Achiziționarea unei case este o operațiune atât de importantă încât nu vei putea lăsa niciun spațiu în mâinile improvizației. Dacă nu, va fi un proces care necesită multă planificare și un anumit grad de dăruire. Până la punctul că, dacă nu înțelegeți niciuna dintre fazele sale, nu veți avea de ales decât să solicitați serviciile unui profesionist care să vă ajute la gestionarea acestuia: avocat, consilier imobiliar sau administrator. Cu un singur scop și acesta nu este altul decât să vă satisfaceți obiectivele cererii. Pentru a facilita această activitate, vă oferim câteva recomandări simple cu privire la procedurile pe care va trebui să le înfruntați pentru a vă canaliza corect acțiunile.
Va trebui să calculați bugetul pe care îl aveți pentru a închide operațiunea. Deși trebuie să mergeți puțin mai adânc și să analizați cum veți plăti. Dacă este în numerar, printr-un credit ipotecar sau printr-o soluție intermediară. Dacă optați pentru oricare dintre ultimele două propuneri, veți fi obligat verificați la banca dvs.. Nu numai pentru a calibra dacă vor acorda finanțarea. Dar și pentru a ratifica dobânda pe care va trebui să o plătiți, dacă ipoteca cu dobândă fixă sau variabilă este mai benefică.
Evoluția Euribor va fi punctul de referință pentru a alege unul sau alt model de finanțare. În prezent, se ridică la - 0,095%, cea mai mică rată de la înființare. și asta vă va ajuta să obțineți un interes mai competitiv. Va fi, de asemenea, momentul să verificați care va fi termenul dvs. de rambursare și comisioanele pe care le implică angajarea dvs.
A doua cheie: alegeți casa
În funcție de acești parametri, veți fi deja în măsură să vă ghidați cererea și ce tip de casă este cel mai potrivit pentru dvs. Locuințe noi, second-hand sau chiar protejate oficial. În plus, va fi foarte util verifică-ți locația. Va fi de o relevanță deosebită să ai date la fel de importante ca oferta de școli, spitale, supermarketuri sau mijloacele de transport în comun pe care le are zona.
Canalele de marketing pe care le alegeți vor avea, de asemenea, o importanță vitală. Pentru că, în funcție de faptul că sunt persoane fizice, agenții imobiliare sau dezvoltatori, puteți realiza una sau alta strategie de negociere. Vizita la domiciliu nu va fi o parte mai puțin relevantă a acestui proces. Până la punctul în care va fi necesar să scrieți care sunt aspectele care vă plac cel mai mult și cel mai puțin. Este chiar timpul să vă formalizați propria ofertă.
Consultând toate îndoielile pe care le ai. De la cele pur structurale și care sunt legate de conservarea proprietății la alte generice precum cheltuielile comunității de cartier sau dacă aveți certificatul energetic. Nici nu puteți uita cum puteți personaliza casa, dacă are nevoie de reforme aprofundate sau doar de câteva atingeri specifice în camere.
A treia cheie: semnarea contractelor
Următoarea fază va consta în întocmirea unui contract cu vânzătorul care detaliază aspecte foarte importante ale casei. De exemplu, dacă este gratuit sau se mențin drepturile de garanție. De asemenea, va reflecta costul comunității de vecinătate sau forma de plată în care veți formaliza operațiunea. Acestea sunt unele dintre conținutul contractului de vânzare a locuinței. De asemenea, va fi potrivit să semnați contractul de depozit. La fel de importante ca faptele în sine, deoarece printre lucruri te va ajuta să-ți protejezi drepturile de cumpărător. În plus, va servi pentru avansarea a 10% din operațiune, ca principală garanție a intențiilor dumneavoastră.
Momentul final vine când va trebui să semnați actele împreună cu vânzătorul și în prezența notarului. Va fi documentul oficial care legitimează tranzacția imobiliară. Vor fi expuse cele mai relevante aspecte ale casei, cum ar fi descrierea, prețul, forma de plată sau distribuirea cheltuielilor. Din acest moment vă veți bucura de noua casă prin cheile pe care vi le va oferi vânzătorul.
Ar trebui să subrogez ipoteca?
Modificarea ipotecii contractate pentru una cu condiții de contractare mai bune este ceva logic și chiar de dorit în rândul utilizatorilor acestui produs financiar. Din cele 6.043 credite ipotecare cu modificări ale condițiilor lor, 40,7% se datorează modificărilor ratelor dobânzii, potrivit ultimelor date de la Institutul Național de Statistică (INE). În care arată că, după modificarea condițiilor, procentul de ipoteci cu rată fixă a crescut de la 10,2% la 17,3%, în timp ce cel al creditelor ipotecare cu rată variabilă a scăzut de la 89,2% la actualul 81,9%. Aceasta este ceea ce se numește subrogare ipotecară.
