Kakšna je TIN ali nominalna obrestna mera

TIN ali nominalna obrestna mera

Bodisi v naložbe, posojila ali financiranje; v informacijah, povezanih s katero koli od teh vrst izdelkov, ali kadar do njih poskušamo dostopati tako, da jih najamemo, treba je ravnati s temeljnimi podatki in nomenklaturami, kot je TIN.

Eden najpomembnejših vidikov, ki ga je treba upoštevati pri zahtevi za posojilo, bo obrestna mera. Velikokrat pa bi to lahko zmedlo.

Obstajajo koncepti, povezani z vprašanjem, ki izstopajo, tega, ki smo ga omenili in obravnavali zlasti v tem članku, TIN (nominalna obrestna mera), med drugim APR (letna ekvivalentna stopnja).

Poglejmo, kaj je TIN, natančno določimo in se poglobimo v vidike, povezane s to vrsto obrestne mere.

Obrestna mera

V bistvu obrestna mera To bo cena, ki jo bo imel denar v določenem obdobju na finančnem trgu, to pa bo naložba ali kredit. 

TIN

Z drugimi besedami, obrestna mera, znana tudi kot obrestna mera, bo plačilo, ki ga mora dolžnik plačati upniku nad zneskom, prejetim v določeni časovni enoti, za uporabo denarja v tem obdobju.

Tako kot bo blago ali storitev imela ceno, ki jo je treba plačati za nakup, bo tudi denar deloval na enak način. Njegova uporaba bo imela določeno ceno, ki se bo merila v odstotkih od glavnice in je na splošno izražena v letnih in odstotnih izrazih.

V finančnem svetu ga včasih imenujejo "cena denarja".

Obresti bodo nadomestile lastnika kapitala, tisti dobiček, ki ga je pridobil pri drugi vrsti naložbe in ki ga ni dosegel s posojanjem ali vlaganjem v druga pogajanja.

Obrestna mera ima lahko posebne stopnje periodičnosti, to je pogostost poravnave obresti, kot smo predlagali. Če je letno: poravna se enkrat letno. Polletno: poravnava dvakrat v enem letu; in na ta način v različnih primerih.

Na posamezni ravni bo obrestna mera, izražena v odstotkih, predstavljala ravnovesje med tveganjem in dobičkom pri uporabi denarnega zneska v določenem scenariju in času.

Kot smo v nekem smislu rekli, "cena denarja", ki jo je treba plačati ali zaračunati, ker je bila izposojena ali posojena.

Obrestna mera bo odvisna od "zakona o ponudbi in povpraševanju". Z drugimi besedami, to določa trg. Zato je nižja obrestna mera, večje je povpraševanje po finančnih sredstvih in če je višja, je nižje povpraševanje po teh virih.

Nominalna obrestna mera (TIN) Kaj je to?

TIN ali nominalna obrestna mera

 Nominalna obrestna mera (TIN) je odstotek, ki se bo v določenem času dodal kapitalu, dobavljenemu kot nadomestilo.

TIN ne bo upošteval drugih vrst operativnih stroškov, kot so: notarski dokumenti, provizije ali povezave, ki jih lahko vsebuje izdelek itd. V teoriji bo odstotek, ki ga bo zaslužila zadevna banka ali finančno podjetje.

To je dobičkonosnost, pridobljena s finančno operacijo, pri čemer se upošteva samo glavni kapital, to pomeni, da se kapitalizira na preprost način.

Kapitalizacija je preprosta, ker obresti, zaračunane za izdelek, ne bodo ponovno investirane. Ni tako pri sestavljeni kapitalizaciji, kjer se obresti reinvestirajo

Na primer pri sestavljenih obrestih, če se prvi mesec dobijo obresti v višini 100 EUR, se znova investirajo, ne z enostavnimi obrestmi, kjer obresti gredo neposredno na račun.

Če imamo letni TIN, samo tako, da ga delimo s številom plačil, bomo vedeli, kakšne obresti bomo zaračunavali v posameznem obdobju.

Pomembno je vedeti, da je treba pri delu z nominalno obrestno mero "časovno obdobje" upoštevati na poseben način.

TIN nima standardnega referenčnega obdobja; Lahko je npr. Dnevno, tedensko, četrtletno, polletno, letno. Ker ne vključuje stroškov, je nemogoče razviti veljavno primerjavo izdelkov iste narave.

Kot rezultat tega nastane APR (letna ekvivalentna stopnja), ki poenostavi težavo, tako da leto vzame za osnovo in omogoča primerjavo izdelkov podobne narave.. Kasneje v tem besedilu bomo zaradi njegove implicitne pomembnosti videli razlike med TAE in TIN.

Nominalna obrestna mera se bo poročala v bruto zneskih, kar je glavna razlika glede na APR. O teh kazalnikih se bo vsak subjekt dogovoril neodvisno, njihova vrednost pa bo sorazmerno povezana z gospodarskim ciklom in referenčnimi kazalniki, kot sta Euribor ali Libor.

Kako z TIN vedeti, koliko obresti bo plačanih?

