Dejstvo je že, da če ste vzeli hipoteko, jo boste zdaj formalizirali in bo odslej stala nekoliko dražja. Kot posledica povečanja ravni Evropsko merilo, Euribor, ki je pet mesecev v fazi navzgor. To se je zgodilo od lanskega maja, tako da se na ta način po začetku leta, v katerem je ostalo popolnoma stagniralo, oddaljuje od zgodovinskih najnižjih vrednosti. Seveda to ni dobra novica za uporabnike, ki so poglobljeni v ta postopek.
Prvi razlog je ta, da bo vaš hipotekarni kredit dražji, z mesečnimi plačili pa malo Zahtevnejši. Čeprav bo razlika, ki jo boste imeli na tem položaju, zelo malo evrov, je najbolj zaskrbljujoče, da bo to trend, ki se bo odslej krepil. V funkciji evolucija tipov zanimanja za finančne trge. V tem smislu si je treba zapomniti, da ga bodo evropske monetarne oblasti v prihodnjih mesecih potopile. Potem ko je bil od leta 0 nepremičen pri 2014%, kjer je bila cena denarja praktično nič. Se pravi nič
No, to se je spremenilo od oktobra 2018, revizija evropskega referenčnega indeksa vodi do povečanja mesečnih odplačil hipoteke prvič po letu 2014. Kot rezultat, da Euribor ponuja nekaj manj negativne stopnje kot pri drugih vajah. Zaradi tega so se pregledi hipotekarnih posojil in novi zahtevki formalizirali za zvišanje mesečne provizije. Trenutno znesek ni zelo pomemben, giblje se okoli 10 ali 15, odvisno od zahtevanega zneska. A se bo odslej postopoma povečeval. Glede na dvig cene denarja.
Napoved za naslednjih nekaj let
Glede napovedi evropskega referenčnega indeksa, bolj znanega kot Euribor, oddelek za analizo bankinterja poudarja, da je v strateškem poročilu za tretje četrtletje 2018 napoved Euriborja za leti 2018 in 2019 glavni kazalnik za izračun hipotek v prihodnjih mesecih. Njegova napoved predvideva 12-mesečni euribor, najpogostejši kazalnik za izračun hipotek, ki bo približno -0,17% do konca leta 2018.
Nasprotno, njegova napoved za Euribor v letu 2018 se bo gibala med -0,30% in -0,10%. Nazadnje napoved Euriborja za leto 2019 predvideva povečanje, ki bo med najmanj -0,10% in največ 0,30%, z osrednjim scenarijem, ki se bo gibal med 0,10% in 0,20%. Glede obrestnih mer analitiki Bankinterja menijo, da se "obrestne mere ne bodo spremenile pred prvo polovico leta 2019, vendar pričakujemo, da bo obrestna mera dosegla 0,0% v primerjavi s trenutno -0,40%)".
S povprečnimi obrestmi 2,20%
Glede na hipoteke, sestavljene iz celotne nepremičnine junija, je povprečna obrestna mera na začetku 2,49% (6,8% nižja kot junija 2017) in povprečni rok 23 let, kažejo zadnji podatki Državnega statističnega inštituta (INE). Poročilo tudi kaže, da je 62,9% hipotek s spremenljivo obrestno mero in 37,1% po fiksni stopnji. Povprečna obrestna mera na začetku znaša 2,19% za hipoteke z variabilno obrestno mero (11,3% nižje kot junija 2017) in 3,25% za hipoteke s fiksno obrestno mero (0,5% višja).
Glede na hipoteke na domovih je po podatkih INE povprečna obrestna mera 2,63% (4,5% nižja kot junija 2017) in povprečno obdobje 24 let. Pri tem je 60,8% hipotek na domu s spremenljivo obrestno mero in 39,2% s fiksno obrestno mero. Po drugi strani imajo hipoteke s fiksno obrestno mero a 2,2-odstotno znižanje letne stopnje. Povprečna obrestna mera na začetku je 2,43% za hipoteke na domovih s spremenljivo obrestno mero (z zmanjšanjem za 5,7%) in 3,03% za hipoteke s fiksno obrestno mero (za 3,5% nižje).
Spremembe registra se povečujejo
Skupno število hipotek s spremembami njihovih pogojev, vpisanih v nepremičninskih knjigah, je 5.706, kar je 22,8% manj kot junija 2017. V stanovanjskih hišah se število hipotek, ki spremenijo njihove pogoje, zmanjša za 26,3%. Glede na vrsto sprememb pogojev junija obstajajo 4.476 novacij (ali spremembe, izdelane pri istem finančnem subjektu), z letnim zmanjšanjem za 22,4%.
