Eden izmed varčevalnih produktov par excellence so vezani bančni depoziti. Vendar imajo trenutno proti njim nizko donosnost. Z obrestmi za prihranek ne več kot 1%, čeprav je oproščen provizij in drugih stroškov pri upravljanju ali vzdrževanju. Kjer ena od strategij za izboljšanje vaše donosnosti temelji na formalizaciji naložb, ki so usmerjene v dolgoročno obdobje, ki ustvarja, da morate imeti denar imobiliziran za več mesecev, morda preveč za številne varčevalce.
V katerem koli primeru se lahko za ta razred varčevalnih produktov sklene pogodba za največ 3 do 6 let, v katerem se lahko izberejo, strukturirajo ali sklicujejo na delniški indeks vloge z naraščajočimi obrestnimi merami z najmanjšim kapitalom med 1.000 in 10.000 evrov, ki je nižja od drugih depozitarnih izdelkov pod nižjimi pogoji. V nekaterih primerih z resnično možnostjo njihovega preklica vnaprej, razen če so kaznovani s provizijami, ki lahko dosežejo do 3%.
Najpogostejša formula za trženje tovrstnih finančnih produktov je uporaba naraščajočih obresti, pri katerih je dobiček, ko so pogoji daljši, privlačnejši, čeprav v odstotkih, ki niso zelo presenetljivi za dejanske interese naročnika, približno 3%. Kje brez inovativnih formatov kot v drugih razredih krajših vezanih vlog v svoji trajnosti. In v vseh primerih bo treba to odšteti od donosnosti, ki jo ponujajo ti izdelki za zasebne prihranke.
Dolgoročne vloge: promocije
Pri dolgoročnih vlogah ni promocij ali dobrodošlih ponudb, ki bi toliko pozornosti usmerile na uporabnike bank, čeprav nasprotno nizke obrestne mere niso zelo visoke. Kjer je v večini primerov zagotovljen celoten deponirani kapital, kar je varčni plus za varčevalce v teh nemirnih časih. A vseeno to ni splošen trend v tej skupini bančnih produktov. Če ne, nasprotno, so zelo specifične strategije ki jih vzpostavijo kreditne institucije za zajemanje prihrankov strank. Ponujajo boljše pogoje pri zaposlovanju z boljšo donosnostjo, ki se uresniči z nekaj desetinami več plač.
Po drugi strani pa je treba navesti, da imetniki tega izdelka v promocijah ne morejo obnoviti. Z drugimi besedami, ni več možnosti za nadaljevanje teh posredniških marž, ki so nam jih naložile glavne kreditne institucije, zadolžene za njegovo trženje. Z obrestno mero, ki običajno niha med 1,50% in 2,50%, in brez možnosti njihovega predhodnega preklica. Kje bo treba analizirati, ali je njegova formalizacija odslej primerna ali ne.
Pogoji bivanja
Ena od značilnosti teh bančnih vlog je, da so njihovi pogoji zelo visoki in se gibljejo v razponu, ki sega od 24 do 56 mesecev. Z drugimi besedami, potrebujemo veliko časa, da upravljamo s tem delom svojih prihrankov, za razliko od bolj tradicionalnih ali običajnih davkov. S tega vidika je treba opozoriti, da so rezervirani za zelo natančno določen profil, ki ga predstavljajo najmanj agresivni varčevalci. Tako kot dejstvo, da gre za enega najdlje živečih izdelkov, za katerega lahko trenutno sklenemo pogodbo in v tem primeru zelo podoben investicijskim skladom.
Drug vidik, ki ga moramo oceniti pri vlogah teh značilnosti, je dejstvo, da jih je mogoče formalizirati prek interneta. Tako da lahko na ta način donosnost izboljšamo za nekaj desetinke odstotne točke in kot dopolnilo k tej ponudbi za posamezne prihranke. Do te mere, da je na koncu mogoče 1% oviro premagati z nekaj zadostnih minimalnih zneskov od 1.000 evrov na pogodbo. Po drugi strani pa spletno sklepanje pogodb omogoča boljšo primerjavo med vsiljevanjem teh značilnosti. Z večjim udobjem od doma ali z druge destinacije in ob katerem koli času dneva, tudi ponoči ali med vikendi.
