Reuniunea din luna martie a Banca Centrală Europeană (BCE) a dezvăluit la ce se gândeau analiștii financiari. Cu alte cuvinte, ratele dobânzii din zona euro vor continua așa cum au fost înainte și că nu vor crește cel mai devreme la sfârșitul acestui an. Un scenariu care penalizează acțiunile economisitorilor care abia pot obține o rentabilitate a economiilor lor. Cu marje de intermediere care se deplasează între 0,25% și 0,60%. Cu un preț pe bani care nu a fost niciodată mai ieftin decât acum.
Marea majoritate a analiștilor financiari consideră că prețul banilor nu va părăsi niveluri istorice de 0% până la mijlocul anului viitor. Prin urmare, economisitorii mici și mijlocii trebuie să aibă răbdare pentru a căuta o rentabilitate mai mare pentru principalele produse de economisire. Pentru utilizatorii care nu doresc să își pună banii în pericol în produsele de pe piața de acțiuni care nu trec nici de cele mai bune momente, dat fiind riscul pe care îl au din cauza corecțiilor previzibile care pot fi supuse de acum înainte.
Cu toate acestea, există câteva opțiuni pentru îmbunătățirea acestor niveluri de profitabilitate în cadrul depozite bancare la termen. Prin diferite strategii pe care instituțiile de credit le-au implementat și în care aceste marje de profit pot fi mărite cu aproape un punct procentual în raport cu ratele inițiale ale acestor produse financiare. În orice caz, cu o plată fixă și garantată în fiecare an și acest lucru este un lucru care în acest moment nu poate fi subestimat în niciun fel.
Ratele mici: depozite la 1%
În cadrul acestui produs, care este atât de simplu de angajat, în prezent există puține oferte atractive care să fie abonate de utilizatori. Cu toate acestea, unele entități financiare au lansat depozite pe douăsprezece luni care ar putea atinge nivele apropiate de 1,20 %. Deși majoritatea propunerilor provin de la așa-numita digital banking și sunt, de asemenea, protejate până la primii 100.000 de euro, în acest caz prin fonduri de garantare a depozitelor. În cazul oricărui incident pe care îl pot dezvolta instituțiile de credit.
Fără niciun fel de legături, nici măcar cu posibilitatea salarizare prin debit direct și facturi principale ale gospodăriei (apă, gaz, electricitate etc.), așa cum se întâmplă cu cele mai convenționale entități bancare. Acestea necesită doar angajarea unui cont de verificare sau de economii în entitate și de unde pot fi gestionați banii deținătorilor acestuia. Dincolo de alte considerații tehnice care vor face obiectul altor analize complet diferite.
Mai mult interes în termeni mai lungi
Așa cum este logic să presupunem, rentabilitatea începe să crească pe măsură ce termenii de permanență cresc. Ca o consecință a acestei strategii comerciale, există termeni intermediari, între 18 luni și 24 de luni că pot îmbunătăți și rezultatele depozitelor pe 12 luni cu câteva zecimi din punct procentual. Deși, în acest caz particular, se impune un minim investiției. Cu o sumă monetară care variază între 3.000 și 15.000 de euro. În oricare dintre cazuri, cu un plafon maxim remunerat care se stabilește în cote foarte mari, în general la niveluri apropiate de 100.000 de euro.
Pe de altă parte, nu putem uita că acest tip de impuneri pe termen mediu sunt guvernate de strategii mai conservatoare în structura lor. Pe de altă parte, sumele care trebuie subscrise în această clasă de depozite la termen sunt mai mari. În acest caz, sub contribuții monetare minime de aproximativ 15.000 sau 20.000 de euro pentru îmbunătățirea remunerației în această clasă de produse financiare. În acest fel, este o sumă care trebuie imobilizată mult mai mult timp și fără a putea fi anulată în avans, așa cum se întâmplă cu alte depozite cu o valoare economică mai mică.
Produse care vizează termeni mai lungi
O altă ofertă pe care instituțiile de credit o dezvoltă este cea a depozitelor care au un termen mai lung de permanență. Scufundat într-un ac de păr care merge de la 24 la 48 de luni în care trebuie să rămâneți în această clasă de produse financiare. Remunerația lor este puțin mai mare, dar fără creșteri pe care le putem considera spectaculoase. Acestea cresc rata dobânzii doar cu câteva zecimi de procent comparativ cu cele de durată mai scurtă. În aceste cazuri, rentabilitatea în cele mai bune cazuri poate atinge niveluri foarte apropiate de 2%.
