Ce ar trebui să știți despre ipoteci

ipoteci

Cumpărarea unei case este probabil decizie financiară cel mai important lucru pe care îl veți face, sau dacă nu cel puțin unul dintre cele mai importante. Cu siguranță v-ați întrebat vreodată, cum reușesc oamenii să cumpere o casă atunci când sunt atât de scumpe și salariile medii nu pot fi considerate deloc extraordinare? Este adevărat că mulți oameni își obțin casa prin moștenire sau prin economii de vieți, dar majoritatea oamenilor nu se bucură de aceste beneficii.

Cum o fac atunci? Răspunsul este simplu și se află în ipoteci. Dacă vrei să îți cumperi prima casă și trebuie să știi cum funcționează ipotecile, te invit să continui să citești, cu siguranță vei găsi un răspuns la toate întrebările tale.


Ce sunt ipotecile?

Putem definiți ipoteca, ca împrumut pe care banca îl face pentru valoarea totală a locuinței pe care doriți să o cumpărați sau cea mai mare parte a acesteia, luând aceeași casă ca garanție. Adică, banca vă va împrumuta suma de care aveți nevoie pentru a vă cumpăra casa, permițându-vă să returnați banii încetul cu încetul și cu unele dobânzi între ele, iar în cazul în care nu efectuați plata stabilită, banca vă poate lua casa pentru a recupera banii investiti in tine.

ipoteci

În Spania, ipoteci pentru a cumpăra o casă sunt de fapt împrumuturi personale cu garanție de capital propriu. Aceasta înseamnă că proprietarii și garantii trebuie să răspundă mai întâi pentru împrumut și, în plus, pentru locuința ipotecată. Așa puteți vedea că a avea un credit ipotecar este o responsabilitate foarte mare care trebuie să fie întotdeauna pe deplin în concordanță cu veniturile dvs., întrucât, în caz contrar, atât proprietarii, cât și garantii împrumutului vor trebui să răspundă cu activele curente și cu viitorul.

O altă modalitate de definire a creditelor ipotecare este ca un contract în care banca îți oferă posibilitatea de a-ți cumpăra casa în rate, deci este cu adevărat util atunci când ai nevoie de o casă și ai bani puțini sau deloc economisiți. Cu toate acestea, tocmai din acest motiv ipotecile tind să fie mult mai scumpe decât Valoarea proprietății, putându-te găsi chiar și în cazurile în care la sfârșitul acestuia vei fi plătit cu 80% mai mult decât valoarea stabilită. Chiar și așa, acestea reprezintă o oportunitate special concepută pentru a achiziționa o locuință, deci sunt mult mai ieftine decât împrumuturile private obișnuite.

Cum știu dacă sunt gata să aplic pentru o ipotecă?

Deoarece ipotecile sunt un angajament care poate dura zeci de ani și care poartă o responsabilitate imensă, nu putem nega faptul că nu toată lumea ar trebui să solicite o ipotecă. Indiferent de urgența pe care o aveți pentru a cumpăra o casă, este necesar să efectuați o analiză delicată a situației dvs. financiare și a stabilității dvs. economice. Se poate ca astăzi să puteți plăti ratele fără nicio problemă, dar va fi la fel în 5 ani? Este important să aveți un loc de muncă stabil, în care să vă puteți asigura un venit cu care să puteți acoperi cu ușurință costul ipotecii dvs. Luați în considerare faptul că, atunci când vă mutați, vor apărea noi costuri care nu au nicio legătură cu ipoteca, cum ar fi serviciile casei dvs. sau reformele care ar putea deveni necesare.

Trebuie să aveți cel puțin 20% din valoarea totală a proprietății doriți să cumpărați, deoarece marea majoritate a companiilor nu oferă mai mult decât 80% din valoarea totală a proprietății. Cu cât ați economisit mai mult, cu atât mai bine pentru dvs., deoarece veți putea oferi o intrare bună de bani la începutul ipotecii, reducând semnificativ dobânda care ar putea fi generată, precum și timpul de rambursare a ipotecii.

ipoteci

Nu uitați niciodată că nu ar trebui să solicitați o ipotecă a cărei valoare lunară este mai mare de 30% din valoarea dvs. venitul total lunar. Deși majoritatea companiilor nu riscă să vă acorde un credit ipotecar în aceste condiții, acest lucru nu ar fi doar un risc de neplată, dar situația dvs. financiară va fi afectată și va fi mult mai dificil să efectuați plăți.

Un alt factor de care trebuie să țineți cont pentru a vă face analiză financiară înainte de a solicita un credit ipotecar este aceeași valoare a casei. Întrebați-vă ce se va întâmpla dacă în viitor trebuie să vă vindeți casa și ipoteca nu este încă plătită. Dacă prețul casei tale pe piață scade și trebuie să o vinzi mai ieftin decât ai cumpărat-o, vei putea acoperi datoria restantă fără nicio problemă? Analizați cu atenție capitalul propriu din locuința dvs. și posibilele schimbări de pe piață care ar putea afecta valoarea acestuia.

