Ce este TIN și APR

Ce este TIN și APR

Există momente în care putem confunda termenii financiari, nu intenționat, ci gândindu-ne că sunt două concepte care înseamnă același lucru sau că sunt interpretate greșit (în ciuda faptului că sunt foarte importante). Asta se întâmplă cu TIN și APR.

Dacă doriți știu cu adevărat ce sunt TIN și APR, diferențele dintre aceste două concepte și aflați de ce sunt atât de importante și ar trebui să le luați în considerare, atunci acest articol vă va ajuta să aveți conceptele mult mai clare.

Ce este TIN

Ce este TIN

Când vine vorba de înțelegerea acestor concepte, trebuie să țineți cont de faptul că vorbim despre două concepte care sunt utilizate, mai ales atunci când se evaluează și / sau se solicită un împrumut. De aceea sunt atât de importante, deoarece mulți tind să se confunde sau să nu le dea importanța pe care o au. Prin urmare, trebuie să știi foarte bine la ce se referă fiecare termen.

În acest caz, TIN este acronime care cuprind rata nominală a dobânzii. În cuvintele Băncii Spaniei, TIN este conceptualizat ca „Când perioada de timp prevăzută pentru calcularea și decontarea dobânzilor coincide cu forma de exprimare a ratei dobânzii, se utilizează o rată nominală a dobânzii”.

Cu toate acestea, această definiție nu explică foarte bine la ce se referă acest termen. Pentru ca tu să înțelegi, TIN este banul pe care persoana care vă lasă temporar o parte din capitalul său vă va cere „mai mult”. De exemplu, în cazul unei bănci, va fi dobânda că aceasta vă va pune pentru împrumuturi de bani și că va trebui să vă întoarceți împreună cu restul banilor pe care i-a împrumutat.

Acest concept are întotdeauna de-a face cu o perioadă de timp (dacă nu este specificat, atunci perioada de timp este anuală). În mod normal, este un procent fix care este de acord cu cine urmează să împrumute banii, în așa fel încât să știi exact că, dacă ceri 100 de euro, va trebui să returnezi 100 + TIN (care poate fi 5 euro, 2, 18 ...).

Cum se calculează TIN

Calculul TIN este destul de ușor și nu implică probleme. Prin urmare, vă explicăm cu un exemplu. Imaginați-vă că veți cere 100 de euro (ca să fie mai ușor) și banca vă spune că, din acest motiv, vă va percepe 25% din TIN (fără a specifica o perioadă de timp). Aceasta înseamnă că 25% vor fi anuale. Adică, va trebui să returnați 100 + 25%, ceea ce ar însemna 125 de euro.

Cu toate acestea, pe lună nu veți plăti ceea ce vă corespunde (8,33 euro) plus 25% din TIN, dar acest lucru trebuie împărțit în 12 plăți lunare (anul), ceea ce vă lasă o cifră de 8,33, 2,08 euro ( împrumut) + XNUMX (TIN).

În realitate, băncile calculează TIN cu o formulă, pentru a-l pune ulterior pe produsele pe care le oferă. Aceasta este:

TIN = Euribor + diferențial (acesta este cel aplicat de bancă). Acesta este ceea ce va duce la „costul efectiv al produsului”, adică la ceea ce trebuie să puneți „în plus” în afară de ceea ce solicitați.

Ce este APR

Ce este APR

APR este de fapt Rata anuală echivalentă, un termen mult mai „bogat”, deoarece include multe alte date (mai mult decât TIN). Potrivit Băncii Spaniei, definiția dată pe acest indice este următoarea: «DAP este un indicator care, sub forma unui procent anual, relevă costul efectiv sau rentabilitatea unui produs financiar, deoarece include dobânzi și taxe și comisioane bancare. Cu alte cuvinte, diferă de rata dobânzii prin faptul că nu include cheltuielile sau comisioanele; doar compensația pe care o primește proprietarul banilor pentru că i-a dat temporar.

Cu alte cuvinte, APR este de fapt costul efectiv al împrumutului, observat dintr-un procent din capitalul împrumutat. În plus, include nu numai dobânzile aplicate, ci și termenul, comisioanele și cheltuielile generate de împrumutul respectiv. De aceea i se spune să ofere mai multe informații despre asta.

DAP este prezent atât în ​​produsele de economisire, cât și în produsele de împrumut, și în ambele face același lucru, adică include nu numai dobânda nominală, ci și comisioanele și cheltuielile legate de operațiunea care urmează să fie efectuată.

Cum se calculează DAE

În ceea ce privește formula matematică pentru calcularea APR, aceasta este oarecum mai complexă decât cu TIN. Dar dacă doriți să încercați, aici vă lăsăm pentru voi:

APR = (1 + r / f)f-1

În această formulă, r ar fi rata nominală a dobânzii (dar exprimată în termeni de una), în timp ce f este frecvența (perioada), dacă este anuală, trimestrială, lunară ...

Care sunt diferențele dintre TIN și APR

Care sunt diferențele dintre TIN și APR

Acum, că aveți ceva mai clar despre concepte, s-ar putea să vă întrebați diferențele dintre cele două, deoarece, până acum, știți doar că TIN este un termen care oferă mai puține date decât APR.

Însuși Banca Spaniei a obligat entitățile care, din 1990, toate entitățile financiare trebuiau să publice DAE în ofertele lor de produse care l-au utilizat, pentru a furniza toate informațiile pe care o persoană trebuie să le ia în considerare înainte de a lua o decizie.

Dar, există atât de multe diferențe între TIN și APR? Să vedem:

Modul de a-l calcula

După cum puteți vedea, modul de calcul al TIN și APR sunt total diferite. Nu numai din cauza formulei matematice care poate fi mai mult sau mai puțin complexă, ci pentru că mai multe concepte sunt reflectate în APR decât în ​​TIN. Prin urmare, totul trebuie reflectat în calculul acestuia, oferind în același timp, mai multe date (și oferind o viziune globală).

Informații

TIN, datorită conceptului său „simplu”, este de fapt un index informativ, deoarece nu reflectă realitatea produsului bancar în sine. Acest lucru exprimă doar un indicator, dar nu orice altceva care influențează rezultatul final, cum ar fi cheltuielile și comisioanele, ceea ce face APR. Prin urmare, când vine vorba de produse bancare, este cel care contează cu adevărat pentru noi.


Conținutul articolului respectă principiile noastre de etică editorială. Pentru a raporta o eroare, faceți clic pe aici.

Fii primul care comenteaza

Lasă comentariul tău

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

*

*

  1. Responsabil pentru date: Miguel Ángel Gatón
  2. Scopul datelor: Control SPAM, gestionarea comentariilor.
  3. Legitimare: consimțământul dvs.
  4. Comunicarea datelor: datele nu vor fi comunicate terților decât prin obligație legală.
  5. Stocarea datelor: bază de date găzduită de Occentus Networks (UE)
  6. Drepturi: în orice moment vă puteți limita, recupera și șterge informațiile.