Dacă ați solicitat sau ați avut un împrumut la orice instituție bancară obișnuită, cu siguranță ați auzit și știți Termen CIRBE. Astăzi vrem să vă vorbim în profunzime despre ce este CIRBE și la ce servește atunci când solicitați un împrumut și chiar o ipotecă. Clarificăm și o vom face pe tot parcursul articolului că CIRBE nu este o listă de persoane implicite precum ASNEFDeși ambele sunt utilizate pe scară largă de către bănci, utilizarea lor este foarte diferită una de cealaltă.
CIRBE ajută instituțiile să decidă și să înțeleagă mai bine cine solicită împrumutul, referindu-se la istoricul creditelor lor.
Ce este CIRBE?
CIRBE este Centrul de Informare a Riscurilor al Băncii Spaniei, și operează în Spania din 1972, în principal către bănci, dar multe instituții financiare alternative îl folosesc, deși nu atât de rigid.
CIRBE este o bază de date, ca și, de exemplu, ASNEF, alimentată cu informațiile financiare ale băncilor și administrată și controlată chiar de Banca Spaniei.
Lista este publică, dar cu caracter privat, adică oricine poate avea acces la informațiile de pe listă, dar la cererea prealabilă de acces. Mai târziu vă vom arăta cum să o solicitați.
Lista este alimentată lunar de toate instituțiile și sunt înregistrate datele tuturor împrumuturilor de peste 6000 EUR.
În listă, veți putea vedea toate împrumuturile restante pe care le au oamenii, oferind o idee despre istoricul și capacitatea de îndatorare a persoanei care solicită împrumutul. Sunt, de asemenea, listate informații despre garanții, credite (nu doar împrumuturi) și riscurile, în general, pe care instituțiile financiare le au cu clienții lor.
Pe scurt, CIRBE este înregistrarea informațiilor pe care instituțiile financiare le au despre dvs.
Să luăm un exemplu: Dacă sunteți deținătorul unei ipoteci, CIRBE va enumera acel împrumut, numele dvs., numărul dvs. de identificare fiscală și valoarea datoriei la sfârșitul fiecărei luni. Și asta cu fiecare împrumut sau mișcare pe care o faceți peste 6000 EUR.
CIRBE are două obiective clare:
- Furnizați informații entităților despre datoria și capacitatea de plată a clienților lor.
- Oferiți Băncii Spaniei informații și capacitatea de a supraveghea și inspecta funcționarea tuturor instituțiilor de credit care operează în Spania.
Cum funcționează CIRBE?
Ca bază de date care este, CIRBE trebuie alimentată în mod constant, astfel încât utilitatea sa să continue să fie maximă, de aceea entitățile sunt obligate să trimită informațiile în fiecare lună, toate practicile activităților lor, deținătorii, cu datele, caracteristicile și circumstanțele lor .
Așa cum am spus anterior, operațiunile efectuate sunt egale sau mai mari de 6000 EUR.
Companiile care trebuie să vă trimită informațiile sunt:
- bănci
- Bănci de economii
- Uniuni de credit
- ICO
- Sucursale în Spania de entități străine
- Fonduri de garantare
Informațiile vor ajuta entitățile să înțeleagă riscul în operațiunile lor.
Care este diferența dintre CIRBE și ASNEF?
Mulți oameni cred asta CIRBE este o altă listă de persoane implicite, cum ar fi ASNEF, și nimic apropiat de realitate.
CIRBE este o bază de date în care sunt colectate riscurile instituțiilor de credit, începând de la 6000 EUR, indiferent dacă operațiunile sunt sau nu plăți în așteptare.
Informațiile privind delincvența trebuie notificate, dar către baze de date, cum ar fi instituțiile de credit financiar.
CIRBE controlează doar informațiile privind riscurile, astfel încât entitățile să poată decide și evalua mai bine capacitatea de plată a clienților lor, deși o pot susține cu solicitări către ASNEF sau liste similare.
Pot instituțiile de credit să acceseze informațiile mele fără permisiune?
Pe scurt, da. Dar există nuanțe.
Atunci când solicitați un împrumut, Legea permite entității căreia îi solicitați să poată accesați informațiile pe care le aveți în CIRBE, fără a fi nevoie ca eu să vă cer permisiunea de a face acest lucru.
Desigur, entitatea este obligată să vă informeze cu privire la dreptul pe care îl are de a face acest lucru, fără a însemna că puteți sau nu să refuzați, este pur și simplu o notificare scrisă.
Cum să vă accesați datele în CIRBE
După cum am spus anterior, baza de date este privată, deși publică, ceea ce înseamnă că orice persoană fizică sau juridică poate accesa informațiile.
Vă reamintim că accesul este gratuit și nu numai că îl puteți consulta, dar aveți dreptul de a corecta informațiile pe care le considerați greșite, puteți ști și ce entități v-au accesat informațiile în ultimele șase luni.