Pe de altă parte, nu există nici un grad de legătură cu contractarea altor produse bancare. Dacă nu, dimpotrivă, ne confruntăm cu produse foarte tradiționale în ceea ce privește designul lor și unde singura noutate pe care o prezintă este creșterea termenului de permanență. Cu unele plăți, care, în unele cazuri, pot fi avansate printr-o plată trimestrială, semestrială sau anuală, în loc să o primească la scadență. Pentru ca astfel să poți bucurați-vă de lichiditate din timp. În ceea ce constituie o strategie comercială pentru care băncile pariază foarte decisiv.
Destinat profilurilor conservatoare
Aceste propuneri elaborate de băncile spaniole se adresează mai ales utilizatorilor care au un profil eminamente defensiv sau conservator. Acolo unde securitatea economiilor predomină asupra altor considerente, inclusiv o rentabilitate sporită. La oameni, care dintr-un motiv sau altul, nu vor să își investească capitalul în produse legate de acțiuni. Confruntat cu o perspectivă destul de incertă din cauza instabilității pe care o prezintă aceste active financiare în acest moment. După o perioadă de urcare care se poate termina în orice moment.
Dimpotrivă, ceea ce este tratat prin depozitele bancare pe termen fix este creați o pungă de economii an după an și cu o perioadă de permanență destul de lungă. A putea garanta o plată anuală fixă și garantată și orice se întâmplă pe diferitele piețe financiare. Cu avantajul suplimentar al acestor produse financiare că nu au niciun fel de comisioane sau cheltuieli în gestionarea sau întreținerea lor. Adică, debursarea va fi complet nulă de la început. Spre deosebire de ceea ce se întâmplă cu investițiile pe piețele de acțiuni.
Mai bine online decât în sucursale
O altă strategie utilizată de bănci este de a încuraja depozitele online, indiferent de modalitatea acestora și de termenii către care sunt direcționate aceste produse. Pe una din fețe, sunt mai confortabili de angajat din moment ce le puteți formaliza acasă și în orice moment al zilei. Pe de altă parte, reușiți să îmbunătățiți puțin marginile de intermediere, chiar dacă este cu câteva zecimi din procent. Într-o ofertă care progresează încetul cu încetul datorită caracteristicilor sale speciale. Fără să trebuiască să apară vreodată la un birou sau sucursală bancară. Pentru ca astfel să economisiți timp în gestionarea angajării.
Un alt aspect care ar trebui evaluat în acest format este că sunt adaptat la toate termenele dorite, Nu există limite în acest sens și tu ești cel care analizează propunerile pentru a verifica condițiile în angajarea lor. Chiar făcând o comparație între promoțiile pe care băncile le lansează pe piață. Pentru că, de fapt, pot exista diferențe foarte importante între una și alta. Până la punctul în care unele dintre ele pot deveni mai profitabile decât altele pe baza altor parametri diferiți. Venind la o analiză profundă de acasă sau dintr-un alt loc în care vă aflați în acel moment.
Impozitarea depozitelor la termen
Un alt aspect care trebuie luat în considerare la formalizarea unui produs de aceste caracteristici este impozitul care se aplică în acest moment. Pentru a ști ce este performanța efectivă a acestor produse. Venitul brut nu este același cu venitul net și pentru aceasta nu va exista altă opțiune decât să analizezi care este impozitul tău. Pentru că, în cele din urmă, nu toate performanțele vor ajunge în contul dvs. de economii. Dacă nu, dimpotrivă, câțiva euro vor fi deduse ca urmare a impozitării aplicate economiilor.
În acest sens, depozitele sunt impozitate pe baza impozitului pe economii și sunt considerate venituri din capital mobil. Pentru câștigurile de până la 6.000 de euro, rata aplicată este de 19%, 21% până la 50.000 de euro și 23%, care este maximul pentru sume mai mari de 50.000 de euro. Odată ce aceste articole au fost reduse, vor rămâne banii care vor merge în contul dvs. de verificare, deși în orice caz va trebui să-l declarați în următoarea declarație de venit. Și asta va depinde de alte venituri pe care le aveți, atât în ceea ce privește produsele de economisire, cât și cele legate de investiții. Dacă nu, dimpotrivă, câțiva euro vor fi deduse ca urmare a impozitării aplicate economiilor.