det totala räntebeloppet. Dessutom gör det att spiralen för att komma ur skuld förlängs med tiden.
- Uppdrag. Många gånger medför annullering av lån vanligtvis en viss kostnad (om de är låga kostnader på 1% märks de väldigt lite). De viktiga provisionerna kommer vanligtvis vid öppnandet av det nya lånet. Akta dig för dem.
- Garantier. De tidigare lånen kanske inte har krävt många garantier, och därmed de höga räntorna. Men ju större lånet att begära, desto större garantier kommer de att begära. De kan till och med komma från vårt eget hem).
- Ansök om krediter igen. Ofta när betalningsavgiften minskar kan vi se att vi har utrymme att tillåta oss den resa (till exempel) som vi ville göra och att vi kan betala i bekväma avbetalningar. Fel! Fall inte in i den frestelsen, annars kommer vi inte bara tillbaka till den tidigare situationen, men i det här fallet blir den totala skulden större och svår att hantera.
Viktigt. Att återförena skulder är ett tveeggat svärd. Det kan ge oss en andra chans att försöka komma ur den svåra ekonomiska situationen vi befinner oss i. Om vi inte är disciplinerade och fortsätter att ådra oss skulder kan det leda till en värre situation. En situation där vi inte längre har handlingsutrymme och vi är instängda i många år i en skuld som vi inte kan komma undan.