Postopna donosnost
Če je za dolgoročne vloge nekaj značilno, je to zato, ker njihovo plačilo temelji na izbranih pogojih. Ker so te daljše, višja je obrestna mera, ki jo uporabljajo kreditne institucije in postopoma, dokler ne dosežejo najdaljših obdobij trajnosti. Na nekaj korakov, ki gredo od 0,1% do 0,5% približno to lahko postane filtri za izbiro teh prihrankov. Tako da na koncu uspemo preseči začetne posredniške meje, kar je eden naših najpomembnejših ciljev.
Prav tako je treba opozoriti, da dolgoročne vloge nikoli ne bodo dosegle spektakularnih donosov. Če ne, nasprotno, zaradi nižje cene denarja se premikajo tudi z zelo skromno plačo. Ne gre pozabiti, da je ta trenutno 0-odstoten in da je sprožilec, tako da dolgoročne vloge niso tako donosne, kot mnogi mali in srednje veliki varčevalci pričakujejo od tega razreda bančnih produktov. V skladu s tistimi pri drugih modelih s podobnimi značilnostmi, kar je trenutno razvidno iz trenutne bančne ponudbe.
Ponudbe bank
Kreditne institucije te ponudbe niso zanemarile in so objavile obsežen predlog o dolgoročnih vlogah. V tem smislu je treba opozoriti, da so ti manj privlačni kot prej in so njihove izboljšave vedno manj privlačne. Če niso prisotni v nobenem primeru, povezave do drugih finančnih sredstev, ki na splošno prihajajo z delniških trgov in zlasti z delniških volitev. Po drugi strani pa dolgoročne vloge v nobenem od primerov ne dosegajo stopnje dobička drugih strategij, ki uporabljajo te naložbene modele.
Zelo pomembno je tudi dejstvo, da dolgoročne vloge niso namenjene prihranku vseh prihrankov, ki so jih zbrali uporabniki. Če ne, nasprotno, moraš predvideti stroške, s katerimi se bo treba soočiti v naslednjih nekaj mesecih ali letih. Za plačilo gospodinjskih računov, davčne obveznosti ali celo plačilo šole za najmlajše otroke. V vsakem primeru ne bo preostalo drugega, kot da analiziramo proračun, ki ga imamo od zdaj naprej, da razkrijemo denar, ki ga moramo nameniti dolgoročnim depozitom.
Prav tako je zelo pomembno, da te vezane vloge predstavljajo način za ustvarjanje stabilne srednje- in zlasti dolgoročne hranilnice. Kjer lahko uporabniki prihranijo svoje prihranke in izkoristijo majhno korist od teh denarnih gibanj. Tako kot njegova majhna vsestranskost, da se pri komercializaciji prilagodi novim modelom in pusti format, za katerega je značilno, da je z različnih vidikov uporabnikov zelo statičen. Za njih v njihovih pogojih v naročnini ni presenečenj in je zaradi tega zelo predvidljiv za vse varčevalce pri nas. Da bi prišli do zaključka, da morda ni vredno njegove formalizacije zaradi enačbe, ki jo predstavlja med njegovo donosnostjo in časom, ko mora biti denar parkiran do njegove zapadlosti.
Zavarovani depozitni računi
Tovrstni finančni produkt je bistveno drugačen, saj ga lahko naročite od minimalnega mesečnega zneska, ki je za gospodinjstva zelo ugoden, približno približno 100 evrov. In s katerim je sestavljen srednjeročni ali dolgoročni kapital, ki imetniku omogoča, da kopiči prihranke za prihodnost in obresti, ki jih ustvari. Gre torej za mešanico med računom in pologom v tradicionalnem pomenu, zato njegovo ime traja najmanj vsaj pet let, čeprav lahko imetnik v kakršnih koli okoliščinah razpolaga z vloženim kapitalom, lahko v celoti ali delno odkupi po šestih mesecih od najema.
Zagotavlja tudi, da boste vedno povrnili vsaj 100% zneska, vloženega v naložbo, kar doda plus varnosti vašega poslovanja. Je ena najjasnejših alternativ tradicionalnim naložbam v vezane bančne vloge, čeprav pod bistveno drugačnimi pogodbenimi pogoji. Trenutno eden najbolj neznanih izdelkov borznih uporabnikov. Z donosnostjo, ki je tako kot drugi finančni produkti zelo neprivlačna za interese posameznikov. V tem smislu ni mogoče pozabiti, da je cena denarja trenutno na zgodovinskih najnižjih stopnjah 0%.