Ipoteca este un împrumut care este garantat de valoarea unei proprietăți, înseamnă că orice instituție financiară ne oferă, procesează și oferă un împrumut unora Ratele dobânzilor și o garanție care se bazează pe valoarea unei proprietăți, în acest caz, fie că este vorba despre o casă, o construcție sau un complex.
Este, de asemenea, cunoscut ca un produs pe care banca îl oferă clienților săi, astfel încât aceștia să fie creditori pentru a primi o sumă de bani, care în acest caz este o "Capital de împrumut", aceasta în schimbul angajamentului conform căruia clientul face restituirea acestui capital de împrumut împreună cu dobânzile corespunzătoare care sunt generate în funcție de plățile sau ratele periodice. Alte tipuri de conturi acoperă diferite tipuri de garanții, dar aceasta în special, împrumutul ipotecar, are garanția suplimentară a acelei proprietăți achiziționate.
În împrumuturi ipotecare Există două elemente care sunt esențiale pentru realizarea acestuia. Primul este contractul de credit ipotecar în cauză, în care apar în detaliu obligațiile debitorului și toate condițiile de împrumut, precum și ratele, sistemul de amortizare și obligațiile debitorului. Al doilea element include garanția ipotecară, ceea ce presupune că în cazul neplății sau al debitorului refuzând să plătească, creditorul poate intra în posesia sau prelua bunul sau proprietatea ipotecarului în cauză.
Caracteristicile creditului ipotecar, Ratele dobânzii
- Acest tip de împrumut, credit ipotecar, ne va presupune ca debitori un angajament financiar foarte important în viitor, este special pe termen lung și prezintă riscul de a pierde un capital propriu, precum și garantează capitalul necesar pentru a dobândi unul.
- Tipul de credit ipotecar tinde să aibă o sumă mare în plus față de o durată lungă, deoarece implică sume mari de bani și cu o garanție la fel de importantă și de mare valoare ca un capital propriu, bun sau imobiliar. Înainte de a contracta o datorie de această magnitudine, riscurile și fezabilitatea decontării acestei datorii trebuie evaluate ca debitoare, întrucât venitul pe care îl avem trebuie să fie recurent și adecvat în ceea ce privește datoria și angajamentul care trebuie asumat. Este recomandabil să aveți o economie inițială combinată și un venit net înainte de a vă asuma responsabilitatea deținerii unui credit ipotecar.
Ratele dobânzilor sunt indicatori pentru măsurarea profitabilității unei achiziții sau a unei vânzări în funcție de timp. În cazul în care ratele dobânzii ipotecare, rata dobânzii sau procentul dobânzii Este o referință la totalul creditului sau investiției. În funcție de suma de bani și de termenul sau termenul pentru depunere sau returnare, termenul este dat și atunci când nu este plătit nu va exista nimic.
În plus, ratele dobânzii vor fi un indicator al procentului din capitalul respectiv acest lucru va deveni un beneficiu, iar în cazul unui împrumut, cum ar fi un credit ipotecar, va fi un procent din capitalul care va trebui plătit. Lucrul obișnuit este aplicarea dobânzii în perioade de un an, deși este, de asemenea, posibil ca acestea să fie aplicate ca zile, luni, două săptămâni sau săptămânal. Rata dobânzii poate fi măsurată ca rata nominală a dobânzii sau ca o rată anuală echivalentă. Deși cele două anterioare sunt legate, ele nu sunt aceleași, această măsurare va depinde și de negocierea dintre debitor și colector, deoarece creditul poate avea un interes diferit în funcție de această negociere.
Sumele creditelor ipotecare.
Există o serie de factori care determină limitele cuantumului creditului ipotecar, precum și rata rezultată și termenul de rambursare.
Unul dintre factori este valoarea evaluată a casei, care poate fi confundat cu valoarea de vânzare a proprietății menționate. exista companii autorizate de evaluare Sunt companii a căror sarcină este de a evalua evaluarea, aceste companii sunt înregistrate și autorizate în registrul Băncii Spaniei. Bineînțeles, maximul unui credit ipotecar nu poate depăși 100% din valoarea evaluată, în ciuda acestui fapt, există unele entități financiare care reduc această sumă la 70% sau chiar 60% din valoarea sa evaluată.
Al doilea factor determinant al sumei creditului ipotecar este capacitatea de împrumut a solicitantului. Entitățile financiare efectuează un studiu al veniturilor și cheltuielilor pentru a fi mai conștienți de plățile pe care solicitantul le poate efectua lunar sau de orice modalitate convenită, plata creditului ipotecar. De obicei, taxa lunară nu depășește 35% din venitul total al solicitantului după cheltuieli. Se recomandă cu insistență cel puțin 20% din valoarea totală a proprietății, în plus față de 10% pentru cheltuielile asociate pe care le presupune împrumutul ipotecar.
