Një nga konceptet që vështirë se dihet, por që është shumë i rëndësishëm në shtëpi dhe për kompanitë është orari i amortizimit të një kredie. Është një tabelë për të ditur se si evoluon borxhi.
Tani, e keni degjuar ndonjehere? A e dini vërtet se çfarë po i referohemi me këtë term teknik? Më poshtë do të përpiqemi të sqarojmë se çfarë do të thotë dhe pse është e rëndësishme.
Cili është plani i amortizimit të një kredie
Gjëja e parë që duhet të dini është se çfarë nënkuptojmë me këtë term. Bëhet fjalë, siç kemi guxuar më parë, një tabelë në të cilën mund të shihni të gjitha pagesat që duhen bërë për të mbyllur një afat të një kredie.
Me fjalë të tjera, është një lloj "kalendari" në të cilin ata shohin të gjitha pagesat që duhet të plotësoni për të anuluar kredinë që keni kërkuar.
Brenda kësaj kutie mund të ketë dy pjesë të dallueshme, pasi, ato këste që janë paguar tashmë, mund të shfaqen me ngjyrë të gjelbër (në të cilën thuhet se janë paguar) ndryshe nga të tjerat që mund të jenë të bardha, të kuqe etj. duke treguar se ata ende duhet të jenë të kënaqur.
Diçka që duhet të keni parasysh është se brenda shifrave që përllogariten nga pagesat, nuk është vetëm ajo që duhet të ktheni nga kredia, por edhe interesi që përballet për të dhënë para hua.
Cilët elementë përbëjnë tabelën e amortizimit të kredisë
Tani keni një ide të lehtë se çfarë është tabela e amortizimit të kredisë, hapi tjetër që duhet të bëni për të mësuar më shumë është të njihni elementët që përbëjnë këtë tabelë. Tani e tutje ju themi se janë pesë dhe ato shpërndahen përmes kolonave.
Konkretisht, ato janë si më poshtë:
- Periudha: Është i pari që do të gjeni në tabelën e amortizimit të kredisë. Ai pasqyron kohën në të cilën do të ktheni pagesën. Prandaj është e ndryshueshme, varësisht se sa kohë keni negociuar për të shlyer paratë e kredisë, së bashku me interesin, kolona do të jetë pak a shumë e gjatë.
- Interesat: Në tabelë shfaqet si kolona e dytë. Siç e dini, kur kërkohet një kredi, norma është që ajo të ketë interesa që duhet paguar përveç parave që ju kanë dhënë. Këto llogariten me një shumëzim midis normës së interesit që është rënë dakord (pra ajo që përcaktohet në kushtet që firmosni) dhe gjithashtu kapitalit të papaguar. Për më tepër, mund të jetë fikse dhe e ndryshueshme. Por më karakteristike e këtij interesi është se do të ndryshojë kuotat. Një interes fiks mbi totalin e huasë që duhet shlyer nuk është i njëjtë me atë kur tashmë keni shumë më pak për të shlyer, sepse interesi është në rënie. Le të themi se paguani më shumë në fillim sesa në fund.
- Amortizimi i kapitalit: E vendosur pothuajse gjithmonë në kolonën e tretë. Në këtë rast, amortizimi i referohet asaj që duhet të kthehet nga kredia, por bëhet pa llogaritur interesat. Me fjalë të tjera, bëhet fjalë për shumën e parave të kredisë që shlyhen me këste.
- Tarifa për të paguar: Pasi të futen kolonat e interesit dhe të amortizimit të kapitalit, kolona tjetër që vijon është kjo që bën një shumë të këtyre dy kolonave për të ditur realisht se çfarë di personi që ka kërkuar kredinë se çfarë duhet të paguajë.
- Kapitali i kredisë në pritje të amortizimit: Së fundi, kolona e pestë nuk është gjë tjetër veçse të tregojë shumën e kredisë që mbetet për t'u shlyer. Dhe si bëhet? Ju do të duhet të zbrisni principalin e papaguar nga një periudhë e mëparshme së bashku me amortizimin për atë muaj aktual.
Llojet e amortizimit në tabelën e amortizimit të kredisë
Një nga aspektet më të rëndësishme të një plani të ripagimit të kredisë është norma e ripagimit. Këto mund të jenë të ndryshme; më të zakonshmet janë këto:
- Amortizimi konstant i kapitalit. Në këtë rast karakterizohet sepse tarifa për të paguar do të jetë gjithnjë e më pak. Arsyeja është se interesat nga një periudhë në tjetrën ndryshojnë. Në fillim, duke qenë se paratë për t'u kthyer janë të larta, interesi është i lartë, por mesa kthejmë kapitalin që do të mbetej, ai është më i vogël dhe kjo do të thotë që duhet të paguani më pak. Quhet metoda franceze ose progresive. Dhe është më e zakonshme në pothuajse të gjitha tabelat e amortizimit të kredisë.
- Tarifa konstante. Një mënyrë tjetër për të amortizuar është duke paguar gjithmonë të njëjtin këst. Në këtë rast, amortizimi është i vogël në fillim, por bëhet më i madh në fund. Është formula e përdorur në hipotekat me normë fikse.
- Me një amortizimin e vetëm. Siç mund ta mendoni, bëhet fjalë për pagimin e vetëm interesit të kredisë dhe kur mbarojnë këto, me një hap paguhet i gjithë kapitali që ju është dhënë. Për shembull, imagjinoni që keni kërkuar 6000 euro dhe interesi është 300. Ju do t'i kthenit ato 300 euro me këste por në fund do t'ju duhet t'i ktheni 6000 euro menjëherë.
Pse tabelat e amortizimit të një kredie ndonjëherë nuk janë reale
Është e mundur që pasi banka ju ka dhënë një plan amortizimi për një kredi, ju keni pranuar dhe në fund tarifat që paguani nuk kanë të bëjnë me atë që është vendosur në atë tabelë. Jeni mashtruar? Me shumë mundësi jo, sepse këtu hyn në lojë norma e interesit.
Kur keni nënshkruar për kredinë, A do të ishte norma e interesit fikse apo e ndryshueshme?
Nëse norma e interesit është fikse, atëherë plani i amortizimit të një kredie që ju japin është ai real. Sepse ju e dini në çdo kohë se çfarë do të paguani dhe respektohet rreptësisht.
Tani, nëse norma e interesit është e ndryshueshme, atëherë plani i amortizimit të një kredie nuk mund të jetë real. Bëhet një simulim i parashikimit të pagesës, por duke qenë se interesi ndryshon me kalimin e kohës, atëherë nuk mund të llogaritet mirë.
Për çfarë gjërash të tjera mund të përdoret tabela e amortizimit të një kredie?
Nëse keni një kompani, ka shumë të ngjarë që të keni asete fikse. Me fjalë të tjera, asetet dhe të drejtat që do të jenë në kompaninë tuaj për një kohë dhe për të cilat ju amortizoni jetën e tyre të dobishme.
Për këtë përdoret edhe një tabelë amortizimi, vetëm se në këtë rast ka mundësi që të ketë më pak kolona dhe fokusohet të dihet se çfarë mund të amortizohet në tremujorin ose vitin e atij elementi.