Če je vaš namen v prihodnjih mesecih kupiti nepremičnino, je priročno, da preberete ta članek. Ker je Euribor evropski referenčni indeks, s katerim je povezanih veliko teh operacij. V operacijah do spremenljiva stopnja kar je večina španskih uporabnikov. V tem smislu 60,6% hipotekarnih stanovanj sestavljen je s spremenljivo stopnjo in 39,4% po fiksni stopnji, kažejo podatki Državnega statističnega inštituta (INE). Kjer se hipoteke s fiksno obrestno mero povečajo za 30,7 letne stopnje glede na predhodno merjenje.
Po drugi strani pa po teh istih virih več kot 90% hipotekarnih posojil se nanaša na Euribor v zadnjih letih, glede na poročila, ki jih je objavil Državni inštitut za statistiko. To je dejavnik, ki v celoti opredeljuje pomen, ki ga ima to merilo stare celine. Pred drugimi, ki so očitno manjšina med preferencami nacionalnih uporabnikov. Praktično večina pogodb s spremenljivo obrestno mero je bila formalizirana s tem pomembnim indeksom.
Eden od razlogov za uspeh prosilcev za hipoteko je poseben in izjemno dober čas, ki ga preživljajo finančni trgi. Ker je Euribor prvič po mnogih desetletjih je na negativnem ozemlju. To v praksi pomeni, da boste morali za najem hipotekarnega posojila mesečno plačevati veliko denarja. Z več tisoč evri prihranka pri drugih scenarijih na nepremičninskem trgu in seveda pri hipotekah, vpisanih s stalnim dohodkom, čeprav imajo te vsako leto enak položaj. Karkoli se bo odslej dogajalo na finančnih trgih.
Euribor, kako plačati hipoteke?
Eden najpomembnejših vidikov Euriborja pri hipotekah je, kako vpliva na denar, s katerim se morate soočiti za nakup stanovanja, ki vam je bilo tako všeč. No, banke uporabi razmik nad tem referenčnim indeksom. In to je v trenutnem mednarodnem okviru seveda zelo ugodno za vaše interese kot uporabnika banke. V tem smislu ne smete pozabiti, da je trenutno za vaše osebne interese zelo ugodno, da je hipotekarno posojilo povezano s tem merilom. Ker boste zdaj plačali manj denarja kot pred nekaj leti.
Po drugi strani pa je dober del hipotek, ki jih banke tržijo, pod tem pogojem pri sklepanju pogodb. Zato je redko, da najdete druga merila, razen Euriborja. Do te mere, da ne predstavljajo več kot 8% novih pogodb in v večini primerov pod pogoji njegove formalizacije, ki so za vas veliko neugodnejši. Med drugim tudi zato, ker vam od začetka ne bo preostalo drugega, kot da prevzamete večje stroške. Poleg drugih tehničnih vidikov, ki so povezani s strukturo tega pomembnega bančnega produkta.
Euribor na zgodovinskih najnižjih nivojih
Vsekakor pa je ena stvar, ki jo morate odslej biti zelo jasni, in sicer kateri indeks gre skozi najboljše dni. Oziroma je najnižjih vrednosti ali kaj je enako na najnižji ravni v zadnjih letih. Do te mere, da jo je njen razvoj prvič v zgodovini postavil na negativno ozemlje. Ker je dejansko evropski referenčni indeks Euribor trenutno na ravni -0,18, potem ko je bil na primer leta 2015 na pozitivni ravni, na 0,267. Zaradi velike razlike med temi tremi leti in do tega je prišlo do konca, da plačate manj denarja za sklepanje hipoteke.
Seveda je to veliko ugodnejši scenarij, da odslej odvzamete hipoteko. Ni presenetljivo, da se je širjenje, ki so ga uporabljale številne banke, zmanjšalo na ravni, ki so bile do pred nekaj leti nepredstavljive. To v praksi pomeni, da lahko danes zaznate namaze. celo pod 1%. Vendar to ni edina prednost, ki jo lahko dobite z naročanjem na enega od teh bančnih produktov. Ker je dober del hipotekarnih posojil, danih v prodajo, oddan brez provizij ali drugih stroškov pri njihovem upravljanju ali vzdrževanju. Kot posledica razvoja tega referenčnega indeksa na stari celini.