Este foarte probabil să aveți nevoie de un aviz pentru a putea scoate ipoteca. Garanția este acea persoană fizică sau juridică care se angajează să acționeze ca garanție și să fie responsabilă pentru plata taxei stabilite în cazul în care debitorul nu dispune de banii necesari pentru a efectua plata corespunzătoare. În acest fel, dacă ați contractat un credit ipotecar și, din anumite motive, nu îl puteți plăti, garanția dvs. va fi responsabilă pentru efectuarea plății. De aceea, trebuie să aveți sprijinul unei persoane fizice sau juridice pentru a putea contracta o ipotecă.

Un sfat foarte bun este că, înainte de a semna orice contract, verificați cu diferite entități bancare până când îl găsiți pe cel care vă oferă cele mai bune condiții. Solicitați întotdeauna sfaturi și nu ezitați să întrebați orice îngrijorare care apare în acest proces.

Noțiuni de bază de știut înainte de a solicita o ipotecă

Dacă credeți că vă aflați în momentul și situația financiară ideală pentru a solicita o ipotecă, este important să cunoașteți următorii termeni:

ipoteci

Cantitate:

Suma este suma de bani pe care banca o va împrumuta pentru a-ți cumpăra casa. De obicei, acest lucru nu depășește 80% din valoarea reală, dar uneori puteți găsi ipoteci cu valori mai mari. Cu toate acestea, această practică este incomodă pentru ambele părți la acord, deci nu este foarte obișnuită.

Termen de amortizare sau program de amortizare.

Este numărul de luni sau ani pe care va trebui să îl restituiți împrumutului către bancă, care va depinde de valoarea totală a casei dvs. și de ratele pe care le plătiți. În general, acest lucru nu depășește de obicei 30 de ani

Acțiune:

Se cunoaște sub forma ratei de bani care trebuie plătite instituției financiare care v-a acordat împrumutul ipotecar în fiecare lună. Această tranșă este alcătuită din două părți, prima reprezintă toate dobânzile la împrumut, iar următoarea este returnarea sumei care v-a fost împrumutată pentru a vă cumpăra casa. Puteți vedea cum în primii ani de împrumut, cea mai mare parte a ratei va fi destinată dobânzii. Pe măsură ce timpul trece și efectuați plățile, banii plătiți în tranșă vor fi folosiți pentru plata împrumutului.

Interese

ipoteci

Sunt banii în plus pe care va trebui să îi plătiți băncii în schimbul împrumutului banilor. Există diferite tipuri de dobânzi, iar în contractul dvs. trebuie să specificați în ce tip de dobândă se află împrumutul dvs.:

  • Dobândă fixă: la acest tip de împrumut, se aplică întotdeauna aceeași rată, deci plata lunară va fi întotdeauna aceeași de la începutul până la sfârșitul rambursării împrumutului
  • Variabilă: în această rată a dobânzii, se folosește un indice de diferență plus un spread, deci veți constata că dobânda finală de plătit va fi un procent plus referința utilizată. În general, acesta este revizuit în fiecare semestru sau în fiecare an, astfel încât taxele vor varia întotdeauna în funcție de referință.
  • Mixt: ambele tipuri de dobânzi sunt combinate, convenind în general o primă perioadă de dobândă fixă ​​și apoi o dobândă variabilă.
    Comisioane
  • Sunt banii suplimentari pe care va trebui să îi plătiți băncii pentru ipoteca dvs., indiferent de sumă sau dobândă. Fiecare bancă percepe comisioane pentru concepte diferite, dar cele mai frecvente sunt comisioanele de deschidere, anulare, amortizare și studiu.
    Sfaturi finale
  • Verificați întotdeauna cele mai mari valori pe care le-a luat prețul de referință. Este, în general, rata Euribor, dar unele instituții financiare utilizează indicele de referință al creditului ipotecar.
  • Clauzele minime sunt ilegale începând cu noua legislație, așa că, dacă întâlniți una dintre ele, nu acceptați contractul și nu cereți eliminarea acestuia.
  • De asemenea, nu vă pot obliga să contractați niciun alt instrument financiar, cum ar fi asigurarea sau cardurile de credit în cadrul aceleiași bănci sau ca condiție pentru a obține „rate preferențiale”
  • Este de preferat să solicitați dobândă fixă, deoarece cu acestea nu veți fi în așteptarea de a cunoaște variațiile ratelor de referință.
  • Dacă nu puteți continua să plătiți ipoteca, o puteți transfera către o altă bancă care vă oferă scheme de plată mai bune, atâta timp cât ați acoperit taxa de anulare și vă lăsați documentele în ordine.

Conținutul articolului respectă principiile noastre de etică editorială. Pentru a raporta o eroare, faceți clic pe aici.

Fii primul care comenteaza

Lasă comentariul tău

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

*

*

  1. Responsabil pentru date: Miguel Ángel Gatón
  2. Scopul datelor: Control SPAM, gestionarea comentariilor.
  3. Legitimare: consimțământul dvs.
  4. Comunicarea datelor: datele nu vor fi comunicate terților decât prin obligație legală.
  5. Stocarea datelor: bază de date găzduită de Occentus Networks (UE)
  6. Drepturi: în orice moment vă puteți limita, recupera și șterge informațiile.