Če ste zaprosili za posojilo ali ste ga imeli pri kateri koli običajni bančni instituciji, ste zagotovo že slišali in poznate to Izraz CIRBE. Danes se želimo z vami poglobljeno pogovoriti o kaj je CIRBE in čemu služi pri prošnji za posojilo in celo hipoteko. Pojasnili smo in to bomo storili v celotnem članku CIRBE ni seznam neplačnikov, kot je ASNEFČeprav se banke pogosto pogosto uporabljajo, se njihova uporaba med seboj zelo razlikuje.
CIRBE pomaga institucijam, da se odločijo in bolje razumejo, kdo zahteva posojilo, pri čemer se sklicuje na njihovo kreditno zgodovino.
Kaj je CIRBE?
CIRBE je Center za informacije o tveganjih Banke Španije, in deluje v Španiji od leta 1972, večinoma bankam, vendar ga uporabljajo tudi številne alternativne finančne institucije, čeprav ne tako togo.
CIRBE je baza podatkov, na primer ASNEF, ki se hrani s finančnimi informacijami bank, upravlja pa jo in nadzoruje sama Banka Španije.
Seznam je javen, vendar zasebne narave, to je, da ima lahko vsakdo dostop do informacij s seznama, vendar na predhodno zahtevo za dostop. Kasneje vam bomo pokazali, kako to zahtevati.
Seznam mesečno hranijo vse institucije, beležijo pa se podatki o vseh posojilih nad 6000 EUR.
Na seznamu boste lahko videli vse neporavnana posojila, ki jih imajo ljudje, kar daje predstavo o zgodovini in dolžniški sposobnosti osebe, ki zaprosi za posojilo. Naštete so tudi informacije o garancijah, kreditih (ne le posojilih) in na splošno o tveganjih, ki jih imajo finančne institucije pri svojih strankah.
Na kratko, CIRBE je zapis informacij, ki jih imajo finančne institucije o vas.
Vzemimo primer: če ste imetnik hipoteke, bo CIRBE konec vsakega meseca navedel to posojilo, vaše ime, davčno številko in znesek dolga. In to z vsakim posojilom ali premikom, ki ga zaslužite nad 6000 €.
CIRBE ima dva jasna cilja:
- Posredovati informacije subjektom o dolgu in plačilni sposobnosti njihovih strank.
- Banki Španije zagotovite informacije in zmožnost nadzora in inšpekcijskega pregleda vseh kreditnih institucij, ki delujejo v Španiji.
Kako deluje CIRBE?
Kot zbirko podatkov, ki je, je treba CIRBE nenehno hraniti, da bo njegova uporabnost še naprej največja, zato so podjetja dolžna vsak mesec pošiljati informacije, vse prakse svojih dejavnosti, imetnike, s svojimi podatki, značilnostmi in okoliščinami. .
Kot smo že povedali, opravljene operacije so enake ali večje od 6000 EUR.
Podjetja, ki morajo poslati vaše podatke, so:
- banke
- Hranilnice
- Kreditne zadruge
- ICO
- Podružnice tujih subjektov v Španiji
- Garancijska sredstva
Informacije bodo podjetjem pomagale razumeti tveganje pri njihovem poslovanju.
Kakšna je razlika med CIRBE in ASNEF?
Mnogi ljudje verjamejo v to CIRBE je še en seznam neplačnikov, kot je ASNEF, in ničesar blizu resničnosti.
CIRBE je zbirka podatkov, v kateri se zbirajo tveganja kreditnih institucij, začenši s 6000 EUR, ne glede na to, ali operacije čakajo na plačilo ali ne.
Informacije o prestopništvu je treba sporočiti, vendar v zbirke podatkov, kot so finančne kreditne institucije.
CIRBE nadzoruje samo informacije o tveganjih, da se lahko subjekti bolje odločijo in ocenijo plačilno sposobnost svojih strank, čeprav jih lahko podpirajo s poizvedbami na ASNEF ali podobne sezname.
Ali lahko kreditne institucije dostopajo do mojih podatkov brez dovoljenja?
Skratka ja. Vendar obstajajo odtenki.
Ko zaprosite za posojilo, zakon dovoljuje subjektu, ki mu to zahtevate dostop do informacij, ki jih imate v CIRBE, brez potrebe, da za to prosim vaše dovoljenje.
Seveda vas mora subjekt obvestiti o pravici, ki jo mora storiti, ne da bi to pomenilo, da lahko zavrnete ali ne, gre zgolj za pisno obvestilo.
Kako dostopati do vaših podatkov v CIRBE
Kot smo že povedali, je zbirka podatkov zasebna, čeprav javna, kar pomeni, da lahko do informacij dostopa katera koli fizična ali pravna oseba.
Opozarjamo vas, da je dostop brezplačen in ne samo, da se lahko posvetujete z njim, ampak imate pravico popraviti podatke, ki se vam zdijo napačni, lahko tudi veste, kateri subjekti so dostopali do vaših podatkov v zadnjih šestih mesecih.
