Reactivarea economiei spaniole, cu o creștere a produsului intern brut (PIB) în jur de 3%, conduce din nou la revitalizarea pieței imobiliare. Este mai probabil ca familiile să-și semneze ipotecile pentru a-și finanța cumpărarea casei. Și profitând de faptul că indicele european de referință, cunoscut popular sub numele de Euribor, - de care sunt legate cele mai multe ipoteci - este la valori minime istorice, situându-se la 0,51% la sfârșitul anului.
Confruntat cu un scenariu conjunctural, nu sunt puțini utilizatori care sunt dispuși să subscrie un credit ipotecar în următoarele luni. Cu toate acestea, ar trebui să știe asta aceste produse bancare nu mai sunt guvernate de aceleași condiții de contractare ca acum doar câțiva ani. S-au schimbat, dacă nu chiar radical, dacă măcar să te întrebi cum te-ar afecta în procesul de finanțare a acelui apartament care ți-a plăcut atât de mult și vrei ca proprietatea să se stabilească în el.
Ipotecile sunt dezvoltate sub o scădere a dobânzilor care se aplică reclamanților lor. Dar gândiți-vă că această tendință nu va dura toată viața și cu atât mai puțin cu condițiile de rambursare pe care le prezintă aceste produse și, în orice moment, plățile dvs. lunare pot crește. În acest sens, nu trebuie să uitați că banca emitentă europeană își poate modifica politica monetară - așa cum sa întâmplat în Statele Unite - și poate reduce tendința prețurilor mai mici la bani pentru tot felul de împrumuturi.
Trebuie reamintit faptul că ratele dobânzii din zona euro sunt practic la zero, ceea ce este foarte benefic pentru finanțare în circumstanțele actuale. Desigur, creditele ipotecare costă mai puțin și, ca urmare a acestei tendințe actuale, va trebui să plătiți rate lunare mai puțin expansive. În practică, acest scenariu va însemna că veți economisi mulți euro pe an, iar pentru a-l verifica cu toată acuratețea va trebui să folosiți doar calculatorul. Vești bune, fără îndoială, pentru interesele dvs. personale și care vă apropie de o formalizare iminentă a produsului.
Ofertele pe care vi le propun băncile
Peisajul creditului ipotecar pe care va trebui să îl confruntați de acum înainte s-a schimbat substanțial în comparație cu anii anteriori. Nu numai în termenii pe care îi prezintă, ci și din perspectiva proiectării lor de către instituțiile financiare. Nu este surprinzător faptul că formalizarea acestuia vă va deschide către noi cerințe și, în special, către un alt mod de relaționare cu acest produs destinat finanțării achiziției unei case.
Va fi foarte important să luați în considerare acest lucru în momentul precis al semnării contractului, chiar profitând de anumite concesii, astfel încât condițiile să fie mai accesibile dorințelor dvs. de a subscrie acest produs bancar.. Oferiți bonusuri atunci când relația dvs. cu entitatea este mai mare, și în acest fel, economisiți o parte minimă din cheltuiala cu care va trebui să vă confruntați atunci când dezvoltați operațiunea imobiliară.
Pentru a vă ajuta să pregătiți această sarcină, în acest articol veți avea toate cheile pentru a cunoaște mai riguros modul în care sunt aceste canale de finanțare pe termen lung. Ca o consecință a acestei strategii, Vă va fi ușor să le angajați, adaptându-le la nevoile dvs. personale și la nivelul veniturilor pe care le aveți în acest moment. Dar cel mai important lucru este că cel puțin veți avea o idee mai concretă despre tipul de produs pe care îl veți găsi dacă doriți să finanțați acea casă care v-a plăcut atât de mult zilele trecute.
Termene mai scurte
Ipotecile ereditare, care prevedeau termene de rambursare excesiv de lungi, s-au încheiat, până la chiar 50 de ani. Și că probabil ar putea fi transmise de la părinte la copil cu oarecare ușurință. În prezent a fost redus semnificativ, în general, acestea au o limită maximă în 30 de ani, fiind mai dificil să o depășească. Toate acestea ca o strategie dezvoltată chiar de bănci, astfel încât nivelul de îndatorare al familiilor spaniole să nu urce și urmând recomandările băncii emitente spaniole la sfârșitul ultimului deceniu.
Cu acest scenariu, acum puteți amortiza operațiunea mai repede, chiar și cei mai tineri, care au termeni similari cu cei disponibili părinților lor. Și dacă ideea ta a fost să plătești creditul ipotecar în 40 sau 45 de ani, uită de ele, deoarece aproape nicio bancă nu vinde aceste împrumuturi sub aceste caracteristici.
Nu finanțează întreaga valoare a apartamentului
O altă abordare a noilor ipoteci este că este deja foarte dificil pentru ei să finanțeze 100% din valoarea proprietății, ca în trecut. Acum ajung la 80 sau 85% din operațiune, dar rareori mai mult. Ca o consecință a acestei tendințe comerciale, nu veți avea de ales decât să contribuiți cu o sumă când veți primi cheile noului apartament. Dacă nu aveți economii în acest scop, le puteți pregăti deja, deoarece fără această condiție va fi mai problematic să atingeți obiectivele.