Cum? Banca Spaniei a deschis trei canale pentru aceasta:
- Prin intermediul Biroului virtual al Băncii Spaniei, pentru aceasta este necesar să aveți un DNIe și dispozitivul care să funcționeze pe computerul dvs. În plus, aveți nevoie de certificatul digital de la Fabrica Națională de Monede și Ștampile.
- Personal, puteți merge la birourile CIRBE de la Banca Spaniei, situate la Calle de Alcalá 48 din Madrid, trebuind să vă prezentați DNI-ul sau NIE-ul actual și actualizat.
- Prin scrisoare (da, literele sunt încă folosite), trimiterea cererii la adresa:
Banca Spaniei
Centrul de informare a riscurilor
Strada Alcala 48
28014, Madrid
Scrisoarea trebuie să fie semnată, cu o fotocopie a ambelor părți ale NIE sau NIE, și adresa, astfel încât răspunsul să vă poată fi trimis prin poștă certificată.
Ce riscuri consideră CIRBE ca atare?
Până acum am vorbit despre înregistrarea constantă pe care CIRBE o face despre toate informațiile financiare ale cetățenilor spanioli, dar care este riscul de credit?
Un risc de credit este posibilitatea unui eveniment advers, în acest caz, implicit la un împrumut.
Imaginați-vă că cereți unei entități banii pentru mașina dvs. și aceasta este acordată. Ați cumpărat mașina cu banii de la bancă pe care trebuie să îi returnați în rate de 200 € pe lună timp de 10 ani, de exemplu.
Care este riscul? Că pur și simplu nu plătiți un astfel de împrumut în fiecare lună și, prin urmare, entitatea nu își primește banii, riscul ar fi suma totală a datoriei.
Există două tipuri de riscuri pe care le gestionează CIRBE:
- Risc direct: provin din împrumuturi sau credite și titluri cu venit fix.
- Riscuri indirecte: sunt cele contractate prin avizarea sau garantarea împrumuturilor sau creditelor către terți (suma minimă pentru riscurile indirecte este de 30.000 EUR)
Cum afectează CIRBE cererea mea de împrumut?
Băncile folosesc toate informațiile pentru a decide dacă acordă sau nu un împrumut sau suma pe care o pot risca atunci când îl acordă.
Dacă nu apareți în CIRBE, înseamnă că banca nu are instrumente pentru a cunoaște riscul sau, mai degrabă, capacitatea dvs. de datorie, ceea ce mulți dintre noi știm ca „istoric de credit”
Apariția în CIRBE nu este rea, de fapt, este inevitabil să apară dacă ați solicitat împrumuturi sau credite mai mari de 6000 EUR, problema este cum să apăreați în CIRBE.
Si bien CIRBE nu este o listă de implicite de utilizat, Da, vă poate afecta dacă aveți o mulțime de datorii, întârzieri la plată sau adnotarea de neîndepliniri a obligațiilor pentru oricare dintre datoriile dvs.
Amintiți-vă, totuși, că, în acest fișier, nu există detalii despre nimic, doar datoria, numele dvs. și tipul de datorie.
Recomandări
Deși nu aveți control asupra informațiilor care există despre dvs. în CIRBE, puteți face lucruri pentru a beneficia de această bază de date publică și pentru a evita problemele sau închiderea accesului la credit în viitor.
Prin urmare, noi vă oferim câteva sfaturi:
- În multe ocazii, entitățile financiare îi solicită direct pe solicitanți dacă au datorii sau împrumuturi cu alte entități. Nu minți niciodată, nici măcar cu scuza că ai uitat sau confuz informațiile. Fii sincer, oricum, vor examina dosarul și vor ști dacă minți sau nu.
- Revedeți periodic informațiile din fișierul dvs. în CIRBE: veți putea vedea informațiile pe care fiecare instituție de credit le vede despre dvs. și, de asemenea, puteți detecta rapid orice informație eronată, pentru a putea solicita corectarea imediată a acesteia de la CIRBE sau Banca Spaniei.
- Verificați ASNEF sau listele similare, se poate ca împrumutul să fie respins, nu din cauza informațiilor CIRBE, ci din cauza unei neplăți mai mici de 6000 EUR, care este înregistrată în dosarul delincvent.
- Faceți o evidență detaliată a datoriilor dvs., a ceea ce plătiți, ați plătit și așteptați să plătiți, cu datele despre cine este creditorul dvs. și originea datoriei. De exemplu: împrumut auto, 12.000 EUR, am plătit 6500 EUR, până la scadență 2020, 215 EUR pe lună, la Banca XYZ.
- Evitați cu orice preț căderea în excesul de îndatorare, adică plățile datoriei dvs. reprezintă o parte importantă a veniturilor. Mulți experți spun că nu ar trebui să depășească 40% din venitul dvs. Fiecare bancă își face studiile și cu informațiile de la CIRBE și salarizarea dvs., ei vor ști cât de îndatorat sunteți și dacă vă puteți asuma o nouă datorie.
Aceste sfaturi vă vor ajuta să luați surprize atunci când solicitați împrumutul și totul este legat de utilizarea pe care o fac instituțiile de credit din informațiile enorme pe care CIRBE le oferă tuturor.