Eno od vprašanj, ki si ga boste zastavljali v tem trenutku, je, ali je primerno, da vpišete hipotekarno posojilo s spremenljivo ali fiksno obrestno mero. Ni presenetljivo, da lahko ta odločitev pomeni prihranek velike količine denarja. To je eden od razlogov, zakaj mora biti zelo premišljeval kjer vam ne bo preostalo drugega, kot da analizirate luči in sence, če se odločite za takšno ali drugačno financiranje. Ne morete pozabiti, da gre za pogodbo bo potekel zelo dolgo, običajno med 20 in 40 leti. Dejavnik, ki te operacije ne bo sprejel zlahka, saj boste v prihodnjih letih morda obžalovali.
Glede na ta splošni scenarij je povprečni znesek hipotek, vpisanih v registre nepremičnin marca letos (iz predhodno izvedenih javnih del), 136.794 evrov, 1,8% več kot v istem mesecu 2017, po najnovejših podatkih Državnega inštituta za statistiko (INE). In da vam bodo odslej lahko dali več namigov o tem, kam se gibljejo navade uporabnikov v tem razredu izdelkov za financiranje doma.
Kjer se pri hipotekah, ki so ustanovljene na domovih, povprečna obrestna mera je 2,62% (18,7% nižje od marca 2017) in povprečno obdobje 24 let. 62,2% hipotekarnih stanovanj ima spremenljivo obrestno mero in 37,8% hipotekarnih hipotek. Hipoteke s fiksno obrestno mero so letno obrestno mero znižale za 9,9%. Povprečna obrestna mera na začetku znaša 2,42% za hipoteke na domovih s spremenljivo obrestno mero (z zmanjšanjem za 24,5%) in 3,05% za hipoteke s fiksno obrestno mero (6,7% nižje).
Trenutno prevladuje spremenljivka
Glede na uradno poročilo, ki ga je pripravil Državni statistični inštitut, je razkrito, da je med 5.772 hipotekami s spremembami njihovih pogojev 45,2% posledica sprememb obrestnih mer. Po spremembi pogojev, odstotek hipotek s fiksnimi obrestmi se zmanjša s 14,2% na 13,7%, medtem ko se je hipotekarna hipoteka z variabilnimi obrestmi zmanjšala z 85,1% na 84,7%. Euribor je stopnja, na katero se nanaša največji odstotek hipotek s spremenljivo obrestno mero, tako pred spremembo (70,4%) kot po njej (77,5%).
Drug najpomembnejših podatkov, ki so jih v tej študiji našli uradni organi, je, da se po spremembi pogojev povprečne obresti za posojila v hipotekah s fiksno obrestno mero zmanjša za 1,5 točke hipoteka s spremenljivo obrestno mero pa pade za 1,0 točke. Kolikor je trend, ki je izpostavljen s sklepanjem hipotek, v tem trenutku španski uporabniki še vedno dajejo prednost spremenljivi stopnji. A odslej bomo razlagali, katere so njegove glavne prednosti in slabosti.
Zakaj se naročite po fiksni ceni?
Hipoteke z zagonom se tržijo z bolj ekspanzivnimi obrestnimi merami kot hipoteke z variabilno obrestno mero. Vendar obstaja nekaj prednosti, da se lahko odločite za ta model financiranja. Eno najpomembnejših je, da vam bodo zagotovili večjo varnost, saj boste vedeli, da boste vedno plačali boste enako mesečno naročnino. Karkoli se bo zgodilo na finančnih trgih, četudi se bo razvila gospodarska kriza z neizmerljivimi posledicami. Iz tega scenarija ni nobenega dvoma, da boste lahko bolje načrtovali svoj osebni ali družinski proračun za prihodnja leta. Več kot hipoteke s spremenljivo obrestno mero.
Drug najpomembnejši vidik hipotek s fiksno obrestno mero je dejstvo, da imajo v obdobjih širitve glede na obrestne mere spremembo poslovanja, ki je za njihove prosilce veliko bolj koristna. To pomeni, da če verjamete, da obrestne mere v naslednjih nekaj letih se bodo povečale veliko bolje je, da jo najamete po tej prav posebni lastnosti. Ni presenetljivo, da boste do konca pogodbe prihranili veliko denarja. Brez kakršnega koli šoka v času trajanja. Zato je koristnejša možnost za bolj konzervativne ali obrambne profile strank.