Și dacă ceea ce doriți este un credit ipotecar pentru a doua locuință, finanțarea de la bănci va scădea substanțial. În acest sens, clienții mai tineri vor fi afectați de variația condițiilor de contractare. Și unde ar trebui cel puțin să aibă ajutorul părinților.
Interes mai mic
Ca urmare a costului mai mic al valorii de referință europene, interesul pe care va trebui să-l asumi în fiecare operațiune a fost redus drastic. În oferta actuală pe care o dezvoltă băncile, puteți găsi ipoteci cu o dobândă legată de Euribor aproape de 1%, și că, în multe cazuri, sunt reduse pentru a atrage un număr mai mare de clienți și pentru a revitaliza sectorul imobiliar.
La aceasta se adaugă strategia comercială de anulare sau reducere a eventualelor comisioane pe care aceste produse bancare le pot prezenta (deschidere, studiu, amortizare parțială sau totală etc.). Fără a uita flexibilitatea mai mare cu care ești înzestrat. Nu degeaba, este din ce în ce mai frecvent să alegeți între o rată a dobânzii fixă sau o altă variabilă, în funcție de condițiile pieței și, desigur, de profilul pe care îl prezentați în cererea dvs.
Deschis la bonusuri
Dar dacă oferta ipotecară actuală trebuie să se distingă printr-o caracteristică, aceasta nu este alta decât prin deschiderea lor către interesele lor fiind diminuată. Prin bonusurile oferite de instituțiile financiare, în funcție de gradul de legătură pe care îl aveți cu banca. Pe măsură ce aveți mai multe produse bancare subscrise (planuri de pensii, asigurări, fonduri de investiții, depozite la termen ...) spread-urile se vor reduce treptat. Și până la obținerea în cele din urmă a unui produs mai competitiv.
De asemenea, nu lipsesc alte strategii agresive decât îmbunătățirea condițiilor acestora și că acestea impun că trebuie să contractați cu entitatea asigurarea locuinței și chiar și alte tipuri de polițe. Abia atunci te vei face să plătești mai puțini bani decât s-a prevăzut inițial în ofertă. Deși întotdeauna cu margini foarte înguste, fără a atinge reduceri foarte spectaculoase.
Cu salarizare mai puțin solicitantă
da, întradevărÎn cazul în care doriți să depuneți cererea pentru a primi un credit ipotecar, mergeți la pregătirea salarizării (sau venituri regulate) înainte. Din păcate, nu veți avea altă soluție care să fie acceptată. Dar reducerea salariilor muncitorilor spanioli a determinat băncile să-și înmoaie condițiile.
Nu mai trebuie să prezentați un salariu lunar foarte mare, dar de la 2.000 de euro va fi suficient ca cererea dvs. să fie acceptată. Există chiar și unele entități - foarte puține în acest moment - care scad marjele la aproximativ 800 sau 1.000 de euro. Și de care mileuristas pot beneficia.
Oricum, ca tine listă mai larg, șansele de a detecta o ipotecă vor crește substanțial. Până la atingerea unor oferte foarte interesante și din care puteți obține o serie de avantaje suplimentare. Nu degeabaCe urmăresc băncile este să sprijiniți operațiunea. Contracte stabile cu preferință asupra celor de natură eventuală. Tocmai în acesta din urmă, prezența unui garant va fi necesară pentru a face viabilă cererea dvs.
În orice caz, Dacă nu, puteți prezenta un contract pe durată nedeterminată, va fi mai bine să vă gândiți la alte alternative. Instituția financiară nu va fi mulțumită de contribuțiile dvs. și la finalul procesului va da un negativ răsunător. Vă va distruge iluzia, fie pentru a deveni independent, fie din contră pentru a obține o casă mai bună decât locuiți în acest moment.
Evoluția creditului ipotecar
Cele mai recente date furnizate de Institutul Național de Statistică (INE) arată că, în luna octombrie 2015, numărul creditelor ipotecare contractate în Spania a crescut semnificativ. Mai exact, valoarea medie a creditelor ipotecare înregistrate în registrele imobiliare în luna octombrie (din actele publice anterioare) a fost de 139.395 euro, cu 7,3% mai mare decât în aceeași lună din 2014. Numărul de credite ipotecare constituite pe locuințe este de 19.195, cu 7,1% mai mult decât în octombrie 2014. Suma medie este de 111.711 euro, o creștere de 10,8%.
90,3% din creditele ipotecare constituite în octombrie utilizează o rată a dobânzii variabilă, comparativ cu 9,7% din rata fixă. Euribor este rata de referință cea mai utilizată în constituirea creditelor ipotecare cu dobândă variabilă, în special în 92,0% din contractele noi. Rata medie a dobânzii la începutul ipotecii pentru toate proprietățile este de 3,11%, în timp ce termenul mediu este de 21 de ani. Rata medie a dobânzii, la început, pentru ipotecile constituite asupra locuințelor este de 3,30%, cu 8,2% mai mică decât cea înregistrată în octombrie 2014.