Ipotecă fixă ​​sau variabilă?

Decizia dintre o ipotecă fixă ​​sau variabilă poate fi o problemă dacă nu suntem siguri unde ne aflăm. Este problema multor oameni atunci când intenționează să semneze o ipotecă, decidând între una și alta. De fapt, ambele opțiuni au particularitățile lor bune și rele, dar totul va depinde de contextul în care se află persoana. Contextul care poate ajunge să aibă cea mai mare influență asupra acestei decizii poate fi politicile monetare, capitalul disponibil și o predispoziție emoțională la risc sau nu.

Există multe site-uri web care vorbesc despre avantajele și dezavantajele dintre achiziționarea unei ipoteci fixe sau variabile. Poate fi un pic confuz pentru persoanele care se interesează mai mult de litere sau imagini și nu atât de multe despre cifre. De aceea, afirmația acestui articol este că, fără a neglija ceea ce este cel mai profitabil sau de succes, aduceți-l puțin mai aproape de publicul larg și faceți-o să înțeleagă bine ceea ce aceste interese ascund prin grafice și exemple. În acest fel, ajutați să stabiliți în funcție de profilul dvs. ipoteca pe care o preferați.

Principalele diferențe între ipoteca fixă ​​sau variabilă

Presupunând că știm cu toții ce este o ipotecă, vom vedea principalele diferențe dintre una și alta ipotecă.

• Ipotecă fixă: Principalul său avantaj este că vom să știm ce cotă ne va veni în fiecare lună până la expirare. O ipotecă fixă ​​menține o rată a dobânzii fixă ​​pentru anii în care va fi în vigoare. Deci, dacă este la 3% (de exemplu), știm că în fiecare an vom plăti 3% din valoarea nominală restantă („ceea ce rămâne de plătit”). Adică, dacă după 4 ani, avem 90.000 de euro în așteptare, acel an al cincilea am plăti 2.700 de euro în dobânzi (3% din cei 90.000 de euro care rămân în așteptare). Fiind o dobândă fixă, banca va aplica de obicei o dobândă mai mare decât o ipotecă cu dobândă variabilă.
• Ipoteca variabilă: Principalul său avantaj este că, la momentul semnării, dobânda procentuală care va fi percepută asupra ipotecii va fi mai mică decât cea a unei ipoteci fixe. Cu toate acestea, o ipotecă variabilă, așa cum sugerează și numele nu menține o dobândă fixăÎn schimb, este legat de un indice de referință, în cazul Spaniei Euribor. Asta înseamnă că, dacă Euribor nu se mișcă sau scade, ipoteca noastră va rămâne sau va scădea. Dacă, dimpotrivă, crește, va crește procentul de dobândă care ne va fi aplicat la reînnoirea dobânzii la creditul ipotecar. De exemplu, am petrecut anul trecut plătind o dobândă de 0'80% la împrumutul nostru și ne-au rămas 90.000 de euro. Dacă se menține, anul viitor vom plăti 720 de euro (0% față de cei 8 de euro). Dacă scade cu 90.000%, am rămâne cu 0% (20'0-60'0 = 80'0) și am plăti dobânzi 20 de euro anul viitor (0% asupra celor 60 de euro). Dar, și asta este ceea ce descurajează oamenii, dacă ar crește brusc cu 540%, anul viitor am plăti 0 de euro (și ar putea continua să crească an de an).

O ipotecă fixă ​​sau variabilă în funcție de moment

Acest grafic corespunde ratei medii a dobânzii la care au fost semnate ipotecile în ultimii ani. Ipoteci fixe în albastru și ipoteci variabile în galben. Datele sunt furnizate de INE, iar un site web foarte bun din care puteți extrage aceste date dintr-o lovitură grație graficelor sale este epdata.es pe care o recomand pentru cantitatea mare de informații pe care le oferă.

Scăderea Euribor a însoțit interesul pentru scăderea creditelor ipotecare, după cum putem vedea în grafic. Faptul că ratele dobânzii au atins niveluri sub 0%, a împins mulți oameni să acorde prioritate securității ipotecii fixe față de cea variabilă. De fapt, în acest 2020 au fost semnate mai multe ipoteci cu rată fixă ​​decât variabile. A făcut chiar mai ușor pentru mulți oameni să își schimbe variabila în ipotecă fixă. Principalul motiv, pentru a proteja împotriva posibilelor creșteri ale ratelor dobânzii. Nici creșterile care nu au sosit, deoarece un mecanism de creștere a consumului și de creștere a fluxului de credit este menținerea ratelor scăzute.

Articol asociat:

De ce este negativ Euribor?

Conform politicilor monetare privind ratele dobânzii

Este adevărat că pandemia a dat peste cap multe previziuni economice, dar dacă ne concentrăm pe trecut și pe principalele mecanisme de stimulare a economiei prin intermediul BCE, ratele dobânzii nu ar trebui să aibă creșteri puternice, cel puțin pe termen scurt și mediu. Aceasta înseamnă că ar fi mai interesant să plătiți o ipotecă cu o dobândă variabilă, mai ales dacă este pentru câțiva ani. Cu toate acestea, cu cât este mai lungă, cu atât este mai justificat să se ia o rată fixă ​​pentru a se proteja împotriva posibilelor creșteri ale ratei dobânzii.

Ceva pe care trebuie să îl determinăm este poziția noastră și riscul pe care ni le putem asuma (financiar și emoțional), de atunci o variație de 1% implică mii de euro în toți anii unei ipoteci. În plus, trebuie amintit că la început se plătește cea mai mare parte a capitalului. Pe măsură ce anii trec și se amortizează, dobânda respectivă scade proporțional cu capitalul aportat în fiecare literă.

Conform capitalului disponibil cumpărătorului

Ne imaginăm că avem un cumpărător care are mai mult capital decât ceea ce contribuie. În cazul unor creșteri suplimentare, capitalul ar putea avansa întotdeauna. Între timp și în cazul în care dobânda continuă să scadă sau să crească, dar ușor, ați putea decide să nu folosiți acel capital. Chiar și preferințele dvs. ar putea fi cea a investiției, care ar fi mai interesantă, atâta timp cât vă va oferi o rentabilitate mai mare a capitalului investit decât dobânda pe care o plătiți pentru ipoteca dvs.

Furnizarea de lichiditate poate asigura asigurări împotriva creșterilor de asemenea. Dacă aveți bani care nu sunt folosiți și rata dobânzii unei ipoteci variabile crește foarte mult, nu ar fi o idee rea să amortizați o parte din principal.

Un alt scenariu ar fi acela al unei persoane care dorește să aibă controlul asupra cheltuielilor sale și că mai puțin decât siguranța de a ști în avans ce urmează să plătească. În acest fel, o ipotecă fixă ​​ar fi alegerea ideală.

Predispoziție emoțională la risc

Dacă suntem oameni avers de risc, o ipotecă cu rată fixă ​​ar fi cea mai bună opțiune. Mai ales dacă vedem știri la televizor că ratele dobânzilor vor crește și vor afecta ipotecile la care se referă Euribor. În schimb, dacă astfel de știri nu ne provoacă nervozitate și considerăm că viitoarele reduceri ale euriborului ar putea avea loc și, astfel, ne vor aduce beneficii în ipotecile noastre, variabila ar fi o opțiune mai bună. Pe lângă faptul că este procentual mai mic decât media la momentul semnării.