Kako? Banka Španije je za to odprla tri kanale:
- Preko virtualne pisarne Banke Španije morate imeti DNIe in napravo za delo v računalniku. Poleg tega potrebujete digitalno potrdilo Nacionalne tovarne valut in znamk.
- Osebno lahko obiščete pisarne CIRBE pri španski Banki na naslovu Calle de Alcalá 48 v Madridu, kjer boste morali predstaviti svoj trenutni in posodobljeni DNI ali NIE.
- S pismom (da, črke se še vedno uporabljajo) pošljete zahtevo na naslov:
Bank of Spain
Center za obveščanje o tveganjih
Ulica Alcala 48
28014, Madrid
Pismo mora biti podpisano s fotokopijo obeh strani NIE ali NIE in naslovom, da vam lahko odgovor pošljemo po overjeni pošti.
Katera tveganja CIRBE šteje kot take?
Do zdaj smo že govorili o stalnih zapisih, ki jih CIRBE beleži o vseh finančnih podatkih španskih državljanov, toda kaj je kreditno tveganje?
Kreditno tveganje je možnost škodljivega dogodka, v tem primeru neplačila posojila.
Predstavljajte si, da prosite podjetje za denar za vaš avto in vam ga dodelijo. Avto ste kupili z denarjem pri banki, ki ga morate na primer 200 let na mesec vrniti v obrokih po 10 evrov na primer XNUMX let.
Kakšno je tveganje? Da takšnega posojila preprosto ne plačate vsak mesec in zato subjekt ne dobi svojega denarja, tveganje bi bil skupni znesek dolga.
CIRBE obvladuje dve vrsti tveganj:
- Neposredno tveganje: izvirajo iz posojil ali kreditov in vrednostnih papirjev s stalnim donosom.
- Posredna tveganja: Gre za tista, za katera je sklenjena pogodba z odobritvijo ali garantiranjem njihovih posojil ali kreditov tretjim osebam (najnižji znesek za posredna tveganja je 30.000 EUR)
Kako CIRBE vpliva na mojo prošnjo za posojilo?
Banke se na podlagi vseh informacij odločijo, ali bodo posojilo odobrile ali ne, ali znesek, za katerega lahko tvegajo, ko ga odobrijo.
Če se ne pojavite v CIRBE, to pomeni, da banka nima orodij za ugotavljanje tveganja oziroma vaše dolžniške sposobnosti, kar mnogi od nas poznamo kot "kreditno zgodovino"
Nastop v CIRBE ni slab, pravzaprav je neizogibno, da se pojavite, če ste zaprosili za posojila ali kredite, večje od 6000 EUR, težava je, kako v CIRBE.
Medtem ko CIRBE ni seznam neplačnikov za uporaboDa, lahko vpliva na to, da imate veliko dolgov, zamujate s plačili ali označite neplačila katerega koli dolga.
Ne pozabite pa, da v tej datoteki ni nobenih podrobnosti o ničemer, temveč le o dolgu, vašem imenu in vrsti dolga.
Priporočila
Čeprav v CIRBE nimate nadzora nad informacijami, ki obstajajo o vas, lahko s to javno zbirko podatkov izkoristite vse prednosti in se v prihodnosti izognete težavam ali zapiranju dostopa do posojil.
Zato vam dajemo nekaj nasvetov:
- Velikokrat finančni subjekti prosilce neposredno vprašajo, ali imajo dolgove ali posojila pri drugih subjektih. Nikoli ne lažite, niti z izgovorom, da ste podatke pozabili ali zamenjali. Bodite iskreni, vseeno bodo pregledali datoteko in vedeli, ali lažete ali ne.
- Redno pregledujte podatke v svoji datoteki v CIRBE: videli boste informacije, ki jih o vas vidi vsaka kreditna institucija, prav tako pa lahko hitro zaznate kakršne koli napačne podatke, da boste lahko od CIRBE zahtevali takojšen popravek ali španska banka.
- Preverite sezname ASNEF ali podobne sezname, morda bo posojilo zavrnjeno, ne zaradi informacij CIRBE, temveč zaradi neplačila v višini manj kot 6000 EUR, ki je vpisano v evidenco prestopnikov.
- Podrobno evidentirajte svoje dolgove, kaj ste plačali, plačali in čakate na plačilo, s podatki o tem, kdo je vaš upnik, in o izvoru dolga. Na primer: posojilo za avto, 12.000 EUR, banki XYZ sem plačal 6500 EUR, rok zapadlosti 2020, 215 EUR mesečno.
- Izogibajte se za vsako ceno prezadolženosti, torej da vaša plačila dolga predstavljajo pomemben del vašega dohodka. Mnogi strokovnjaki pravijo, da ne sme presegati 40% vašega dohodka. Vsaka banka opravi študije in z informacijami CIRBE in vašo plačilno listo bo vedela, koliko ste zadolženi in ali lahko prevzamete nov dolg.
Ti nasveti vam bodo pomagali, da boste pri prijavi za posojilo presenetili, vse pa je povezano z uporabo ogromnih informacij, ki jih CIRBE ponuja vsem.