Hipoteka je posojilo, ki je zajamčeno z vrednostjo nepremičnine, pomeni, da nam katera koli finančna institucija nekaterim ponuja, obdeluje in zagotavlja posojilo Obrestne mere in jamstvo, ki temelji na vrednosti nepremičnine, v tem primeru gre za hišo, gradnjo ali kompleks.
Znan je tudi kot izdelek, ki ga banka ponuja svojim strankam, tako da so upniki, da prejmejo znesek denarja, kar je v tem primeru "Posojilni kapital", to v zameno za zavezo, da bo stranka vrnila ta posojilni kapital skupaj z ustreznimi obrestmi, ki se ustvarijo v skladu s periodičnimi plačili ali obroki. Druge vrste računov vključujejo različne vrste jamstev, zlasti pa ta, hipotekarno posojilo, ima dodatno jamstvo za pridobljeno premoženje.
V hipotekarna posojila Za njegovo izvedbo sta bistvenega pomena dva elementa. Prva je zadevna hipotekarna posojilna pogodba, kjer so podrobno prikazane dolžnikove obveznosti in vsi pogoji posojila, pa tudi obroki, amortizacijski sistem in dolžnikove obveznosti. Drugi element vključuje hipotekarno garancijo, kar pomeni, da lahko posojilodajalec v primeru neplačila ali zavrnitve plačila zavezanca prevzame posest ali prevzame premoženje ali premoženje zadevne zastavljene osebe.
Značilnosti hipotekarnega posojila, Obrestne mere
- Ta vrsta posojila, hipotekarno posojilo, bo v prihodnosti kot dolžnik pomenila zelo pomembno finančno obveznost, dolgoročno je posebna in predstavlja tveganje izgube lastniškega kapitala ter zagotavlja potreben kapital za njegovo pridobitev.
- Vrsta hipotekarnega posojila ima poleg dolgoročnega običajno tudi visok znesek, saj vključuje visoke zneske denarja in z garancijo, ki je tako pomembna in zelo pomembna kot lastniški kapital, blago ali nepremičnina. Preden sklenemo dolg te velikosti, moramo kot dolžnik oceniti tveganja in izvedljivost njegove likvidacije, saj mora biti dohodek, ki ga imamo, ponavljajoč se in ustrezen glede na dolg in prevzeto obveznost. Preden prevzamete odgovornost za lastništvo hipotekarnega posojila, je priporočljivo imeti kombinirani začetni prihranek in neto dohodek.
Obrestne mere so kazalniki za merjenje donosnosti nakupa ali prodaje glede na čas. V primeru hipotekarne obrestne mere, obrestne mere ali obrestne mere To je sklic na vsoto kredita ali naložbe. Glede na količino denarja in rok ali rok za polog ali vračilo je rok naveden in ko ne bo plačan, ne bo nič.
Poleg tega obrestne mere bodo pokazatelj odstotka tega kapitala ki se bo pretvorilo v ugodnost, v primeru posojila, kot je hipotekarno, pa bo to odstotek kapitala, ki ga bo treba plačati. Običajna stvar je uporaba obresti v obdobjih enega leta, čeprav je mogoče tudi, da se uporabljajo kot dnevi, meseci, četrtletja ali tedensko. Obrestno mero lahko merimo kot nominalno obrestno mero ali kot enakovredno letno obrestno mero. Čeprav sta prejšnji dve povezani, si nista enaki, bo ta meritev odvisna tudi od pogajanj med dolžnikom in izterjevalcem, saj ima lahko kredit glede na ta pogajanja drugačen interes.
Zneski hipotekarnih posojil.
Obstajajo številni dejavniki, ki določajo omejitve višine hipotekarnega posojila, pa tudi nastali obrok in rok odplačevanja.
Eden dejavnikov je ocenjena vrednost doma, ki ga je mogoče zamenjati s prodajno vrednostjo omenjene nepremičnine. obstajajo pooblaščene ocenjevalne družbe So podjetja, katerih naloga je oceniti oceno, ta podjetja so registrirana in pooblaščena v registru Banke Španije. Seveda največ hipotekarnega posojila ne sme preseči 100% ocenjene vrednosti, kljub temu pa nekateri finančni subjekti ta znesek zmanjšajo na 70% ali celo 60% ocenjene vrednosti.
Drugi dejavnik, ki določa znesek hipotekarnega posojila je sposobnost izposoje prosilca. Finančni subjekti opravijo študijo prihodkov in odhodkov, da bi se bolje zavedali plačil, ki jih lahko vlagatelj opravi mesečno, ali kakršnega koli dogovorjenega načina plačila hipotekarnega posojila. Običajno mesečna naročnina ne presega 35% celotnega prosilčevega dohodka po stroških. Priporočljivo je najmanj 20% skupne vrednosti nepremičnine, poleg tega pa še 10% za s tem povezane stroške, ki jih predstavlja hipotekarno posojilo.