V drugi smeri je treba omeniti tudi, da se število operacij, ki spremenijo entiteto (subrogacije upniku), zmanjša za 30,7%, medtem ko število hipotek, pri katerih lastnik zastavljenega sredstva spremeni (subrogacije dolžniku) zrasle za 3,5%. V tem smislu obstaja trend, ki prehaja s hipotek s spremenljivo obrestno mero na hipoteko s spremenljivo obrestno mero, kar je posledica spremembe trenda evropskega referenčnega indeksa, čeprav pod deležem, ki med uporabniki tovrstnih finančnih produktov še ni večinski.
Več zanimanja od leta 2018
V Španiji je velika večina variabilnih hipotekarnih posojil povezanih z euriborjem, ravno zato, ker gre za kazalnik, ki je sestavljen iz povprečja obrestnih mer, po katerih banke posojajo. Po podatkih Državnega statističnega inštituta se pod tem pogojem izvaja več kot 90% operacij. Preostali modeli financiranja so očitno manjšina med uporabniki bank. Čakanje na uporabo Euribor plus nov način povezovanja hipoteke, ki se začne pri bolj objektivnih pristopih.
Odločitev evropskih denarnih organizacij, da zvišajo obrestno mero, je resen problem za hipoteke z variabilno obrestno mero. Med drugim tudi zato, ker jih bodo podražili pri plačevanju mesečnih obrokov in na ravneh, ki bodo odvisne od intenzivnosti teh povišanj. Do te mere, da je lahko odslej pomemben dejavnik pri podpisu fiksne ali spremenljive hipoteke. Ker imajo prvi veliko prednost, da so vedno boste plačali enako z mesečno naročnino. Karkoli se bo zgodilo na finančnih trgih, saj boste ves čas vedeli, kakšni so stroški vašega najema.
Učinki naraščajočih cen denarja
V vsakem primeru obstajajo drugi zavarovalni učinki, ki jih bo ta porast povzročil pri tej skupini finančnih produktov in ki bi jih morali vedeti od zdaj naprej. Kot na primer tisti, ki vam jih izpostavimo spodaj:
- Za vas bo veliko bolj zapleteno najti kredit razmiki pod 1%, tako kot se vam je zgodilo do zdaj.
- Provizije se lahko povečajo za nekaj desetink odstotka glede na prvotne cene. Težje bo odkriti tudi hipoteke, ki so oproščene provizij in drugih stroškov pri njihovem upravljanju ali vzdrževanju.
- Morda je čas, da zastavite hipoteko s fiksno obrestno mero izogibajte se temu strjevanju v pogojih hipotek z variabilno obrestno mero. Srednje- in dolgoročno boste v mesečnih obrokih plačevali manj denarja. Plačilo enako, ne glede na ceno denarja.
- Ni najboljši čas, da vpišete ta razred hipotek udaril ob tla, kar zadeva razvoj obrestnih mer.
Hipoteke, povezane z Euriborjem
Od 5.706 hipotek s spremembami njihovih pogojev je 48,5% posledica sprememb obrestnih mer. Po spremembi pogojev odstotek hipotek s fiksno obrestno mero poveča s 7,0% na 14,6%, medtem ko se je hipotekarna hipoteka z variabilnimi obrestmi zmanjšala z 92,6% na 85,0%. Euribor je stopnja, na katero se nanaša največji odstotek hipotek s spremenljivo obrestno mero, tako pred spremembo (76,9%) kot po njej (77,9%). Po spremembi pogojev so se povprečne obresti za posojila s hipoteko s fiksno obrestno mero znižale za 0,9 točke. Hipoteke s spremenljivo obrestno mero so prav tako padle za 0,9 odstotne točke.
Evropska referenčna vrednost je tista, na katero so povezani več kot 90% operacij formaliziran po spremenljivi obrestni meri. Jasno prevladujejo v pogodbah, ki so jih podpisali uporabniki, in nad drugimi indeksi, ki jih trenutno sprejema manjšina. Po drugi strani pa podatki, ki jih je zagotovil Državni statistični inštitut (INE), kažejo tudi, da so avtonomne skupnosti z največ hipotekami, ustanovljenimi na domovih junija, skupnosti Madrida (6.399), Andaluzije (5.765) in Katalonije ( 4.852).
Skupno število hipotek s spremembami njihovih pogojev, vpisanih v nepremičninskih knjigah, je 5.706, kar je 22,8% manj kot junija 2017. V stanovanjskih hišah se število hipotek, ki spremenijo njihove pogoje, zmanjša za 26,3%. Glede na vrsto sprememb pogojev junija obstajajo 4.476 novacij (ali spremembe, izdelane pri istem finančnem subjektu), z letnim zmanjšanjem za 22,4%.
V tem smislu obstaja trend, ki prehaja s hipotek s spremenljivo obrestno mero na posledice spremembe trenda evropskega referenčnega indeksa.