Si funksionojnë hipotekat?

Nëse ka një produkt financiar që është veçanërisht i rëndësishëm midis përdoruesve, nuk është askush tjetër përveç hipotekës. Shtë një linjë e financiación Ju do të duhet të kaloni nëpër nëse dëshironi të blini një shtëpi pa kursyer. Por për të njëjtat arsye edhe ju do të sjellë një sërë shpenzimesh për shumë vite, mbase e tepruar. Si për sa i përket kthimit të saj ashtu edhe për interesat dhe komisionet e gjeneruara nga kërkesa e tij. Deri në pikën që kostoja përfundimtare do të jetë shumë e lartë, dhe kur rrezikoni të mos jeni në gjendje të përballeni me këtë pagesë për shkak të problemeve në të ardhurat që keni çdo muaj për të marrë në kontraktimin e disa prej hipotekave që institucionet financiare shes

Nga ky skenar i përgjithshëm, të dhënat e fundit nga Instituti Kombëtar i Statistikave (INE) janë shumë të qarta në kuptimin e një rikuperimi të kërkesës së tij nga përdoruesit. Sepse në fakt, bëhet e qartë se shuma mesatare nga hipotekat e regjistruara në regjistrat e pasurive në nëntor (nga aktet publike të kryera më parë) është 145.769 euro, që do të thotë 15,1% më e lartë se e njëjta periudhë e vitit të kaluar. Në një trend rritës muajt e fundit, si rezultat i rimëkëmbjes ekonomike në vendin tonë. Dhe kjo është transferuar gjithashtu në sektorin e hipotekave.

Nga ana tjetër, të dhënat e fundit zyrtare gjithashtu tregojnë se numri i hipotekave të konstituuara në shtëpi është 24.882, 3,7% më pak se në vitin 2016. Shuma mesatare është 122.703 euro, me një rritje vjetore prej 10,7%. Lidhur me vlerën e hipotekave të përbëra në pronat urbane, ajo arriti në 4.844,0 milion euro, 14,8% më shumë se në vitin e kaluar. Në shtëpi, Kapitali i huazuar qëndron në 3.053,1 milion, me një rritje vjetore prej 6,7%.

Interesi i hipotekës

Për hipotekat e përbëra në totalin e pronave, norma mesatare e interesit në fillim është 2,77% (8,0% më e ulët se në 2016) dhe afati mesatar i 22 viteve. Nga ana tjetër, 65,9% e hipotekave janë me një normë interesi të ndryshueshme dhe 34,1% me një normë fikse. Lloji i interesi mesatar në fillim është 2,44% për hipotekat me normë të ndryshueshme (17,1% më e ulët se në 2016) dhe 3,63% për hipotekat me normë fikse (12,7% më e lartë).

Në lidhje me hipotekat në shtëpi, norma mesatare e interesit është 2,71% (14,3% më e ulët se në nëntor 2016) dhe afati mesatar është 24 vjet. 63,5% e hipotekave në shtëpi janë me një normë të ndryshueshme dhe 36,5% me një normë fikse. Hipotekat me normë fikse përjetuan një rënie prej 6,5% të normës vjetore. Norma mesatare e interesit në fillim është 2,54% për hipotekat me normë të ndryshueshme në shtëpi (me një rënie prej 19,4%) dhe 3,10% për hipotekat me normë fikse (3,2% më e ulët).

Si ndikojnë normat e interesit?

Një aspekt tjetër që duhet të vlerësoni tani e tutje është se si mund të ndikojë tek ju një rritje e normave të interesit. Epo, në këtë kuptim gjithçka do të varet nga fakti nëse keni punësuar normë e ndryshueshme ose fikse. Nëse është kjo e fundit, nuk do të keni frikë nga ndonjë rritje e tarifës mujore sepse nuk do të ndikohet nga kjo lëvizje. Ju gjithmonë do të duhet të paguani të njëjtën gjë, çfarëdo që të ndodhë në tregjet financiare. Nuk është për t'u habitur, ky është një nga avantazhet kryesore të hipotekave me normë fikse. Se gjithmonë do ta dini se cila është shuma që do të duhet të paguani për zyrtarizimin e saj.

Një rast tjetër shumë i ndryshëm është ai i hipotekave me normë të ndryshueshme, të cilat janë shumë të ndjeshme ndaj ndryshimeve në trende. Kjo është, për rritje të mundshme të normave të interesit. Për shkak se një rritje me një pikë përqindjeje në standardin evropian, Euribor, mund të nënkuptojë një rritje në koston e financimit deri në dyfishin e asaj që keni paguar më parë. Ndërsa rritjet janë më të mëdha, shpenzimet për hipotekën tuaj do të rriten. Në përpjesëtim me intensitetin e saj.

Cili është lloji më i përshtatshëm?

Në këto është normale se cili lloj i hipotekës është më mirë të punësosh për të mbrojtur interesat e tua. Qoftë me një normë të ndryshueshme, ose, përkundrazi, fikse. Epo, tani për tani, e para është edhe më fitimprurëse. Arsyeja kryesore është sepse indeksi referues me të cilin është i lidhur, Euribor, është në nivelin më të ulët në të gjithë serinë historike. Sepse në fakt, ajo është në një situatë negative, posaçërisht në 0,163%. Në këtë mënyrë, kjo ju lejon të kurseni shumë para në krahasim me ushtrimet e tjera. Sepse mbi të gjitha do të keni një tarifë mujore më të volitshme për të planifikuar në mënyrë optimale buxhetin tuaj vjetor.

