Једна од неизвесности када ћете потписати хипотеку је да ли ћете се одлучити за одређени рок или, напротив, за променљиви. То је одлука на коју можете да се ослоните платити више или мање новца претерано дуг временски период због века трајања овог финансијског производа. Ова одлука мора бити донета на основу низа променљивих, мада ће један од најважнијих фактора бити онај који има везе са развојем каматних стопа на финансијским тржиштима. До те мере да ће вам ови подаци дати више трагова за одабир једног или другог модела финансирања.
У сваком случају, цена новца ће вам бити витална за повезивање своју хипотеку код једне или друге врсте интереса. У овом тренутку, одлука Европске централне банке (ЕЦБ) да снизити цену новца То је уговарање хипотека са променљивим роком учинило много профитабилнијим него раније. Јер, у зависности од ове монетарне стратегије, уштеда коју ћете имати на месечним ратама биће већа. У том смислу, не можете заборавити да су каматне стопе у евро зони на минималном нивоу. Фактор који вам помаже да одаберете ову хипотеку.
Цена новца у земљама еврозоне је на 0%. То у пракси значи да новац не вреди ништа и стога је за ваше интересе увек много задовољније да упишете хипотеку са променљивом стопом од фиксне. Међутим, ово је сценарио који неће трајати све време и у сваком тренутку се може окренути и ухватити вас у промењеном кораку. Уз то, то може створити низ ризика у средњорочном и дугорочном периоду које морате узети у обзир приликом формализације овог финансијског производа. Јер је много новца уложено у ову врсту операција велике вредности.
Хипотеке: највише уговорене?
Према најновијим подацима Националног института за статистику (ИНЕ), јасно је да су променљиве већина међу шпанским корисницима. Када је у њеном извештају утврђено да су хипотеке на домове просечна каматна стопа 2,73% (13,5% нижа у односу на децембар 2016. године) и просечан рок од 23 године. Док је 62,5% хипотека на куће са променљивом стопом и 37,5% по фиксној стопи. Још један релевантан податак из ове студије је да су хипотеке са фиксном стопом имале годишњи пораст од 4,9%.
Месечни извештај ИНЕ-а такође наглашава да је просечна каматна стопа на почетку 2,54% за хипотеке на домове са променљивом стопом (са падом од 18,6%) и 3,13% за хипотеке са фиксном стопом (3,5% нижа). У односу на укупан број хипотека са променама њихових услова уписаних у матичне књиге је 5.519, 24,4% мање него пре годину дана. Што се тиче становања, број хипотека које модификују своје услове смањује се за 17,6%.
Са којом врстом плаћате мање?
Једно од питања које се намеће је каква ће камата на крају платити мање новца за формализацију хипотекарног зајма. Па, све ће зависити од тога у ком сценарију су камате присутне у сваком тренутку. Због тога сте у могућности да уштедите неколико евра кроз месечне рате. У садашњем је најповољније нагињати се променљивој стопи. Између осталих разлога, јер то можете пронаћи у тренутној хипотекарној понуди простире се чак и испод 1%.
Ово има много везе са еволуцијом Европско мерило, Еурибор, на који је повезано више од 90% хипотеке са променљивом стопом у нашој земљи, према подацима Националног института за статистику. То је због чињенице да је овај референтни извор на историјским најнижим нивоима. Конкретно, после много година налази се на негативној територији, тачније на -0,161. А ово помаже да ваши издаци за овај производ буду нижи него раније и у сваком случају профитабилнији него ако се одлучите за фиксну стопу на хипотеку.
Процена фиксне стопе
У сваком случају, корисници су последњих месеци открили промену. У корист хипотека са фиксном стопом изнад променљивих. Ова варијација у склоности клијената је углавном последица промене сценарија у монетарне политике. Очекује се да ће у Европској унији каматне стопе почети да расту до краја ове године, иако постепено. Нешто што је већ почело да се развија у Сједињеним Државама, где је камата на новац порасла на ниво од 1,50% и 1,75%. Суочене са овим новим сценаријем, хипотеке са фиксном каматном стопом поново уживају преференције подносилаца захтева.
Примена ове стратегије може бити врло профитабилна за ваше интересе на средњи и дужи рок. Разлог је тај што ћете морати да извршите а већи економски напор, али ће се током година уравнотежити као резултат мање разлике у односу на променљиве рочне хипотеке. У том смислу, просечна каматна стопа на почетку операције износи 2,54% за хипотеке на домове са променљивом стопом и 3,10% за хипотеке са фиксном стопом.
Увек са истом месечном накнадом
Али имаћете и предност која увек платићете исту месечну накнаду. Шта год да се деси на финансијским тржиштима. Тако да сте на овај начин у много бољој наклоности да планирате свој лични или породични буџет. Јер током трајања уговора нећете имати никаква изненађења. За разлику од променљивих које зависе од колебања финансијских тржишта. У том смислу, ако је ваша намера да од сада имате већи душевни мир, најбоље је да формализујете једну од хипотека променљиве стопе. Иако на почетку плаћате више новца, након неколико вежби износ овог финансијског производа ће се смањити.
Из овог сценарија биће вам згодно да знате да по фиксној стопи провизије су захтевније. Због тога што у ствари примењују камату која осцилира између 1% и 1,5% и коју, с друге стране, обично укључују у неким случајевима провизију за ризик за каматну стопу. Ризик који ћете морати да предузмете да бисте се определили за ову алтернативу финансирању. У замену за то што нема варијација у хипотекарним трошковима. Они су светла и сенке оба модела финансирања за куповину куће.
Сценариј у каматним стопама
У сваком случају, ако је ваша намера тренутно да претплатите хипотеку, можда је најбоља одлука променљива стопа јер је то најисплативија опција. Јер њихови намази су приступачнији за ваше личне интересе. Али ако средњорочно и дугорочно гледате више, јер нећете имати вести током целог живота хипотеке. Неће вам дати исто оно што се дешава на финансијским тржиштима, чак и ако је испуњен сценарио раста каматних стопа. Односно, прво ћете платити више новца, али онда ће ваши лични рачуни бити уравнотежени или побољшани.
У овом тренутку хипотеке са фиксном стопом имају каматну стопу већи за један или два процентна поена с обзиром на променљиву стопу. Стога је врло лична одлука која се може променити у било ком тренутку и у зависности од монетарне политике Европске регулаторне банке. С друге стране, постоји и алтернатива мешовитим хипотекама, што је врло посебна мешавина оба модела. Уз предности и недостатке ових формата финансирања.
Услови боравка
Од сада ћете морати само да узмете калкулатор и проверите који је најбољи рецепт да месечно уплаћујете мање евра током трајања ових финансијских производа. У том смислу, максимални период амортизације је сведен на 35 или 30 година. После скоро 50 година пре економске кризе. Не узалуд, то је још један од фактора који бисте требали узети у обзир да бисте знали да ли вам одговара да поднесете хипотеку са фиксном стопом или, напротив, променљиву.
С друге стране, други елемент анализе су провизије и оне су у тренутном сценарију сведене на минимум. Још је чешће да су они ослобођени ових трошкова као резултат сценарија врло ниске каматне стопе. У сваком случају, они представљају до 2% захтеване количине у операцији. И да коначно могу поскупети коначни трошак за његову формализацију од сада. С друге стране, постоји и алтернатива мешовитим хипотекама, што је врло посебна мешавина оба модела. Уз предности и недостатке ових формата финансирања.