Постоје случајеви када можемо збунити финансијске појмове, не намерно, већ мислећи да су то два појма који значе исто или да се погрешно тумаче (упркос томе што су веома важни). То се дешава са ТИН-ом и АПР-ом.
Ако желите стварно знам шта су ТИН и АПР, разлике између ова два концепта и научите зашто су толико важни и требали бисте их узети у обзир, а овај чланак ће вам помоћи да концепте учините много јаснијим.
Шта је ТИН
Када је реч о разумевању ових концепата, треба имати на уму да говоримо о два концепта која се користе, посебно када се вреднује и / или захтева зајам. Због тога су толико важни, јер се многи обично збуне или им не дају важност коју имају. Стога морате врло добро знати на шта се односи сваки појам.
У овом случају, ТИН је акроними који обухватају номиналну каматну стопу. По речима Банке Шпаније, ТИН је концептуализован као „Када се временски период предвиђен за обрачун и поравнање камате поклапа са обликом изражавања каматне стопе, користи се номинална каматна стопа“.
Међутим, ова дефиниција не објашњава добро на шта се овај појам односи. Да бисте разумели, ТИН је новац који ће вам неко ко вам привремено остави део капитала тражити „за више“. На пример, у случају банке, то ће бити камате које ће вам дати за позајмљивање новца и које ћете морати да вратите заједно са остатком новца који вам је позајмила.
Овај концепт увек има везе са временским периодом (ако није наведен, онда је временски период годишњи). Обично је то фиксни проценат који се договара са тим ко ће позајмити новац, тако да тачно знате да ћете, ако затражите 100 евра, морати да вратите 100 + ТИН (што може бити 5 евра, 2, 18…).
Како израчунати ТИН
Израчунавање ТИН-а је прилично једноставно и не укључује никакве проблеме. Стога вам то објашњавамо на примеру. Замислите да ћете тражити 100 евра (најлакше речено), а банка вам каже да ће вам из тог разлога наплатити 25% ТИН-а (без навођења временског периода). То значи да ће 25% бити годишње. Односно, мораћете да вратите 100 + 25%, што би било 125 евра.
Међутим, месечно нећете платити оно што вам одговара (8,33 евра) плус 25% ТИН-а, али то мора бити подељено на 12 месечних уплата (година), што вам оставља цифру од 8,33, 2,08 евра ( позајмица) + XNUMX (ТИН).
У стварности, банке израчунавају ТИН помоћу формуле, како би га касније ставиле у производе које нуде. Ово је:
ТИН = Еурибор + диференцијал (ово је онај који примењује банка). То је оно што ће довести до „ефективне цене производа“, односно оног што морате „екстра“ да раздвојите од онога што тражите.
Шта је АПР
АПР је заправо Годишња еквивалентна стопа, много „богатији“ појам, јер укључује многе друге податке (више од ТИН-а). Према Шпанској банци, дефиниција дата у овом индексу је следећа: «АПР је показатељ који у облику годишњег процента открива ефективни трошак или поврат финансијског производа, јер укључује камате и банкарске трошкове и накнаде. Другим речима, разликује се од каматне стопе по томе што не укључује трошкове или провизије; само накнада коју је власник новца примио за његово привремено поклањање.
Другим речима, АПР заправо јесте ефективни трошак зајма, виђен из процента позајмљеног капитала. Поред тога, она укључује не само камате које се примењују, већ и рок, провизије и трошкове генерисане тим зајмом. Због тога му је речено да да више информација о томе.
АПР је присутан и у штедним производима и у кредитним производима, и у оба ради исто, односно укључује не само номиналне камате, већ и провизије и трошкове који су повезани са операцијом која ће се спровести.
Како се израчунава АПР
Што се тиче математичке формуле за израчунавање АПР-а, ово је нешто сложеније него код ТИН-а. Али ако желите да пробате, овде вам остављамо:
АПР = (1 + р / ф)f-1
У овој формули р би била номинална каматна стопа (али изражена у јединици), док је ф учесталост (период), ако је годишња, квартална, месечна ...
Које су разлике између ТИН-а и АПР-а
Сад кад сте мало јаснији у вези са концептима, можда се питате које су разлике између њих двоје, јер до сада знате само да је ТИН појам који даје мање података од АПР-а.
Сама Банка Шпаније обавезала је субјекте да од 1990. сви финансијски субјекти морају да објаве АПР у својим производним понудама које су га користиле, како би пружили све информације које особа мора узети у обзир пре доношења одлуке.
Али, да ли постоји толика разлика између ТИН-а и АПР-а? Дај да видимо:
Начин израчунавања
Као што видите, начин израчунавања ТИН-а и АПР-а се потпуно разликују. Не само због математичке формуле која је можда више или мање сложена, већ зато што више концепата се одражава у АПР-у него у ТИН-у. Стога се све мора одражавати у прорачуну овога, пружајући истовремено више података (и дајући глобалну визију).
информације
ТИН је, због свог „једноставног“ концепта, заправо информативни индекс не одражава стварност самог банкарског производа. Ово само изражава показатељ, али не и све остало што утиче на коначни резултат, попут трошкова и провизија, нешто што АПР ради. Дакле, када је реч о банкарским производима, он нам је заиста важан.