Si pasojë e situatës në tregjet financiare, nuk është për t'u habitur që institucionet financiare kanë filluar ofertat e tyre më të mira për hipotekat që ata aktualisht janë duke shitur. Edhe në disa prej tyre, me përhapje nën 1%. Një mënyrë për blerjen e shtëpisë tuaj të ardhshme të kryhet me një rregullim më të madh të shpenzimeve. Për shkak se ata gjithashtu zakonisht përjashtohen nga komisionet dhe shpenzimet e tjera në menaxhimin ose mirëmbajtjen e tyre. Si kontributet kryesore të kredive hipotekare në kohën e tanishme.

Rreziqet në punësimin tuaj

Gjithsesi, duhet ta analizoni këtë situatë nuk do të zgjasë përgjithmonë, larg tij. Sepse duhet të parashikoni që në një moment ose norma të tjera interesi do të rriten dhe është një rrezik që duhet të merrni përsipër në këtë klasë të produkteve financiare. Nuk është për t'u habitur, autoritetet monetare të komunitetit tashmë kanë përparuar që ky skenar do të ndodhë në fund të këtij viti ose ndoshta në rastin më të keq gjatë vitit 2019. Sidoqoftë, mos dyshoni se ky moment do të vijë. Me çfarë

Nëse ky është skenari për vitet e ardhshme, mos dyshoni se pagesa mujore e hipotekës tuaj do të bëhet më e shtrenjtë derisa nivelet e arritura nga rritja e normave të interesit. Nuk do të jetë më siç ka qenë deri më tani dhe do të duhet të kushtoni një përpjekje më e madhe monetare për të ruajtur kredinë hipotekare për blerjen e banesës suaj. Efekti kryesor i këtij skenari është që kostoja përfundimtare për kontraktimin e këtij produkti financiar do të jetë shumë më e lartë se sa pritej fillimisht. Prandaj, do të jetë një disavantazh i dukshëm në lidhje me hipotekat bazuar në një normë fikse. Mos harroni që tani e tutje nëse do ta pajtoni në ditët në vijim.

Kontributet e hipotekës me normë fikse

Përkundrazi, ky modalitet i hipotekave ju lejon të mos keni asnjë lloj surprize gjatë kohëzgjatjes së kontratës. Sepse do të mbetet e pandryshuar në klauzolat e saj, çfarëdo që të ndodhë në tregjet financiare. Në këtë mënyrë, ju do të jeni shumë më të qetë përpara mundësisë që ata të munden rrit tarifën mujore të hipotekës tuaj. Sidoqoftë, nëse e punësoni kur rritjet kanë ndodhur tashmë, nuk ka dyshim se kjo do të ndikojë edhe në normën e interesit që institucionet e kreditit do të aplikojnë për ju. Në përpjesëtim me intensitetin e rritjeve.

Nga ana tjetër, nënshkrimi i një hipoteke me normë fikse mund t'ju ndihmojë të shmangni rritjen joproporcionale të pagesave tuaja çdo muaj. Ata janë të destinuara për një profil shumë të përcaktuar mirë të përdoruesit shikoni për siguri mbi qasjet e tjera më agresive. Në këtë kuptim, mund të jetë zgjidhja e saktë e rritjes së parashikueshme të normës që njoftohet nga organet monetare të komunitetit. Deri në pikën që ju mund të kurseni shumë euro në zyrtarizimin e saj. Sepse nuk do të keni surpriza negative në çdo kohë gjatë kohëzgjatjes së hipotekës.

Ndryshimi në trendin e hipotekës

Në çdo rast, të dhënat e fundit nga Instituti Kombëtar i Statistikave tregojnë një transferim të rëndësishëm të hipotekave normë e ndryshueshme në normë fikse. Një trend që, nga ana tjetër, nuk ishte gjeneruar në vitet e fundit. Dhe në çdo rast, ata paralajmërojnë përdoruesit për frikën e ardhjes së ardhshme të rritjes së normave të interesit. Nuk është për t'u habitur, ajo është një nga strategjitë që ata kanë në këtë kohë për të mbrojtur veten nga ky skenar në tregjet financiare. Përtej interesit të paraqitur nga ky produkt financiar.

Sigurisht, është diçka që ju mund ta aplikoni në kontratën tuaj në kohën e blerjes së asaj apartamenti ose shtëpie që ju ka pëlqyer aq shumë. Në përqindje që do të rriten gjatë viteve të ardhshme dhe me afrimin e datave në të cilat do të fillojnë këto lëvizje, të cilat vërehen nga organet monetare të Bashkimit Evropian. Por në rastin më të keq, ato do të ndodhin nga viti i ardhshëm 2019. Një periudhë që do të jetë vendimtare për të ndryshuar rrjedhën e këtij indeksi standard.

Që nga çmimi i saj negativ siç ndodh në këtë moment pas shumë muajsh në të njëjtën situatë. Diçka që do të përfundojë dhe nga e cila mund të përfitojnë përdoruesit që aktualisht kanë kredinë e tyre hipotekare me një normë fikse. Sepse do të ketë shumë euro euro që ju i kurseni me këtë strategji.