Quando você começa seu aniversário e se aproxima da idade de aposentadoria, começa a pensar no seu futuro. Muitos duvidam que as pensões de aposentadoria podem ser sustentadas a longo prazo, portanto, eles vêem outras opções, como plano de pensões. Como funciona? É uma coisa boa ter? Que vantagens e desvantagens isso oferece?
Se você também levantou essas questões, ou outras, queremos falar com você e falar sobre os planos de previdência, como funcionam e se é um bom investimento ou se existem aspectos que o podem levar a escolher outra coisa.
O que é um plano de pensão?
A primeira coisa que você precisa é entender bem a que se refere um plano de previdência. Este é realmente um economias que sempre ocorrem no longo prazo. Na verdade, é um plano de poupança que o ajuda a economizar uma parte do seu dinheiro para quando você se aposentar.
Por exemplo, imagine que você tem um salário de 2000 euros. O plano de pensões se encarregaria de poupar, desses 2000 euros, x dinheiro, vamos colocar 200 euros por mês. Assim, na altura da reforma, não teria apenas a sua pensão, mas também aquela poupança que tem vindo a fazer ao longo da sua vida laboral com o objectivo de complementar a sua reforma.
Esta prática é bastante útil, especialmente porque muitas vezes a pensão que muitos deixaram não é suficiente para viver. Além disso, ter uma aposentadoria e também um plano de previdência não é incompatível, ou seja, você pode ficar tranquilo porque eles não o farão decidir por um ou outro.
Plano de previdência: como funciona na Espanha?
Na Espanha, deve-se ter em mente que a idade de aposentadoria está aumentando até que, em 2027, se fixou em 67 anos. Contanto que você tenha 36 anos de contribuições para a Previdência Social, você pode se aposentar aos 65, mas às vezes é melhor esperar um pouco para que a pensão seja um pouco mais alta.
Claro, então existem casos específicos, como pessoas com deficiência, com taxas de risco em seu trabalho, etc.
O funcionamento do plano de previdência é simples. Baseia-se na contratação deste serviço, normalmente prestado por bancos e, contribuir, a cada mês, uma quantia de dinheiro. Normalmente, há um máximo anual de 2000 euros.
Esse dinheiro vai para um fundo de pensão e, em vez de ficar parado, é usado para investir na compra e venda de ativos para que haja um lucro de longo prazo.
Os Os planos de pensões são regulados pelo Real Decreto Legislativo 1/2002 e também pela Lei dos Planos de Pensões e RD 304/2004 onde é estabelecido o Regulamento dos Planos de Pensões.
Isso significa que, ao resgatar o plano de previdência, não só se obtém o dinheiro que foi depositado, mas também a rentabilidade que esse dinheiro gerou. Ou seja, você receberá mais do que contribuiu.
Em que é esse dinheiro investido? Pois bem, o mais comum é em planos de renda fixa, renda variável, planos mistos ou garantidos. Os gestores do plano cuidam disso e você não deve se preocupar com isso.
Apesar de esse valor ser bem conhecido, poucos decidem destinar parte do salário para o plano de previdência. Porém, quanto mais cedo você começar, melhor, porque sendo algo de longo prazo, quanto mais você gasta, maior pode ser a lucratividade daquele dinheiro que foi reservado.
Vantagens e riscos deste produto
Agora que você viu o plano de previdência e como ele funciona, é hora de pesar os prós e os contras deste produto. E é que antes de decidir fazer isso, você tem que saber se combina com você ou não.
Entre as vantagens que um plano de previdência dá a você são os seguintes:
- Desconto no aluguel. Isso porque, ao separar uma parte do seu salário anual, ao fazer a demonstração do resultado, não se obtém a renda “real”, mas sim o dinheiro que você está investindo no plano de aposentadoria. Implicando? Bem, você paga menos impostos.
- Você pode deixar o plano para quem quiser. Normalmente é para os herdeiros, desde que você morra antes do tempo, ou para a pessoa que você considera.
- Você pode alterar o plano de pensão. Em outras palavras, você pode personalizá-lo de acordo com sua situação e / ou necessidades. E sem pagar nada.
Quanto às desvantagens, essas vão depender do perfil de risco assumido, já que você pode ser conservador, moderado ou arriscado.
- Se você for conservador, o benefício que você obtém é menor, mas em troca você garante não perder aquele dinheiro que está investindo.
- No caso de ser moderado, existem certos riscos que podem fazer com que perca algum do dinheiro contribuído.
- Se você é arriscado, os riscos são muito maiores, e você pode ter "sorte" ou acabar apostando mal e perdendo muito na previdência.
- Outro problema com o plano de previdência é que, quando você receber o dinheiro de volta, terá que pagar impostos sobre ele. Quanto mais dinheiro você tiver, mais pagará depois.
O plano pode ser resgatado em uma situação diferente da aposentadoria?
Embora normalmente se entenda que o plano de previdência só pode ser recuperado quando a pessoa se aposenta, não é a única forma de fazê-lo. existir outras situações que podem permitir que você resgate seu plano de previdência e recupere o dinheiro que movimentou.
Por exemplo:
- Se já se passaram 10 anos desde que você o contratou. Agora, isso tem algumas nuances que você tem que revisar com o seu gestor, por exemplo, se você comparar seu plano de previdência em 2015, até 2025 você não poderia resgatá-lo.
- Se você está desempregado há muito tempo. Para ser um desempregado de longa duração, é necessário estar à procura de trabalho há pelo menos 360 dias.
- Se você sofreu uma deficiência ou uma doença grave. Um acidente, uma doença que o deixou incapacitado, etc.
- Se você morrer. Nesse caso, os próprios herdeiros poderão resgatar o plano de previdência, pagando imposto de renda, é claro. O bom é que os planos de previdência não pagam imposto sobre herança.
- Agora que você sabe o que é um plano de previdência, como funciona e quais são os aspectos positivos e negativos que tem, você se atreveria a contratar um? Deixe-nos saber se você o vê como algo viável ou se deveria ser modernizado.