Conform celor mai recente date de la Banca Spaniei, rentabilitatea medie a depozitelor bancare a continuat să scadă în cursul anului 2017 până la atingerea unui nou minim din toate timpurile la 0,08%. Adică cu 0,02 puncte procentuale mai puțin față de luna precedentă. De ce este încă în scădere tendința rentabilității depozitelor bancare? Care va fi tendința rentabilității depozitelor bancare în 2018? Acestea sunt doar câteva dintre întrebările pe care unii utilizatori le pun în acest moment.
Dar există un aspect pe care poate nu l-ai fi luat în considerare. Și este cea care are legătură cu nevoia de lichiditate la un moment dat al investiției dumneavoastră. Confruntat cu nevoia de a face față unor alte cheltuieli neprevăzute, de a respecta drepturile dvs. fiscale sau pur și simplu la plătiți o altă datorie. În aceste cazuri, ce se întâmplă cu adevărat dacă economiile sunt economisite într-un depozit la termen? Ei bine, ar trebui să fii atent, pentru că poți avea mai multe problemă pentru formalizarea acestei operațiuni.
Din acest scenariu general, trebuie să aveți în vedere că puteți recupera banii din depozitele la termen. Dar este posibil să fi stipulat sancțiuni care se mișcă într-un interval care merge de la 1% la 3%, pe profiturile obținute. Acest lucru în practică poate însemna că nu este o operațiune profitabilă, deoarece costul pe care îl puteți avea este foarte relevant. Desigur, este un scenariu pe care ar trebui să îl luați în considerare înainte de a angaja acest produs destinat economiilor. Ceva care nu se întâmplă întotdeauna în acțiunile clienților băncii.
Dar plățile în natură?
Desigur, există câteva cazuri foarte speciale. Așa cum este cazul depozitelor în natură, adică nu ofera numerarDacă nu, dimpotrivă, acestea vă oferă cadouri de alt fel. Ei bine, în aceste modele de economii veți avea cele mai mari îndoieli cu anularea acestui produs bancar. Desigur, în acest scenariu nu veți putea răscumpăra economiile. Nu veți avea altă soluție decât să așteptați expirarea acesteia și să vă asigurați lichidități pentru a gestiona cheltuielile pe care va trebui să le faceți față de atunci.
În acest sens, această clasă de impuneri este foarte asemănătoare cu cele ale plata în avans sau generat la începutul formalizării sale. În aceste cazuri, nu veți putea efectua niciun fel de salvare sau, în cel mai bun caz, îl vor reduce la beneficiile generate până în acel moment. În orice caz, acestea sunt modele foarte problematice și va trebui să anticipați ce se poate întâmpla cu economiile dvs. Pentru că nu ezitați, este posibil să aveți mai multe surprize negative din momentul în care sunteți angajat.
Răscumpărări parțiale și totale
Un alt scenariu care poate apărea fără îndoială este acela că puteți efectua salvări parțiale sau totale fără niciun fel de penalități și cheltuieli în gestionarea acestuia. Cu toate acestea, este foarte obișnuit ca, dacă faceți această operațiune, să nu aveți de ales decât negociază rentabilitatea a impozitului subscris. Și cu siguranță cu o rată a dobânzii mai mică decât înainte. Cu o scădere de câteva zecimi de procent comparativ cu propunerea inițială. Unde veți pierde în toate cazurile, deoarece remunerația dvs. va fi mai mică decât înainte. Până la punctul că vor da profitabilitatea minimă.
Una dintre problemele legate de aplicarea acestei strategii este aceea în cele din urmă vei primi foarte puțini bani, într-un produs bancar deja devalorizat. Ca o consecință a faptului că în acest moment prețul banilor în zona euro este de 0%. Adică, veți ajunge la concluzia că nu merită să vă abonați la acest produs bancar pentru astfel de marje slabe de remunerare. Până la punctul în care puteți pierde puterea de cumpărare din cauza costului crescut al vieții care se reflectă în prețurile indicelui consumatorilor, mai bine cunoscut sub numele de IPC.
Fără penalități sau comisioane
Pe de altă parte, există și alte modele de economii care admit această posibilitate. Cu alte cuvinte, puteți face răscumpărări parțiale sau totale prin depozitele la termen subscrise. Dar în mai multe condiții că ar trebui să știi încă din primul moment. Pentru că, printre alte motive, strategia comercială pe care ți-o vor aplica din primul moment se va baza pe oferirea unei remunerații mai mici decât cea convenită inițial la semnarea impozitului. Dar cu certitudinea că nu vi se vor aplica niciun fel de penalități în niciun moment. Fie în format comision, fie ca alte cheltuieli de administrare.
