Euribor je kratica za evropsko vrsto medbančne ponudbe, ali po njegovem imenu v angleščini Euro Interbank Offered Rate. Glede na to opredelitev lahko rečemo, da gre za povprečno obrestno mero, ki se uporablja pri posojilih, in da jo izračunava velika večina evropskih bank, ki skupaj sestavljajo skupino bank.
Medtem ko je vsak od bančne institucije je neodvisna pri svojem delovanju, obstajajo tovrstni podatki, da bi lahko parametrirali in standardizirali njihovo finančno vedenje. Torej, da bi lahko natančneje izračunali Euribor, najnižjih 15% in najvišjih 15% obrestne mere ki so bili zbrani pri vzorčenju. Na ta način so vsak dan ob pojasnilu, da to velja le za delovne dni, ob 11:00 CET obrestne mere, ki pripadajo Euriborju, že določene in objavljene.
Bančni sistem
Toda preden lahko še naprej govorimo o euriborju, moramo razumeti pomembno točko.Kakšna je vrsta medbančne ponudbe? No, odgovor je razmeroma preprost. Euribor Funkcionalnost je, da lahko obdavči posojila, ki jih dajo bančne institucije, in pojasni, da gre za posojila, ki so dana med njimi.
Razlog, zakaj si morajo banke medsebojno posojati denar, je ta, da lahko zagotovijo, da to vedno obstaja solventnost medbančnega sistema. Na ta način morajo obstajati sredstva, ki lahko nadzorujejo in izračunajo, s kakšnimi obrestmi je treba posojila odplačevati. Treba je opozoriti, da je poleg tega, da je treba plačati obresti, treba pokriti tudi znesek, imenovan premija za tveganje.
In kajker se euribor razlikuje? Glavni razlog je ta, da med bankami obstaja zaupanje med seboj; Podatki, kot so plačilna sposobnost, izkazi poslovnega izida in izkazi denarnega toka, določajo, koliko lahko banka zaupa, da ima druga sposobnost sposobnost, da lahko posojilo odplača brez težav. Zaradi tega vsaka banka določi svojo obrestno mero glede na razpoložljive informacije; a da bi dobili predstavo o splošnem vedenju bank, se izvede aritmetična sredina obrestne mere 50 glavnih bank v Evropi.
Zaenkrat vse zveni zelo zanimivo, a morda za običajne ljudi ne preveč pomembno, vendar je resničnost taka, da vpliva tako na običajne ljudi kot na same banke, poglejmo razlog za to.
Pomen Euriborja
Euribor To smo že razumeli kot obrestno mero, ki jo mora banka izpolnjevati za posojila druge banke. Kje pa banka, ki je zahtevala posojilo, dobi denar za plačilo obresti? Odgovor so končni uporabniki omenjenega denarja, da smo ljudje, ki od banke zahtevamo posojila, predvsem pa je pomembno za tiste, ki zahtevajo hipotekarna posojila.
Da bi bila banka lahko prepričana, da bo imela plačilno sposobnost za kritje stroškov, ki jih povzroča posojilo, zaprošeno pri drugi banki, izračun hipotekarne obrestne mere na podlagi Euriborja. Na ta način izračuna stopnjo z uporabo euriborja za šest mesecev ali ob drugih priložnostih za eno leto.
To pomeni, da banka bo ponudila končnemu uporabniku, hipotekarna obrestna mera na podlagi v Vrednost euriborja ki je v veljavi; tako da, če je ta višja, višja bo obrestna mera, ki se bo uporabila. Ta točka je še posebej pomembna za tiste, ki zaprosijo za posojilo z variabilno obrestno mero, saj bo v teh primerih na obrestno mero, ki izhaja iz vašega posojila, vplival pozitivno ali negativno, zaradi česar boste morali plačati več ali manj obresti.
Treba je opozoriti, da ponuditi provizija za končnega uporabnika, banka običajno uporabi razmik, ki niha med 0 in 1,5; Kaj bo opredelilo to razliko, sta dve glavni vprašanji; prva stvar je ekonomski profil stranke. Razlog, da to vpliva na razliko, je isti razlog, da se medbančna obrestna mera spreminja, saj bo zaupanje, ki ga ima banka do uporabnika, v veliki meri opredelilo, ali se doda večja ali manjša razlika.