Drugi prispevki po fiksnih stopnjah
Na splošno ta razred hipotekarnih posojil se trguje z manj provizijami in stroški upravljanja ali vzdrževanja. Zanje je zelo težko prijaviti 2% za študij, odprtje ali celo predčasno odpoved. Toda v vsakem primeru se bodo gibali pod maržami, ki jih vaše domače gospodarstvo bolje prenaša. To ne pomeni, da v zadnjih letih ni bil najboljši model povezovanja hipoteke iz zelo enostavnih razlogov.
Podatki, ki jih je razkril Državni statistični inštitut, na to kažejo le nekaj več kot 90% španskih uporabnikov podpira to rešitev za nakup stanovanja, stanovanja ali druge nepremičnine. Čeprav se trend spreminja, saj se je odločitev Evropske centralne banke (ECB) o dvigu obrestnih mer v euroobmočju približala. Nekaj, kar se bo nedvomno zgodilo prihodnje leto. Do te mere, da se odraža v navadah nacionalnih kupcev.
Kdaj je spremenljiva stopnja boljša?
Nasprotno, hipotekarna posojila z variabilno obrestno mero je bolj priporočljivo formalizirati v obdobjih, ko je cena denarja na zgodovinskih najnižjih stopnjah. Tako kot se dogaja zdaj. Ker se vam bodo zdeli interesi veliko bolj konkurenčni kot prej. Z evropskim referenčnim indeksom, znanim kot Euribor, na negativnem ozemlju in usmerjen v a ponudba -0,186. Zaradi tega vas financiranje stane manj, saj vrednost denarja še zdaleč ni zelo visoka.
Vendar je to scenarij, ki zagotovo ne bo trajal ves čas. In v vsakem trenutku se lahko trend spremeni. Kot je zaznano v teh natančnih trenutkih. Kajti ko bo prišel ta novi scenarij, bodo hipoteke s spremenljivo obrestno mero dražje od hipotek s fiksno obrestno mero in to ustvarja, da dober del uporabnikov se vračajo k hipoteki teh značilnosti. Kjer bodo ves čas vedeli, koliko bo stalo financiranje toliko let.
Z razmiki pod 1%
Trenutni konjunkturni trenutek vodi k dejstvu, da lahko najdete izdelke za financiranje doma z razmiki pod 1%. Tudi to, kar imajo izločene provizije in druge stroške upravljanja ali vzdrževanja. S široko izbiro ponudb, ki vam lahko naklonijo vašo željo po nakupu hiše, ki vam je bila tako všeč. Zaenkrat spremenljivo, a po nekaj mesecih si lahko premislite. Ker bo v vseh primerih odvisno od trenutka, v katerem se nahaja ekonomska situacija, in da seveda ne bo vedno enako, kot že veste.
Po drugi strani pa ne morete pozabiti, da gre za zelo osebno odločitev, ki bo odvisna od številnih dejavnikov. In ena najpomembnejših je starost in seveda vaša možnosti v svetu dela. Ker eden od vaših prednostnih ciljev ne bo dvig dolga z veliko intenzivnostjo. Ker vam to lahko prinese več kot en zaplet v letih, ki ostanejo do zrelosti. Poleg drugih bolj tehničnih pristopov, ki jih lahko ocenite pri formalizaciji pogodbe za ta finančni produkt.
Prisoten v ponudbah bank
V vsakem primeru se ne smete bati pomanjkanja predlogov bank. Ker so hipoteke s fiksno in spremenljivo obrestno mero vključene v trenutne bančne ponudbe. Nobeden od njih se ni nehal udeleževati teh zasebnih modelov financiranja. S promocijami, ki so lahko zelo zanimive za ljudi, ki trenutno iščejo stanovanje. Celo z različnimi predlogi znotraj vsakega modela financiranja.
Kjer je zelo opazno, da je skupno število hipotek s spremembami njihovih pogojev, vpisanih v nepremičninskih knjigah, 5.772, 34,5% manj kot marca 2017. V stanovanjih se število hipotek, ki spreminjajo njihove pogoje, po podatkih zmanjša za 34,3% ustvarjen marca letos in ga objavil Državni inštitut za statistiko.
Ker ni dvoma, da lahko kadar koli spremenite pogoje hipotekarnih posojil. Čeprav bo šlo za gospodarske stroške, ki bodo že podrobneje analizirani v drugem članku. Odvisno od sprememb, ki nastanejo na hipotekarnem trgu. Kot kaže, se bo to zgodilo čez nekaj mesecev. Z namenom poskušati prihraniti nekaj evrov.
Vsekakor upoštevajte, da pri hipotekah s fiksno obrestno mero v času trajanja iste ne boste imeli nobenega šoka. Zato je koristnejša možnost za bolj konzervativne ali obrambne profile strank. Zelo pomembno je, da to upoštevamo.