Moorgeejku waa amaah lagu balan qaadayo qiimaha guri, waxaa loola jeedaa in hay'ad maaliyadeed kasta ay na siiso, ka shaqeyso oo ay amaah siiso qaar Qiimaha dulsaarka iyo dammaanad ku saleysan qiimaha hantida, xaaladdan oo kale waa guri, dhisme ama dhisme isku dhafan.
Waxaa sidoo kale loo yaqaanaa badeecad uu bangigu siinayo macaamiishiisa si ay deyn ugu yeeshaan inay helaan qaddar lacag ah, oo xaaladdan ay tahay a "Raasamaalka amaahda", tan iyada oo lagu beddelayo ballanqaadka ah in macaamilku sameeyo soo celinta raasamaalka amaahda oo ay la socdaan danaha u dhigma ee la soo saaray iyada oo la raacayo bixinta xilliyada ama qayb-xilliyeedka Noocyada kale ee xisaabaadka waxaa ka mid ah noocyo dammaanad qaad ah oo kala duwan, laakiin kan gaar ahaan, amaahda amaahda guryaha, ayaa leh dammaanad dheeri ah hantidaas la helay.
In amaahda guryaha Waxaa jira laba cunsur oo muhiim u ah in la fuliyo. Midka koowaad waa heshiiska amaahda amaahda guryaha ee laga hadlayo, halkaas oo waajibaadka deynta iyo dhammaan shuruudaha amaahdu ay si faahfaahsan uga muuqdaan, iyo sidoo kale qaybo, nidaamka amortization iyo waajibaadka deynta. Qaybta labaad waxaa ka mid ah dammaanadda amaahda, taas oo loo maleynayo in haddii ay dhacdo bixinta ama deyn bixiyuhu diido inuu bixiyo, amaahiyuhu wuu la wareegi karaa ama la wareegi karaa hantida ama hantida amaahda lagu leeyahay.
Sifooyinka amaahda guryaha, Qiimaha dulsaarka
- Amaahda noocan ah, amaahda amaahda guryaha, waxay noo qaadan doontaa inaan deyn ahaan ku noqonno ballan qaad maaliyadeed oo aad muhiim u ah mustaqbalka, waxay gaar u tahay muddada dheer waxayna leedahay halista luminta sinnaanta, iyo sidoo kale dammaanadda raasumaalka lagama maarmaanka u ah helitaanka mid.
- Nooca amaahda amaahda guryaha ayaa badanaa leh qadar sare oo dheer dheer, maxaa yeelay waxay ku lug leedahay lacago badan iyo dammaanad qaad muhiim ah oo qiimo weyn u leh sinaan, wanaagsan ama dhisme. Kahor qandaraasida deyn sidan u weyn, waxaa lagama maarmaan ah in deyn ahaan loo qiimeeyo khataraha iyo suurtagalnimada in deyntan laga daayo, maadaama dakhliga aan heysanaa ay tahay inuu soo noqnoqdo oo ku filan yahay deynta iyo ballanqaadka la qaadanayo Waxaa lagugula talinayaa inaad haysato keyd bilow ah iyo dakhliga saafiga ah kahor intaadan qaadan masuuliyada lahaanshaha amaahda guryaha.
Qiimaha dulsaarka waxay yihiin tilmaamayaal lagu cabiro faa iidada wax iibsiga ama iibka iyadoo la raacayo waqtiga. Arinta sicirka dulsaarka amaahda, heerka dulsaarka, ama boqolkiiba dulsaarka Waxay tixraac u tahay wadarta amaahda ama maalgashiga. Waxay kuxirantahay xaddiga lacagta iyo muddada ama muddada dhigaalka ama soo celinta, muddada ayaa la bixiyaa oo marka aan la bixin waxba ma jiri doonto.
Dhinaca kale, sicirka dulsaarku wuxuu tilmaam u noqonayaa boqolkiiba caasimadaas taas oo loo rogi doono faa iidada, amaahda amaahda, sida amaahda guryaha, waxay noqonaysaa boqolkiiba raasamaalka ay tahay in la bixiyo. Waxa caadiga ah waa dalabinta xiisaha xilliyada hal sano ah, in kasta oo ay waliba suurtagal tahay in loo dalbado maalmo, bilo, habeenbo, ama toddobaadle. Heerka dulsaarka waxaa lagu cabirayaa heerka dulsaarka magacaaban ama sicirka sanadlaha ah ee u dhigma. In kasta oo labadii hore ay xidhiidh leeyihiin, haddana isku mid ma aha, cabirkani sidoo kale wuxuu ku xirnaan doonaa gorgortanka u dhexeeya deynta iyo ururiyaha, maaddaama amaahdu ay yeelan karto dano kale marka loo eego gorgortankan.
