Há momentos em que podemos confundir termos financeiros, não de propósito, mas pensando que são dois conceitos que significam a mesma coisa ou que são mal interpretados (apesar de serem muito importantes). É o que acontece com o TIN e o APR.
Se você quiser realmente sabe o que são o TIN e o APR, as diferenças entre esses dois conceitos, e aprender por que eles são tão importantes e você deve levá-los em consideração, então este artigo irá ajudá-lo a ter os conceitos muito mais claros.
Qual é o TIN
Na hora de entender esses conceitos, é preciso ter em mente que estamos falando de dois conceitos que são utilizados, principalmente na avaliação e / ou solicitação de empréstimo. Por isso são tão importantes, já que muitos tendem a se confundir, ou não lhes dar a importância que possuem. Portanto, você deve saber muito bem a que se refere cada termo.
Neste caso, o TIN é o siglas que abrangem a taxa de juros nominal. Nas palavras do Banco da Espanha, o TIN é conceituado como “Quando o prazo previsto para o cálculo e liquidação dos juros coincide com a forma de expressão da taxa de juro, está a ser utilizada uma taxa de juro nominal”.
No entanto, esta definição não explica muito bem a que este termo se refere. Para você entender, o TIN é o dinheiro que quem deixa parte do seu capital temporariamente vai pedir-lhe «mais». Por exemplo, no caso de um banco, serão os juros que ele colocará para te emprestar dinheiro e que você terá que devolver junto com o resto do dinheiro que ele te emprestou.
Este conceito sempre tem a ver com um período de tempo (se não for especificado, o período de tempo é anual). Normalmente é uma percentagem fixa que é combinada com quem vai emprestar o dinheiro, de forma que saiba exactamente que, se pedir 100 euros, terá que devolver 100 + o TIN (que pode ser 5 euros, 2, 18…).
Como calcular o TIN
Calcular o TIN é muito fácil e não envolve problemas. Portanto, explicamos a você com um exemplo. Imagine que vai pedir 100 euros (para simplificar) e o banco diz que, por isso, vai cobrar 25% do TIN (sem especificar um prazo). Isso significa que 25% será anual. Ou seja, terá de devolver 100 + 25%, o que daria 125 euros.
No entanto, por mês você não vai pagar o que corresponde a você (8,33 euros) mais 25% do TIN, mas isso deve ser dividido em 12 mensalidades (o ano), o que lhe deixa uma cifra de 8,33 euros ( empréstimo) + 2,08 (TIN).
Na verdade, os bancos calculam o NIF com uma fórmula, para posteriormente aplicá-lo aos produtos que oferecem. Esta é:
TIN = Euribor + diferencial (este é o aplicado pelo banco). Isso é o que vai levar ao "custo efetivo do produto", ou seja, o que você tem que colocar "extra" além do que você pede.
O que é APR
O APR é na verdade o Taxa Anual Equivalente, um termo muito mais "rico", pois inclui muitos outros dados (mais do que o TIN). De acordo com o Banco de Espanha, a definição dada neste índice é a seguinte: «A TAEG é um indicador que, sob a forma de percentagem anual, revela o custo efetivo ou a rentabilidade de um produto financeiro, uma vez que inclui juros e encargos bancários e comissões. Em outras palavras, difere da taxa de juros por não incluir despesas ou comissões; apenas a compensação recebida pelo proprietário do dinheiro por tê-lo cedido temporariamente.
Em outras palavras, o APR é, na verdade, o custo efetivo do empréstimo, visto de uma porcentagem do capital emprestado. Além disso, inclui não apenas os juros aplicados, mas também o prazo, as comissões e as despesas geradas por esse empréstimo. É por isso que lhe é dito para dar mais informações sobre o assunto.
A TAEG está presente tanto em produtos de poupança quanto em produtos de crédito, e em ambos faz a mesma coisa, ou seja, inclui não apenas os juros nominais, mas também as comissões e despesas que estão relacionadas à operação a ser realizada.
Como a APR é calculada
Quanto à fórmula matemática para calcular o APR, isso é um pouco mais complexo do que com o TIN. Mas se você quiser tentar, aqui deixamos para você:
APR = (1 + r / f)f-1
Nessa fórmula, r seria a taxa de juros nominal (mas expressa em termos de um), enquanto f é a frequência (período), se for anual, trimestral, mensal ...
Quais são as diferenças entre TIN e APR
Agora que você já tem um pouco mais de clareza sobre os conceitos, pode estar se perguntando sobre as diferenças entre os dois, pois, até agora, você só sabe que o TIN é um termo que fornece menos dados do que o APR.
O próprio Banco de Espanha obrigou as entidades que, desde 1990, todas as entidades financeiras deviam publicar a TAEG nas suas ofertas de produtos que a utilizaram, a fim de fornecer todas as informações que uma pessoa deve ter em conta antes de tomar uma decisão.
Mas, há tanta diferença entre o TIN e o APR? Vamos ver isso:
A forma de calcular
Como você pode ver, a forma de calcular o TIN e a APR são totalmente diferentes. Não só por causa da fórmula matemática que pode ser mais ou menos complexa, mas porque mais conceitos são refletidos no APR do que no TIN. Portanto, tudo deve estar refletido no cálculo deste, fornecendo ao mesmo tempo, mais dados (e dando uma visão global).
Informação
O TIN, pelo seu conceito «simples», é na verdade um índice informativo, uma vez que não reflete a realidade do próprio produto bancário. Isso expressa apenas um indicador, mas não tudo o mais que influencia o resultado final, como despesas e comissões, algo que a APR faz. Portanto, quando se trata de produtos bancários, é o que realmente importa para nós.