Če pomnožimo kapital s TIN, ki ga ponuja finančna institucija, lahko ugotovimo, koliko obresti bo na koncu plačano. Na ta način je mogoče ugotoviti, ali se soočate s poceni ali dragim posojilom.

Primer: Zahtevano bo posojilo v višini 2.000 EUR za leto, kjer je letni TIN 8.5%.

V tem primeru bo 170 evrov obresti, povezanih s TIN.

Različice TIN

TIN se lahko razlikuje od banke do banke, vendar ima še vedno razlike v korespondenci z vrsto posojila, od primera do primera enake.

Vsaka institucija v različnih okoliščinah sprejema strategije v zvezi s tem, čeprav je znotraj zakonskih omejitev, v katerih deluje.

Isti subjekt lahko celo zaračuna eni osebi več kot drugi za posojilo pod enakimi pogoji. Mogoče je, da je imel eden od njih več verjetnosti neplačila, ki izhaja iz posebnih značilnosti, kot so: nizek dohodek, večji dolgovi, pomanjkanje zavarovanja itd.

Kot smo že pojasnili, je možna nominalna obrestna mera v različnih oblikah. Lahko je letno, mesečno ali kako drugače. Pri izbiri posojila boste morali biti pozorni na ta vidik.

Za posojilo v višini 1.000 evrov boste morali, če imate letni TIN 6%, končno plačati 60 evrov obresti. A če bi bil TIN dnevno, pri enakih 6%, bi končno plačal 21.900 evrov.

Seveda je pretiran primer, vendar ponazarja, kako lahko je razlika pomembna, če se spremeni format TIN.

V državah, kot je Španija, obstajajo strogi predpisi v zvezi s tem, v drugih državah pa so bolj prilagodljivi in ​​bo treba biti pozoren.

TIN in APR - razlike

Nominalna obrestna mera

Opredelimo oba izraza sočasno, tako da ju bomo zlahka nasprotovali.

  • TIN (nominalna obrestna mera): Ne bo vključeval finančnih stroškov, provizij itd., Ne da bi imel standardizirano referenčno trajanje. Z APR bo sovpadla šele, ko bodo obresti plačane na koncu in v podobnem obdobju.

Izdelkov iste narave bi lahko postalo nemogoče primerjati.

  • APR (letna ekvivalentna stopnja): Referenčni ukrep bo leto. Omogoča primerjavo izdelkov podobne narave.

S kontrastom obeh izrazov bi lahko zaključili in dodali nekaj idej, nekaj pa podrobno.

  • Ko govorimo o TIN, se sklicujemo na nominalno obrestno mero, pri kateri se ne upoštevajo ostali stroški in provizije, ki so lahko povezani s posojilom. Ti stroški bodo vključeni v dejanske stroške posojila, vaš APR.
  • TIN je kazalnik, ki lahko informira, vendar potrošniku v tem smislu ne bo transcendentno služil. Podatki, vključeni v APR; kot so: roki, provizije itd. Morda dajejo jasnejšo vizijo, koliko bo prispevala naložba ali koliko bo stalo posojilo.
  • Pri osebnih posojilih je razlika glede na odstotek med TIN in APR običajno večja kot pri hipotekarnih posojilih.
  • Samo s poznavanjem TIN ne boste mogli vedeti, koliko bo stalo posojilo. Ne bo upošteval provizij niti drugih stroškov, ki jih bo moral uporabnik plačati.
  • Z istim TIN bo znesek obresti drugačen, če bodo plačila potekala mesečno, v primerjavi z enim letnim plačilom.

V tem smislu lahko sklepamo, da je TIN lahko informativni, a zelo omejen kazalnik.

APR (letna ekvivalentna stopnja) je bolj objektivni podatek za analizo za primerjavo stroškov posojila, saj bo v enem letu meril efektivne stroške istega v določenem obdobju, ob upoštevanju provizij in stroškov, ki jih potrošnik in pogostost plačil.

Obstajajo različne vrste obrestnih mer. Številni ključni gospodarski dejavniki bodo pogojevali razlike med njimi. V tem članku smo se posebej sklicevali na TIN.

Na začetku se te tehnične spremenljivke morda zdijo nepomembne ali pomembne in dejstvo je, da so določene finančne institucije velikokrat izkoristile prednost tega, ker javnost tega ne ve.

Zavedati se je treba, da bodo pametni potrošniki ali vlagatelji v mnogih primerih morali razumeti osnovne in ne tako enostavne vidike, ki se nanje nanašajo.


Bodite prvi komentar

Pustite svoj komentar

Vaš e-naslov ne bo objavljen. Obvezna polja so označena z *

*

*

  1. Za podatke odgovoren: Miguel Ángel Gatón
  2. Namen podatkov: Nadzor neželene pošte, upravljanje komentarjev.
  3. Legitimacija: Vaše soglasje
  4. Sporočanje podatkov: Podatki se ne bodo posredovali tretjim osebam, razen po zakonski obveznosti.
  5. Shranjevanje podatkov: Zbirka podatkov, ki jo gosti Occentus Networks (EU)
  6. Pravice: Kadar koli lahko omejite, obnovite in izbrišete svoje podatke.