Ena izmed negotovosti, ko boste podpisali hipoteko, je, ali se odločite za določen čas ali, nasprotno, za spremenljivko. To je odločitev, na katero se lahko zanesete plačati več ali manj denarja za predolgo obdobje zaradi življenjske dobe tega finančnega produkta. Odločitev je treba sprejeti na podlagi vrste spremenljivk, čeprav bo ena najodločilnejših tista, ki je povezana z razvojem obrestnih mer na finančnih trgih. Do te mere, da vam bodo ti podatki dali več namigov za izbiro enega ali drugega modela financiranja.
V vsakem primeru bo za povezovanje ključnega pomena cena denarja svojo hipoteko pri eni ali drugi vrsti obresti. Trenutno je odločitev Evropske centralne banke (ECB), da znižati ceno denarja Naročilo hipotekarnih kreditov s spremenljivo dobo je postalo veliko bolj donosno kot prej. Ker bodo prihranki, ki jih boste imeli v mesečnih obrokih, odvisno od te denarne strategije večji. V tem smislu ne morete pozabiti, da so obrestne mere v euroobmočju na najnižji ravni. Dejavnik, ki vam pomaga izbrati to hipoteko.
Cena denarja v državah evroobmočja je na 0%. To v praksi pomeni, da denar ni vreden ničesar, zato je za vaše interese vedno veliko bolj zadovoljivo, če vpišete hipoteko s spremenljivo obrestno mero kot fiksno. Vendar je to scenarij, ki ne bo trajal ves čas in se lahko vsak trenutek obrne in vas ujame v spremenjenem koraku. S tem lahko srednjeročno in dolgoročno ustvari vrsto tveganj, ki jih morate upoštevati pri formalizaciji tega finančnega produkta. Ker je pri tovrstnih operacijah visoke vrednosti v igri veliko denarja.
Hipoteke: najbolj sklenjene pogodbe?
Po zadnjih podatkih Državnega statističnega inštituta (INE) je jasno, da so spremenljivke med španskimi uporabniki večina. Ko je bilo v njenem poročilu ugotovljeno, da je hipoteka na domovih povprečna obrestna mera 2,73% (13,5% nižja kot decembra 2016) in povprečni rok 23 let. Medtem ko ima 62,5% hipotek na domu spremenljivo stopnjo in 37,5% po fiksni stopnji. Drug pomemben podatek iz te študije je, da se je hipoteka s fiksno obrestno mero letno povečala za 4,9%.
V mesečnem poročilu INE tudi poudarja, da je povprečna obrestna mera na začetku 2,54% za hipoteke na domovih z variabilno obrestno mero (z znižanjem za 18,6%) in 3,13% za hipoteke s fiksno obrestno mero (za 3,5% nižje). Glede na skupno število hipotek s spremembami njihovih pogojev, vpisanih v nepremičninske knjige, je 5.519, kar je 24,4% manj kot pred letom dni. Kar zadeva stanovanja, število hipotek, ki spremenijo svoje pogoje zmanjša za 17,6%.
S katero vrsto plačujete manj?
Eno od vprašanj, ki se poraja, je, s kakšno obrestno mero bodo na koncu plačali manj denarja za formalizacijo hipotekarnega posojila. No, vse bo odvisno od tega, pri katerem scenariju so obrestne mere prisotne v vsakem trenutku. Za to lahko prihranite nekaj evrov z mesečnimi obroki. V sedanjem je najugodnejše nagniti se k spremenljivi stopnji. Med drugim tudi zato, ker lahko najdete v trenutni hipotekarni ponudbi širi celo pod 1%.
To je veliko povezano z razvojem Evropsko merilo, Euribor, na katerega je povezanih več kot 90% hipotek z variabilno obrestno mero pri nas, kažejo podatki Državnega statističnega inštituta. To je posledica dejstva, da je ta referenčni vir na zgodovinskih najnižjih nivojih. Natančneje, po dolgih letih se nahaja na negativnem ozemlju, natančneje na -0,161. In to pomaga, da so vaši izdatki za ta izdelek nižji kot prej in v vsakem primeru bolj donosni, kot če se odločite za fiksno obrestno mero za svojo hipoteko.
