Știrile despre arestarea finanțatorului Mario Conde, acuzat de repatrierea banilor luați de la Banesto din Elveția, a șocat o bună parte a opiniei publice spaniole. Și cum nu ar putea fi altfel, i-a făcut să se întoarcă la practicile proaste ale sistemului bancar național sau, mai precis, al administratorilor săi, care pot duce la falimentul băncii. Amintiți-vă doar ce s-a întâmplat Banca Madridului, o entitate filială a Private Bank of Andorra, care a fost intervenită în urmă cu un an de către autoritățile bancare, după plângerea Trezoreriei Statelor Unite împotriva acestei entități pentru că ar fi spălat capital din crima organizată.
Și cu perspective mai mari în timp, cazul Bankia, cu infinitatea de probleme pe care i-au avut deponenții și acționarii săi, înainte de a fi naționalizați după incidentele grave de numerar și finanțare pe care le-a avut grupul prezidat atunci de Rodrigo Rato. În fața acestor scenarii extrem de alarmante pentru unii utilizatori și după arestarea lui Mario Conde, este complet normal ca mulți dintre ei să se întrebe în acest moment dacă economiile tale sunt sigure în bancă. Sau mai rău, ce s-ar întâmpla cu ei dacă instituția lor financiară pe tot parcursul vieții ar da faliment.
Nu este o alarmă generalizată, departe de ea, dar dacă dorința salvatorilor spanioli este să o facă păstrează-ți moștenirea, oricât de puțin, dacă banca mea eșuează. Și acest lucru vă poate afecta atât relațiile cu produsele bancare subscrise (depozite la termen, bilete la ordin, datorii publice etc.), cât și investițiile efectuate de entitate. Și că merg atât de departe încât să implice acționarii grupurilor financiare care ar putea trece vreodată prin această situație neplăcută: falimentul companiei. În orice caz, va fi necesar să mergem punct cu punct pentru a explica toate scenariile posibile în această ipotetică posibilitate.
Primul scenariu: falimentul
Ori de câte ori vorbim despre falimentul unei bănci, ne gândim la mii și mii de mici economisitori care și-au economisit contribuțiile monetare într-un produs popular, la fel ca în acest caz depozitele la termen. Ei bine, într-o situație de faliment, clienții care s-au abonat la aceste modele de economii vom avea garantat de Fondul de garantare a depozitelor instituțiilor de credit până la maximum 100.000 euro de către proprietar și cont.
Cu toate acestea, nu le vor recupera imediat, ci vor fi în detrimentul procedurilor justiției, dar în toate cazurile vor merge în contul dvs. de verificare. Cei care au contractat impuneri sub sume mai mari decât această sumă o vor avea mult mai dificilă, întrucât în niciun caz nu au putut să o perceapă. Cu excepția cazului în care banca în faliment a trecut la o entitate nouă, iar aceasta și-a asumat drepturile clienților. Și că există o a treia opțiune, ca entitatea afectată să fie lichidată și, în acest caz, s-ar afla în cele mai grave situații, deoarece ar fi pe lista de așteptare după furnizori, acționari și investitori în general.
În orice caz, există o strategie complet legală și foarte simplă de aplicat care vă va permite să preveniți aceste situații dacă vi se pot depozita peste 100.000 de euro în depozite bancare. Și ar fi vorba de subscrierea diferitelor produse de aceste caracteristici, până la suma garantată de fondul de depozit. Dacă este posibil în diferite bănci, și cu conturi care nu sunt la fel. Ca o consecință a acestei acțiuni eficiente, veți putea proteja toate economiile împotriva posibilului faliment al unei instituții financiare.
Un alt caz foarte diferit este cel al clienților care, în loc de depozite, au semnat bilete la ordin bancar. Deși sunt produse cu caracteristici similare, în acesta din urmă nu sunt acoperite de Fondul de garantare a depozitelor, în niciun caz. Deci, dacă apare acest scenariu nedorit, ați putea pierde toate economiile, fără posibilitatea de a le recupera. Nu este surprinzător și, din această perspectivă, biletele la ordin sunt modele de economii care prezintă un risc mai mare și este convenabil să le cunoașteți înainte de a semna un contract.
În plus, diferența de rentabilitate între cele două modele de economii este practic inexistentă, deoarece se deplasează sub aceleași marje comerciale impuse de bănci. Și că, ca o consecință a prețului mai mic al banilor de către banca emitentă europeană, acestea sunt stabilite într-un interval restrâns, care variază de la 0,15% la 0,50% aproximativ.
Al doilea scenariu: ce zici de investitori?
Un alt scenariu foarte diferit este cel care afectează investitorii mici și mijlocii, care au luat poziții în acțiunile unei bănci, care și-a închis ulterior linia de activitate. Atât în active financiare în piețele de valori, cât și prin fonduri de investiții. Ei bine, ar trebui să rămână calmi în acele momente delicate, deoarece nu vă veți pierde investițiile. Nu degeaba, entitatea este administratorul averii tale, nu uita. Și cel mai rău care ți se poate întâmpla este că contul tău de valori mobiliare nu este operațional pentru un anumit timp, între 1 și 6 luni. În acest fel, nu veți putea efectua niciun fel de operație.