Drugi vidik, ki vpliva na odločitev širjenja, je uporabnikova lastna pogajalska sposobnost, in čeprav se zdi skoraj nemogoče, v resnici obstajajo nekateri argumenti, ki jih lahko uporabimo za zmanjšanje širjenja, ki bo uporabljeno za našo hipoteko. .
Skratka, pomembno je, da če imamo a hipotekarni kredit ali če razmišljamo, da bi ga zahtevali, moramo vedno imeti v mislih, da simulacija našega kredita ni zanesljiva ali natančna; ker se izračuni izvajajo vsak dan, tako da se bo, če se euribor poveča, kvota, ki jo moramo kriti za hipoteko, podražiti, po drugi strani pa, če se euribor zmanjša, bi se zmanjšala tudi naša kvota.
Še en razlog, zakaj je na voljo posebno pozornost namenimo vrednosti euriborja je, da se uporablja kot osnova za izračun vrednosti nekaterih finančnih produktov. Na primer, ta vrednost se uporablja kot referenca za praktično vse vrste izvedenih finančnih instrumentov, kot so prihodki od terminskih pogodb ali zamenjave, pa tudi dogovore o vseh prihodnjih obrestnih merah.
Brez dvoma Euribor je za vse pomemben kazalnikTako za vlade kot finančne institucije kot tudi za običajne ljudi. Zato je pomembno, da kot končni uporabniki vemo, od kod prihaja in kako vpliva na nas v vsakdanjem življenju. Toda ali ima omejitve?
Glavna omejitev te finančne reference je, da velja le za banke, ki pripadajo Evropski uniji, tako da bomo morali, če želimo opraviti izračun za drugo regijo, uporabiti referenco, ki jo uporablja to območje. Kot primer lahko navedemo referenco, ki bi jo morali uporabiti v Združenem kraljestvu LIBOR, ki ima enako funkcijo kot euribor, vendar v Londonu.
Možno je tudi, da menimo, da je za primerjavo finančnega zdravja ene regije glede na drugo mogoče primerjati medbančne ponudbe; ponavadi je ena najpogostejših primerjav ali referenc Euribor z LIBOR.
Manipulacija z Euriborom
Čeprav je celoten sistem zasnovan tako, da deluje tako v korist institucij kot tudi končnih uporabnikov, so bili primeri, ko so osebni interesi nekaterih ljudi posegali na način, ki je bil manipuliran. Vrednosti euriborja, Če bomo malo vedeli o tej zgodovini, bomo lažje razumeli slabosti tega sistema. In kako se je popravilo to, kar se je zgodilo v preteklosti.
Od leta 1999, ko je Euribor začel veljati, do leta 2012 je vse kazalo na to, da je Euribor idealen, vendar sta 22. februarja dva priznana odvetnika obsodila, da v vrsta hipoteke s posebnim poudarkom na euriborju; Glavni razlog za to pritožbo je bil, da nihče ni revidiral njene sestave, tako da je Euribor ostal občutljiv na morebitne manipulacije.
Pravzaprav je bila leta 2011 odprta preiskava o morebitni manipulaciji, ki bi se lahko zgodila; Primer Euribor ni osamljen, vendar so bile bančne institucije kaznovane tudi v drugih delih sveta, na primer v Kanadi, kjer so bili med drugim kaznovani HSBC, JPMorgan in Royal Bank.
Zaključek preiskave dosegle vrhunec v izvrševanju glob različnih bank, in sicer v višini 1.710 milijonov evrov. Banke, ki so bile sankcionirane, so bile 6. Brez dvoma je ta položaj obžalovanja vreden, saj je najpomembneje, da so na finance uporabnikov neposredno vplivali interesi vpletenih.
Nekaj zgodovine, kako se je izkazal Euribor, nam kaže, kaj bi bilo idealno; In to je, da je bilo v prvih letih opaziti, da se njegovo vedenje zmanjšuje, vendar je bilo do leta 2008 opaziti bistveno povišanje obrestne mere; celo dosegla vrednost 4,42%, kar je kar precej, če jo primerjamo z njenimi zgodovinskimi najnižjimi vrednostmi, doseženimi leta 2015, kjer je bila vrednost meseca maja istega leta 0,165%. Brez dvoma je zanimivo videti vedenje preteklosti in analizirati situacije, ki so vključevale euribor in njegovo vedenje, tako da lahko, kadar želimo, opazujemo in razumemo, zakaj navedena obrestna mera kaže določeno vedenje.