Costurile implicate într-un credit ipotecar sunt:
- Ratele dobânzilor
- Cheltuieli asociate.
- Comisioane
Ratele dobânzii.
Există trei tipuri de rate ale dobânzii:
- Imprumut pentru casa la dobândă fixă. În acest mod, rata dobânzii nu variază pe durata convenită a creditului ipotecar, pe lângă faptul că rata este menținută lunar. Avantajul notabil și pentru care recomandăm această modalitate este că plata lunară va fi aceeași și va rămâne aceeași pe durata termenului, indiferent dacă ratele dobânzii pe piață cresc sau scad. Dezavantajele constau în faptul că amortizarea este mai mică decât în rata variabilă.
- Credite ipotecare către dobândă variabilă. Această modalitate este alcătuită în funcție de valoarea indicelui de referință, poate fi cazul Euribor, plus un spread fix. Taxa are o sumă care poate fi actualizată la valoarea indicelui la care se face referire. Avantajele și dezavantajele acestei modalități sunt ușor de înțeles, odată cu creșterea ratelor dobânzilor, taxa va fi mai mare, pe măsură ce ratele dobânzilor scad, taxa va fi mai mică sau mai mică. Acest lucru este verificat cu un exemplu: dacă Euribor la care se face referire la un semestru este la 0,55% și diferențialul este de 2%, în total 2,55% dobândă ar fi plătită la fiecare șase luni, până la următoarea revizuire, pe lângă faptul că este anual. revizuire.
- Împrumuturile ipoteci mixte. De obicei sunt cele mai populare. Aplicarea unei rate fixe pentru o parte a termenului de plată și aplicarea unei rate a dobânzii variabile pentru restul termenului. Recomandăm cu tărie această modalitate, datorită versatilității sale și a avantajului că cotele noastre sunt trimise la Euribor într-o perioadă de declin. Pentru aceasta, este important să fim conștienți de creșterile și scăderile Euribor.
Euribor este reperul pentru calculele ratei lunare, utilizat în majoritatea creditelor ipotecare cu rată variabilă. Același indice a avut un indicator de 2016% în februarie 0,01. Acest lucru ne face să vedem că, dacă am fi optat pentru o modalitate de credit ipotecar variabil, am fi plătit o taxă cu dobândă de 2.01% în acel moment, un moment bun pentru modalitatea de dobândă variabilă! Nu? Poate că, din mai 2018, Euribor este stabilit la -0,188, judecați singur.
Cheltuielile asociate.
L credite ipotecare implică o serie de cheltuieli asociate, printre care se numără:
- Cheltuieli de evaluare sau evaluare a proprietății.
- Taxe de procesare a agenției. De obicei, reprezintă 3% din suma finanțată.
- Impozit pentru formalizarea împrumutului cu garanție ipotecară.
- Cheltuieli pentru registrul proprietății și notar.
Comisioane Este important să știm cum să avansăm!
Există pentru deschidere, comisioanele pentru deschidere sunt în mod normal un procent din suma împrumutată de instituția financiară. Există, de asemenea, compensații în cazul retragerii totale sau parțiale (amortizare), care, în acest caz, ar fi achitarea datoriei înainte de sfârșitul termenului. Compensațiile care trebuie amortizate sunt, de obicei, tentante, deoarece au un capital suplimentar sau un venit neprevăzut, acest lucru poate fi utilizat pentru a deconta datoria, deși acest lucru nu se întâmplă de obicei, deoarece instituția financiară face un studiu al solicitantului sau clientului, înainte de a acorda un împrumut, căutând astfel încât să nu poată achita datoria înainte, la urma urmei este partea profitabilă a creditului ipotecar.
IRPH sau Euribor?
Ambele sunt repere ale cotelor, deși diferența dintre cele două constă în faptul că euriborul se aplică lunar și este utilizat pentru alte tipuri de împrumuturi în plus față de creditul ipotecarPentru tipul de credit ipotecar se folosește de obicei indicele IRPH, care este utilizat în special pentru achiziționarea de case și împrumuturi de această natură.
Care e mai bun?
Vă recomandăm să vă țineți mereu la curent cu prognozele de creștere și scădere cu privire la EuriborAcest punct de referință are adesea multe urcușuri și coborâșuri care îi fac pe oricine să se simtă nesigur în ceea ce privește alegerea acestuia ca opțiune mai bună.
În ciuda faptului că indicele de referință IRPH are un grad de stabilitate considerat „bun”, Euribor ne oferă scăderi destul de favorabile, aceasta este o problemă care poate fi dezbătută cu privire la ce fel de beneficii dorim să obținem în ratele noastre anuale. să plătești mai puțin din când în când și să riști să plătești și tu în plus? Sau preferăm o stabilitate care să ne ducă la diferite grade de înălțime, dar fără să sară?