Odată cu suspendarea suspendării, veți fi în măsură să vă vindeți acțiunile pe piețele de acțiuni sau pur și simplu anulați pozițiile dvs. în fonduri mutuale. Principala problemă pe care o puteți întâlni este că activele financiare pe care le aveți în portofoliul dvs. de investiții sunt subevaluate în prețurile lor în ceea ce privește operațiunile dvs. de cumpărare. Și ca urmare a acestei operațiuni, puteți lăsa mulți euro pe drum. De asemenea, puteți aștepta până în lunile următoare sau chiar în anii în care își vor recupera nivelul de cotare pe piețele de acțiuni.
Al treilea scenariu: cum sunt clienții?
Există o altă dilemă, care nu afectează atât de mult investitorii sau deponenții, ci mai degrabă utilizatorii de bănci care au doar produse de bază subscrise la entitate (conturi, cărți de cont, planuri de economii etc.). Situația lor, cu rare excepții, va fi complet aceeași ca și în cazul clienților care au subscris orice impozit pe termen. Și din același motiv ca în acest caz, este mai mult decât recomandabil ca pentru sume mai mari de 100.000 de euro, să opteze pentru deschideți un cont diferit sau cel puțin este în numele altor destinatari. Aceștia pot fi părinții, frații sau alți membri ai familiei.
De aici și importanța plasării banilor într-o instituție financiară sigură și stabilă și că aceasta nu încalcă nicio reglementare privind reglementarea sistemului bancar spaniol. Cu toate acestea, în acest moment puteți fi sigur cu privire la acest scenariu, deoarece toate băncile naționale au trecut testele de solvabilitate pe sistemul lor financiar cu note bune, care au fost realizate recent de la cele mai înalte organisme de reglementare ale Uniunii Monetare.
Al patrulea scenariu: ce zici de creditele mele?
Există o altă posibilitate care ți se poate întâmpla și care are legătură cu situațiile în care ai o linie de credit acordată (personal, consumator, ipotecă etc.) cu o bancă care poate da faliment și este salvată cu bani publici . Inițial, nu v-ați pierde sursa de finanțare, deoarece aceasta ar merge direct la o altă entitate, sau ați fi direct însărcinat cu plata acestuia chiar către stat.
Un alt caz foarte diferit este atunci când falimentul este tehnic și nu există nicio posibilitate de salvare. Apoi, datoria contractată prin împrumutul dvs. va fi distribuită între creditorii entității.
Recomandări din partea organizațiilor de consumatori
Diferite asociații în apărarea consumatorilor au făcut o serie de sfaturi pentru a încerca să prevină ca aceste cazuri să se întâmple în sistemul bancar spaniol. Și în mod specific, din Asociația Utilizatorilor de Bănci, Bănci de Economii și Asigurări din Spania (ADICAE) spaniolii solicită administrației naționale să implementeze o baterie mare de măsuri care vizează prevenirea acestor situații atât de dăunătoare intereselor clienților. Și printre care se remarcă următoarele:
- Supraveghere, control și raportare creșterea comisioanelor și cheltuielilor pe care instituțiile de credit le aplică produselor și serviciilor lor financiare.
- Revizuirea evoluției ratelor dobânzii la credite, împrumuturi și alte dobânzi remuneratorii sau de întârziere a plății pentru a preveni creșterea acestora cu spread-uri mai mari. De asemenea, se va acorda o atenție specială condițiile contractuale în creditele ipotecare, în special în legătură cu cerința de legături precum contractarea asigurărilor, planurile de pensii, utilizarea și dispunerea cardurilor etc.
- Depanarea responsabilităților managerilor a entităților financiare care optează sau au optat pentru salvare.
- Monitorizați în special și raportați acolo unde este cazul tipuri de produse de economii-investiții și condițiile financiare ale acestora și contractuale care sunt plasate cu consumatorii de către toate acele instituții de credit care solicită ajutor de la FROB, precum și formele de marketing și vânzare.
- Apărarea drepturilor micilor acționari dintre acele bănci de economii transformate în bănci care au emis acțiuni pentru a se recapitaliza și care trebuie să meargă la FROB pentru a-și curăța conturile.
Autoapărarea utilizatorilor băncii
În orice caz, clienții au unele lacune pentru a preveni situații extreme în bănci, care vor începe de la importul unor linii de acțiune care sunt cu siguranță utile pentru a-și proteja atât investițiile, cât și economiile.
- Nu vă abonați produse de economii pentru sume mai mari de 100.000 de euro.
- Stai departe de modelele care nu sunt garantate cu Fondul de garantare a depozitelor.
- Optează pentru entități financiare mai mulți solvenți și că respectă reglementările de solvabilitate ale sistemului bancar.
- crea conturi de verificare diferite când punga de economii pe care o aveți este foarte expansivă.
- Cea mai bună cale de a preveni daunele tale vă va informa despre ele.