Вести о хапшење финансијера Мариа Цондеа, оптужен за репатријацију новца који је узео од Банеста из Швајцарске, шокирао је добар део шпанског јавног мњења. А како би могло бити другачије, натерало их је да се врате лошим праксама националног банкарског система, тачније његових менаџера, што може довести до банкрота банке. Сетите се само шта се догодило Банк оф Мадрид, подружница Приватне банке Андоре, у коју су банкарске власти интервенисале пре годину дана, након жалбе Министарства финансија Сједињених Држава против овог ентитета због наводног прања капитала од организованог криминала.
И са већим перспективама у времену, случај Банкиа, са бесконачно много проблема које су имали његови штедише и акционари, пре него што су национализовани након озбиљних готовинских и финансијских инцидената којима је група тада председавала Родриго Рато. Суочени са овим врло алармантним сценаријима за неке кориснике и након хапшења Мариа Цондеа, потпуно је нормално да се многи од њих у овом тренутку питају ако је ваша штедња на сигурном у банци. Или још горе, шта би се с њима догодило да њихова доживотна финансијска институција банкротира.
То није уопштени аларм, далеко од тога, али ако је жеља шпанских штедиша сачувај своје наслеђе, онолико мало колико је било, ако моја банка пропадне. А то може утицати како на ваш однос са претплаћеним банкарским производима (орочени депозити, менице, јавни дуг итд.), Тако и на улагања која је извршио ентитет. И да иду толико далеко да укључују акционаре финансијских група који би икада могли да прођу кроз ову непријатну ситуацију: банкрот компаније. У сваком случају, биће потребно ићи тачку по тачку како би се објаснили сви могући сценарији у овој хипотетској могућности.
Први сценарио: банкрот
Кад год говоримо о банкроту банке, помислимо на хиљаде и хиљаде малих штедиша који су своје новчане улоге сачували у популарном производу, као што су у овом случају орочени депозити. Па, у ситуацији банкрота купци који су се претплатили на ове моделе штедње ће имати загарантованих од стране Фонда за гаранцију депозита кредитних институција до највише 100.000 евра по власнику и рачуну.
Међутим, неће их одмах повратити, већ ће ићи на штету судског поступка, али у свим случајевима ће отићи на ваш текући рачун. Они који су уговорили наметање у износима већим од овог износа биће много тежи, јер ни под којим условима то нису могли наплатити. Осим ако банкротирана банка није прешла на нови ентитет, а овај је преузео права клијената. И да постоји трећа опција, да погођени ентитет буде ликвидиран, и у том случају би били у најгорим ситуацијама, јер би се нашли на листи чекања након добављача, акционара и инвеститора уопште.
У сваком случају, постоји потпуно легална и врло једноставна стратегија за примену која ће вам омогућити да спречите да вам се догоде ове ситуације ако имате више од 100.000 евра за чување у банковним депозитима. А радило би се о претплати различитих производа ових карактеристика, до износа загарантованог од депозитног фонда. Ако је могуће у различитим банкама, и са рачунима који нису исти. Као последица ове ефикасне акције, моћи ћете да заштитите сву уштеђевину од могућег банкрота финансијске институције.
Још један сасвим другачији случај је случај клијената који су уместо депозита потписали банкарске менице. Иако се ради о производима сличних карактеристика, у овом другом нису покривени Фондом за гаранцију депозита, ни у ком случају. Дакле, ако се догоди овај нежељени сценарио, могли бисте изгубити сву уштеду, без могућности да је повратите. Не узалуд, и из ове перспективе, менице су модели штедње који носе већи ризик и погодно је да их знате пре потписивања уговора.
Поред тога, разлика у профитабилности између два модела штедње практично не постоји, јер се крећу под истим комерцијалним маржама које намећу банке. И као резултат јефтиније цене новца од стране европске банке издаваоца, оне се успостављају у уском опсегу који иде од 0,15% до приближно 0,50%.
Други сценарио: шта је са инвеститорима?
Још један сасвим другачији сценарио је онај који утиче на мале и средње инвеститоре, који су заузели позиције у акцијама банке, која је након тога затворила своју пословну линију. Како у финансијској имовини на самим берзама, тако и кроз инвестиционе фондове. Па, требали би да остану мирни у тим деликатним тренуцима, јер нећете изгубити улагања. Не узалуд, ентитет је менаџер вашег богатства, не заборавите. А најгоре што вам се може догодити је да ваш рачун хартија од вредности не ради одређено време, између 1 и 6 месеци. На тај начин нећете моћи да извршите било коју врсту операције.
