În prezent, împrumuturile sunt ceva utilizat pe scară largă de mulți utilizatori, deoarece pe măsură ce tehnologia avansează, este mai ușor de alimentat solicitați și autorizați împrumuturi aproape oricui. Cu toate acestea, în ciuda faptului că sunt atât de populare, împrumuturile sunt încă necunoscute pentru mulți utilizatori, în special în domeniul reglementărilor sau legislației, și unul dintre termenii care ar trebui să ne intereseze și care, cu toate acestea, deseori trece neobservat este dobânda legală a banilor, dar înainte de a înțelege acest termen trebuie să înțelegem următoarele.
Când solicităm un împrumut Suntem de acord cu creditorul sau instituția financiară o perioadă în care trebuie să ne achităm datoria; în plus față de aceasta este specificat dobânda care se aplică sumei de bază a împrumutului, acest interes poate fi simplu sau compus, plus poate modificați perioada de compunere în care trebuie să efectuăm plățile datoriei noastre.
Și, deși până acum totul pare perfect, există situații care apar în viața reală și care nu sunt întotdeauna controlabile, una dintre aceste situații este întârzierea unei anumite plăți a datoriei noastre.
Acolo două situații concrete, când am întârziat să efectuăm o singură plată pentru decontarea datoriei, la fel ca în cazul microcreditelor în care creditorul solicită decontarea împrumutului într-o singură plată, în general în termen de o lună de la autorizarea împrumutului. A doua situație este atunci când am întârziat la plata unei serii uniforme, de exemplu, dacă plata noastră trebuie făcută în data de 2 a fiecărei luni și în luna august am întârziat, neputând acoperi suma corespunzătoare luna aceea.
O altă problemă pe care trebuie să o cunoaștem înainte de a putea defini subiectul principal al acestui articol este intarzierea, acest termen legal este folosit pentru a defini neplata în timpul convenit din cauza neglijenței, ceea ce înseamnă că întârzierea este intenționată.
Acest lucru este important de reținut, deoarece dobânda legală a banilor Se aplică numai atunci când persoana care trebuie să acopere datoria întârzie; Cu alte cuvinte, dacă motivul pentru care nu ați putut efectua plata a fost o situație cu totul dincolo de controlul dvs., penalizarea ar putea varia.
Un ultim fapt pe care trebuie să îl înțelegem clar înainte de a intra pe deplin în decizia interesului legal al banilor este că împrumutul pe care îl solicităm este un contract sau un acord între creditor și utilizator; Și, ca în orice contract, ambele părți se angajează să execute anumite clauze, iar în cazul în care nu le respectăm, există clauze în care există o penalitate pentru nerespectare. Aceasta înseamnă că, dacă ne angajăm să efectuăm plata în ziua a doua și nu o facem, instituția financiară poate aplica o penalitate. Ce este?
Dobânda legală a banilor
Pedeapsa care este gestionat de plăți întârziate convenit se face, în general, prin taxarea monetară a unei anumite sume. Aceste suprataxe din soldul nostru care trebuie acoperite ar putea fi un motiv pentru care instituțiile financiare să abuzeze în așa fel încât să fie percepute sume mari, astfel încât pentru a reglementa această situație guvernul emite dobânda legală a banilor.
Odată ce am înțeles ce este un contract, un împrumut, întârzierea și o suprataxă, putem intra pe deplin în decizia termen de dobândă legală a banilor. Aceasta poate fi definită ca o sumă procentuală stabilită legal de guvern, pentru a putea calcula într-un mod echitabil suma care trebuie plătită ca compensație pentru efectuarea plății cu întârziere.
Acum este adevărat că guvernul stabilește Dobândă anuală acest lucru se va aplica cazurilor în care se efectuează întârzieri la plată, totuși ceva foarte important de luat în considerare este că această rată a dobânzii se aplică numai dacă nu există un acord în care utilizatorul împrumutului să fie de acord să facă suprataxele pe baza unei rate a dobânzii diferite.
Pentru cele de mai sus este foarte important ca în calitate de utilizatori ai unui împrumut să revizuim contractul destul de bine în căutarea unor specificații în această chestiune, deoarece în cazul în care aprobăm că suprataxa se face cu o altă măsură decât cea dobânda legală a banilor, atunci rata ar fi putut crește considerabil.
