Unul dintre produsele bancare cel mai cunoscut de toți este cel al ipotecare. Este o formă de finanțare legată de o proprietate care se caracterizează printr-un avans al unei sume de bani care, ulterior, trebuie rambursată periodic cu dobânzi.
Dar ce este cu adevărat o ipotecă? Ce caracteristici are? Există o mulțime de tipuri? Dintre toate aceste întrebări și multe altele, este ceea ce vorbim în continuare.
Ce este o ipotecă
Potrivit Băncii Spaniei, ipoteca este:
„Un împrumut a cărui plată este garantată de valoarea unei proprietăți.”
La rândul său, RAE (Academia Regală Spaniolă) îl definește ca:
„Drept real care taxează bunurile materiale, supunându-le să răspundă pentru îndeplinirea unei obligații monetare.”
Mai simplu spus, ipoteca este o Acord între un creditor (care este de obicei o bancă) și un utilizator în care creditorul are dreptul să păstreze activul fiscal care garantează banii pe care vi-i împrumută.
De exemplu, imaginați-vă că doriți să cumpărați o casă, dar nu aveți suficienți bani pentru a plăti totul. Apoi mergi la un creditor sau la o bancă care acceptă să-ți dea acei bani în schimbul garanției (sau ipotecii) casei pe care urmează să o cumperi. În schimb, va trebui să returnați banii pe care vi i-a împrumutat, plus niște dobânzi pe o perioadă fixă de timp. Dacă nu, acordul împuternicește creditorul să vă păstreze casa.
Am putea spune că ipoteca este un drept de garanție, deoarece asigură că debitorul va plăti și, în caz contrar, creditorul va avea bunuri imobile care garantează banii pe care i-a plătit acelui debitor.
Împrumut pentru locuință vs ipotecă
Acești termeni sunt adesea considerați a fi aceiași, adică se referă la același lucru. Și totuși, adevărul este că nu este așa. Pe de o parte, ipoteca este un drept de garanție în care acționează un debitor și un creditor. Dar, pe de altă parte, creditul ipotecar reprezintă banii pe care o bancă sau o entitate bancară îi împrumută bani unui cumpărător pentru ca aceștia să poată returna casa.
Cu alte cuvinte, în timp ce creditul ipotecar este cel dat de o bancă sau de o entitate bancarăÎn cazul ipotecii, creditorul nu este o bancă, ci o persoană. Această ipotecă trebuie înregistrată în Registrul imobiliar, întrucât, dacă nu se face, nu va avea valoare și nici nu ar putea fi necesară plata sumelor.
Elemente care alcătuiesc un credit ipotecar
Când vorbiți despre ipoteci, trebuie să țineți cont de anumite elemente care fac parte din acest concept. Sunt:
- Capital. Este suma de bani care este solicitată de la un creditor și care trebuie returnată prin rate sau plăți periodice.
- Interes. Este un procent suplimentar care trebuie plătit pentru a primi suma de bani necesară. Aceasta poate fi de diferite tipuri.
- Termen. Timpul pe care îl aveți pentru a rambursa banii pe care i-ați împrumutat debitorului împreună cu dobânzile.
- Credit ipotecar. Este o plată de garanție care permite persoanei sau băncii care împrumută banii să aibă dreptul la proprietatea imobilului dacă există o lipsă.
Tipuri de credite ipotecare
Un credit ipotecar poate fi de diferite tipuri. Si aici este diferite clasificări care ne oferă diverse terminologii. Astfel, cele mai frecvente sunt:
În funcție de rata dobânzii:
- Ipoteci cu rată fixă. Se caracterizează deoarece dobânzile care trebuie plătite în plus față de banii pe care vi-i împrumută nu se vor schimba pe toată perioada în care s-a convenit să restituie suma.
- Ipoteci cu rată variabilă. Spre deosebire de cele anterioare, aici există o variație a ratei dobânzii, care poate fi mai mare sau mai mică.
- Ipoteci mixte. Sunt cele care combină ambele tipuri de interese, adică fixe și variabile. În acest fel, o parte a dobânzii este fixă, în timp ce cealaltă parte va avea o variație în conformitate cu o referință care este de obicei Euribor.
În funcție de tipul taxei:
- Taxă constantă. Este cea mai obișnuită ipotecă, deoarece ceea ce trebuie să plătești lună de lună rămâne constant, fără ca această plată lunară să se schimbe.
- Taxă blindată. Este o plată lunară care, deși menține taxa fixă, ceea ce se modifică este termenul. De exemplu, dacă dobânda crește, termenul crește; si invers.
- Taxa finală. În acest caz, rata finală este mai mare decât cele obișnuite, deoarece există un procent din datorie (aproximativ 30%) care este plătit întotdeauna la sfârșit.
- Doar interes. Acestea se caracterizează deoarece ipoteca nu este capital amortizat, ci se plătesc doar dobânzi.
- Creșterea ponderii. Spre deosebire de prima, în acest caz taxa crește anual. În acest fel, începi să plătești puțin și apoi să urci.
Potrivit clientului:
- Ipoteca pentru tineri. Pentru cei sub 30-35 de ani.
- Ipoteca pentru nerezidenți. Sunt cei a căror a doua reședință este în străinătate. Cu alte cuvinte, clientul nu locuiește în Spania tot anul.
- Pentru grupuri. Există diferite tipuri, de la funcționari publici, companii mari ...
În funcție de tipul de proprietate:
- Ipoteci pentru etaje bancare.
- Pentru VPO-uri publice sau private. Ne referim la locuințe protejate oficial.
- Pentru bunuri urbane și rustice.
- Pentru sol.
- Pentru a dobândi prima locuință.
- Pentru a finanța o a doua reședință.
După natura sa:
- Subrogarea împrumutului pentru dezvoltatori. Înseamnă că împrumutul ipotecar de la o instituție financiară este asumat.
- Subrogarea părții creditoare. Când există o îmbunătățire a condițiilor ipotecii.
- Reunificare. Când datoriile sunt grupate într-o singură pentru a le putea plăti cu avantaje mai mari.
- Ipotecă inversă. Este una care se concentrează pe vârstnici în așa fel încât să ipoteceze casa în schimbul primirii unui venit lunar.
- Ipotecă valutară și multi-valută. Nu este deloc recomandat deoarece, pe termen lung, se datorează tot mai mulți bani.
Cerințe pentru a solicita o ipotecă
În funcție de companie sau bancă, cerințele ipotecare se vor schimba, întrucât fiecare cere să îndeplinească mai multe lucruri. Dar, în general, ceea ce vor cere vor fi:
- Că aveți economii pentru a acoperi cel puțin 30% din casă.
- Că ai venituri pentru a putea plăti taxele.
- Să ai un loc de muncă stabil.
- Nu aveți un istoric de credit, împrumut și ipotecă defectuos.
- Oferiți recomandări (acest lucru este opțional, unii le cer, iar alții nu).
Dacă îndepliniți toate cerințele, le puteți solicita. Pentru a face acest lucru, cel mai bine este să mergeți la o bancă sau companii care sunt dedicate oferirii de credite ipotecare clienților care au nevoie de ea.
Vă este mai clar acum ce este un credit ipotecar?