Xaddiga amaahda amaahda guryaha.
Waxaa jira dhowr arrimood oo go'aaminaya xaddiga xaddiga amaahda amaahda guryaha, iyo sidoo kale qaybinta ka soo baxda iyo muddada bixinta.
Mid ka mid ah arrimuhu waa qiimaha guriga lagu qiimeeyay, taas oo lagu khaldi karo qiimaha iibka ee hantida la sheegay. jira shirkadaha qiimeynta idman Waa shirkado shaqadoodu tahay inay qiimeeyaan qiimeynta, shirkadahaani waxay ka diiwaan gashan yihiin oo loo fasaxay diiwaanka Bankiga Spain. Caadi ahaan, ugu badnaan amaahda amaahdu kama badnaan karto 100% qiimaha la qiimeeyay, iyadoo ay taasi jirto waxaa jira hay'ado maaliyadeed oo hoos u dhigaya qaddarkan 70% ama xitaa 60% qiimaheeda la qiimeeyay.
Qodobka labaad ee go'aaminta qadarka amaahda moorgeejka waa awooda amaahda codsadaha. Hay'adaha maaliyadeed waxay sameeyaan daraasad ku saabsan dakhliga iyo kharashyada si ay uga feejignaadaan lacagaha uu codsaduhu sameyn karo bil kasta, ama qaab kasta oo lagu heshiiyey, bixinta amaahda guryaha. Badanaa khidmadda billaha ahi kama badna 35% wadarta dakhliga codsadaha kharashyada kadib. Uguyaraan 20% ee wadarta qiimaha hantida si adag ayaa lagula talinayaa, marka lagu daro 10% kharashyada laxiriira ee amaahda moorgeejku ka kooban yahay.
Kharashyada ku jira amaahda guryaha ayaa ah:
- Qiimaha dulsaarka
- Kharashyada la xiriira.
- Guddiyada
Qiimaha dulsaarka.
Waxaa jira seddex nooc oo dulsaar ah:
- Amaahda guryaha dulsaarka go'an. Qaabkan, heerka dulsaarku kuma kala duwana inta lagu heshiiyey muddada amaahda guryaha, marka lagu daro bixinta bil kasta. Faa'iidada la xusi karo iyo sababta aan ugu talineyno qaabkan ayaa ah in bixinta bil kasta ay noqon doonto mid isku mid ah isla markaana ay ahaan doonto mid isku mid ah muddada muddada, iyada oo aan loo eegin in dulsaarka suuqyadu kor u kacayo ama hoos u dhacayo. Faa’iido darrooyinka jira ayaa ah in amortizationku ka hooseeyo heerka isbeddelka.
- Amaahda guryaha dulsaar isbeddel ah. Habkani wuxuu ka kooban yahay qiimaha tixraaca tixraaca, waxay noqon kartaa kiiska Euribor, oo lagu daray faafin go'an. Khidmaddu waxay leedahay qaddar la cusbooneysiin karo qiimaha tusmada la tixraacay. Faa'iidooyinka iyo faa'iido darrida qaabkani waa fududahay in la fahmo, kolba heerka dulsaarku kor u kaco, khidmaddu way sarreysaa, maaddaama dulsaarku hoos u dhacayo, khidmaddu way ka yaraanaysaa ama ka hooseysaa. Tan waxaa lagu xaqiijinayaa tusaale ahaan: haddii Euribor-ka loo tixraaco semester-ka uu yahay 0,55% oo kala duwanaanshuhu yahay 2%, wadar ahaan 2,55% dulsaarka ayaa la bixin doonaa sannadle ahaan, illaa illaa dib-u-eegista soo socota, marka lagu daro inuu yahay dib u eegis sanadle ah.