Desigur, aceasta va fi o opțiune mai favorabilă pentru interesele dvs. personale, deoarece nu veți pierde bani în operațiune. Mai degrabă, această mișcare se va baza pe faptul că aveți o rată a dobânzii mai puțin competitivă decât înainte. Adică va scădea câțiva euro din fiecare dintre operațiunile acestor caracteristici. Dar măcar puteți anula depunerea cu garanții mai mari pentru a face față situațiilor de lichiditate care apar de acum înainte. Este una dintre cele mai puțin rele soluții pe care le aveți acum.
Cum afectează penalizările?
Unul dintre aspectele pe care ar trebui să le evaluați cu privire la acest tip de mișcare în economii este modul în care aceste penalități vă vor afecta de acum înainte. Ei bine, aceste comisioane nu vor fi aplicate pentru suma totală a economiilor. Desigur că nu, dar se va face pe capitalul care face obiectul anulării anticipate. Pe de altă parte, nu va afecta întreaga perioadă de permanență a impunerii. Dimpotrivă, va fi în perioada care include data anulării și expirarea acesteia. Restul nu va trebui modificat dacă alegeți să anulați acest produs pentru economii.
În acest sens, este foarte important care este termenul de ședere ales. Pentru că într-adevăr, poate fi 3, 6, 12, 24 sau chiar mai multe luni. Unde nu va avea întotdeauna același efect pentru explicațiile date mai sus. Nu este surprinzător că anularea unei taxe pe termen scurt nu este aceeași cu cele care prevăd perioade mai mari de 20 de luni. Variația lor în rata dobânzii pe care o vor oferi va varia semnificativ. Pe de altă parte, nu puteți uita că cu cât termenul este mai lung, cu atât veți avea mai multe dificultăți pentru a efectua această operațiune.
Alegeți cele mai scurte termene
Dacă nu doriți să aveți probleme excesive cu acest tip de produs, va fi mult mai bine să selectați termenii cei mai scurți de pe piață. În plus, diferența de profitabilitate nu va fi foarte mare cu ofertele oferite de instituțiile financiare în acest moment. Veți înceta să primiți doar câteva zecimi din procent mai puțin. Dar cu marele avantaj că, după toate probabilitățile, nu va trebui să faceți niciun fel de anulare. Nici parțial și nici integral, cu care nu veți avea penalități sau comisioane. Desigur, în acest moment va merita să optați pentru această strategie în economii.
Pe de altă parte, va fi necesar să evaluați dacă este sau nu profitabil să plătiți acest comision, deoarece cu siguranță această operațiune contabilă vă va oferi absorbi o mare parte din interesul promovat inițial. În timp ce, dacă alegeți termenele mai lungi, veți avea întotdeauna riscul grav că este posibil să aveți nevoie de bani pentru a plăti școala copiilor, obligațiile dvs. fiscale sau chiar orice datorie restantă în fața terților. În final, nu veți avea altă soluție decât să atrageți economiile acumulate prin depozite la termen. Cu ce în final veți pierde puterea de cumpărare în formalizarea acestei operațiuni despre care vorbim în acest articol.
Sfaturi privind anularea
Dacă doriți să optimizați această mișcare care va fi reflectată în declarația dvs. de profit și pierdere, nimic mai bun decât importul unei serii de linii directoare de acțiune. Până la punctul că va fi foarte util dacă sunteți un utilizator obișnuit al acestui tip de produse bancare. De exemplu, în următoarele cazuri pe care vi le expunem mai jos.
- În primul rând, trebuie să vă asigurați cu adevărat situație în care s-ar afla economiile tale dacă ar trebui să-i salveze.
- Aflați care sunt depozitele pe termen care dacă admit sau nu anularea acestuia, și mai ales în ce condiții ar fi formalizate.
- Apreciați termene care sunt cele mai bune pentru dvs. pentru a face față situațiilor de nevoie monetară și care afectează în general cele mai scurte termene, sub 6 luni.
- El riscați să vă puteți contracta dacă vă abonați la unul dintre aceste produse bancare. Din punctul de vedere că îi poți salva într-un viitor nu prea îndepărtat.
- Dacă este convenabil pentru tine să optezi pentru alții modele de investiții mai flexibile care vă permit să recuperați banii fără niciun fel de probleme. De exemplu, fondurile de investiții, atât cu venituri fixe, cât și cu venituri variabile.
- Întrebați-vă că poate rentabilitatea anunțată de entitățile bancare În cele din urmă nu veți încărca. Dar vor fi mult mai puțini bani și vă va face să vă întrebați dacă vă este convenabil să semnați acest contract de acum înainte.