Cu toate acestea, există multe situații în care, în cazul în care niciuna dintre părți nu a fost de acord cu o anumită dobândă în caz de întârziere, legea stabilește suma care trebuie acoperită. Uneori există reguli foarte specifice cu privire la anumite aspecte, deci este important să revizuiți aceste legi pentru a putea defini corect suma care trebuie acoperită. Articolul nr. 1108 din Codul civil este însărcinat cu reglementarea acestor chestiuni.
O altă problemă pe care trebuie să o luăm în considerare este aceea dobânda se aplică sumei datorate, Prin urmare, plata totală rezultată va fi echivalentul plății corespunzătoare perioadei menționate, plus taxa pentru întârziere. Prin urmare, plata care urmează să fie acoperită este echivalentă cu suma sumei datoriei plus suma care se adaugă ca suprataxă.
Legislația actuală
Ceva care ar trebui clarificat este că în prezent cine guvernează acest lucru rata dobânzii este banca Spaniei în mod independent, deși este sub comanda guvernului Spaniei, este o entitate diferită.
Acest lucru este important deoarece dobânda legală a banilor La început, dacă era complet reglementat de guvern, adică partea legală, astfel încât reglementarea sa era dictată de legislație.
Până la 30 decembrie 1997 orice legătură existentă între dobânda legală a banilor cu rata dobânzii de bază dictată de banca Spaniei. În acest fel, relația care a existat între rata dobânzii dictată de banca și dobânda legală a banilor.
Acest lucru a fost foarte important deoarece în 2011 și 2012 datoria publică spaniolă a crescut destul de notoriu, datorită acestui fapt piețele financiare și-au crescut valoarea în același mod.
Dar datorită eliminării relației dintre spus dobânzile dobânzii legale pentru bani Nu a arătat nicio creștere semnificativă, care ar fi avut loc dacă nu ar fi luat în considerare problema.
Caz special
Un fapt istoric interesant cu privire la legislația pe această temă este că în protectoratul spaniol al Marocului existau legislații complet independente de restul Spaniei.
În acest loc, dobânda a fost stabilită la 6% pe an, dar limitez și posibilitatea ca cei implicați să facă uz de un acord în care se spune că sunt mai mari de 12%, deci indiferent dacă ambele părți au semnat un acord, în cazul în care rata convenită a fost mai mare de 12%, aceasta ar fi anulată prin lege.
Ultima modificare a acestei legislații a fost în 1946, în care dobânda legală pentru bani a fost stabilită la 4%. Ulterior, de îndată ce protectoratul Marocului a încetat să aibă un tratament special și a devenit legiferat de aceeași lege care era în vigoare în restul Spaniei.
Dobânzi pentru întârzierea impozitului și întârzierea comercială
Acolo două tipuri de dobândă de întârziere, taxa și cea comercială. Ambele au motive diferite pentru condițiile existente și, prin urmare, diferite pentru plata individului către creditor; pentru a le înțelege mai bine, să le analizăm pe amândouă independent.
Începând cu dobânzi de întârziere fiscale, o sumă care se stabilește în operațiuni care implică persoane fizice, companii și organisme publice. Această rată a dobânzii este direct legată de agenția fiscală și este beneficiul echivalent care este necesar ca plată către contribuabili.
Într-un mod mai simplu, putem defini că aceasta este o plată pe care trebuie să o facem agenției fiscale datorită încasării unei sume din cauza întârzierii în plata unei datorii.
Acum, dobânzi comerciale de întârziere la plată este reglementată o ordine juridică, care a fost guvernată de Parlamentul European și Consiliu. Aceasta reglementează aspectele în care sunt implicate operațiunile concentrate între companii, astfel încât să nu existe persoane implicate. De asemenea, reglementează situațiile în care sunt implicate administrațiile publice. Această chestiune are o profunzime mai mare în toate reglementările sale.
Să începem cu faptul că termenul de efectuare a plăților este limitat la o perioadă de 60 de zile, iar acest lucru nu poate fi extins în niciun caz. În plus, perioada de timp care are în vedere cele 60 de zile începe nu de la primirea facturii, ci cu primirea mărfurilor sau materialelor.
Alte aspecte care sunt reglementate sunt gruparea facturilor pentru a putea efectua o singură plată, printre altele. În aceste cazuri, tranzacțiile se bazează în principal pe responsabilitatea clientului de a deconta o achiziție efectuată către o altă companie.
Luarea în considerare a tuturor acestor aspecte este foarte importantă, deși cel mai bun lucru va fi întotdeauna să nu depășești timpii de plată.