Vrednotenje po fiksni obrestni meri
Vsekakor so uporabniki v zadnjih mesecih zaznali spremembo. V prid hipotekam s fiksno obrestno mero nad spremenljivkami. Ta sprememba v sposobnosti strank je predvsem posledica spremembe scenarija v monetarne politike. V Evropski uniji naj bi obrestne mere začele naraščati do konca tega leta, čeprav postopoma. Nekaj, kar se je že začelo razvijati v ZDA, kjer so se obresti za denar dvignile na 1,50% in 1,75%. Hipoteke s fiksno obrestno mero se ponovno soočajo s tem novim scenarijem in ponovno uživajo prednost prosilcev.
Uporaba te strategije je lahko srednje in dolgoročno zelo koristna za vaše interese. Razlog je v tem, da boste morali izvesti a večji gospodarski napor, vendar se bo z leti uravnotežil zaradi nižje razlike glede variabilnih hipotek. V tem smislu je povprečna obrestna mera na začetku operacije 2,54% za hipoteke na domovih s spremenljivo obrestno mero in 3,10% za hipoteke s fiksno obrestno mero.
Vedno z enako mesečno naročnino
Imeli pa boste tudi prednost, ki je vedno plačali boste enako mesečno naročnino. Karkoli se zgodi na finančnih trgih. Tako da imate na ta način veliko boljšo pripravljenost za načrtovanje osebnega ali družinskega proračuna. Ker v času trajanja pogodbe ne boste imeli nobenih presenečenj. Za razliko od spremenljivk, ki so odvisne od nihanj na finančnih trgih. V tem smislu je, če želite odslej imeti več duševnega miru, najbolje formalizirati eno od hipotek s spremenljivo obrestno mero. Čeprav na začetku plačate več denarja, se bo po več vajah znesek tega finančnega produkta zmanjšal.
Iz tega scenarija bo tudi priročno, če veste, da po fiksni stopnji provizije bolj zahtevne. Ker dejansko uporabljajo obresti, ki se gibljejo med 1% in 1,5%, na drugi strani pa v nekaterih primerih običajno vključijo provizijo za tveganje za obrestno mero. Tvegate se, da se boste morali odločiti za to alternativo financiranju. V zameno za to, da ne bi imeli sprememb pri hipotekarnih stroških. So luči in sence obeh modelov financiranja nakupa doma.
Scenarij obrestnih mer
V vsakem primeru, če je vaš namen trenutno vpisati hipotekarno posojilo, je morda najboljša odločitev spremenljiva obrestna mera, ker je to najbolj donosna možnost. Ker njihovi namazi so cenovno ugodnejši za vaše osebne interese. Če pa srednjeročno in dolgoročno iščete več, ker ne boste imeli novic v celotni hipotekarni dobi. Ne bo vam isto, kaj se dogaja na finančnih trgih, tudi če je izpolnjen scenarij dviga obrestnih mer. To pomeni, da boste najprej plačali več denarja, nato pa bodo vaši osebni računi uravnoteženi ali izboljšani.
Trenutno imajo hipoteke s fiksno obrestno mero obrestno mero višja za eno ali dve odstotni točki glede na spremenljivo stopnjo. Zato gre za zelo osebno odločitev, ki se lahko kadar koli spremeni in je odvisna od denarne politike Evropske regulativne banke. Po drugi strani pa obstaja tudi alternativa mešanih hipotek, kar je zelo posebna kombinacija obeh modelov. S prednostmi in slabostmi teh oblik financiranja.
Pogoji bivanja
Odslej boste morali le vzeti kalkulator in preveriti, kateri je najboljši recept, da v času trajanja teh finančnih produktov mesečno plačujete manj evrov. V tem smislu je bila maksimalna amortizacijska doba znižana na 35 ali 30 let. Potem ko je minilo skoraj 50 let pred gospodarsko krizo. Ni presenetljivo, da je še en dejavnik, ki ga morate upoštevati, če želite vedeti, ali je primerno, da odjavite hipoteko s fiksno obrestno mero ali, nasprotno, spremenljivo.
Po drugi strani pa so še en element analize provizije, ki so v trenutnem scenariju čim manjše. Še pogosteje so oproščeni teh stroškov zaradi scenarija zelo nizkih obrestnih mer. V vsakem primeru predstavljajo do 2% zahtevanega zneska v operaciji. In da lahko odslej dokončno podražijo končni strošek njegove formalizacije. Po drugi strani pa obstaja tudi alternativa mešanih hipotek, kar je zelo posebna kombinacija obeh modelov. S prednostmi in slabostmi teh oblik financiranja.