Din acest scenariu general, primul pas care trebuie făcut pentru subrogarea creditului ipotecar este detectarea unui nou produs de finanțare care îmbunătățește substanțial condițiile de contractare ale celui precedent. În acest sens, oferta entităților bancare este într-adevăr satisfăcătoare atunci când se gândesc la modele cu spread-uri sub 1%. Cu alte cuvinte, rata dobânzii ar putea fi redusă cu aproape un punct procentual în raport cu ipoteca actuală. Această diferență în practică se ridică la multe mii de euro care pot fi economisiți de acum înainte.
Subrogarea ipotecii
Un alt aspect care va fi decisiv pentru formalizarea acestei operațiuni va fi analiza dacă actualul contract are un comision de aceste caracteristici. Valoarea sa variază între 0,25% și 0,75% din soldul restant și implică o cheltuială foarte importantă pe care utilizatorii trebuie să-și asume dacă vor să schimbe ipotecile în orice moment. În cazul includerii acestei cheltuieli, nu va exista altă opțiune decât să se facă calcule pentru a arăta dacă compensează sau nu efectuarea subrogării. Din acest motiv, scenariul ideal pentru realizarea acestei operațiuni este acela că ipoteca care a fost contractată este scutită de această cheltuială. Printre alte motive, deoarece va facilita procesul de dezvoltare în conformitate cu așteptările generate de utilizatori.
Ipoteci contractate
Numărul de ipoteci constituite asupra caselor Este cu 31.018, cu 9,2% mai mult decât în februarie 2018. Suma medie este de 123.911 euro, cu o creștere de 2,9%. Suma medie a creditelor ipotecare înregistrate în registrele proprietății în februarie (din acte publice efectuate anterior) este de 163.487 euro, cu 21,2% mai mare decât în aceeași lună din 2018.
Următoarea fază a acestui proces, care va fi analizată, va fi detectarea soldului restant al primei ipoteci. Deoarece pe măsură ce sunt mai vechi, banii care vor trebui plătiți vor fi mult mai mulți dacă ar exista un comision pentru surogatie. Până la punctul în care se va concluziona că această acțiune nu este profitabilă. Pe de altă parte, va fi, de asemenea, necesar să se analizeze amprenta mică a contractului în cazul în care există o sancțiune ascunsă pentru efectuarea acestei operațiuni ipotecare.
Cheltuielile acestei operațiuni
Pentru a verifica dacă subrogarea este profitabilă, nu trebuie să vă limitați la aspectele tehnice ale ipotecii. Dimpotrivă, există și alte cheltuieli care trebuie luate în considerare în mod necesar încă din primul moment. Sunt cele derivate de formalizarea noii ipoteci și printre cele care evidențiază cheltuielile de notar și agenție, înregistrarea proprietății și evaluarea proprietății, printre unele dintre cele mai relevante. Nu este surprinzător faptul că aceste debursări pot într-un fel anula cele mai avantajoase condiții ale celei de-a doua ipoteci.
Pe de altă parte, un alt scenariu care poate apărea este acela că diferența dintre suma economisită ca urmare a subrogării ipotecii și cheltuielile generate de administrarea acesteia sunt minime. În acest caz, profitabilitatea operațiunilor nu va oferi garanții pentru realizarea acesteia în zilele următoare. Din această poziție, nu există nicio îndoială că răspunsul cel mai sensibil este la negociază direct cu banca condițiile ipotecii deja contractate. De îndată ce vor obține titlurile, cu siguranță vor face această operațiune mai profitabilă decât dacă ar fi subrogată.
Achiziționarea unei case este o operațiune atât de importantă încât nu vei putea lăsa niciun spațiu în mâinile improvizației. Dacă nu, va fi un proces care necesită multă planificare și un anumit grad de dăruire.
Rata medie a dobânzii la început este de 2,32% pentru ipotecile cu rată variabilă (1,9% mai mică decât în februarie 2018) și 3,32% pentru ipotecile cu rată fixă (3,0% mai mare). Pentru creditele ipotecare la domiciliu, rata medie a dobânzii este de 2,62% (1,1% mai mică decât în februarie 2018), iar termenul mediu este de 23 de ani. 58,2% din creditele ipotecare la domiciliu sunt la o rată variabilă și 41,8% la o rată fixă. Ipotecile cu rată fixă au înregistrat o creștere anuală a ratei de 17,4%. Rata medie a dobânzii la început este de 2,37% pentru ipotecile pe locuințe cu rată variabilă (cu o scădere de 4,0%) și 3,05% pentru ipotecile cu rată fixă (cu 0,4% mai mare).
El cantitate medie din creditele ipotecare înregistrate în registrele de proprietate în februarie (din acte publice efectuate anterior) este de 163.487 euro, cu 21,2% mai mare decât în aceeași lună a anului 2018. Rata medie a dobânzii la început este de 2,37% pentru ipotecile pe locuințe cu rată variabilă ( cu o scădere de 4,0%) și 3,05% pentru ipotecile cu rată fixă (cu 0,4% mai mare).