V zadnjem času tako Evropska komisija kot Evropska centralna banka in Banka Španije opozarjajo na tveganja pri sklepanju kreditne linije s strani posameznikov. V obsegu obeh agencij morajo finančne institucije skrbno spremljati povpraševanje uporabnikov po teh izdelkih. Ker lahko vodi do stopnja zadolženosti španskih družin se lahko dvigne iz teh trenutkov.
V okviru trenutne ponudbe osebnih posojil obstaja ena izmed njih, ki zahteva njene posebne značilnosti. Imenujejo se investicijski krediti in čeprav jih banke ne tržijo, se uporabljajo za naložbe kadar na hranilnici ni likvidnosti prosilcev. Ustvarjajo večje tveganje, saj je povezano z dolgom, ki se prevzame, če se naložba ne razvije, kot smo mislili od začetka. Ustvarjanje dvojnega problema pri ljudeh, ki zahtevajo kreditno linijo teh značilnosti.
Če jo bomo zahtevali, ne bo preostalo drugega, kot da analiziramo, kolikšna je obrestna mera, ki jo bomo morali plačati za formalizacijo tega bančnega produkta. Čeprav je trenutno obrestna mera v evroobmočju cenejša, to ni varno poslovanje. Če ne, nasprotno, stvari moramo imeti zelo jasne od trenutka naročnine. Ne zaman bo treba vrniti znesek istega plus njihovi ustrezni interesi in morda celo kakšno drugo provizijo. Med njimi izstopajo študije, odpiranje in predčasna odpoved, ki lahko zvišajo stroške do 2% skupnega zneska zahtevka.
Investicijski kredit: kakšni so?
Za ta razred bančnih produktov je značilno, da imajo zelo natančno določen namen in to ni nič drugega kot plačilo za naložbeno operacijo. Z nakupom in prodajo delnic na delniškem trgu, investicijskih skladov, izvedenih finančnih instrumentov ali drugih produktov, pridobljenih z delniškimi trgi. V tem splošnem kontekstu ne smemo pozabiti, da bodo investicijski krediti predstavljali nepotrebnega dolga saj se lahko zgodi, da so obresti, ustvarjene s tem razredom kreditov, višje od obresti, ki jih lahko zagotovijo naložbe.
Ti krediti, ki so namenjeni za naložbe se dodelijo posameznikom saj temeljijo na vnaprej odobreni donaciji ljudem, ki se lahko odzovejo na te kanale financiranja. S tega vidika ne bo preostalo drugega, kot da bo podprt z visoko stopnjo likvidnosti na varčevalnem računu ali s plačo ali dohodkom v primeru samozaposlenih delavcev. Tudi v nekaterih primerih s pomočjo poroka, ki bi ga lahko uveljavil družinski član ali zelo tesen prijatelj. S popolnim spremljanjem razvoja teh donosov pri delu.
Obresti okoli 7%
Kredite, namenjene naložbi, bančni subjekti tržijo z obrestno mero, ki giblje se v razponu med 6% in 8%. K temu bi nedvomno lahko prišteli še stroške morebitnih provizij, ki jih lahko predstavljajo ti finančni produkti. Med tistimi, ki izstopajo po svojem vodenju in se lahko dvignejo do 2% glede na znesek, ki ga zahtevajo uporabniki bank. Po drugi strani pa ni dvoma, da je treba upoštevati tudi druga dodatna izplačila, ki lahko povečajo povpraševanje po tem posebnem kreditu.
Po drugi strani pa štejejo z rokom odplačevanja, ki se giblje med 2 in 10 leti in da v nobenem primeru nimajo obdobja odloga. Glede zneskov, ki jih banke odobrijo z naložbenimi posojili, je treba opozoriti, da so bolj prilagodljivi kot ostali. Fiksnega zneska ni in je običajno odvisen od pogojev prosilcev. Toda z maksimalnim rokom, ki je blizu ravni zelo blizu 100.000 evrov. Da jih bo treba v vseh primerih vrniti prek sistema stalnih mesečnih obrokov do njihovega izteka.
Je vaše najem donosno?
Drug vidik, ki ga je treba ovrednotiti v tem razredu kreditov, je tisti, ki je povezan z njihovo resnično donosnostjo. Se pravi, če nam bo favorizirala obrestna mera, ki jo bomo dobili s svojimi naložbami. Ko so stroški diskontirani kar bo pomenilo najem posojila s tako posebnimi lastnostmi, kot je to posebej. Ker se lahko popolnoma zgodi, da so izgube dvojne, tako pri izvedeni naložbi kot prek naročenega kanala financiranja. Z zelo negativnimi učinki na naše osebne račune.
Profil, v katerega so usmerjeni
Po drugi strani pa ne smemo pozabiti, da ti krediti niso zelo ugodni za interese uporabnikov. Ker so le redko odobreni s preferencialno obrestno mero. Ne morejo biti povezani s pogodbami za druge bančne produkte (zavarovanja, investicijski skladi, varčevalni ali pokojninski načrti). So manj prilagodljivi izdelki kot drugi, namenjeni za druge namene, ki nimajo nič skupnega z naložbami, da bi prihranke, ki so na voljo uporabnikom bank, donosni.
Profili ljudi, ki so jim namenjeni ti izdelki, so običajno dobre stranke, ki nimajo dolgov pri bankah ali hranilnicah, imajo plače s sedežem in stanja na tekočih računih presegajo približno 50.000 evrov. Dodeliti se mora po tem, ko finančna institucija analizira dolžniško sposobnost svoje stranke. Nekaj, kar se ne zgodi vedno pri zahtevah, ki se gibljejo s temi posebnimi lastnostmi. Do te mere, da se boste spraševali, ali se jih splača najeti ali je ravno nasprotno to operacijo bolje zavrniti.