- Amaahada amaahda isku dhafan. Badanaa iyagu waa kuwa ugu caansan. Codsashada sicir go'an qayb ka mid ah muddada lacag bixinta iyo codsashada dulsaar isbeddel ah inta ka dhiman muddada. Waxaan si aad ah ugu talineynaa qaabkan, iyadoo ay ugu wacan tahay kala duwanaanshaheeda iyo faa iidada in kootadeena la tixraacayo Euribor xilli hoos u dhac ah Taas awgeed waa muhiim in laga warqabo kor u kaca iyo hoos u dhaca Euribor.
Euribor waa halbeegga xisaabinta bil walba, Loo isticmaalo inta badan amaahda guryaha. Isla tusmadan ayaa leh tilmaame dhan 2016% bishii Febraayo 0,01. Tani waxay naga dhigeysaa inaan aragno taas, haddii aan dooran lahayn qaab deyn is-bedbeddela oo beddelaad ah, waxaan bixin lahayn lacag ah 2.01% oo dulsaar ah xilligaas, oo ah waqti ku habboon habka dulsaarka isbeddela! Maya? Waxaa laga yaabaa, laga bilaabo Maajo 2018 Euribor inuu yahay -0,188, naftaada u garsoor.
Kharashaadka la xiriira.
ka amaahda guryaha kharashaad taxane ah oo laxiriira, waxaa kamid ah:
- Qiimeynta hantida ama qiimeynta qiimeynta.
- Khidmadaha ka shaqeynta hay'adda. Badanaa waxay u taagan tahay 3% lacagta la maalgeliyey.
- Canshuur si rasmi ah looga dhigo amaahda oo leh dammaanad deyn.
- Kharashaadka Diiwaanka Hantida iyo nootaayo.
Guddiyada Waa muhiim in la ogaado sida loo hormariyo!
Way jiraan iyaga oo la furayo, guddiyada furitaanku caadi ahaan waa boqolkiiba inta ay amaahatay hay'adda maaliyaddu. Waxa kale oo jira magdhow haddii ay dhacdo wadar ahaan ama qayb ahaan ka bixitaan (amortize), taas oo kiiskan noqon doono bixinta deynta ka hor dhammaadka muddada. Magdhowga la dejinayo ayaa badanaa la iskudayaa maadaama uu leeyahay raasumaal dheeri ah ama dakhli aan la fileynin, tan waxaa loo isticmaali karaa in lagu xalliyo deynta, in kasta oo taasi badanaa aysan dhicin tan iyo markii hay'adda maaliyaddu ay daraasad ku sameyso codsadaha ama macmiilka, ka hor intaan la siinin deyn, adoo eegaya si tan aysan u bixin karin deynta ka hor, ka dib oo dhan waa qaybta faa'iidada leh ee amaahda guryaha.
IRPH ama Euribor?
Labaduba waa jaangooyooyin kootada, in kastoo farqiga u dhexeeya labadooda ayaa ah in Euribor la adeegsado bil kasta loona isticmaalo noocyada kale ee amaahda marka lagu daro amaahda guryahaNooca amaahda amaahda guryaha, tusmada IRPH ayaa badanaa la isticmaalaa, taas oo loo isticmaalo gaar ahaan helitaanka guryaha iyo amaahda noocaas ah.
Midkee ayaa wanaagsan?
Waxaan kugula talineynaa inaad marwalba lasocoto waxyaabaha saadaalinta kor u kaca iyo dhicitaanka marka loo eego EuriborHalbeeggan ayaa inta badan leh soo noqnoqosho iyo hoos u dhac taas oo ka dhigeysa qof walba inuu dareemo kalsooni darro inuu u doorto inay tahay ikhtiyaar fiican.
In kasta oo xaqiiqda ay tahay in astaanta astaanta IRPH ay leedahay heer deggenaasho loo arko inay tahay "mid wanaagsan", Euribor wuxuu na siiyaa dhibco aad u wanaagsan, tani waa arrin laga doodi karo oo ku saabsan nooca faa'iidooyinka aan dooneyno inaan ku helno qaybteena sannadlaha ah. inaad bixiso wax kayar marba marka ka dambeysa oo aad halis ugu jirto inaad bixiso dheeraad ah? Mise waxaan doorbidnaa xasillooni noo geynaysa heerar kala duwan oo dherer ah laakiin aan boodayn?