Stroški hipotekarnega posojila so:
- Obrestne mere
- S tem povezani odhodki.
- Provizije
Obrestne mere.
Obstajajo tri vrste obrestnih mer:
- Stanovanjska posojila s fiksnimi obrestmi. V tem načinu se obrestna mera med dogovorjenim trajanjem hipotekarnega posojila poleg mesečnega plačila ne spreminja. Opazna prednost in zakaj priporočamo ta način je, da bo mesečno plačilo enako in bo ostalo enako za čas trajanja mandata, ne glede na to, ali tržne obrestne mere rastejo ali padajo. Slabosti so, da je amortizacija nižja kot pri spremenljivi stopnji.
- Hipotekarna posojila do spremenljive obresti. Ta način je sestavljen glede na vrednost referenčnega indeksa, lahko je primer Euribor, plus fiksni razmik. Provizija ima znesek, ki ga je mogoče posodobiti na vrednost indeksa, na katerega se sklicuje. Prednosti in slabosti tega načina je enostavno razumeti, saj bodo obrestne mere višje, provizija bo višja, ko bodo obrestne mere padale, bo provizija nižja ali nižja. To se potrdi na primeru: če je Euribor, ki se nanaša na semester, 0,55%, razlika pa 2%, bi se skupaj polletno plačevalo 2,55% obresti, ki bi do naslednjega pregleda poleg tega, da letni pregled.
- Posojila mešane hipoteke. Običajno so najbolj priljubljeni. Uporaba fiksne obrestne mere za del plačilnega roka in uporaba spremenljive obrestne mere za preostali del obdobja. To možnost toplo priporočamo zaradi njene vsestranskosti in prednosti, da se naše kvote sklicujejo na Euribor v obdobju upada. Za to je pomembno, da se zavedamo vzponov in padcev Euriborja.
Euribor je merilo za izračun mesečnih obrokov, ki se uporablja pri večini hipotek z variabilno obrestno mero. Ta isti indeks je imel februarja 2016 kazalnik 0,01%. Iz tega lahko vidimo, da bi, če bi se odločili za spremenljiv način hipotekarnega posojila, takrat plačali provizijo z 2.01-odstotnimi obrestmi, primeren čas za način spremenljive obrestne mere! Ne? Morda je od maja 2018 Euribor postavljen na -0,188, presodite sami.
S tem povezani odhodki.
P hipotekarna posojila povzročajo vrsto s tem povezanih stroškov, med njimi so:
- Stroški vrednotenja nepremičnin ali cenitve.
- Provizije za obdelavo agencij. Običajno predstavlja 3% financiranega zneska.
- Davek za formalizacijo posojila z garancijo na hipoteko.
- Stroški za nepremičninski register in notarja.
Provizije Pomembno je vedeti, kako napredovati!
Obstajajo za odprtje, provizije za odpiranje so običajno odstotek zneska, ki ga je posodila finančna institucija. Obstajajo tudi odškodnine v primeru popolnega ali delnega umika (amortiziranja), kar bi v tem primeru pomenilo plačilo dolga pred koncem mandata. Odplačila, ki jih je treba amortizirati, so ponavadi mamljiva, saj imajo dodaten kapital ali nepredvideni dohodek, s čimer se lahko poravna dolg, čeprav se to običajno ne zgodi, ker finančna institucija pred posojilom opravi študijo prosilca ali stranke, videti tako, da s tem dolga ne moremo odplačati prej, navsezadnje je to donosen del hipotekarnega posojila.
IRPH ali Euribor?
Oboje pa je merilo kvot razlika med obema je v tem, da se Euribor uporablja mesečno in se poleg hipotekarnega kredita uporablja tudi za druge vrste posojilZa vrsto hipotekarnega posojila se običajno uporablja indeks IRPH, ki se uporablja zlasti za nakup domov in takšnih posojil.
Kateri je boljši?
Priporočamo, da ste vedno na tekočem z napovedi dviga in padca glede na euriborTo merilo pogosto ima veliko vzponov in padcev, zaradi katerih se kdo počuti negotovo, če ga izbere kot boljšo možnost.
Kljub temu, da ima referenčni indeks IRPH določeno stopnjo stabilnosti, ki se šteje za "dobro", nam Euribor ponuja precej ugodne padce, o tem pa lahko razpravljamo o tem, kakšne koristi želimo dobiti v naših letnih obrokih. Ali želimo da občasno plačate manj in tvegate tudi doplačilo? Ali pa imamo raje stabilnost, ki nas popelje na različne stopnje višine, vendar brez skakanja?