Situacija, ki ne bo trajala večno
Nasprotno, upoštevati morate, da čeprav je pravi čas, da se zastavite, ta scenarij še zdaleč ni večen. V nasprotnem primeru se lahko kadar koli obrnete in začel bo naraščati in s tem se bodo dvigovala vaša mesečna plačila. Ravno v trenutku, ko se Evropska centralna banka (ECB) odloči zvišati obrestne mere. Akcija, ki jo po drugi strani namerava izvesti v naslednjem letu, čeprav ne nasilno, ampak postopoma. To bo pomenilo, da se bo euribor začel dvigovati in bo vplival na stroške, s katerimi se boste morali soočiti za odobritev hipotekarnega posojila za nakup stanovanja, ki vam je bilo od nekdaj všeč.
To je zelo velika razlika od hipotek s fiksno obrestno mero. Kjer vedno plačali boste enako mesečno naročnino, karkoli se zgodi na finančnih trgih. Z mirnostjo, da boste lahko v prihodnjih letih veliko bolje načrtovali svoj osebni ali družinski proračun. Tudi s to prednostjo, da bo bistveno izboljšal življenjske stroške, odvisno od vsega, kar se vam lahko zgodi v naslednjih nekaj letih. Če na primer postanete brezposelni, vam na delovnem mestu znižajo plačo ali ste kot samozaposleni žrtev nesreče. Tu imajo največje koristi hipoteke, povezane s fiksno obrestno mero nad spremenljivkami.
Prednosti spremenljivih hipotek
V vsakem primeru vam ne bo preostalo drugega, kot da pretehtate vse koristi, ki vam jih lahko ustvari hipoteka s spremenljivo obrestno mero, in sicer zaradi posebnega razmerja do evropskega referenčnega indeksa. No, v tem splošnem scenariju so prispevki raznoliki in drugačne narave, kot boste videli od zdaj naprej. Najprej ne pozabite, da lahko sprememba cene denarja predstavlja a nižje pristojbine v gospodarskem kontekstu z nizkimi obrestmi. S tega vidika je za vaše interese kot uporabnik ugodnejša operacija, kot ste v resnici.
Po drugi strani pa je mogoče tudi, da lahko podaljšate odplačilo posojila največ 35 ali 40 let. Nekaj, kar bo na koncu zelo koristno, če bo razvoj euribora enak, kot je prikazal do zdaj. Vendar z vso gotovostjo, da je ta možnost na ta način. Sploh ne, ker ne smete pozabiti, da je ta prav poseben indeks vsak dan naveden na finančnih trgih. In zato njegova cena ni vedno enaka. V nekaterih primerih na bolje, v drugih pa z očitno negativnim učinkom. Do te mere, da je to dejavnik, ki ga morate predvideti, ko zahtevate vir financiranja za nakup stanovanja ali stanovanja.
Običajno gre za bolj ugodne hipoteke
Drug vidik, ki bi moral biti vašo posebno pozornost, je tisti, ki se nanaša na trenutne ravni Euriborja, hipoteke z variabilno obrestno mero imeli bodo nižje interese glede na določeno naravo. Do te mere, da lahko z mesečnimi plačili prihranite veliko denarja in na kakršen koli način več, kot si lahko predstavljate od tega trenutka naprej. Po drugi strani pa na to vpliva tudi dejstvo, da posojila, za katera veljajo spremembe v Euriborju, nimajo provizije za obrestno tveganje. Nekaj, kar se nam navadno zgodi pri hipotekarnih posojilih s fiksno obrestno mero.
Če je za ta tako pogost vir financiranja povpraševanja uporabnikov značilno nekaj, je to zato, ker ga v glavnem tržijo banke. Seveda ne boste imeli niti najmanjše težave z odkrivanjem izdelka s temi lastnostmi. Celo iz različnih formatov, nekateri med njimi so res zelo inovativni zaradi velike okretnosti, ki jo ta trg trenutno predstavlja.
Do te mere, da jo lahko kombinirate s hipoteko s fiksnimi obrestmi, v kateri so sestavljeni kot vmesni ali mešani modeli. Odvisno od profila, ki ga predstavljate kot bančna stranka, ki je navsezadnje tisto, kar je vključeno v povpraševanje po tovrstnih bančnih produktih. Čeprav bo vse odvisno od tega, kako se bo cena denarja razvijala odslej. Kjer se zdi, da je vse v trendu naraščanja in to lahko moti načrte, se morate osredotočiti na hipotekarno posojilo.