Једном када се суспензија укине, моћи ћете да продате своје акције на тржиштима акција или једноставно поништите своје позиције у заједничким фондовима. Главни проблем на који можете наићи је тај што су финансијска средства која имате у свом инвестиционом портфељу потцењена у њиховим ценама у односу на ваше куповине. Као резултат ове операције, на путу можете оставити много евра. Такође можете сачекати да у наредним месецима или чак годинама могу опоравити ниво котације на акцијским тржиштима.
Трећи сценарио: како су купци?
Постоји још једна дилема, која не погађа толико инвеститоре или депоненте, већ кориснике банака који имају само основне производе претплаћене на ентитет (рачуни, књижице, планови штедње, итд.). Њихова ситуација, уз ретке изузетке, биће потпуно иста као у случају клијената који су претплатили било који орочени порез. И из истог разлога као и у овом случају, више је него упутно да се за износе веће од 100.000 евра одлуче отворите други рачун или ако то није у име других прималаца. То могу бити ваши родитељи, браћа и сестре или други чланови породице.
Отуда је важност смештаја новца у сигурну и стабилну финансијску институцију и да он не крши ниједан пропис о регулацији шпанског банкарског система. Међутим, у овом тренутку можете бити сигурни у овај сценарио, јер све националне банке они су положили тестове солвентности у свом финансијском систему са добрим оценама, који су недавно направљени од највиших регулаторних тела Монетарне уније.
Четврти сценарио: шта је са мојим кредитима?
Постоји још једна могућност која вам се може догодити, а то је повезано са ситуацијама када имате одобрену кредитну линију (личну, потрошачку, хипотеку итд.) Код банке која може пропасти и спашавате се јавним новцем. У почетку, не бисте изгубили извор финансирања, јер би он ишао директно другом ентитету, или бисте били директно задужени да то платите самој држави.
Још један сасвим другачији случај је када је стечај технички и не постоји могућност његовог спашавања. Тада би се дуг уговорен путем вашег зајма распоредио међу повериоце ентитета.
Препоруке потрошачких организација
Различита удружења у одбрану потрошача дала су низ савета како би спречила да се ови случајеви дешавају у шпанском банкарском систему. Конкретно, од Удружења корисника банака, штедионица и осигурања Шпаније (АДИЦАЕ) шпански захтевају од националне администрације да примени велику батерију мере којима је циљ спречавање ових ситуација Толико штетно за интересе купаца. И међу којима се издвајају:
- Надзор, контрола и извештавање повећање провизија и трошкова које кредитне институције примењују на своје финансијске производе и услуге.
- Преглед развоја каматних стопа на кредите, зајмове и друге накнаде или заостале камате како би се избегло њихово повећање с већим распоном. Такође, биће посвећена посебна пажња услови уговора код хипотекарних кредита, посебно у вези са захтевима веза као што су уговарање осигурања, пензијски планови, употреба и располагање картицама итд.
- Отклањање грешака у одговорности менаџера финансијских субјеката који су се определили или су се одлучили за спашавање.
- Посебно надгледајте и, по потреби, пријавите врсте штедно-инвестиционих производа и њихови финансијски услови и уговорне које са потрошачима постављају све оне кредитне институције које траже помоћ од ФРОБ-а, као и облици маркетинга и продаје.
- Одбрана права малих акционара оних штедионица претворених у банке које су издавале акције ради докапитализације и које морају отићи ФРОБ-у ради чишћења рачуна.
Самоодбрана корисника банке
У сваком случају, клијенти имају неке рупе у спречавању екстремних ситуација у банкама, а то ће почети од увођења неких линија деловања које су сигурно корисне да заштите и своје инвестиције и своју уштеђевину.
- Не претплатите се производи штедње за износе веће од 100.000 евра.
- Клоните се модела који нису загарантовани са фондом за гаранцију депозита.
- Одлучите се за финансијске субјекте више растварача и да су у складу са прописима о солвентности банкарског система.
- Створити различити текући рачуни када је штедна торба коју имате врло велика.
- Најбољи начин спречити вашу штету обавестиће вас о њима.